分析金融科技創(chuàng)新的機遇與挑戰(zhàn)

唐昊宇

摘要：隨著金融科技的不斷創(chuàng)新推進了各種新型的移動支付、P2P等金融模式，金融模式的不斷發(fā)展，使得金融業(yè)務的種類越來越多。金融業(yè)要高度重視這類金融創(chuàng)新的發(fā)展，并就金融市場的內(nèi)在屬性做出判斷，隨著技術(shù)進步與創(chuàng)新的同時，金融風險依然存在，金融創(chuàng)新有了新的發(fā)展方向，金融防范與監(jiān)管就不能落后，應本著“穩(wěn)中有進”的原則，科學監(jiān)管，落實金融科技創(chuàng)新是一項工作內(nèi)容。

關(guān)鍵詞：金融科技;創(chuàng)新契機;新時代機遇;金融挑戰(zhàn)

國際金融穩(wěn)定委員會在2016年發(fā)布了關(guān)于金融改革的專題報告，其中指出了金融改革和金融科技之間的關(guān)系，認為金融科技是推進金融創(chuàng)新發(fā)展的技術(shù)內(nèi)容，為迎合新的機遇，調(diào)節(jié)新的商業(yè)模式等作出貢獻。金融機構(gòu)和金融科技服務由專門的公司提供，技術(shù)的供給方式也發(fā)生了改變。因特網(wǎng)人工智能大數(shù)據(jù)和云計算，借助區(qū)塊鏈和產(chǎn)業(yè)鏈，以及搜快速發(fā)展的金融科技及搜索引擎，使金融科技改變了以往投資門檻高、小額投資渠道匱乏的狀況，使許多普通投資者實現(xiàn)了普惠金融的創(chuàng)業(yè)和投資。隨著金融信息化的迅猛發(fā)展，金融電子化的趨勢日益明顯，金融問題和風險不斷積累，亟待解決。

1.金融科技帶來的金融發(fā)展新機遇

1.1金融科技服務對象多元化

金融業(yè)的本質(zhì)是金融科技與科技在科技發(fā)展的同時，與金融科技相互融合、相伴而生，從而實現(xiàn)大數(shù)據(jù)的信息化、網(wǎng)絡化、數(shù)據(jù)化、智能化等的發(fā)展，為金融業(yè)提供新的融資渠道。金融業(yè)的功能日益突出，但其自身也蘊含著風險，在金融科技的發(fā)展過程中，同樣不能違背金融規(guī)律，規(guī)避金融監(jiān)管。在金融科技的服務對象涵蓋面比較廣，比傳統(tǒng)金融系統(tǒng)服務對象的范圍要廣更多。在這種多層次多向度的發(fā)展態(tài)勢之下，金融科技巨頭也實現(xiàn)了平民化的金融產(chǎn)品設計，建立更加便利的金融服務網(wǎng)點，更地的做好相關(guān)服務工作，從而能夠?qū)崿F(xiàn)立足小崗位做出大貢獻，使小渠道金融也能實現(xiàn)在線轉(zhuǎn)賬、數(shù)字媒體推送、繳費充值等一系列服務。網(wǎng)上投資理財基金等新型金融服務推出后，第三方支付平臺與執(zhí)行機構(gòu)合作，用戶可以在更廣闊的生活場景中介入金融科技服務的布局，方便金融投資。

1.2金融科技服務領域個人化

移動支付和網(wǎng)絡信貸是建立在良好的金融服務基礎之上的，是明確演播過程和演播時間的準備階段，這種個人金融業(yè)務的發(fā)展，往往導致網(wǎng)絡借貸、個人金融服務等的迅速發(fā)展，我對移動支付的形式越來越滿意，而且具有較強的依賴性，個人移動支付的統(tǒng)計數(shù)據(jù)已經(jīng)表明，在金融服務領域，個人傾向于個性化。許多消費者對于在線消費、在線投資、在線金融的意愿更加明確，這使得金融產(chǎn)品的規(guī)模逐步擴大，以及金融科技產(chǎn)品個性化服務的特征越來越明顯，無論是銀行還是其他金融機構(gòu)，以移動終端來處理銀行業(yè)務的方式深入人心，在2016年約259.10億元，約158萬億元，比上年分別上升85.8%和45.6%，而且這個比例還在逐年上升。

1.3金融科技產(chǎn)品的規(guī)?；褪袌龌厔?/p>

金融科技英譯為Fintech，利用各類科技手段，把金融和科技整合在一起，金融業(yè)提供更加新穎的產(chǎn)品和服務，提升效率并降低運營成本。在大數(shù)據(jù)挖掘和分析優(yōu)勢為基礎的前提下，金融產(chǎn)品更便捷，金融品類更豐富，創(chuàng)新發(fā)展新型金融產(chǎn)品，并發(fā)揮規(guī)模和市場化的投資效應，使金融科技服務具有規(guī)模和市場化的作用。相對具有代表性的是，阿里巴巴借助支付寶平臺，囊括了大量的用戶，沉淀了大量的資金，使得金融科技產(chǎn)品的規(guī)模效應開始逐步顯現(xiàn)，以支付寶為例，各種產(chǎn)品紛紛涌現(xiàn)，阿里巴巴甚至還成立了新型的互聯(lián)網(wǎng)銀行——網(wǎng)商銀行。

2.金融科技帶來的金融監(jiān)督挑戰(zhàn)

2.1數(shù)據(jù)安全與信息科技操作風險

金融科技通過大數(shù)據(jù)的應用實現(xiàn)在線支付，其核心是實現(xiàn)數(shù)據(jù)和信息的快速交換，因此，金融科技使人們的金融投資方式和渠道更為便捷，但是也正是因為這種便捷性使其風險指數(shù)激增，而會將金融風險轉(zhuǎn)嫁給實體經(jīng)濟，從而使金融風險傳染性更強，波及范圍更廣，傳播速度更快。網(wǎng)上支付和小規(guī)模的金融投資，都要求對數(shù)據(jù)和信息進行處理，互聯(lián)網(wǎng)金融領域內(nèi)大數(shù)據(jù)為監(jiān)管帶來了難度，不像以往的金融監(jiān)管，只需要匯總數(shù)據(jù)即可。因此，數(shù)據(jù)造假、隱瞞、虛假報告或泄露個人隱私數(shù)據(jù)等現(xiàn)象時有發(fā)生，造成一系列金融監(jiān)管領域的漏洞和風險。為使數(shù)據(jù)交易在金融領域中更加安全，在活躍交易的同時，還應考慮到數(shù)據(jù)庫遭到惡意攻擊、黑客泄密、金融交易數(shù)據(jù)安全性等一系列風險，并對此進行監(jiān)管。

2.2金融信息不對稱所導致的信用風險

按照金融穩(wěn)定委員會（FSB）的定義，金融科技利用了很多前沿的技術(shù)，將新興科技力量作為金融管理的推動力，如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等，它們對金融市場和金融服務業(yè)務的供給具有重要影響的新興業(yè)務模式、新技術(shù)應用、新產(chǎn)品服務等。當前，金融信息的本質(zhì)就是要解決金融領域及金融資產(chǎn)領域中大量存在的信息不對稱問題，反映出使用者的信用風險。由于信息的重要程度超過了統(tǒng)計的信度，金融媒介成為金融信息傳播的載體，同時也使得金融科技與金融服務聯(lián)系更加緊密，金融媒介與紙媒的距離越來越遠，其信用成本越來越低，信息不對稱現(xiàn)象大量存在，監(jiān)管者很難及時發(fā)現(xiàn)信息披露的問題，而面對海量數(shù)據(jù)的監(jiān)管者，監(jiān)管顯得力不從心。若監(jiān)管存在漏洞，未能及時發(fā)現(xiàn)信息披露存在問題，對企業(yè)提供的財務資料進行披露，監(jiān)管不到位，則極有可能打擊廣大投資者的積極性，甚至給廣大投資者帶來巨大的經(jīng)濟損失，也使行業(yè)信譽受到不良影響，因此，下一步需要更精細的信息披露標準，豐富和完善披露內(nèi)容的規(guī)范。

3.結(jié)束語

綜上所述，各類企業(yè)紛紛與金融監(jiān)管機構(gòu)合作，按照金融科技監(jiān)管變革的要求，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的監(jiān)管，在智能化、技術(shù)化迅速發(fā)展的同時，各類規(guī)范制度逐步完善，確保了技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，提高了金融服務的效率，并從外部加強對金融科技領域的監(jiān)管，這是金融發(fā)展史上一個不可回避的趨勢。

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