吳學(xué)福
由于普惠金融業(yè)務(wù)具有信息不對稱、經(jīng)營成本高、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高等一系列難題,導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融崛起,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)特別是零售金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨越來越大的挑戰(zhàn)。而數(shù)字化轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行解決普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展難題提供了有力的技術(shù)支持,從而為銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展開辟出一條行之有效的路徑。
普惠金融作為商業(yè)銀行當(dāng)前和今后的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域,無論從業(yè)務(wù)構(gòu)成還是經(jīng)濟(jì)效益對銀行的發(fā)展都具有舉足輕重的作用。如何順利開展普惠金融業(yè)務(wù),并控制好成本和風(fēng)險(xiǎn)成為未來銀行發(fā)展的重中之重。但是商業(yè)銀行,尤其是大型國有銀行,由于自身的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)特點(diǎn),導(dǎo)致了在開展普惠金融業(yè)務(wù)中除了普遍存在的普惠金融風(fēng)險(xiǎn)高、成本大的問題外,還存在其他社會性問題。
銀行面臨客戶信息不對稱
普惠金融業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶多為小微企業(yè)、低收入人群等,該類群體正是由于傳統(tǒng)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)缺失或無法滿足條件等信息不對稱問題,而無法正常獲得銀行信貸等金融業(yè)務(wù)服務(wù)。為了解決信息不對稱的問題,傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理方式是通過客戶經(jīng)理持續(xù)、高頻率走訪客戶,賦予基礎(chǔ)業(yè)務(wù)人員一定的審貸業(yè)務(wù)權(quán)限。該模式在業(yè)務(wù)單一、管理靈活的小型金融機(jī)構(gòu)獲得了一定的成功,但是很難在銀行體系內(nèi)推廣,無法從根本上解決普惠金融客戶信息不對稱問題。
銀行面臨普惠金融業(yè)務(wù)成本過高
商業(yè)銀行開展普惠金融成本過高主要來自兩方面:一方面,以大型國有銀行為例,銀行往往機(jī)構(gòu)龐大,從業(yè)人員眾多,為了防范經(jīng)營過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn),內(nèi)部設(shè)有嚴(yán)格的風(fēng)控制度和管理層級,而這在一定程度上降低了工作效率和靈活性,無法適應(yīng)普惠金融額度小、業(yè)務(wù)頻繁等特點(diǎn)。另一方面,大型銀行開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)往往要實(shí)地走訪客戶、全面客戶評級、審慎的信貸審批、全程的貸后管理等。面對小額普惠金融貸款業(yè)務(wù),也采用同樣的業(yè)務(wù)流程,業(yè)務(wù)服務(wù)與管理成本過高,不具有商業(yè)可持續(xù)性。
銀行面臨更大的社會責(zé)任
大型商業(yè)銀行,尤其是入選全球系統(tǒng)重要性銀行,在社會發(fā)展中具有更大的社會責(zé)任,需要積極支持各項(xiàng)社會資金需要,營造良好的社會融資環(huán)境。而普惠貸款面對的客戶往往更需要銀行的資金支持,但由于業(yè)務(wù)產(chǎn)品、流程和制度等原因,往往無法獲得所需的信貸支持。金融供給側(cè)改革正是力求能解決相關(guān)問題,銀行作為社會主要資金供給方,有義務(wù)承擔(dān)更大的社會責(zé)任。
隨著經(jīng)濟(jì)形勢的不斷發(fā)展,逆28定律的現(xiàn)象越來越多,以余額寶、螞蟻花唄、零錢通、顆粒貸、天天基金網(wǎng)等為代表的網(wǎng)絡(luò)金融迅速崛起,不斷搶占銀行的小額零售業(yè)務(wù)。面對時(shí)代潮流變化,大型商業(yè)銀行逐漸探索出了一條適合自身特點(diǎn)的普惠業(yè)務(wù)發(fā)展路徑,即通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型,構(gòu)建數(shù)字化交互平臺,解決普惠金融業(yè)務(wù)中信息不對稱、業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等問題,實(shí)現(xiàn)數(shù)字賦能。而其中數(shù)字化賦能的真正含義是通過5G技術(shù)、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)對原來傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的突破,實(shí)現(xiàn)流程優(yōu)化、業(yè)務(wù)拓展、管理提升,而不是簡單的線下業(yè)務(wù)搬到線上網(wǎng)絡(luò)。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于解決普惠金融業(yè)務(wù)信息不對稱問題
隨著國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的不斷推進(jìn),數(shù)字的安全性和準(zhǔn)確性不斷提高,數(shù)字資源整合和共享不斷加速推進(jìn),政府部門和有關(guān)機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)端口開放,數(shù)據(jù)孤島被不斷打破,實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通。大型銀行可以與外部數(shù)字平臺對接,實(shí)現(xiàn)自動、實(shí)時(shí)、低成本獲得包括工商注冊、稅務(wù)繳交、水電用量等重要信息,通過數(shù)字交互平臺,利用人工智能技術(shù),進(jìn)行自動化和智能化的系統(tǒng)運(yùn)算,為普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)評估和信貸審批提供數(shù)字技術(shù)支撐,切實(shí)解決了長期困擾銀行的客戶信息不對稱問題。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于解決普惠金融業(yè)務(wù)成本過高問題
從客戶端角度看,隨著數(shù)字化不斷深入,線上渠道的不斷拓展和深化,客戶可以直接通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信公眾號、第三方線上渠道等不同途徑獲得銀行數(shù)字化服務(wù),從而大大減低了銀行固定資產(chǎn)和人員的投入。從銀行端角度看,金融科技的持續(xù)發(fā)展,數(shù)字化交互平臺建立,使得普惠金融業(yè)務(wù)自動化、智能化程度大大提高。標(biāo)準(zhǔn)化的線上普惠金融產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)了客戶線上申請和審批,極大提高了服務(wù)效率,降低了服務(wù)成本和管理成本,使普惠金融業(yè)務(wù)具有商業(yè)可持續(xù)性。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于解決普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過高問題
數(shù)字化轉(zhuǎn)型后,銀行可以建立具有數(shù)據(jù)對比校驗(yàn)、可疑行為分析、風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控預(yù)警等功能的自動化、流程化、智能化的風(fēng)險(xiǎn)評估和控制系統(tǒng),從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)控。同時(shí)自動化的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)減少了人工介入和干預(yù)的可能性,降低了由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。并且,隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)深入開展,將拓展整體客戶基數(shù),根據(jù)大數(shù)定律,能有效地降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
隨著5G技術(shù)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)不斷發(fā)展,商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自身技術(shù)積累雄厚、數(shù)據(jù)資源豐富等特點(diǎn),構(gòu)建數(shù)字交互平臺,加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
創(chuàng)新數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品體系
數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要從兩個(gè)角度出發(fā):一方面,從渠道拓展角度看,應(yīng)繼續(xù)大力推進(jìn)手機(jī)銀行、手機(jī)APP、微信渠道、第三方系統(tǒng)嵌套、無界開放銀行(AIP Bank)等渠道,提高線上普惠金融產(chǎn)品的覆蓋度,提供包括線上理財(cái)、小額貸款、支付結(jié)算等在內(nèi)的便捷服務(wù)。另一方面,從客戶潛能挖掘角度看,圍繞客戶需要,以創(chuàng)新為手段,以金融技術(shù)和大數(shù)據(jù)為支持,不斷創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品,通過實(shí)時(shí)連接客戶和數(shù)據(jù)平臺,系統(tǒng)自動化、智能化運(yùn)算挖掘客戶需求,實(shí)現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)精準(zhǔn)營銷推薦。
創(chuàng)新數(shù)字化普惠金融服務(wù)模式
隨著5G技術(shù)的不斷突破和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)完善,我們迎來了一個(gè)萬物互聯(lián)的時(shí)代,銀行應(yīng)主動順應(yīng)時(shí)代趨勢,打破行業(yè)邊界,為普惠金融客戶提供各場景下金融解決方案。具體部署上應(yīng)注重整體經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈的金融開發(fā),如針對電商平臺,即可以向下發(fā)展個(gè)人普惠金融,也可以向上發(fā)展普惠企業(yè)信貸,實(shí)現(xiàn)數(shù)字信息流、金融資金流和產(chǎn)品物流的融合。
創(chuàng)新數(shù)字化普惠金融風(fēng)控系統(tǒng)
大型商業(yè)銀行可以通過構(gòu)建高效、智能、實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng),通過對產(chǎn)品的不斷更新、風(fēng)險(xiǎn)模型的迭代升級、數(shù)據(jù)對比校驗(yàn)、提升數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性等手段,實(shí)現(xiàn)高效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防控。同時(shí),建立數(shù)字化業(yè)務(wù)管理系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)人工智能自動信貸審批、業(yè)務(wù)控制和管理,降低道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。
實(shí)現(xiàn)以上三方面功能,完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是搭建數(shù)字化交互平臺(DIP),即由數(shù)字化產(chǎn)物、人員、流程和操作界面組成的,可與外界進(jìn)行交流互動并能進(jìn)行人工智能化運(yùn)算與處理的平臺。利用數(shù)字交互平臺,通過云計(jì)算和人工智能技術(shù)的算法優(yōu)化,實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的自動化挖掘整理、客戶評估分類、產(chǎn)品設(shè)計(jì)銷售和客戶風(fēng)險(xiǎn)控制。數(shù)字化交互平臺可以連接多家外部合作伙伴,最終達(dá)到銀行根據(jù)合作伙伴的需求,將多項(xiàng)金融功能進(jìn)行定制化組合并封裝嵌套入各個(gè)線上渠道,滿足各方的個(gè)性化金融需求,降低利益相關(guān)者的交易成本,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的發(fā)揮,而銀行則處于該網(wǎng)絡(luò)的核心地位。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程,其作用不僅僅體現(xiàn)在對普惠金融業(yè)務(wù)的開展和風(fēng)險(xiǎn)控制上,還體現(xiàn)在數(shù)字化交互平臺對客戶關(guān)系管理、供應(yīng)鏈金融服務(wù)提升、數(shù)字系統(tǒng)化風(fēng)險(xiǎn)控制、大數(shù)據(jù)挖掘客戶潛能、獲客渠道優(yōu)化拓展等諸多方面,將影響銀行客戶關(guān)系管理、業(yè)務(wù)渠道管理、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營銷、管理權(quán)限與操作風(fēng)險(xiǎn)控制等方面??梢哉f數(shù)字化將對銀行普惠金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)從內(nèi)到外的整體改革和提升,也是未來銀行的必由之路。
(中國建設(shè)銀行股份有限公司廈門分行)
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