我國(guó)農(nóng)村地區(qū)開展普惠金融的案例分析
——以河南省偃師市為例

馬浩綺

（湖南大學(xué)金融1808班 湖南，長(zhǎng)沙 410082）

1 發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 金融結(jié)構(gòu)體系不斷完善，農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款不斷增多，農(nóng)商銀行獨(dú)占鰲頭

縣域金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著為“三農(nóng)”服務(wù)的歷史重任，駐偃金融機(jī)構(gòu)責(zé)無旁貸。

截至2017年12月末，偃師市目前共有銀行類金融機(jī)構(gòu)12家，分別為農(nóng)發(fā)行、工行、農(nóng)行、中行、建行、郵政銀行、農(nóng)商銀行、洛陽銀行，交通銀行、中信銀行和民生銀行，鄭州銀行偃師支行選址已定，正在籌建。證券類金融機(jī)構(gòu)1家，為東海證券偃師分公司，保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)20余家，除人壽保險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)兩家較大規(guī)模分公司外，其余大部分國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司在偃師設(shè)立經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)109個(gè)，從業(yè)人員1052人。全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額281.56億元，其中儲(chǔ)蓄存款余額

222.69億元；各項(xiàng)貸款余額為129.9億元。2017年全年全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款較年初增加35.67億元，各項(xiàng)貸款較年初增加13.18億元。2013-2017五年間，域內(nèi)機(jī)構(gòu)共計(jì)為我市增加凈投放74.17億元，年平均凈投放金額

12.36 億元。2013-2017年投放情況見表1、表2。

表1 駐偃金融機(jī)構(gòu)2013年以來投放情況統(tǒng)計(jì)表（單位：萬元）

截至2017年末，全市涉農(nóng)貸款余額1017473萬元，占貸款余額總量的78.32%，其中，對(duì)縣域投放的主力軍為農(nóng)商行，承擔(dān)著投貸的主力軍的作用。該機(jī)構(gòu)存貸余額占比均占域內(nèi)機(jī)構(gòu)總量的40%以上。

單從偃師市農(nóng)商銀行一家分析：截至2017年末，偃師農(nóng)商銀行貸款余額618196萬元，其中涉農(nóng)貸款607085萬元，占比為98.2%。其中，針對(duì)農(nóng)戶的貸款200368萬元，占比33%；針對(duì)中小企業(yè)的貸款176067萬元，占比29%；針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的貸款230650萬元，占比38%。截至2018年2月末，該機(jī)構(gòu)具體分行業(yè)支持情況如下：

1、農(nóng)林牧漁業(yè)：181789萬元，占比29.27%；

2、采礦業(yè)：1650萬元，占比0.27%；

3、制造業(yè)：255742萬元，占比41.17%；

4、建筑業(yè)：37530萬元，占比6.04%；

5、批發(fā)零售業(yè)：52108萬元，占比8.39%；

6、交通運(yùn)輸：5885萬元，占0.95%；

7、住宿餐飲：552萬元，占比0.09%；

8、計(jì)算機(jī)傳輸?shù)龋?00萬元，占比0.05%；

9、房地產(chǎn)：10823萬元，占比17.42%；

10、商務(wù)服務(wù)：1995萬元，占比0.32%

11、教育：3935萬元，占比0.63%；

12、衛(wèi)生：4800萬元，占比0.73%；

13、文化：800萬元，占比0.13%；

14、個(gè)人貸款（不含經(jīng)營(yíng)性）：54545萬元，占比8.78%。

1.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷得到發(fā)展

近幾年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐加快。近幾年來，偃師市開展了奶牛養(yǎng)殖、保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)（商品林保險(xiǎn)、公益林保險(xiǎn)）等各種政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。2017年全市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額就達(dá)到1500萬元，比2016年同比增長(zhǎng)11.2%，保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)23%，賠款支出同比增長(zhǎng)16.2%，保障范圍覆蓋種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，呈現(xiàn)出穩(wěn)重有增的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

1.3 強(qiáng)力實(shí)施金融扶貧

主要是扶貧小額貸款、貸款5萬元以下、三年期以內(nèi)，免擔(dān)保免抵押，基準(zhǔn)利率放貸，財(cái)政貼息。申請(qǐng)條件為信用良好、有貸款意愿有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、技能素養(yǎng)和一定的還款能力，對(duì)18到62歲有勞動(dòng)能力的建檔立卡貧困戶。享受政策為:貸款利率按同期央行公布的貸款基準(zhǔn)利率(現(xiàn)行4.35%)執(zhí)行；五萬元以內(nèi)的貸款利息由財(cái)政全額貼息，實(shí)行“先墊后貼”政策，已經(jīng)脫貧的建檔立卡困戶在脫攻堅(jiān)期內(nèi)保持扶貧小額信貸支持政策不變。近三年來，偃師市累計(jì)發(fā)放扶貧貸款800萬元，200多家貧困戶從中受益，大大促進(jìn)了全市扶貧工作的順利推進(jìn)。

2 存在問題

2.1 信貸結(jié)構(gòu)失衡

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)工業(yè)企業(yè)信貸投放趨緊，尤其是自去年以來，多數(shù)機(jī)構(gòu)工作精力及重心向政府平臺(tái)傾斜，造成信貸結(jié)構(gòu)失衡，金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是工業(yè)企業(yè)的力度不夠。

2.2 直接融資明顯不足

一是資本市場(chǎng)融資知識(shí)缺乏，駕馭工作能力不足；二是當(dāng)前全市上市（掛牌）企業(yè)數(shù)量少，累計(jì)融資額相對(duì)較低，尤其是2家“新三板”掛牌企業(yè)資本市場(chǎng)融資至今未實(shí)現(xiàn)突破；三是對(duì)以股權(quán)融資、債權(quán)融資為重點(diǎn)的境內(nèi)外多層次市場(chǎng)、不同形式的新型融資方式、方法學(xué)習(xí)不夠，操作較少。

2.3 金融體系有待進(jìn)一步完善

目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐較多，趨于飽和，但證券、基金、融資租賃、股權(quán)投資、商業(yè)保理、金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)入駐較少，金融業(yè)態(tài)相對(duì)還不豐富，金融創(chuàng)新活躍不足。

2.4 兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作推進(jìn)緩慢

我市是省人行確定的“兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)示范區(qū)”，但整體工作進(jìn)展緩慢，目前確權(quán)辦證機(jī)構(gòu)均已經(jīng)成立，正在加緊工作，有序推進(jìn)。

2.5 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)不完善

由于當(dāng)前偃師市的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)還仍處于試點(diǎn)期間,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)依舊存在一些問題。具體表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面,一是覆蓋面還非常有限;二是涉及的相關(guān)險(xiǎn)種數(shù)量明顯嚴(yán)重不足;三是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作程序還有待更進(jìn)一步地規(guī)范;四是缺少有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)都是缺失的,然而一旦出現(xiàn)巨災(zāi),由于缺少再保險(xiǎn)支持和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制,風(fēng)險(xiǎn)便無法在更大范圍內(nèi)分散,保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)積極性和經(jīng)營(yíng)能力受到較大影響。比如在2017年的森林（商品林）保險(xiǎn)案例中，由于遭受極端天氣雪災(zāi)，偃師市四方花木種植專業(yè)合作社近1000畝花卉苗木遭受重大損失，當(dāng)時(shí)該公司入得是政策性保險(xiǎn)，承擔(dān)此保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的是偃師市人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司，個(gè)人繳納保費(fèi)每畝僅0.72元，加上國(guó)家補(bǔ)貼每畝保費(fèi)1.68元，總共每畝保費(fèi)2.4元，而賠付金額按合同約定要達(dá)到每畝800元，最后通過專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行災(zāi)后損失鑒定，保險(xiǎn)公司賠償損失40多萬元。該保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力遭到重創(chuàng)，大大影響了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

3 對(duì)策分析

3.1 推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展

引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大金融對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)、扶貧、大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新的支持力度，使金融的陽光雨露惠及更多的普通人群，取得較好成效。積極探索各類惠農(nóng)便農(nóng)支付業(yè)務(wù)，大力推動(dòng)城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化。

3.2 鼓勵(lì)開發(fā)中小企業(yè)信貸產(chǎn)品

鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)與中小企業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)的貸款產(chǎn)品，大力發(fā)展保理、信托理財(cái)、貿(mào)易融資、保函、保兌、等表外融資業(yè)務(wù)；積極拓展宅基權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收帳款抵質(zhì)押、無形資產(chǎn)質(zhì)押等貸款業(yè)務(wù)的應(yīng)用范圍。鼓勵(lì)和支持中小企業(yè)依托于大型企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，有效運(yùn)用產(chǎn)業(yè)鏈融資、商業(yè)承兌匯票、貿(mào)易融資等多種融資方式，有效解決中小企業(yè)質(zhì)押難、融資難問題。

3.3 鼓勵(lì)創(chuàng)新中小企業(yè)貸款管理模式

鼓勵(lì)各個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立建設(shè)中小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，積極開展中小企業(yè)貸款服務(wù)相關(guān)工作。激勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、信貸審批、激勵(lì)約束、成本利潤(rùn)核算、風(fēng)險(xiǎn)分類管理機(jī)制，建立中小企業(yè)授信管理體系，優(yōu)化中小企業(yè)的貸款審批與分類管理流程，建立更便捷高效的貸款經(jīng)營(yíng)管理模式。

3.4 引導(dǎo)發(fā)放中小企業(yè)信用貸款

支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善中小企業(yè)呆壞賬準(zhǔn)備金撥備制度、貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和壞帳核銷辦法等。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)資信較為良好、確定能償還貸款的中小企業(yè)，可在定價(jià)已經(jīng)充分反映風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，發(fā)放一定期限和額度的信用貸款。

3.5 支持創(chuàng)新中小企業(yè)信貸服務(wù)方式

支持中小企業(yè)依托于行業(yè)商會(huì)、協(xié)會(huì)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、企業(yè)共同體，組織一定目的中小企業(yè)按照“自愿組合、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的方式原則組成聯(lián)保體，明確分保額度，約定聯(lián)保責(zé)任，由金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些聯(lián)保體實(shí)行綜合授信。積極探索大股東個(gè)人資產(chǎn)或中小企業(yè)法人代表聯(lián)戶擔(dān)保、連帶責(zé)任擔(dān)保、經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體擔(dān)保等多種新型保證方式。

3.6 完善規(guī)范農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)

增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面的廣度和涉及的險(xiǎn)種數(shù)量;規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠工作程序;建立有效巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,通過再保險(xiǎn)或農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金等形式來分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)涉農(nóng)保險(xiǎn)工作健康有序地良性發(fā)展。為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收奠定堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。

4 總結(jié)

本文選取了河南省偃師市農(nóng)村民間金融發(fā)展作為研究對(duì)象，采用了調(diào)查法和文獻(xiàn)研究法等相關(guān)研究方法，了解偃師市農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展面臨固定投資逐漸增加、自然經(jīng)濟(jì)逐步發(fā)展而帶來的全新金融需求，然而我們可以看到，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)暫時(shí)還無法滿足農(nóng)村個(gè)體和組織的需求。對(duì)于這種情況，建議偃師市在國(guó)家政策的框架下，加快完善金融發(fā)展制度，將“三農(nóng)”普惠金融推廣到農(nóng)村地區(qū)，規(guī)范農(nóng)村民間金融市場(chǎng)，加強(qiáng)監(jiān)管力度。而農(nóng)村民間的金融機(jī)構(gòu)也要按照國(guó)家的政策按序發(fā)展，合發(fā)經(jīng)營(yíng)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系，參加正規(guī)金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)，將自身發(fā)展融入國(guó)家大政方針之內(nèi)，為構(gòu)建和諧社會(huì)，實(shí)現(xiàn)國(guó)家目標(biāo)共同努力。