大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)策略

劉軍 胡莉娜 張艷

摘? ?要：大數(shù)據(jù)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了多元化的支持工具，同時(shí)也對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了一定沖擊。在此情況下，中國商業(yè)銀行必須要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，從而在激烈競爭中保持長期競爭力。為此，通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)三方面深入分析大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融影響中國商業(yè)銀行的作用機(jī)制，并從樹立現(xiàn)代經(jīng)營理念、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)模式、提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力三方面提出中國商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響

中圖分類號(hào)：TU2;F83? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? 文章編號(hào)：1673-291X（2021）23-0097-03

一、研究背景與問題提出

近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在我國不斷發(fā)展及廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。微信支付、花唄、余額寶等各色各樣的“互聯(lián)網(wǎng)+”金融產(chǎn)品與工具不斷出現(xiàn)，并最終形成P2P、眾籌、第三方等各具特色不同模式的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)^[1]。它在以普惠、便捷等特點(diǎn)給社會(huì)大眾帶來方便高效的同時(shí)，又深刻改變和塑造著我國的金融格局。2007年首家P2P貸款公司正式成立，其后眾多P2P網(wǎng)貸公司蓬勃發(fā)展起來。2011年央行公布首批頒發(fā)第三方支付牌照的企業(yè)，自此第三方支付規(guī)模逐步實(shí)現(xiàn)不斷擴(kuò)張。據(jù)艾瑞咨詢（iResearch）資料顯示，第三方移動(dòng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的晴雨表，其交易規(guī)模實(shí)現(xiàn)從2013年的1.2萬億元向2019年200多萬億元轉(zhuǎn)變。2014年眾籌開始正式運(yùn)作。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，我國傳統(tǒng)金融行業(yè)經(jīng)營模式和管理方式的發(fā)展面臨機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，并逐步引起社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。

大數(shù)據(jù)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展為我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了多元化的支持工具，但其對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響卻不容忽視。在目前這種經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境下，中國商業(yè)銀行必須要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，同時(shí)要更新產(chǎn)品服務(wù)模式和結(jié)構(gòu)^[2]。那么，各種形態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模迅速膨脹過程中究竟通過何種路徑影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)？對(duì)這些重要問題進(jìn)行深入系統(tǒng)分析，可以使商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代下面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的沖擊和威脅時(shí)保持一定競爭力，具有至關(guān)重要意義。本文將對(duì)以上問題進(jìn)行深入研究，以利于在不斷優(yōu)化建設(shè)現(xiàn)代金融體系過程中化解防范重大金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)我國金融系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)健康、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展，打造金融高水平開發(fā)新高地。

二、文獻(xiàn)綜述

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）出現(xiàn)較晚，其概念最早于20世紀(jì)90年代由學(xué)者Economides提出，并指出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展通過降低金融交易成本，從而對(duì)金融市場發(fā)展產(chǎn)生影響。我國互聯(lián)網(wǎng)金融概念最早來源于謝平和鄒傳偉于2012年提出的觀點(diǎn)，他們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展已成為不爭事實(shí)，并對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生至關(guān)重要影響。互聯(lián)網(wǎng)金融從廣義上主要指新時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)二者有機(jī)結(jié)合產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)形態(tài)，其金融的本質(zhì)特征沒有被改變，不僅包含互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融化，而且包括傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化^[3]。作為一場顛覆時(shí)代的金融革命，“互聯(lián)網(wǎng)+”金融將互聯(lián)網(wǎng)“開放（Openness）、平等（Equality）、協(xié)作（Cooperation）、分享（Sharing）”這四種精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)有機(jī)充分結(jié)合起來，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)優(yōu)化組合。從狹義上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主體，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)上經(jīng)營提供支付結(jié)算、投資融通、中介服務(wù)等不同金融業(yè)態(tài)，以更好支持電子商務(wù)發(fā)展^[4]。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響成為學(xué)術(shù)界和企業(yè)共同關(guān)注的熱點(diǎn)問題，眾多學(xué)者進(jìn)行了廣泛而深入的研究。從目前已有研究成果可發(fā)現(xiàn)，部分學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行間存在雙向作用的相互深度融合關(guān)系^[5]。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展逐步邊緣化了商業(yè)銀行的信用中介角色功能，因而商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到了一定程度的沖擊;另一方面，通過倒逼機(jī)制的作用，技術(shù)溢出效應(yīng)的產(chǎn)生會(huì)使商業(yè)銀行及時(shí)做出動(dòng)態(tài)戰(zhàn)略調(diào)整、以轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、提升服務(wù)質(zhì)量并提高發(fā)展水平?？v觀已有研究成果，仍存在一些不足之處，如理論比較零擔(dān)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行影響作用機(jī)制的深層次研究不多。商業(yè)銀行作為金融體系的重要主體部分，對(duì)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。本文結(jié)合大數(shù)據(jù)時(shí)代背景，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國商業(yè)銀行的影響機(jī)制及應(yīng)對(duì)策略，借助科技賦能開創(chuàng)商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型新局面。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融影響中國商業(yè)銀行的作用機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融的常見模式主要包括第三方支付（Third Party Payment）、P2P網(wǎng)貸（P2P Network Loan）、大數(shù)據(jù)金融（Big Data Finance）、眾籌（Crowd-Funding）、信息化金融機(jī)構(gòu)（Information Financial Institutions）、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶（Internet Financial Portal）等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式。作為依托互聯(lián)網(wǎng)工具的新興金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展顯然會(huì)對(duì)中國商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊。本文通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)（Asset Business）、負(fù)債業(yè)務(wù)（Liability Business）、中間業(yè)務(wù)（Intermediate Business）三方面系統(tǒng)剖析大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融影響中國商業(yè)銀行的作用機(jī)制。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)作用機(jī)制

中國商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主體是貸款業(yè)務(wù)，因而，大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的作用機(jī)制主要是指六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供對(duì)個(gè)人、中小企業(yè)的貸款平臺(tái)而產(chǎn)生的虹吸效應(yīng)會(huì)對(duì)中國商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)造成一定沖擊^[6]。首先，在中小企業(yè)貸款方面，基于成本、風(fēng)險(xiǎn)、收益等因素，中國商業(yè)銀行往往將信貸目標(biāo)客戶群定位于大型企業(yè)。由于對(duì)中小企業(yè)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻，因而許多中小企業(yè)往往得不到貸款。相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行，大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行模式以其服務(wù)門檻低、流程簡化、易于操作等優(yōu)勢(shì)服務(wù)于中小企業(yè)，吸引傳統(tǒng)商業(yè)銀行放棄的中小企業(yè)金融服務(wù)需求。其次，在普通個(gè)人客戶方面，由于個(gè)人短期信貸業(yè)務(wù)具有周期短、規(guī)模小、收益低、靈活易變等特征，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行并不是很重視此類客戶群體的信貸需求。而新興互聯(lián)網(wǎng)金融依靠其模式、服務(wù)等創(chuàng)新能力，可以基于長期累積的海量信息對(duì)目標(biāo)客戶展開信用評(píng)級(jí)，以此確定目標(biāo)客戶的授信額度。例如，支付寶的螞蟻借唄和花唄兩款針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的產(chǎn)品，以其隨借隨還、利率較低的優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新了信貸需求，對(duì)中國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式產(chǎn)生了一定沖擊。