農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村電商融合模式研究

劉亞東 楊雪雁

摘要：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是推進(jìn)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要方式，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融形式多樣，可以根據(jù)不同的需求特點(diǎn)制定實(shí)施。在“互聯(lián)網(wǎng)+”思維影響下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村電商融合趨勢明顯，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民家庭收入具有積極影響，但由于處在初步發(fā)展階段，還有許多需要亟待解決的問題。本研究對基于電商平臺(tái)與基于金融機(jī)構(gòu)的兩種農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村電商融合模式進(jìn)行分析，將發(fā)展難點(diǎn)進(jìn)行歸納，并提出了相應(yīng)的對策與建議，以期望對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村電商融合發(fā)展有所啟示。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村電商 融合發(fā)展

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村電商融合發(fā)展模式分析

（一）基于電商平臺(tái)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式

以螞蟻金服為例，螞蟻金服首先憑借自身電商平臺(tái)的優(yōu)勢，布局線下的同時(shí)完善農(nóng)村物流體系，得到大量農(nóng)村消費(fèi)與信用數(shù)據(jù)，基于數(shù)據(jù)建立信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系推動(dòng)了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。螞蟻金服從2014年10月成立之初就開始通過集群與矩陣模式進(jìn)入農(nóng)村市場，建立試點(diǎn)，通過各種公共服務(wù)得到的數(shù)據(jù)解決農(nóng)村金融需求，從開始布局至今，共分為三個(gè)階段。2015-2016年為熟人模式，這一階段業(yè)務(wù)量少，利于推廣和風(fēng)險(xiǎn)控制，但業(yè)務(wù)量少；2016年至今為供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)金融模式，貸款用于在農(nóng)村淘寶的農(nóng)資平臺(tái)定向購買農(nóng)資農(nóng)具，有利于風(fēng)險(xiǎn)控制，但缺乏差異性，不易形成規(guī)?；?；未來將會(huì)發(fā)展為數(shù)據(jù)化平臺(tái)模式，普通農(nóng)戶與縣域政府合作，基于支付寶的服務(wù)板塊，包括支付、智慧政務(wù)等服務(wù)；為農(nóng)村居民提供信用貸款服務(wù)，金融服務(wù)與風(fēng)控更加便捷化、數(shù)據(jù)化，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)邊際成本更低，但前期投入成本大，對技術(shù)要求更高。

螞蟻金服結(jié)合自身電商平臺(tái)優(yōu)勢，線上線下服務(wù)相結(jié)合，不斷完善物流體系，利用電商平臺(tái)農(nóng)戶消費(fèi)者、銷售者和供應(yīng)商的數(shù)據(jù)建立一套信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系，形成基于電商平臺(tái)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

綜合以上模式特征，螞蟻金服對農(nóng)村金融領(lǐng)域的創(chuàng)新歸納為線上化與數(shù)據(jù)化發(fā)展趨勢明顯，突出了與農(nóng)戶、企業(yè)和縣域政府的合作，以及對模式的探索，以及業(yè)務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)控模型的搭建。

（二）基于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的電商化模式

以農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對以京東、螞蟻金服為代表的電商平臺(tái)對傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，結(jié)合優(yōu)勢增加對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的投入，創(chuàng)新金融服務(wù)模式。

農(nóng)村電商為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新提供了新的平臺(tái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身優(yōu)勢與電商企業(yè)經(jīng)驗(yàn)推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸向電商化發(fā)展，探索互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展的新思路。以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，基于惠農(nóng)工程渠道建設(shè)和電子商務(wù)經(jīng)驗(yàn)，憑借惠農(nóng)資源優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)金融理念與技術(shù)打造出“E農(nóng)管家”三農(nóng)電商平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融服務(wù)的升級(jí)與發(fā)展。

基于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的電商化模式積極作用在于以下幾個(gè)方面：一是提高了農(nóng)村金融覆蓋率。將互聯(lián)網(wǎng)金融與健全的服務(wù)體系結(jié)合，在農(nóng)村快速推廣，實(shí)現(xiàn)了上游商家與下游農(nóng)戶的城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)，以及線下傳統(tǒng)交易與線上網(wǎng)絡(luò)交易的融合，創(chuàng)新了三農(nóng)電商服務(wù)模式，提高了農(nóng)村金融覆蓋率。二是提高了農(nóng)村金融服務(wù)便利性。通過農(nóng)資批發(fā)商的引進(jìn)，縮減了中間環(huán)節(jié)，降低了成本。利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)建立商戶交易信息數(shù)據(jù)庫，解決了信息不對稱問題，提高了農(nóng)村金融服務(wù)的可得性。三是提高了農(nóng)村金融服務(wù)滿意度。農(nóng)戶金融知識(shí)欠缺，使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、支付寶的比率低。“E農(nóng)管家”這類平臺(tái)操作簡單，支持多種支付方式，為農(nóng)民提供多種便捷服務(wù)，解決農(nóng)民生產(chǎn)生活需求，量身定做農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，受到廣大農(nóng)村地區(qū)的歡迎，提高了金融服務(wù)滿意度。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村電商融合發(fā)展的難點(diǎn)

（一）農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)高，金融保險(xiǎn)服務(wù)不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融服務(wù)與以大數(shù)據(jù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，運(yùn)行機(jī)制和相關(guān)模式還不完善，傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)并存。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，安全性較低與運(yùn)行機(jī)制尚不完善，業(yè)務(wù)內(nèi)部機(jī)制包括激勵(lì)機(jī)制、獎(jiǎng)懲機(jī)制、規(guī)制機(jī)制等需要不斷改進(jìn)。農(nóng)村電商平臺(tái)的農(nóng)產(chǎn)品受種植環(huán)境與地理位置影響較大，天氣與自然災(zāi)害對農(nóng)產(chǎn)品造成的損失較大，產(chǎn)品價(jià)格受季節(jié)與市場需求影響大，但保險(xiǎn)行業(yè)還未完善關(guān)于農(nóng)產(chǎn)品方面的保險(xiǎn)服務(wù)，又因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)賠率高，成本大，造成農(nóng)產(chǎn)品無法得到完善的保障。

（二）農(nóng)村電商融資環(huán)節(jié)受限，線上支付普及率低

農(nóng)村電商在融資環(huán)節(jié)受許多問題限制。第一，農(nóng)村電商資產(chǎn)以待售產(chǎn)品、品牌口碑和交易平臺(tái)為主，缺少有效的抵押資產(chǎn)；第二，受信息不對稱影響，金融機(jī)構(gòu)了解農(nóng)村電商的真實(shí)經(jīng)營情況難度較大，成本收益存在不對稱情況，金融機(jī)構(gòu)對電商放貸業(yè)務(wù)較為謹(jǐn)慎；第三，農(nóng)村電商融資需求特殊，金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)村電商成本與額度較小、周轉(zhuǎn)速度快特點(diǎn)的金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。資金支付是農(nóng)村電商交易的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，當(dāng)前農(nóng)村電商的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付的使用率正逐年增加，但受現(xiàn)金支付的習(xí)慣；用戶知識(shí)水平、農(nóng)村網(wǎng)銀普及率低，農(nóng)村電商支付模式缺乏創(chuàng)新等問題，導(dǎo)致使用現(xiàn)金支付與柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬的用戶仍占很大比例。

（三）農(nóng)村電商物流成本高，供應(yīng)鏈尚不完善

受農(nóng)村地區(qū)地理位置、交通狀況和經(jīng)濟(jì)水平等影響，農(nóng)村物流體系尚未形成，農(nóng)村快遞成本遠(yuǎn)高于城市。高成本物流成為金融機(jī)構(gòu)開展電商化服務(wù)的難點(diǎn)。與此同時(shí)，在減少農(nóng)村金融中間環(huán)節(jié)的同時(shí)，對農(nóng)村電商平臺(tái)在供應(yīng)鏈兩端的組織能力要求更高。在銷售環(huán)節(jié)，電商平臺(tái)的農(nóng)戶較為分散，難以形成完整產(chǎn)業(yè)鏈，產(chǎn)品信息難以整合，管理難度大；在融資環(huán)節(jié)，多數(shù)農(nóng)村金融用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不理解導(dǎo)致在融資時(shí)缺乏信任。

（四）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺失，但未制定針對性規(guī)章制度

雖然相關(guān)部門提出電子商務(wù)進(jìn)村工程，建立縣鄉(xiāng)村三級(jí)電商服務(wù)體系，整合資源，加強(qiáng)農(nóng)村電商與其他產(chǎn)業(yè)融合，但未針對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行機(jī)制、金融風(fēng)險(xiǎn)防范等問題制定規(guī)章制度。

（五）農(nóng)村電商品牌效應(yīng)不顯著，農(nóng)村電商管理水平低

一些農(nóng)產(chǎn)品商家的質(zhì)量問題、服務(wù)不到位、物流配送周期長等因素影響了消費(fèi)者的購買意愿，受到技術(shù)與設(shè)備限制難以對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行深加工，缺乏良好的產(chǎn)品宣傳，造型難以形成品牌效應(yīng)，發(fā)展?jié)摿τ邢?，?dān)保力難以得到金融企業(yè)的認(rèn)可。農(nóng)村電商的運(yùn)營相對簡單，與金融公司管理方式不協(xié)調(diào)，缺乏財(cái)務(wù)管理人才，財(cái)務(wù)管理水平低，難以得到金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可與信任。

三、對策與建議

（一）加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力，完善農(nóng)村金融保險(xiǎn)服務(wù)

電商平臺(tái)要加強(qiáng)技術(shù)服務(wù)，避免技術(shù)失誤影響信息交流與產(chǎn)品交易，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平，避免業(yè)務(wù)人員操作失誤，將線上與線下服務(wù)相結(jié)合，保證信息真實(shí)有效，確保用戶信息安全與權(quán)益不受侵犯。在對保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與拓寬市場的基礎(chǔ)上，提升服務(wù)水平，提升服務(wù)效率，節(jié)省用戶時(shí)間，重點(diǎn)保障因?yàn)?zāi)受損的農(nóng)民。為了通過培訓(xùn)與宣傳提高農(nóng)村電商商戶與農(nóng)戶提高金融防范意識(shí)，使金融保險(xiǎn)重要性得到重視。

（二）拓寬農(nóng)村電商融資渠道，加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普及力度

金融企業(yè)應(yīng)該積極投入農(nóng)村電商市場，將農(nóng)村電商參與到金融投資中，增強(qiáng)農(nóng)民的金融意識(shí)，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，將優(yōu)質(zhì)服務(wù)提供給農(nóng)戶，營造包括政府支持、企業(yè)投資在內(nèi)的多方平臺(tái)，拓寬融資渠道。通過專業(yè)人員對農(nóng)民的宣傳，增強(qiáng)農(nóng)民金融價(jià)值觀念與對信用的重視，積極推廣與開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，使農(nóng)民在了解并接受農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上熟悉農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品并掌握辦理環(huán)節(jié)。

（三）完善農(nóng)村電商供應(yīng)鏈，降低農(nóng)村物流成本

構(gòu)建電商信息平臺(tái)與農(nóng)村信息網(wǎng)絡(luò)，集中進(jìn)行生產(chǎn)，集中進(jìn)行儲(chǔ)存，集中安排運(yùn)輸，不斷完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)流通產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，從而達(dá)到降低運(yùn)營成本的目的，完善法律法規(guī)，規(guī)范農(nóng)村流通秩序。政府方面應(yīng)該加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，改善交通條件，企業(yè)可以通過提高配送效率，物流外包來降低物流成本，對農(nóng)產(chǎn)品流通進(jìn)行供應(yīng)鏈管理可以實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)者、物流、銷售三方企業(yè)與消費(fèi)者組成的供應(yīng)鏈成為整體，有效降低物流成本。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，制定針對性規(guī)章制度

政府有關(guān)部門應(yīng)該建立相關(guān)法律制度，在尊重市場發(fā)展規(guī)律的基礎(chǔ)上引導(dǎo)電商平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)合作，互利共贏。使農(nóng)民的金融權(quán)利與金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)性同時(shí)得到保障，制定相關(guān)政策積極構(gòu)建農(nóng)民信用體系，圍繞農(nóng)村電商平臺(tái)創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)，積極推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與。嚴(yán)格農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，避免互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)壟斷農(nóng)村金融市場，擾亂正常金融秩序。

（五）提升農(nóng)村電商平臺(tái)品牌價(jià)值，提升電商平臺(tái)管理水平

提升農(nóng)村電商平臺(tái)品牌價(jià)值需要對產(chǎn)品品牌進(jìn)行精心策劃，根據(jù)市場需求進(jìn)行設(shè)計(jì)，做好品牌推廣與品牌營銷，最重要的是要關(guān)注體驗(yàn)營銷與話題營銷，不斷提升消費(fèi)者購物體驗(yàn)、深挖產(chǎn)品文化內(nèi)涵，挖掘發(fā)展?jié)摿?，形成使金融企業(yè)認(rèn)可的品牌。對平臺(tái)工作人員進(jìn)行金融或互聯(lián)網(wǎng)培訓(xùn)，充實(shí)金融知識(shí)或運(yùn)營知識(shí)，與高校合作培養(yǎng)專門人才，產(chǎn)教融合，解決農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村電商融合發(fā)展的人才缺口。

參考文獻(xiàn)：

[1]黨政軍.農(nóng)村金融支持農(nóng)村電商發(fā)展的有效路徑分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)， 2018（11）：111-112.

[2]王剛貞，江光輝.“農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈+互聯(lián)網(wǎng)金融”的創(chuàng)新模式研究——以農(nóng)富貸和京農(nóng)貸為例[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2017（04）：49-55.

[3]王小艷.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融為何偏愛電商化[J].人民論壇，2019（15）：72-73.

[4]許嘉揚(yáng).中國農(nóng)村電商與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展研究——基于農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革視角[J].浙江金融， 2017（03）：3-9.

[5]易法敏，耿蔓一.農(nóng)戶電商融資選擇行為分析[J].華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2018，17（01）：94-103.

[6]張啟文，張興凱.新型農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式研究——基于農(nóng)村電商視角[J].會(huì)計(jì)之友，2017（16）：21-24.

[7]張中正，謝思.推動(dòng)我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策分析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2020（10）：168-171.

[8]鄭志來.金融供給側(cè)視角下結(jié)構(gòu)改革與農(nóng)村電商融資體系重構(gòu)[J].蘭州學(xué)刊，2020（01）：79-89.

[9]朱新蓉，周先平，黃艷芳.“E農(nóng)管家”案例分析[J].中國金融，2016（19）： 93-94.

（作者單位：浙江農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

責(zé)任編輯：李政