普惠金融背景下貧困學生家庭返貧阻斷路徑分析

王立新

關(guān)鍵詞：普惠金融;阻斷返貧;貧困生家庭

中圖分類號：G647.38文獻標識碼：A 文章編號：1009 — 2234（2021）03 — 0156 — 03

普惠金融一直以來對于鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅起著重要的推動作用，也作為一種新興的金融扶貧概念應(yīng)運而生。2015年年底，國務(wù)院發(fā)布《推動普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，規(guī)劃中強調(diào)，2020年實現(xiàn)全面建成小康社會前，健全的普惠金融服務(wù)體系必須與之所處小康社會時代相匹配，以此鞏固普惠金融成果，保障農(nóng)村籍貧困生家庭不返貧。近幾年來，我國在全國各地建立了多個普惠金融監(jiān)測點，比如長春金融高等?？茖W校，在白城等地建立19個普惠金融監(jiān)測點，并于2017年、2020年分別受中國金融教育發(fā)展基金會委托開展“金惠工程”大興安嶺片區(qū)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)追蹤調(diào)查任務(wù)。

據(jù)統(tǒng)計，我國已完成脫貧總?cè)丝?億人，其中近200萬人屬于易返貧人員，處于返貧邊緣的貧困人口還有近300萬人。為保障貧困人口全面徹底脫貧，阻斷已脫貧和處于脫貧邊緣的貧困人口返貧是極其重要一項任務(wù)。然而，普惠金融的包容性和普惠性特點恰巧具備阻斷返貧的特性，因此，持續(xù)推進普惠金融是新時代脫貧攻堅戰(zhàn)中的必然需要，也是必然選擇。普惠金融能夠?qū)⒂蓚鹘y(tǒng)的返貧后介入幫扶向優(yōu)返貧預(yù)兆的前期預(yù)防轉(zhuǎn)變，普惠金融的返貧阻斷功能是全面建成小康社會的重中之重。

一、導致貧困群體返貧的內(nèi)涵及原因

返貧既是經(jīng)濟問題，又是一種社會問題，在貧困治理進程中，返貧問題越來越得到重視。有個別專家學者認為，返貧實際上在貧困治理進程中，實現(xiàn)脫貧的貧困人口，在內(nèi)外界干擾和影響下，返回原有貧困狀態(tài)的一種現(xiàn)象。然而，在國家政策角度方面，返貧是指在建檔立卡系統(tǒng)中的已脫貧貧困戶生活條件和水平處于國家現(xiàn)行的貧困標準，嚴重與 “兩不愁、三保障”的標準背離的狀態(tài)。對于返貧的原因，諸多專家學者都對其有著相關(guān)的研究和分析。韓錚（2004）、范和生（2018）等人認為，在脫貧攻堅過程中，返貧要求我們密切關(guān)注返貧群體中存在的脆弱點，挖掘其返貧的本質(zhì)性問題。還有個別專家認為，出現(xiàn)返貧也可能與當?shù)卣鲐毩Χ炔粔?，扶貧政策不完善、扶貧環(huán)境不徹底有著相應(yīng)關(guān)系，政策一旦沒有了，脫貧就是短暫的，不牢固的。導致貧困的原因是多元的，因此，返貧的因素也絕不是單一的，但究其原因主要體現(xiàn)在：制度政策、個人能力智力、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平、自然環(huán)境和身體素質(zhì)等方面。

二、普惠金融與阻斷返貧間的理論邏輯

從傳統(tǒng)手段上看，貧困治理與貧困人口界定都是貧困發(fā)生后的基本干預(yù)，是靜態(tài)的貧困治理，缺乏動態(tài)貧困管理。直至20世紀90年代末，一些專家學者才著手于貧困的動態(tài)變化研究，貧困與非貧困之間的動態(tài)變化，關(guān)注脫貧人口的返貧與脫貧?！柏毨Т嗳跣浴钡母拍钣?000年前后由世界銀行提出，這種脆弱呈現(xiàn)于個人或者家庭在遇到風險后沒有基本能力恢復基本生活水平的狀態(tài)，甚至會降低基本生活水平。貧困的這種脆弱性主要就是保險制度、資產(chǎn)閑置和抗風險能力弱造成的，這就是返貧現(xiàn)象。當農(nóng)村籍貧困生家庭受一定風險后，因缺乏抵抗風險的能力，短時間內(nèi)無法恢復基本生活水平而返回到貧困線以下的一種返貧狀態(tài)。基于以上狀態(tài)，農(nóng)村籍貧困生家庭如果具備一定抗風險能力，返貧的概率就會降低。農(nóng)村籍貧困生家庭返貧是鞏固精準扶貧與脫貧攻堅的重點關(guān)注的監(jiān)測點，從本質(zhì)上看，從根本上提升低收入群體的抗風險能力和建立健全抗風險的保障機制是阻斷農(nóng)村籍貧困生家庭返貧的最佳選擇。

第一，普惠金融的服務(wù)對象包含易返貧的貧困群體。這些返貧群體是脫貧后極其不穩(wěn)定的或者處于貧困邊緣的貧困群體，這一群體極具特殊性，易返貧。尤其是處于貧困邊緣的那部分人，政策無法受益，商業(yè)貸款也不能夠受助，對其有一定的排斥，這就導致返貧人群很難有效抵抗風險。但是，普惠金融的廣度和外延性足以為貧困人群精準幫扶，助力返貧人群早日脫貧，從而阻斷返貧。第二，普惠金融對于降低貧困風險和貧困人群的脆弱性起著不可替代的作用。低收入群體獲得金融服務(wù)的機會多與少主要靠普惠金融扶貧途徑，比如為低收入群體提供農(nóng)業(yè)保險、大地保險等，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性，從而增強其抵抗風險的能力，實現(xiàn)返貧阻斷，降低返貧概率。第三，普惠金融能夠有效提高低收入群體的自我發(fā)展能力，但低收入群體的脆弱性的內(nèi)在因素是自我資本積累不足，能力不足，導致自我生產(chǎn)力不足、收入較低，形成貧困。普惠金融的出現(xiàn)，能夠為低收入群體提供資金支持、培育其自我發(fā)展能力，實現(xiàn)自我主觀努力和外部客觀幫扶結(jié)合，實現(xiàn)資本良性循環(huán)，增強抗風險能力，降低返貧的幾率，徹底實現(xiàn)脫貧目標。

三、普惠金融在返貧阻斷中的角色定位及作用保障

（一）普惠金融在返貧阻斷中的定位

普惠金融在返貧阻斷中的定位逐漸從“輸血式扶貧”到“賦權(quán)式幫扶”的扶貧方式轉(zhuǎn)變。所謂賦權(quán)就是從本質(zhì)上改變個人和群體的無權(quán)狀態(tài)，在資源供給、資金支持和能力培養(yǎng)方面加以支持，從而增加其自身能力。普惠金融給低收入群體在正常商業(yè)性金融推廣中無法獲得的產(chǎn)品和服務(wù)，從某種意義上講提供了平等的金融服務(wù)，增強了自身抵抗風險的能力，激發(fā)了自身脫貧致富的內(nèi)生動力?；诖?，改變了僅依賴政府幫扶脫貧的被動模式，普惠金融不僅帶來了資金、技術(shù)和人才，還能喚醒農(nóng)村剩余勞動力和資源，提高低收入群體的收入和資產(chǎn)積累。

（二）普惠金融在返貧阻斷中的作用保障

普惠金融從根本上解決了低收入群體獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)的難題，為貧困人口提供必要的金融知識、服務(wù)、結(jié)算和保險等支持，有助于提高經(jīng)濟發(fā)展水平，降低低收入群體返貧的可能。普惠金融在阻斷返貧工作中期待了直接和間接的不可替代的作用。一方面，直接作用主要是通過為低收入群體提供金融支持和服務(wù)，提高抗風險能力和自身發(fā)展能力，降低返貧概率，另一方面，間接作用就是在經(jīng)濟發(fā)展方面普惠金融所起到的積極推動作用，主要通過推動經(jīng)濟發(fā)展，提高貧困人群基本收入水平，降低貧困人口返貧的可能。普惠金融的返貧阻斷也包括金融扶貧的減貧效應(yīng)和基本分配效應(yīng)，從而通過普惠金融促進貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，提高其基本收入水平的一種動態(tài)變化。同時，普惠金融也可對企業(yè)進行金融服務(wù)，從而推動企業(yè)多為貧困人口提供就業(yè)機會，拉動其經(jīng)濟收入，也可間接阻斷返貧。

四、普惠金融返貧阻斷的困難點分析

一是貧困群體返貧具有一定的不確定性和偶發(fā)性。盡管通過普惠金融能夠在不同程度上阻斷返貧過程中起到一定的阻斷作用，但由于返貧阻斷的不確定和偶發(fā)性也決定了返貧治理的難度，比如貧困戶生病、火災(zāi)等天災(zāi)等導致返貧。二是低收入群體基本素質(zhì)能力欠佳，返貧治理的核心是個人能力和自我發(fā)展能力的提升，低收入群體從本質(zhì)上看就是能力不夠，然而抵抗風險的能力和手段還不足。三是普惠金融在返貧阻斷的方式方法機制不完善。貧困群體的數(shù)據(jù)臺賬不明了，數(shù)據(jù)庫建立欠缺，很難實時掌握和分析返貧發(fā)展的基本趨勢。2020年3月份，我國出臺并頒布了《關(guān)于建立防止返貧監(jiān)測和幫扶機制的指導意見》，意見指出，在返貧監(jiān)測程序上主要還是以“農(nóng)戶自主申報、鄉(xiāng)村干部定期走訪排查、相關(guān)行業(yè)部門適時篩查”等方式進行，以上方式可以說是比較傳統(tǒng)的返貧監(jiān)測手段，沒有達到與時俱進。四是普惠金融存在一定排斥。由于貧困地區(qū)貧困人口抗拒風險的能力較弱，金融機構(gòu)往往在普惠金融過程中出現(xiàn)排斥甚至擠兌現(xiàn)象，主要還是把服務(wù)對象聚焦在優(yōu)質(zhì)客戶上，對缺少抗擊風險的群體甚至存在排斥的。

五、普惠金融返貧阻斷及其貧困生家庭學生返貧幫扶的實現(xiàn)路徑

普惠金融對于貧困群眾尤其是農(nóng)村籍貧困生家庭的幫扶還是很作用的，改變了傳統(tǒng)的金融扶貧模式，克服了傳統(tǒng)金融減貧中存在的不足，也實現(xiàn)了脫貧攻堅的問題前置與返貧前預(yù)防，同時做到了扶智與扶貧的有機結(jié)合。但是普惠金融在貧困治理方面所提出的模式、方法和手段還是過于陳舊，需要與時俱進和自我創(chuàng)新，實現(xiàn)返貧阻斷。

（一）完善普惠金融建設(shè)的頂層設(shè)計，擴大精準扶貧最大實效

2020年是脫貧攻堅的關(guān)鍵一年，也是《推動普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》實施的最后一年，近幾年，普惠金融在脫貧攻堅過程中在制度和實踐工作中還是取得了階段性的勝利，但是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略已經(jīng)開始，這就需要普惠金融在鄉(xiāng)村振興的過程中繼續(xù)發(fā)揮作用。新時代，普惠金融要保持普惠性和可持續(xù)性，要持續(xù)向低收入群體普惠，實現(xiàn)返貧阻斷實效。

促進普惠金融供給與低收入群體返貧治理的有效對接，普惠金融在貧困治理過程中承擔的角色以及起到的作用是實現(xiàn)社會價值，也是為社會承擔一定的社會責任，這是制度安排，也是政治任務(wù)。普惠金融是具有普惠性、可持續(xù)性和包容性的金融手段，其服務(wù)對象不僅是金融機構(gòu)，還有全國更多的貧困群體。實現(xiàn)普惠金融在返貧阻斷中作用是普惠金融在制度建設(shè)和作用機制方面的不斷創(chuàng)新、完善。同時，在返貧識別機制制度方面也要不斷建立健全，并且要加以不斷完善，實現(xiàn)普惠金融的精準扶貧作用最大化，返貧阻斷和治理零誤差。

（二）發(fā)揮普惠金融在返貧阻斷中的支點功能，實現(xiàn)扶貧與扶智相統(tǒng)一

發(fā)展產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟是貧困治理的重要舉措，也可以說是貧困治理的有效措施之一。拉動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展指數(shù)，增加就業(yè)崗位，提高區(qū)域貧困群體基本生活保障，提高其抗風險的基本能力。普惠金融的支持是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的動力源泉，也是促進貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的基本保障，同時也將為企業(yè)發(fā)展迎來一定的資金支持，不斷推動普惠金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)同進步，促進貧困治理的金成，降低返貧的概率。比如長春金融高等?？茖W校，不僅利用教育資源，發(fā)揮金融人才隊伍優(yōu)勢，在白城等地建立19個普惠金融監(jiān)測點，同時，還依托校企合作，針對貧困地區(qū)貧困家庭學生進行定向招生培養(yǎng)，這就在扶貧過程中，達到了扶智的根本效果，這就降低了返貧出現(xiàn)的概率。

（三）發(fā)揮普惠金融返貧阻斷的杠桿作用，實現(xiàn)最佳資源配置

貧困地區(qū)困難程度不一，貧困人口受貧因素也多種多樣，主要體現(xiàn)在基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、公共服務(wù)水平較低、產(chǎn)業(yè)發(fā)展動力不足、區(qū)域所處位置較偏僻等原因，歸根結(jié)底就是財政資金支持力度不夠，需要更多的資源去支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和建設(shè)。介于普惠金融的普惠性特質(zhì)，其可以在資金扶持等多方面發(fā)揮杠桿作用，從而提高資金注入率和區(qū)域發(fā)展動力，實現(xiàn)最佳資源配置。

（四）發(fā)揮普惠金融返貧治理的保障作用，提高農(nóng)民抗風險能力

貧困地區(qū)貧困群體返貧具有一定的偶發(fā)性和難以預(yù)測性，這就需要一定的機制保障，激活普惠金融的手段和方式方法;靈活給予貧困群眾普惠金融政策支持和資金保障。一方面，推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)性，有效精準幫助農(nóng)民提高抗拒風險的能力，促進農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新發(fā)展。另一方面，加大對三農(nóng)的支持力度和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)改革創(chuàng)新力度，激活農(nóng)村閑置資產(chǎn)價值，解放剩余勞動力和閑置資產(chǎn)，提高貧困群體抵抗返貧的基本能力，比如在土地抵押、土地流轉(zhuǎn)承保、土地入股分紅、宅基地流轉(zhuǎn)等資產(chǎn)性受益給予較大支持和保障。

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〔責任編輯：侯慶?！?/p>