我國中小銀行發(fā)展普惠金融的問題與對策探析

孫文文

【摘 ?要】2020年以來，隨著各項政策的落地，各銀行的普惠金融業(yè)務(wù)加速快跑。中小銀行在發(fā)展普惠金融中具備效率高、決策鏈條短、環(huán)節(jié)少、信貸政策更精準(zhǔn)、機(jī)制相對靈活的優(yōu)勢。論文首先簡要闡述了我國中小銀行發(fā)展普惠金融的具體探索，然后分析了我國中小銀行發(fā)展普惠金融的實際問題，最后著重探討了我國中小銀行發(fā)展普惠金融的主要對策，包括提高銀行金融供給能力、加大金融需求引導(dǎo)力度、建立金融供給保障機(jī)制，以供參考。

【Abstract】Since 2020， with the implementation of various policies， the inclusive financial business of various banks has been accelerated. In the development of inclusive finance， small and medium-sized banks have the advantages of high efficiency， short decision-making chain， few links， more accurate credit policy and relatively flexible mechanism. First of all， the paper briefly expounds the specific explorations of the development of inclusive finance in China's small and medium-sized banks， then analyzes the practical problems of the development of inclusive finance in China's small and medium-sized banks. Finally， the paper emphatically discusses the main countermeasures of my China's small and medium-sized banks to develop inclusive finance， including improving the banks' financial supply capacity， strengthening the guidance of financial demand， and establishing a financial supply guarantee mechanism， for reference.

【關(guān)鍵詞】中小銀行;普惠金融;供給能力

【Keywords】small and medium-sized banks; inclusive finance; supply capacity

【中圖分類號】F832.33 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2021）09-0076-03

1 引言

現(xiàn)階段，隨著我國金融體制的發(fā)展改革，不斷加大金融服務(wù)力度，在我國中小銀行的發(fā)展過程中，其服務(wù)需求相對較多，并逐漸發(fā)展普惠金融。當(dāng)前，在普惠金融領(lǐng)域，國有大行正依托網(wǎng)點和資金成本優(yōu)勢，大刀闊斧地進(jìn)軍普惠金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)域也面臨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭的蠶食，可以說中小銀行的生存空間正面臨著前所未有的擠壓。從金融功能角度看，中小銀行的普惠金融化發(fā)展不再僅是履行社會責(zé)任，而是在國家金融組織結(jié)構(gòu)體系中能夠發(fā)揮比較優(yōu)勢、確立其行業(yè)價值地位的必然選擇。從自身生存發(fā)展角度看，中小銀行在不斷壓縮的市場空間中，通過專注于普惠金融重塑核心競爭能力，是其實現(xiàn)從外延式擴(kuò)張向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變的必由之路。有鑒于此，中小銀行要提高做好金融工作的歷史使命感，以普惠金融為基礎(chǔ)對體系業(yè)務(wù)進(jìn)行全面構(gòu)建。在實際發(fā)展中，中小銀行也經(jīng)常會出現(xiàn)各類問題，影響整體的發(fā)展效果。為此，中小銀行通過對金融的整體發(fā)展趨勢進(jìn)行合理分析，以此不斷提高整體的服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力，明確市場定位，積極對普惠金融進(jìn)行深入探索，提出一系列可供參考的發(fā)展策略，從而滿足時代的發(fā)展要求。

2 我國中小銀行發(fā)展普惠金融的具體探索

我國小微企業(yè)平均壽命在3年左右，平均在成立4年零4個月后才能首次獲得貸款。然而小微企業(yè)一旦能夠獲得首次貸款，隨后能獲得第二次貸款的比率為76%，得到4次以上貸款的比率為51%，后續(xù)融資的可得率較高。近年來，我國不斷推進(jìn)普惠金融發(fā)展，明確其具體的規(guī)劃內(nèi)容，在該背景下，我國中小銀行深入落實相關(guān)的規(guī)劃內(nèi)容，并對個體工商戶、貧困地區(qū)等進(jìn)行金融支持。同時，我國中小銀行還逐漸對小微企業(yè)提供大量的資金，拓寬融資領(lǐng)域。隨著我國新時代的快速發(fā)展，金融市場出現(xiàn)較大的變化，并展現(xiàn)出全新的形勢，大部分銀行均發(fā)展普惠金融，并以此為支點，全面實施金融戰(zhàn)略，結(jié)合銀行發(fā)展的實際情況，制定具體的發(fā)展計劃，充分明確發(fā)展方向，開拓金融實施路徑。同時，逐漸明確具體的組織架構(gòu)，可對普惠金融的發(fā)展起到良好的保障作用。但是，在中小銀行發(fā)展普惠金融的過程中，也出現(xiàn)了較多的問題。在新形勢下，中小銀行發(fā)展普惠金融遇到了較多的挑戰(zhàn)，影響金融方面的組織結(jié)構(gòu)以及金融體系尚未完善，未能符合實際的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。因此，針對經(jīng)常容易出現(xiàn)的問題展開全面探討，采取相應(yīng)的解決措施，在發(fā)展普惠金融的過程中，解決各個環(huán)節(jié)中的問題，不斷增強(qiáng)中小銀行的持續(xù)盈利能力，確保其能夠長遠(yuǎn)經(jīng)營，并得到良好的發(fā)展。同時，我國中小銀行在發(fā)展普惠金融的過程中，逐漸強(qiáng)化各方面工作，提高整體的風(fēng)險管控意識。并且，在我國中小銀行的經(jīng)營過程中，需逐漸推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，不斷融入較多的現(xiàn)代化技術(shù)，確保中小銀行找準(zhǔn)自身的定位，由此促進(jìn)中小銀行的持續(xù)快速發(fā)展。

3 我國中小銀行發(fā)展普惠金融的實際問題

3.1 外部環(huán)境存在不利因素

目前，我國小微企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中，其內(nèi)部的財務(wù)管理制度尚不健全，大部分企業(yè)的信息不夠完善，缺乏規(guī)范的指導(dǎo)，造成其基本信息相對較少，中小銀行則需花費大量的成本，以分析小微企業(yè)的整體情況。并且，中小銀行在風(fēng)險識別以及管理過程中，存在著較多的問題，實施難度相對較大。同時，當(dāng)我國經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下行壓力時，小微企業(yè)普遍存在經(jīng)營不善的情況，造成中小銀行的風(fēng)險上升，致使中小銀行中不良貸款率逐漸提高，影響中小銀行發(fā)展普惠金融服務(wù)。

3.2 金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有待完善

在中小銀行發(fā)展普惠金融的過程中，其整體的組織結(jié)構(gòu)以及產(chǎn)品體系尚不完善。當(dāng)前，在我國中小銀行的經(jīng)營過程中，未能設(shè)立具有領(lǐng)導(dǎo)性的機(jī)構(gòu)，造成銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)較為分散，致使普惠金融無法得到合理的劃分。同時，在業(yè)務(wù)開展的過程中，未能對風(fēng)險以及產(chǎn)品設(shè)計進(jìn)行深入研究，各個部門之間的聯(lián)系相對較少。然而發(fā)展普惠金融需多個部門協(xié)同合作，以此才可達(dá)到預(yù)期的效果，并且，由于中小銀行金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的不完善，無法滿足客戶自身的需求?，F(xiàn)階段，普惠金融的同質(zhì)化現(xiàn)象逐漸凸顯，極大地缺少個性化服務(wù)。這嚴(yán)重影響銀行的金融服務(wù)發(fā)展，繼而銀行為了有效控制風(fēng)險，則會對相應(yīng)的產(chǎn)品進(jìn)行質(zhì)押，對該方式的應(yīng)用，則會在無形中提高企業(yè)、農(nóng)戶的準(zhǔn)入門檻，不斷增加業(yè)務(wù)成本，難以得到良好的發(fā)展。

3.3 普惠金融體系尚未成熟

在發(fā)展普惠金融的過程中，需要應(yīng)用大量的金融科技，由于金融額度較小，難以掌握整體風(fēng)險，致使金融服務(wù)的成本相對較高，無法持續(xù)性地盈利，在金融科技的使用下，應(yīng)針對客戶的特點、交易的流程等進(jìn)行全面分析，以達(dá)到風(fēng)險管理的目標(biāo)。但是，中小銀行在發(fā)展普惠金融的過程中，其缺乏大量的技術(shù)支持。并且，資金實力、人力資源等均受到較大的限制，我國大部分銀行的金融發(fā)展相對落后，難以對金融技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，相應(yīng)的體系尚未成熟。此外，在當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)的條件下，中小銀行難以突破困境，嚴(yán)重阻礙其正常發(fā)展。

4 我國中小銀行發(fā)展普惠金融的主要對策

4.1 提高銀行金融供給能力

我國中小銀行在發(fā)展普惠金融的過程中，通常會存在較多的問題，銀行應(yīng)當(dāng)針對容易出現(xiàn)的問題進(jìn)行合理分析，以此提出有效的解決方案，降低銀行發(fā)展金融服務(wù)的成本，為中小銀行帶來較大的利益。因此，中小銀行應(yīng)當(dāng)不斷提高自身的金融供給能力，促進(jìn)整體的金融發(fā)展。

首先，中小銀行需完善金融管理組織結(jié)構(gòu)，這也是銀行內(nèi)部資源之一。同時，金融組織結(jié)構(gòu)是開展業(yè)務(wù)、完善流程、做好規(guī)劃的主要因素，能夠充分保障普惠金融的整體發(fā)展，中小銀行需結(jié)合普惠金融發(fā)展的實際情況，明確整體的結(jié)構(gòu)關(guān)系，以此制定相應(yīng)的組織體系，先完善決策層面，其中包括董事長、行長等。該層面是對發(fā)展普惠金融工作起領(lǐng)導(dǎo)作用的層面，可對金融工作進(jìn)行準(zhǔn)確的指導(dǎo)，并提出合理的決策，從而推動銀行的快速發(fā)展。針對不同規(guī)模的中小銀行，還可設(shè)立一級部門、二級部門，可專門開展普惠金融工作。該部門是執(zhí)行部門中的關(guān)鍵部分，可充分落實上一層傳達(dá)的相關(guān)指示，可反映出普惠金融在發(fā)展過程中存在的問題，以此對出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行全面控制，明確具體的管理內(nèi)容，對普惠金融實行全流程管理，繼而確保核心崗位的工作得到合理劃分，要求各個部門積極履行相應(yīng)的職責(zé)，從而形成完整的服務(wù)體系。

其次，滿足普惠金融發(fā)展的需求，強(qiáng)化整體的供給能力，中小銀行在實際發(fā)展過程中，應(yīng)當(dāng)對市場進(jìn)行深入調(diào)查，了解普惠金融的整體情況，有助于提高銀行的整體能力。通過各個渠道以了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的具體狀況，并對其還款能力進(jìn)行準(zhǔn)確評估，以此有效增加金融產(chǎn)品的供給，滿足客戶的多樣化要求。

最后，中小銀行應(yīng)當(dāng)積極引進(jìn)先進(jìn)的金融技術(shù)，將其充分應(yīng)用到普惠金融服務(wù)的開展過程中，為客戶提供良好的體驗，使其在現(xiàn)場可進(jìn)行信息的采集，并快速辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，提高整體的工作效率，實現(xiàn)對普惠金融的整體管理。

4.2 加大金融需求引導(dǎo)力度

當(dāng)前，中小銀行積極發(fā)展普惠金融，針對發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行合理分析，并提出一系列的解決措施，提高整體的金融服務(wù)質(zhì)量，并不斷加大金融需求的引導(dǎo)力度，從而實現(xiàn)普惠金融的發(fā)展目標(biāo)。

第一，中小銀行在引導(dǎo)金融需求的過程中，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對金融政策的落實，這可對金融服務(wù)起到激勵的作用，并不斷發(fā)揮相關(guān)政策的指導(dǎo)作用，不斷提高銀行發(fā)展普惠金融的主動性，逐漸刺激相關(guān)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。同時，國家針對中小銀行發(fā)展普惠金融也需作出相應(yīng)的反應(yīng)，要求各地方政府針對銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)提供相應(yīng)的風(fēng)險補償金，由此可對中小銀行起到鼓勵的作用，促使銀行積極發(fā)展普惠金融，并向各個小微企業(yè)等發(fā)放大量的貸款。另外，可將銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險進(jìn)行分擔(dān)，由政府、保險公司、銀行等對金融風(fēng)險進(jìn)行承擔(dān)，以此減少銀行自身的風(fēng)險，達(dá)到良好的發(fā)展效果。

第二，中小銀行應(yīng)當(dāng)積極強(qiáng)化金融培訓(xùn)工作，明確普惠金融的自身需求。由于人們對金融知識的掌握相對較少，致使大部分人在面對金融服務(wù)的過程中，對其認(rèn)識不足，難以參與到普惠金融當(dāng)中。為此，中小銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對金融知識的培訓(xùn)，讓人們對普惠金融進(jìn)行充分了解，掌握金融服務(wù)的整體情況，并逐漸在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展有關(guān)活動，這有助于提高基層人員在金融方面的整體素養(yǎng)。

4.3 建立金融供給保障機(jī)制

中小銀行在發(fā)展普惠金融的過程中，應(yīng)當(dāng)積極構(gòu)建金融供給保障機(jī)制，不斷完善各項管理內(nèi)容，對金融資源進(jìn)行合理分配。

第一，中小銀行應(yīng)當(dāng)充分完善金融管理機(jī)制，明確具體的管理內(nèi)容，對普惠金融的實際特點進(jìn)行詳細(xì)分析，以此制定合理的激勵機(jī)制，不斷提高工作人員的工作積極性。同時，中小銀行目前的流動性相對較差，盈利速度相對緩慢。因此，中小銀行需強(qiáng)化內(nèi)部的考核評價，針對差異化內(nèi)容進(jìn)行明確規(guī)劃，并對相關(guān)金融資源進(jìn)行合理配置，從而構(gòu)建長效機(jī)制，有助于促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。并且，在實際的考核過程中，中小銀行應(yīng)當(dāng)明確具體的考核指標(biāo)，結(jié)合考核的內(nèi)容以及相關(guān)規(guī)定，制定具體的考核標(biāo)準(zhǔn)。定期進(jìn)行考評工作，要求各個機(jī)構(gòu)采取合理的措施，對金融服務(wù)起到激勵的作用，不斷提高信貸資源的合理性。

第二，中小銀行需要逐漸完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，創(chuàng)建良好的信用平臺，積極采用信息共享的方式。由此可解決信息不對稱的問題，加強(qiáng)各個機(jī)構(gòu)以及人員之間的交流，確保信息的覆蓋面相對較廣，逐漸強(qiáng)化信息系統(tǒng)建設(shè)，對金融服務(wù)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行合理分析，明確具體的基本情況。因此，在信息平臺中應(yīng)完善失信等懲罰機(jī)制，建立黑名單，將失信人員在黑名單中顯示。并將相關(guān)信息進(jìn)行充分共享，可營造健康守信的氛圍，不斷開展大量的金融業(yè)務(wù)。

第三，中小銀行應(yīng)當(dāng)積極拓寬金融對接渠道，銀行在發(fā)展普惠金融的過程中，針對成本相對較高的問題，應(yīng)當(dāng)采取合理的措施，對客戶群進(jìn)行集中開發(fā)。普惠金融面對的是典型長尾市場，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)在銀行信用評審和客戶獲取方面的運用與融合程度，決定著中小銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展的成敗。首先，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶的社交屬性數(shù)據(jù)、電商行為、歷史表現(xiàn)等行為弱關(guān)聯(lián)信息進(jìn)行挖掘、整理、甄別和量化處理儲存，再結(jié)合個人征信等客戶行為強(qiáng)關(guān)聯(lián)信息，逐步建立普惠金融的信用資產(chǎn)體系，以此開展流程化、自動化的授信審批，不斷降低風(fēng)控成本。其次，大力發(fā)展移動支付，打造產(chǎn)品完備、體驗良好的線上營銷交易平臺，并與線下的物理網(wǎng)點聯(lián)動融合。在基層集市與鄉(xiāng)村小賣部鋪設(shè)POS機(jī)，讓支付賬戶與手機(jī)相連，構(gòu)建融入消費、創(chuàng)業(yè)的展業(yè)場景，從而在精準(zhǔn)反欺詐基礎(chǔ)上大幅降低獲客成本。最后，充分發(fā)揮政府的作用，對各個小微企業(yè)等進(jìn)行正確引導(dǎo)，使其在金融服務(wù)中相互合作，完善整體的對接工作，從而可有效實現(xiàn)雙方共贏。

5 結(jié)語

中小銀行回歸本源、化繁為簡、全面專注于普惠金融，實現(xiàn)普惠金融化，這既是其對服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險、深化金融改革“三位一體”金融工作任務(wù)最為直接具體的貫徹落實，也是新時代化解我國金融結(jié)構(gòu)與發(fā)展中不平衡不充分難題的有效行動。作為服務(wù)中小企業(yè)的主力軍，中小銀行應(yīng)深耕普惠金融領(lǐng)域，將其作為差異化發(fā)展的抓手，這也是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的題中應(yīng)有之義?？偠灾?，普惠金融服務(wù)在中小銀行的經(jīng)營過程中占據(jù)重要地位，但是中小銀行在發(fā)展普惠金融過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)各類問題，嚴(yán)重影響中小銀行的發(fā)展效果。為此，針對極易出現(xiàn)的問題進(jìn)行全面分析，明確問題出現(xiàn)的原因，以此結(jié)合實際情況，制定具體的解決措施，完善整體的管理機(jī)制，對出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行嚴(yán)格把控，進(jìn)一步推動中小銀行穩(wěn)定發(fā)展。

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