我國職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)格局研究

張春萍，張曉蘭，李世民，曾 焱，林小龍，張子鰲

(1.北京體育大學(xué)管理學(xué)院，北京100084；2.中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司，北京100020；3.三亞崖州灣創(chuàng)新科技國際咨詢研究院，海南三亞572000)

2019年國務(wù)院辦公廳發(fā)布《體育強(qiáng)國建設(shè)綱要》，明確提出推動(dòng)職業(yè)體育發(fā)展，培育形成具有世界影響力的聯(lián)賽。目前隨著我國職業(yè)體育發(fā)展進(jìn)程加快，商業(yè)化程度加深，加之新冠肺炎疫情的爆發(fā)，利益相關(guān)者對(duì)職業(yè)體育轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、降低損失的需求日益強(qiáng)烈。商業(yè)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種金融手段，對(duì)體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要價(jià)值。隨后國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)全民健身和體育消費(fèi)推動(dòng)體育產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的意見》，明確提出加大金融支持力度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極開發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。2020年，中國銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合相關(guān)部門共同發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》，提出要引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大力發(fā)展教育、育幼、家政、文化、旅游、體育等領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)，包括面向體育等特定場(chǎng)所和設(shè)施的公眾責(zé)任保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，以及針對(duì)體育運(yùn)動(dòng)特定人群的責(zé)任保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等，開發(fā)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)，加大保障力度。但是目前我國職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)尚未形成成熟的市場(chǎng)格局，相關(guān)研究成果也有所不足。因此加強(qiáng)此領(lǐng)域研究和提出合理化建議，對(duì)于促進(jìn)我國職業(yè)體育發(fā)展具有重要意義。

1 理論闡釋與研究回顧

1.1 理論闡釋

保險(xiǎn)相關(guān)問題研究與風(fēng)險(xiǎn)管理理論關(guān)系密切。保險(xiǎn)被普遍認(rèn)為是一種通過契約關(guān)系建立起來對(duì)合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故造成的損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的經(jīng)濟(jì)形式，風(fēng)險(xiǎn)管理理論認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理是以最小代價(jià)降低純粹風(fēng)險(xiǎn)的一系列程序，并同時(shí)處理可保風(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)險(xiǎn)[1]。兩者在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中相互影響，風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)者認(rèn)同風(fēng)險(xiǎn)管理理念是從保險(xiǎn)購買發(fā)展而來，助推保險(xiǎn)理論進(jìn)步。保險(xiǎn)不斷拓展品類的功能和目的是分散風(fēng)險(xiǎn)與補(bǔ)償損失，在防范風(fēng)險(xiǎn)過程中要充分發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移作用。

職業(yè)體育發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理提出更高的要求。王和[2]認(rèn)為保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是我國體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)和必要前提，有必要開發(fā)專門化與專業(yè)化的體育保險(xiǎn)。周延禮[3]認(rèn)為保險(xiǎn)作為重要的金融產(chǎn)品，在促進(jìn)體育發(fā)展、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范屏障方面有重要作用。職業(yè)體育發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)有著現(xiàn)實(shí)需求，包括商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)不同于社會(huì)保險(xiǎn)的相關(guān)限制，覆蓋范圍更廣，多投多保。對(duì)于職業(yè)體育而言，商業(yè)保險(xiǎn)能在一定條件下更大程度降低風(fēng)險(xiǎn)，保障相關(guān)者利益。

市場(chǎng)格局指的是市場(chǎng)交換活動(dòng)中由商品的供給與需求狀況決定的買賣雙方的地位和相互關(guān)系。學(xué)界常從市場(chǎng)格局角度分析某一產(chǎn)業(yè)或行業(yè)的發(fā)展情況。朱金渭等[4]指出:我國保險(xiǎn)業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)制中快速發(fā)展，市場(chǎng)格局應(yīng)得到優(yōu)化。因此研究職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)格局中供給和需求的情況能夠系統(tǒng)把握其發(fā)展情況。

1.2 相關(guān)文獻(xiàn)研究回顧

目前體育保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)表的CSSCI 論文數(shù)量較少，內(nèi)容主要集中如下:在體育保險(xiǎn)促進(jìn)體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，白宇飛等[5]認(rèn)為體育保險(xiǎn)作為財(cái)政金融工具必將成為支持我國體育產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的有力政策工具。在學(xué)校體育保險(xiǎn)方面，王敏[6]提出學(xué)校體育保險(xiǎn)對(duì)于我國體育事業(yè)發(fā)展具有促進(jìn)作用，但是目前中國學(xué)校體育保險(xiǎn)發(fā)展相當(dāng)遲緩，保險(xiǎn)極度缺乏，學(xué)校體育保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。吳冠帥[7]提出我國學(xué)校體育保險(xiǎn)體系尚不成熟，仍有較大發(fā)展空間，需要相關(guān)政策加大支持；學(xué)校體育保險(xiǎn)應(yīng)加大投入，有助于體育課運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制。在體育保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)方面，關(guān)晶、王國軍[8]提出我國體育保險(xiǎn)產(chǎn)品保障內(nèi)容主要包括意外傷害保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和旅行意外傷害保險(xiǎn)等，體育事業(yè)發(fā)展缺少來自保險(xiǎn)業(yè)的強(qiáng)大助力；郎治[9]對(duì)國內(nèi)外體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行分析，提出我國體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的思路策略。在運(yùn)動(dòng)競(jìng)賽保險(xiǎn)方面，鄭建福[10]著重論述我國搏擊類競(jìng)賽的體育保險(xiǎn)制度模式構(gòu)建等。Wong 和Deubert[11]分析運(yùn)動(dòng)傷殘保險(xiǎn)，重點(diǎn)集中于高危項(xiàng)目，闡述其保障范圍、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)條款等，提出運(yùn)動(dòng)員收入與保險(xiǎn)之間的關(guān)系及俱樂部保險(xiǎn)基本狀況與運(yùn)動(dòng)員的關(guān)聯(lián)性。Daniel[12]認(rèn)為運(yùn)動(dòng)員的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定較困難的原因在于缺乏足夠的數(shù)據(jù)積累。

目前關(guān)于職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)研究成果中國外的內(nèi)容更為具體，我國的相關(guān)研究較為匱乏。在職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式與功能的中外比較研究方面，徐鵬、唐金根[13]認(rèn)為目前我國職業(yè)體育保險(xiǎn)研究還比較薄弱，尤其缺少對(duì)發(fā)達(dá)國家職業(yè)體育保險(xiǎn)的深入研究；顏秉峰[14]比較分析美、英、德等國家體育保險(xiǎn)市場(chǎng)制度體系發(fā)展模式；羅永義、仇軍[15]分析美國職業(yè)體育傷病保險(xiǎn)制度的形成過程，為我國職業(yè)體育傷病保險(xiǎn)制度建設(shè)提供域外之鑒，提出應(yīng)探索建立符合中國國情的職業(yè)體育傷病保險(xiǎn)制度，并以此推動(dòng)職業(yè)體育與非職業(yè)體育保險(xiǎn)制度的均衡發(fā)展。

綜上，研究認(rèn)為我國體育保險(xiǎn)發(fā)展不夠成熟，強(qiáng)調(diào)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行險(xiǎn)種開發(fā)，高度重視體育保險(xiǎn)的正向作用。職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)研究領(lǐng)域成果有限，相對(duì)缺乏整體性研究，與職業(yè)體育市場(chǎng)關(guān)聯(lián)性不夠強(qiáng)；理論支撐不足，與風(fēng)險(xiǎn)管理理論結(jié)合成果更少；實(shí)證研究尚不夠充分，對(duì)市場(chǎng)格局的研究有所缺失，對(duì)于我國日益發(fā)展的職業(yè)體育來說略顯滯后。本文主要運(yùn)用保險(xiǎn)理論與風(fēng)險(xiǎn)管理理論對(duì)我國職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)格局進(jìn)行研究，著重供給與需求層面進(jìn)行理論與實(shí)證分析，并提出促進(jìn)職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑。

2 研究方法

2.1 問卷調(diào)查法

根據(jù)研究目的，綜合專家意見，2020年上半年面向職業(yè)運(yùn)動(dòng)員發(fā)放《我國職業(yè)運(yùn)動(dòng)員商業(yè)保險(xiǎn)參與情況調(diào)查問卷》，最終收回有效問卷257 份(表1)。問卷Cronbach’s Alpha 系數(shù)為0.885，顯示問卷信度良好，結(jié)果可信。通過專家評(píng)定方式進(jìn)行問卷內(nèi)容的效度檢驗(yàn)，共6 名專家參與，其中1 名教授認(rèn)為比較合適、2 名副教授分別認(rèn)為比較合適和一般，3 名行業(yè)專業(yè)人士中1 名認(rèn)為非常合適、2 名認(rèn)為比較合適。

表1 問卷調(diào)查對(duì)象的基本情況Table 1 Basic situation of questionnaire object

為保證問卷年薪比例設(shè)置的客觀性，首先對(duì)我國職業(yè)運(yùn)動(dòng)員年薪水平進(jìn)行了預(yù)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)由于項(xiàng)目商業(yè)化程度、賽事級(jí)別、運(yùn)動(dòng)水平與年限等存在差異，整體來說職業(yè)運(yùn)動(dòng)員年薪水平差異較大，百萬元以下年薪運(yùn)動(dòng)員占主體，百萬元以上年薪運(yùn)動(dòng)員總體占比其實(shí)有限，500 萬元以上占比最少，問卷結(jié)果符合這一客觀情況。

2.2 實(shí)地考察法

通過對(duì)中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司等保險(xiǎn)公司進(jìn)行實(shí)地考察及工作參與，了解職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給情況，為論文提供事實(shí)材料。

2.3 專家訪談法

對(duì)相關(guān)專家進(jìn)行非結(jié)構(gòu)性訪談。向部分足球、籃球及其他項(xiàng)目職業(yè)俱樂部管理者、運(yùn)動(dòng)員與教練員了解商業(yè)保險(xiǎn)購買與需求情況，據(jù)此整理相關(guān)數(shù)據(jù)。并對(duì)他們以及保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者、運(yùn)動(dòng)康復(fù)專家等進(jìn)行訪談，咨詢其對(duì)職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前存在的問題與解決路徑的看法，為研究提供專業(yè)化的建議支撐。

3 結(jié)果與討論

3.1 我國職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)格局現(xiàn)狀

市場(chǎng)格局是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，買賣雙方在交換活動(dòng)中所處的地位和相互關(guān)系，這取決于市場(chǎng)上商品的供給與需求狀況。職業(yè)體育是一種高度專業(yè)化、商業(yè)化的高水平競(jìng)技體育，關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)格局研究需要首先明確其供給與需求現(xiàn)狀。

3.1.1 我國職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體 1)商業(yè)保險(xiǎn)公司。我國商業(yè)保險(xiǎn)公司從20世紀(jì)80年代開始涉足運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)領(lǐng)域，90年代末中保人壽保險(xiǎn)有限公司與中華全國體育基金會(huì)簽訂協(xié)議，承保國家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員的傷殘保險(xiǎn)。2008年北京奧運(yùn)會(huì)期間中國人壽與中國平安兩家保險(xiǎn)公司分別簽約姚明與劉翔，并贈(zèng)送高額保險(xiǎn)。2014年后新華人壽、泰康人壽等保險(xiǎn)公司也紛紛以贊助形式介入體育賽事，為運(yùn)動(dòng)員提供保險(xiǎn)。2016年后多家保險(xiǎn)公司也開始進(jìn)入足球、排球等領(lǐng)域，不斷開發(fā)針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品?？傮w來看，主要是大型商業(yè)保險(xiǎn)公司逐步投入體育領(lǐng)域進(jìn)行險(xiǎn)種開發(fā)。

2)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和投保人提供中介服務(wù)，主要目的是促進(jìn)保險(xiǎn)交易、擴(kuò)大保險(xiǎn)供給渠道等。目前國內(nèi)專業(yè)體育保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)有中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、惠澤網(wǎng)、保準(zhǔn)牛、運(yùn)動(dòng)保等。不同保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)各有側(cè)重，如為大型運(yùn)動(dòng)會(huì)、大型體育活動(dòng)、體育場(chǎng)館等提供商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢、方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)安排，或者主要涉及大眾運(yùn)動(dòng)健康、學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)安排等?？傮w來說，目前保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比較有限。

3.1.2 我國職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求主體 職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)需求主體主要包括職業(yè)運(yùn)動(dòng)員、教練員與職業(yè)體育俱樂部(以下簡稱俱樂部)。對(duì)這些人員與俱樂部的保險(xiǎn)需求情況進(jìn)行調(diào)查，以獲取相關(guān)數(shù)據(jù)。

1)職業(yè)運(yùn)動(dòng)員。調(diào)查俱樂部為運(yùn)動(dòng)員購買保險(xiǎn)的情況，結(jié)果顯示，62.86%俱樂部已為所屬運(yùn)動(dòng)員購買人身意外傷害險(xiǎn)，接近半數(shù)俱樂部已為運(yùn)動(dòng)員購買健康險(xiǎn)(圖1)，但是其他險(xiǎn)種購買率都偏低。

圖1 俱樂部為運(yùn)動(dòng)員購險(xiǎn)現(xiàn)狀Figure 1 Current situation of clubs buying insurance for athletes

在受訪職業(yè)運(yùn)動(dòng)員群體中，半數(shù)以上的職業(yè)運(yùn)動(dòng)員已為自己購買人身意外傷害險(xiǎn)與健康險(xiǎn)，運(yùn)動(dòng)員比較重視自已的人身安全與身體健康，對(duì)人身保險(xiǎn)的需求較高。此外，職業(yè)運(yùn)動(dòng)員也比較關(guān)注養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、合同保障險(xiǎn)與康復(fù)險(xiǎn)購買率低(圖2)。

圖2 運(yùn)動(dòng)員個(gè)人購險(xiǎn)現(xiàn)狀Figure 2 Current situation of athletes’ personal insurance purchases

2)教練員。教練員在職業(yè)俱樂部發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮著重要作用，因此俱樂部也會(huì)為教練員購買相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)。調(diào)查顯示主要購買人身意外傷害險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)與健康險(xiǎn)，為教練員購買合同保障險(xiǎn)、康復(fù)險(xiǎn)的俱樂部偏少，沒有為教練員購買任何商業(yè)保險(xiǎn)的俱樂部達(dá)到21.05%(圖3)。

圖3 俱樂部為教練員購險(xiǎn)現(xiàn)狀Figure 3 Current situation of clubs buying insurance for coaches

根據(jù)調(diào)查，大部分教練員會(huì)自行購買部分商業(yè)保險(xiǎn)來保障自己的職業(yè)生涯，半數(shù)教練員為自己購買了人身意外傷害險(xiǎn)，近四成教練員已經(jīng)購買健康險(xiǎn)，兩成教練員未購買任何保險(xiǎn)(圖4)。

圖4 教練員個(gè)人購險(xiǎn)現(xiàn)狀Figure 4 Current situation of coaches’ personal insurance purchases

3)職業(yè)體育俱樂部。上述調(diào)查可以看出，職業(yè)體育俱樂部會(huì)為運(yùn)動(dòng)員和教練員購買相應(yīng)保險(xiǎn)，以減少非必要支出，并借助保險(xiǎn)公司的定險(xiǎn)機(jī)制來解決治療傷病所帶來的費(fèi)用虛高問題。另外，俱樂部為了保護(hù)資產(chǎn)與商業(yè)收入會(huì)選擇購買相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)。調(diào)查顯示:俱樂部多為自己購買場(chǎng)地與設(shè)施類保險(xiǎn)、感染新冠病毒的相關(guān)保險(xiǎn)和商業(yè)收入損失險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種購買較少(圖5)。

圖5 俱樂部為自身購險(xiǎn)現(xiàn)狀Figure 5 Current situation of clubs buying insurance for itself

3.2 我國職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)格局特點(diǎn)分析

3.2.1 我國職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)供給特點(diǎn) 近年來隨著我國體育產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，多家大型保險(xiǎn)公司相繼贊助頂級(jí)職業(yè)體育聯(lián)賽，逐步進(jìn)入職業(yè)體育市場(chǎng)，并開發(fā)職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1)供給發(fā)展不充分，主體延伸不足。首先，我國體育保險(xiǎn)行業(yè)尤其是體育商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展仍然不充分，總體發(fā)展水平低于發(fā)達(dá)國家，職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在較大缺口。其次，根據(jù)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)現(xiàn)狀來看，大部分商業(yè)保險(xiǎn)公司并無強(qiáng)烈開發(fā)職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)意愿，以致職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品、商務(wù)合作開發(fā)工作進(jìn)展緩慢。此外，職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)本身發(fā)展相對(duì)滯后，配套的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工具供給不足，如潛在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別表、風(fēng)險(xiǎn)清單等，落后于普通財(cái)險(xiǎn)、普通壽險(xiǎn)等基本險(xiǎn)種，使供給主體在延伸不足的基礎(chǔ)上進(jìn)一步加劇供給的不充分表現(xiàn)。

2)供給產(chǎn)品數(shù)量與種類不夠豐富，實(shí)際作用偏弱。職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是針對(duì)職業(yè)體育中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)匹配的相應(yīng)固有保險(xiǎn)產(chǎn)品，或是針對(duì)職業(yè)體育中特有風(fēng)險(xiǎn)而通過精算定制的特殊保險(xiǎn)產(chǎn)品。總體來說我國職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量與種類較少。

一方面我國商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于職業(yè)體育行業(yè)涉獵較少，只有少數(shù)大型保險(xiǎn)公司提供職業(yè)運(yùn)動(dòng)員人身傷害類保險(xiǎn)，主體依然是傳統(tǒng)險(xiǎn)種的類推產(chǎn)品，職業(yè)體育針對(duì)性產(chǎn)品有限，實(shí)際使用中又存在厘定難度大與周期較長等實(shí)際困難，無法全面保障運(yùn)動(dòng)員的權(quán)利。另一方面，我國職業(yè)體育許多高額保單存在保險(xiǎn)公司贈(zèng)予運(yùn)動(dòng)員(隊(duì))，或與協(xié)會(huì)簽訂協(xié)議的現(xiàn)象，有些并非選購保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。如廣東省3 支CBA 球隊(duì)曾選購的產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司固有產(chǎn)品組合，可以賠付運(yùn)動(dòng)員受傷后的康復(fù)治療費(fèi)用，但并非職業(yè)體育針對(duì)性保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前我國職業(yè)體育針對(duì)性保險(xiǎn)產(chǎn)品有中國平安為中超聯(lián)賽和國家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員提供的“黃金腿”保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及中國人壽為CBA 推出的球員合同保障險(xiǎn)，兩者推出時(shí)間較短，覆蓋率與理賠還需跟進(jìn)。

3.2.2 我國職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)需求特點(diǎn) 1)以俱樂部購買為主，不同需求主體的購買偏好存在一定差異。調(diào)查257 位職業(yè)運(yùn)動(dòng)員，包括男性女性，足籃乒羽網(wǎng)項(xiàng)目。通過對(duì)不同性別與項(xiàng)目運(yùn)動(dòng)員購買保險(xiǎn)的結(jié)果差異進(jìn)行分析，顯示不同性別運(yùn)動(dòng)員購買商業(yè)保險(xiǎn)行為無顯著性差異(P＝0.096 ＞0.05)，不同項(xiàng)目運(yùn)動(dòng)員購買商業(yè)保險(xiǎn)行為無顯著性差異(P＝0.113 ＞0.05)，因此暫不進(jìn)行性別和項(xiàng)目差異分析。

根據(jù)前文分析可知，大部分商業(yè)保險(xiǎn)都是由俱樂部進(jìn)行購買，由于運(yùn)動(dòng)員受傷風(fēng)險(xiǎn)更高，因此俱樂部為運(yùn)動(dòng)員購買人身意外傷害險(xiǎn)與健康險(xiǎn)比率都高于教練員，康復(fù)險(xiǎn)比率也高于教練員。出于現(xiàn)實(shí)考量，俱樂部為教練員購買合同保障險(xiǎn)高于運(yùn)動(dòng)員，為教練員購買養(yǎng)老保險(xiǎn)比率遠(yuǎn)高于運(yùn)動(dòng)員；同時(shí)俱樂部出于保護(hù)資產(chǎn)需要為自己側(cè)重購買財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)。此外，運(yùn)動(dòng)員和教練員基于不同的利益需求會(huì)形成各自的購買偏好，如運(yùn)動(dòng)員更關(guān)注人身險(xiǎn)相關(guān)險(xiǎn)種，教練員除人身險(xiǎn)外則更關(guān)注合同保障險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)類險(xiǎn)種。

2)運(yùn)動(dòng)員購買意愿多元化特征顯著。第一，根據(jù)保費(fèi)分配意愿調(diào)查結(jié)果顯示，近八成運(yùn)動(dòng)員認(rèn)為保費(fèi)應(yīng)全部或大部分由俱樂部承擔(dān)，僅有5 名受訪者認(rèn)為應(yīng)全部由個(gè)人承擔(dān)保費(fèi)(表2)。俱樂部為保證球隊(duì)滿足參賽資格，一般會(huì)按參賽要求為運(yùn)動(dòng)員投保，往往不會(huì)購買更多險(xiǎn)種。運(yùn)動(dòng)員認(rèn)為正在效力俱樂部，且傷病對(duì)自身與俱樂部都會(huì)造成損失，因此認(rèn)為俱樂部有義務(wù)與自己共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

表2 職業(yè)運(yùn)動(dòng)員投保商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)分配Table 2 Professional athletes’ commercial insurance premium distribution

第二，根據(jù)問卷調(diào)查分析，運(yùn)動(dòng)員購買健康險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿最強(qiáng)烈，均值分別為9.08、9.02；其次為人身意外傷害險(xiǎn)與合同保障險(xiǎn)，均值為8.91、8.21(圖6)。由于人身意外險(xiǎn)多由俱樂部購買，且考慮身體長期損傷狀況，運(yùn)動(dòng)員十分重視健康險(xiǎn)，這與他們的職業(yè)生涯發(fā)展情況緊密相關(guān)。職業(yè)運(yùn)動(dòng)員也會(huì)重點(diǎn)關(guān)注養(yǎng)老類保險(xiǎn)，對(duì)此投保意愿比較強(qiáng)烈。大部分普通職業(yè)運(yùn)動(dòng)員薪資不高，職業(yè)生涯有限，收入受到影響，并且退役后的就業(yè)也有難度。職業(yè)運(yùn)動(dòng)員中晚年的傷病概率遠(yuǎn)高于普通人，對(duì)這些險(xiǎn)種需求必然更高。

圖6 運(yùn)動(dòng)員購買不同險(xiǎn)種的意愿平均值對(duì)比Figure 6 Comparison of average value of athletes’willingness to purchase different insurance types

第三，運(yùn)動(dòng)員購保意愿會(huì)隨著年齡增長而增強(qiáng)。對(duì)不同年齡段群體購買商業(yè)保險(xiǎn)意愿進(jìn)行單因素方差分析，結(jié)果顯示具有顯著性差異(P＝0.00 <0.05)，即30 歲以上運(yùn)動(dòng)員群體購買意愿顯著高于18～30 歲及18 歲以下運(yùn)動(dòng)員群體，18～30 歲運(yùn)動(dòng)員群體購買意愿顯著高于18 歲以下運(yùn)動(dòng)員群體(表3)。購保意愿的提升與運(yùn)動(dòng)員職業(yè)年限變長帶來的收入提升及個(gè)人資產(chǎn)積累有關(guān)，也與年齡增長導(dǎo)致出險(xiǎn)概率增大有關(guān)。

表3 不同年齡群體購買商業(yè)保險(xiǎn)的多重比較分析Table 3 Multiple comparative analysis of purchasing commercial insurance among different age groups

3.3 我國職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)格局的制約因素

3.3.1 政策法規(guī)不健全，保險(xiǎn)體系不完善 近年來，國家出臺(tái)有關(guān)體育產(chǎn)業(yè)的文件多有提到體育保險(xiǎn)，但目前尚未有專門針對(duì)體育保險(xiǎn)的具體政策法規(guī)出臺(tái)，配套文件、細(xì)則等也存在缺口，無法切實(shí)保障各方利益及促進(jìn)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。此外，體育商業(yè)保險(xiǎn)體系不夠完善，保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化，與商業(yè)保險(xiǎn)全行業(yè)的整合度較低。職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體及其運(yùn)作不成熟，無法充分滿足需求。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和投保方之間信息不夠?qū)ΨQ，缺乏既懂保險(xiǎn)又懂體育專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。與職業(yè)體育發(fā)達(dá)國家進(jìn)行對(duì)比發(fā)現(xiàn)，美國體育保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展過程中結(jié)合政府監(jiān)管形成了穩(wěn)定的制度和政策，日本、澳大利亞、德國和法國都有相對(duì)完善的政策法規(guī)體系支持職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

3.3.2 供給主體數(shù)量與開發(fā)不足 目前體育領(lǐng)域尤其是競(jìng)技體育相關(guān)的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模較小，出險(xiǎn)概率高且存在較大的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。即使保險(xiǎn)公司大幅提高保險(xiǎn)費(fèi)率，利潤空間仍然有限。另外新險(xiǎn)種的開發(fā)、運(yùn)營、優(yōu)化等會(huì)進(jìn)一步壓縮保險(xiǎn)公司的利潤空間，使得保險(xiǎn)公司在職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)的供給方面呈現(xiàn)進(jìn)退兩難的狀態(tài):既不想放棄職業(yè)體育市場(chǎng)，又乏力進(jìn)行深度開發(fā)。如通過調(diào)查保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)存在的意義，對(duì)“保險(xiǎn)中介干預(yù)前后，職業(yè)運(yùn)動(dòng)員購買商業(yè)保險(xiǎn)的意愿”的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行配對(duì)樣本t檢驗(yàn)，結(jié)果顯示如果有專業(yè)保險(xiǎn)中介的幫助，職業(yè)運(yùn)動(dòng)員購買商業(yè)保險(xiǎn)的意愿會(huì)顯著提高(表4)，顯示保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)需要職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給中發(fā)揮的實(shí)際作用差強(qiáng)人意。

表4 保險(xiǎn)中介干預(yù)前后購買意愿的對(duì)比分析Table 4 Comparative analysis of purchase intention before and after insurance intermediary intervention

3.3.3 現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品無法切實(shí)滿足需求 我國商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展不平衡，職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給無法切實(shí)滿足需求，即有效供給不足。首先，職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前所售產(chǎn)品大部分是傳統(tǒng)保險(xiǎn)固有產(chǎn)品的組合，并且與面向大眾的普通保險(xiǎn)相比投保額更高、核保時(shí)要求更為苛刻、理賠更加困難；其次，由于體育行業(yè)項(xiàng)目多、范圍較大，每個(gè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)不同，收集與分析數(shù)據(jù)、建立風(fēng)險(xiǎn)模型的難度大，成本高，使得保險(xiǎn)公司很難推出更多職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)的針對(duì)性產(chǎn)品。這種供給狀況使需求方在無法被有效滿足的情況下，有可能放棄購買部分商業(yè)保險(xiǎn)。

3.3.4 需求主體保險(xiǎn)觀念與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄 保險(xiǎn)觀念與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)直接關(guān)系到對(duì)保險(xiǎn)的需求情況。我國大部分職業(yè)運(yùn)動(dòng)員對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)比較模糊、不太了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及對(duì)保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用持懷疑態(tài)度等多重因素導(dǎo)致其投保水平總體上較低。

首先，我國尚未有法規(guī)政策強(qiáng)制要求職業(yè)運(yùn)動(dòng)員與教練員投保，也缺乏針對(duì)他們的保險(xiǎn)知識(shí)普及教育，這在一定程度上影響了保險(xiǎn)意識(shí)的建立。問卷調(diào)查顯示，53.33%的受訪俱樂部有過“想要購買某一種保險(xiǎn)，卻不知道具體買什么、在哪買”的情況，還有33.33%的俱樂部表示“沒聽說過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人”。其次，不能正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，使得需求各方無法意識(shí)到自己對(duì)保險(xiǎn)的需求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)近半數(shù)的職業(yè)運(yùn)動(dòng)員不了解保險(xiǎn)中介，13.51%的職業(yè)運(yùn)動(dòng)員與21.05%的教練員表示未曾購買任何商業(yè)保險(xiǎn)。從俱樂部層面來看，一方面俱樂部管理人員能力良莠不齊，存在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)能力不足、估算損失水平低、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定級(jí)不熟悉等問題，致使俱樂部無法正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步削弱其保險(xiǎn)需求。另一方面，即使管理人員能夠正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，但由于保險(xiǎn)公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法多和性價(jià)比差異大等原因，使得俱樂部會(huì)放棄購買部分商業(yè)保險(xiǎn)，在實(shí)際經(jīng)營時(shí)更愿意選擇花費(fèi)較低的方法自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

3.3.5 需求主體財(cái)務(wù)水平制約其投保能力 職業(yè)運(yùn)動(dòng)員的年薪水平對(duì)其購買商業(yè)保險(xiǎn)意愿高低存在顯著影響，不同薪資水平的職業(yè)運(yùn)動(dòng)員投保能力差異較大。對(duì)問卷調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，方差分析統(tǒng)計(jì)量F＝13.200，P＝0.00 < 0.05，顯示不同年薪的運(yùn)動(dòng)員群體購買商業(yè)保險(xiǎn)的情況具有顯著性差異。職業(yè)運(yùn)動(dòng)員的收入水平與投保能力呈正相關(guān)關(guān)系，投保能力表現(xiàn)為:年薪500 萬元以上＞年薪100 萬～499 萬元＞年薪20 萬～99 萬元＞年薪20 萬元以下(表5)。

表5 不同年薪群體購買商業(yè)保險(xiǎn)方差分析結(jié)果Table 5 Variance analysis results of purchasing commercial insurance among different annual salary groups

從職業(yè)運(yùn)動(dòng)員角度來看，運(yùn)動(dòng)員作為職業(yè)體育中數(shù)量最為龐大的投保群體，其薪資水平差異較大，即許多運(yùn)動(dòng)員薪資收入不太高，主要包括參加低級(jí)別職業(yè)聯(lián)賽、女子職業(yè)聯(lián)賽中的大部分運(yùn)動(dòng)員。這些運(yùn)動(dòng)員即使有較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)和投保意愿，也缺乏足夠資金購買商業(yè)保險(xiǎn)，必然導(dǎo)致職業(yè)運(yùn)動(dòng)員整體投保水平差異較大。

從俱樂部角度來看，大部分俱樂部在實(shí)際運(yùn)營過程中常常處于運(yùn)行狀況不佳與常年虧損狀態(tài)，因此實(shí)際投保能力較低。即使俱樂部能夠充分了解商業(yè)保險(xiǎn)的重要性，知曉降低職業(yè)運(yùn)動(dòng)員參與訓(xùn)練和比賽產(chǎn)生的傷病及由此產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用、成績下滑等情況會(huì)損害俱樂部利益，財(cái)務(wù)水平依然是阻擋其投保能力的重要因素。我國三大球項(xiàng)目俱樂部普遍存在虧損現(xiàn)象，中國足協(xié)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016 賽季中超16 支俱樂部的總收入為70.82 億元，總支出達(dá)110.14 億元，虧損39.32 億元。而乒乓球、羽毛球、網(wǎng)球等項(xiàng)目職業(yè)化程度有待進(jìn)一步提升，投保意愿和投保能力相對(duì)偏低。處于虧損狀態(tài)的俱樂部購買商業(yè)保險(xiǎn)的資金自主權(quán)弱，部分盈利或想扭虧為盈的俱樂部也沒有足量資金用于購買更多商業(yè)保險(xiǎn)。

3.4 我國職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展路徑

3.4.1 完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí) 結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理理論與相關(guān)調(diào)研訪談，構(gòu)建了職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)(圖7)。職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)格局主要由供給端(保險(xiǎn)公司)、需求端(俱樂部、運(yùn)動(dòng)員及教練員)、保險(xiǎn)產(chǎn)品構(gòu)成，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮橋梁作用。在供給端層面，主要由保險(xiǎn)公司對(duì)職業(yè)體育存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)劃、識(shí)別與評(píng)估，針對(duì)其中的不可控性、多誘因性、不確定性與可變性開發(fā)出更具體的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品以應(yīng)對(duì)各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)則為雙方拓寬了溝通渠道，將需求端的具體情況反饋到供給端來滿足客戶的個(gè)性化要求，然后將供給端的具體產(chǎn)品提供并服務(wù)于需求端，從而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

圖7 職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)Figure 7 Market risk management system of professional sports commercial insurance

新冠疫情爆發(fā)后，職業(yè)體育面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)，需求方應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)認(rèn)知，提升風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。調(diào)查結(jié)果顯示，80%左右的運(yùn)動(dòng)員與教練員表示在新冠疫情發(fā)生后會(huì)更加重視商業(yè)保險(xiǎn)，超過90%的俱樂部表示會(huì)更加重視商業(yè)保險(xiǎn)，并表示在未來加大商業(yè)保險(xiǎn)投入力度(圖8)。

圖8 新冠疫情后是否會(huì)更加重視商業(yè)保險(xiǎn)Figure 8 Whether more attention will be paid to commercial insurance or not after COVID-19 pandemic

職業(yè)體育本身具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性及不確定性，供給端需要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，開發(fā)出具有針對(duì)性的新產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)可以聯(lián)合體育項(xiàng)目協(xié)會(huì)、俱樂部定期組織風(fēng)險(xiǎn)管理、體育保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)教育科普活動(dòng)。需求端需要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)以及采取必要的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，體育項(xiàng)目協(xié)會(huì)也應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，幫助運(yùn)動(dòng)員、教練員、俱樂部樹立正確的體育保險(xiǎn)觀念，激發(fā)潛在的體育保險(xiǎn)需求。

3.4.2 加快保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)政策建設(shè) 在法律中明確體育保險(xiǎn)的地位作用，確立體育保險(xiǎn)的合法地位，提升市場(chǎng)認(rèn)知，推動(dòng)職業(yè)體育進(jìn)一步發(fā)展。發(fā)達(dá)國家的相關(guān)法律法規(guī)體系建設(shè)相對(duì)比較完善，美國《國家保險(xiǎn)法》《體育保險(xiǎn)合同法》、日本《健康保險(xiǎn)法》《體育振興法》和澳大利亞《澳大利亞體育保險(xiǎn)概覽》《體育損傷保險(xiǎn)法案》等，這些國家職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)有法可依，保障各類保險(xiǎn)方案執(zhí)行，為職業(yè)運(yùn)動(dòng)員參與商業(yè)保險(xiǎn)提供依據(jù)[16]。我國需要通過立法完善制度和法律依據(jù)建設(shè)，為職業(yè)體育保險(xiǎn)發(fā)展建立良好的法治環(huán)境。政府部門應(yīng)協(xié)同法律、保險(xiǎn)、體育等相關(guān)專家，制定出與《保險(xiǎn)法》《體育法》《合同法》相配套的政策[17]，如在法律法規(guī)中規(guī)定運(yùn)動(dòng)員購買保險(xiǎn)合同條款以保障其權(quán)益，并對(duì)合同條款的落實(shí)進(jìn)行嚴(yán)格管控。也可以在籌資方式、支付標(biāo)準(zhǔn)、等級(jí)評(píng)估與保障范圍等方面給予明確規(guī)定，對(duì)體育保險(xiǎn)業(yè)給予稅費(fèi)減免的政策傾斜；對(duì)于運(yùn)動(dòng)員自行投保的形式則可以予以稅收優(yōu)惠政策。同時(shí)，俱樂部、聯(lián)盟與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通力合作，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有效開展。

3.4.3 完善體育保險(xiǎn)服務(wù)商業(yè)網(wǎng)絡(luò)，增加職業(yè)體育保險(xiǎn)供給規(guī)模 首先，政府應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開拓市場(chǎng)，支持營造良好的市場(chǎng)環(huán)境?？梢猿雠_(tái)相關(guān)政策，適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，增加保險(xiǎn)經(jīng)營主體的數(shù)量和規(guī)模，打造公正透明的市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)我國職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)良性發(fā)展。

其次，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以借鑒發(fā)達(dá)國家職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。例如美國既有專業(yè)的體育保險(xiǎn)公司為職業(yè)體育聯(lián)盟、俱樂部、運(yùn)動(dòng)員等提供風(fēng)險(xiǎn)咨詢、保險(xiǎn)方案制定等服務(wù)，也有兼營的體育保險(xiǎn)公司為職業(yè)運(yùn)動(dòng)員提供人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)[18]。加強(qiáng)同國外專業(yè)體育保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)公司、再保險(xiǎn)公司的交流與合作，在保險(xiǎn)險(xiǎn)種、運(yùn)作流程、管理機(jī)制等多方面深入考察。提升保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司公信度，開拓經(jīng)紀(jì)渠道，為保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種開發(fā)、保險(xiǎn)責(zé)任確定、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定等提供參考。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)以職業(yè)運(yùn)動(dòng)員傷病數(shù)據(jù)庫、傷病檢測(cè)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，建立職業(yè)體育風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估系統(tǒng)、理賠數(shù)據(jù)庫，促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)品更新與維護(hù)。

第三，在產(chǎn)品層面，要充分利用現(xiàn)有資源，改造升級(jí)現(xiàn)有產(chǎn)品。進(jìn)一步完善職業(yè)體育現(xiàn)有商業(yè)險(xiǎn)種，了解職業(yè)運(yùn)動(dòng)員、教練員和俱樂部的需求，開發(fā)重疾險(xiǎn)、保證險(xiǎn)等多類型險(xiǎn)種。加強(qiáng)與不同項(xiàng)目俱樂部的溝通合作，聯(lián)合相關(guān)部門、高等院校、體育公司，產(chǎn)學(xué)研三位一體，開發(fā)更符合市場(chǎng)需求的針對(duì)性與專門性保險(xiǎn)產(chǎn)品。為職業(yè)體育領(lǐng)域提供精準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)體育保險(xiǎn)從被動(dòng)出現(xiàn)到主動(dòng)接納的轉(zhuǎn)變，逐步形成良性的新型體育保險(xiǎn)市場(chǎng)關(guān)系。隨著職業(yè)體育的快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)要看準(zhǔn)利好政策和市場(chǎng)需求，加快推進(jìn)職業(yè)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)開拓；同時(shí)提高自身的經(jīng)營成熟度與專業(yè)度，以更切合利益的產(chǎn)品與個(gè)性化服務(wù)充分滿足運(yùn)動(dòng)員、教練員與俱樂部的需求。

3.4.4 加速培養(yǎng)體育保險(xiǎn)復(fù)合型專業(yè)人才 加強(qiáng)職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的培養(yǎng)，提升其職業(yè)素養(yǎng)與能力。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)招納既懂保險(xiǎn)又懂體育的復(fù)合型人才，快速積累人力資本以開展相關(guān)業(yè)務(wù)。其次，高?？梢猿袚?dān)起體育保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)的任務(wù)，開設(shè)體育保險(xiǎn)課程，加大產(chǎn)學(xué)研發(fā)展力度，可以考慮開發(fā)由保險(xiǎn)公司委托高校進(jìn)行定向人才培養(yǎng)的課程。同時(shí)，發(fā)揮退役運(yùn)動(dòng)員優(yōu)勢(shì)，對(duì)有意向投入到職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)工作中的運(yùn)動(dòng)員進(jìn)行培訓(xùn)認(rèn)證，借助其特有的經(jīng)歷與視角完善體育保險(xiǎn)服務(wù)。最后，積極開展資源開發(fā)業(yè)務(wù)，建立研究中心，集合各領(lǐng)域?qū)＜抑攸c(diǎn)研究職業(yè)體育的保險(xiǎn)保障問題，推動(dòng)職業(yè)體育與商業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展。

4 結(jié)論與展望

1)我國職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)格局呈現(xiàn)出供給與需求都不充足的不均衡狀態(tài)，需要進(jìn)一步完善，以有效推動(dòng)我國職業(yè)體育全面發(fā)展。

2)制約我國職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)格局發(fā)展的因素主要包括政策法規(guī)及保險(xiǎn)體系不完善、供給主體數(shù)量與開發(fā)不足、需求主體保險(xiǎn)觀念淡薄、投保意識(shí)與能力不強(qiáng)等。

3)通過對(duì)我國職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)格局現(xiàn)狀、特點(diǎn)進(jìn)行分析，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理與商業(yè)保險(xiǎn)之間相互作用系統(tǒng)，提出適合我國職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展路徑。

4)我國職業(yè)體育商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于發(fā)展初期，尚缺乏系統(tǒng)性和全面性研究，相關(guān)政策較為空泛；需要不斷從多方位、多維度深入分析，逐步破解制約因素，促進(jìn)我國職業(yè)體育高質(zhì)量發(fā)展；應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)體育領(lǐng)域保險(xiǎn)發(fā)展，推動(dòng)體育強(qiáng)國目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。