基于中小企業(yè)融資視角談廣西城商行資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

王鐵梅 王中華

【摘? 要】城商行是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè)的主力軍。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇和市場(chǎng)需求的不斷變化，廣西3家城商行資產(chǎn)業(yè)務(wù)面臨著轉(zhuǎn)型發(fā)展的壓力。為應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，城商行須借助廣西建設(shè)面向東盟的金融開放門戶的東風(fēng)努力實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的良性轉(zhuǎn)型。論文通過對(duì)廣西城商行近幾年的發(fā)展研究，針對(duì)其當(dāng)前資產(chǎn)業(yè)務(wù)面臨的問題，提出了相應(yīng)建議，以期提升廣西城商行服務(wù)中小企業(yè)的能力。

【Abstract】City commercial banks are the main force serving the real economy， especially the small and medium-sized enterprises. With the increasing market competition and the changing market demand， the asset business of three city commercial banks in Guangxi is facing the pressure of transformation and development. In order to meet the challenges， urban commercial banks should make efforts to realize the benign transformation of asset business with the help of Guangxi building a financial open door for ASEAN. Based on the research on the development of Guangxi city commercial bank in recent years， this paper puts forward corresponding suggestions in view of the problems faced by its current asset business， so as to improve the ability of Guangxi city commercial bank to serve small and medium-sized enterprises.

【關(guān)鍵詞】資產(chǎn)業(yè)務(wù);城商行;轉(zhuǎn)型

【Keywords】asset business; city commercial bank; transformation

【中圖分類號(hào)】F832.2? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2021）06-0090-02

1 引言

城市商業(yè)銀行作為地方性金融機(jī)構(gòu)，具有“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”的特點(diǎn)。它們與地方經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)，在支持地方中小企業(yè)融資中發(fā)揮著不可替代的作用。從廣西城商行面臨的區(qū)位優(yōu)勢(shì)來看，2018年12月，《廣西壯族自治區(qū)建設(shè)面向東盟的金融開放門戶總體方案》由中國(guó)人民銀行等13部委聯(lián)合印發(fā)，這說明廣西迎來了建設(shè)面向東盟的金融開放門戶的重大機(jī)遇。這一方案出臺(tái)，也標(biāo)志著是十九大以來國(guó)家批復(fù)的重要的全省域金融開放戰(zhàn)略。方案中提出了廣西建設(shè)面向東盟的金融開放門戶的主要目標(biāo)和九大任務(wù)，九大任務(wù)中重點(diǎn)包括推動(dòng)面向東盟的跨境金融創(chuàng)新、加強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境等。顯而易見，廣西建設(shè)面向東盟的金融開放門戶必將使得廣西銀行業(yè)金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加劇，也對(duì)廣西地方城商行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展提出了更高的要求。與上述方案相對(duì)應(yīng)，我們通過對(duì)廣西3家城商行的發(fā)展歷史進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)期以來的利差收入使得城商行的獲利空間較為穩(wěn)定，那么在發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力和動(dòng)力則顯不足，并且粗放的信貸資產(chǎn)擴(kuò)張模式也是成為城商行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)過快增長(zhǎng)的重要原因，這在很大程度上擠壓了城商行的利潤(rùn)空間。所以，以上分析可以知道這3家城商行的發(fā)展都體現(xiàn)了一個(gè)共同特點(diǎn)，那就是在其發(fā)展過程中較大程度上都是以規(guī)模擴(kuò)張來?yè)Q取市場(chǎng)份額，以市場(chǎng)份額的多少來劃定競(jìng)爭(zhēng)力大小，發(fā)展中的粗放式發(fā)展特點(diǎn)比較明顯。從近年來廣西3家城商行披露的年度報(bào)告看，3家城商行的不良資產(chǎn)規(guī)?？傮w呈上升趨勢(shì)，撥備覆蓋率不斷走低。進(jìn)一步的我們發(fā)現(xiàn)，城商行之間同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)，不但降低了資金配置效率，也影響了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

2 城商行資產(chǎn)業(yè)務(wù)面臨的問題

研究近年來的市場(chǎng)變化，廣西城商行傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)面臨以下主要問題。

2.1 制造業(yè)向輕資產(chǎn)型轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)抵質(zhì)押融資方式受到挑戰(zhàn)

近十年來，傳統(tǒng)資本密集型產(chǎn)業(yè)如鋼鐵、煤炭、水泥等面臨著嚴(yán)峻的去產(chǎn)能壓力，制造業(yè)投資越來越多地傾向于軟件、研發(fā)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)，這對(duì)于偏好投向有形資產(chǎn)、以實(shí)物抵質(zhì)押為風(fēng)控要點(diǎn)的銀行信貸業(yè)務(wù)帶來了重大挑戰(zhàn)。同時(shí)，受傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的模式、發(fā)展經(jīng)驗(yàn)以及廣西區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的影響，廣西城商行針對(duì)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型過程中出現(xiàn)的一些新需求、新業(yè)態(tài)，還沒有進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，跟進(jìn)速度緩慢。資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍以傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)為主，制造業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、政府間接融資占據(jù)了大頭，整體業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型仍未形成。在科技型企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、技術(shù)等無(wú)形資產(chǎn)占比高的新興產(chǎn)業(yè)方面，因存在抵質(zhì)押品有限等問題，對(duì)這些產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)介入很少。

2.2 客戶需求趨向多元化，傳統(tǒng)金融服務(wù)不能滿足市場(chǎng)需求

客戶的需求日益多元化，很多具有市場(chǎng)影響力的企業(yè)客戶，其融資渠道已經(jīng)涵蓋了銀行、保險(xiǎn)、信托、證券、私募股權(quán)等，客戶更希望得到一攬子的綜合金融服務(wù)方案而非局限于傳統(tǒng)銀行信貸服務(wù)。但是由于銀行內(nèi)部一些因素，如關(guān)鍵崗位人員的素質(zhì)、相關(guān)部門合作聯(lián)動(dòng)機(jī)制的滯后、客戶信息整合能力不足等原因，城商行對(duì)這類重要客戶一攬子金融服務(wù)方案推進(jìn)效果不明顯。

2.3 傳統(tǒng)的信貸政策不適應(yīng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)

盡管城商行一直在探索包括準(zhǔn)入授權(quán)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)等在內(nèi)的符合創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)的評(píng)審程序，但高效完善的評(píng)審體系仍未形成，對(duì)新興的資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍然套用傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控手段來控制風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入流程長(zhǎng)、效率低，這使得城商行往往容易在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和短暫的市場(chǎng)機(jī)遇中錯(cuò)失獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的良機(jī)。

2.4 城商行內(nèi)部部門之間協(xié)同配合效率不高

一方面，城商行前中后臺(tái)對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)不同的認(rèn)可度，會(huì)使得在產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)以及風(fēng)控手段各個(gè)環(huán)節(jié)的評(píng)估難以達(dá)成共識(shí)，資源到位速度較慢，創(chuàng)新產(chǎn)品推出的周期偏長(zhǎng)，客戶體驗(yàn)相對(duì)較差。另一方面，客戶信息整合能力不足，銀行客戶經(jīng)理對(duì)客戶的內(nèi)涵型需求、外延式潛在需求缺少較深的認(rèn)識(shí)。最后是線上線下等多種方式對(duì)客戶信息進(jìn)行收集和分析的能力較弱。

2.5 創(chuàng)新業(yè)務(wù)的績(jī)效考核機(jī)制尚待完善

一是創(chuàng)新業(yè)務(wù)導(dǎo)向不明確容易導(dǎo)致業(yè)務(wù)規(guī)劃難以貫徹實(shí)施。例如，論文以投行業(yè)務(wù)為例，由于城商行往往在鼓勵(lì)資產(chǎn)流轉(zhuǎn)、提高資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率以及促進(jìn)收益和以持有資產(chǎn)為主2種導(dǎo)向間猶豫不定，既想釋放風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、優(yōu)化監(jiān)管指標(biāo)，又擔(dān)心轉(zhuǎn)出資產(chǎn)會(huì)影響自身的資產(chǎn)規(guī)模和收入水平，導(dǎo)向的不穩(wěn)定會(huì)讓很多業(yè)務(wù)在耗費(fèi)了大量的人力物力后半途而廢。二是銀行的激勵(lì)機(jī)制與市場(chǎng)水平還存在差距。城商行內(nèi)部資金的轉(zhuǎn)移定價(jià)往往脫離于市場(chǎng)行情的變動(dòng)，薪酬績(jī)效計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)與市場(chǎng)存在差距，導(dǎo)致在優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中難以取得優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)格局較難打開。

3 對(duì)廣西城商行資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

近年來，GDP增速持續(xù)下行，相關(guān)部門對(duì)銀行的監(jiān)管力度卻不斷加強(qiáng)，城商行應(yīng)把握區(qū)域發(fā)展機(jī)遇，借助廣西建設(shè)面向東盟的金融開放門戶的東風(fēng)努力實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的良性轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)對(duì)政策的研究、跟蹤，積極把握國(guó)家“一帶一路”發(fā)展戰(zhàn)略，不斷強(qiáng)化與自治區(qū)、地級(jí)市各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和平臺(tái)的溝通、協(xié)作，緊緊圍繞政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)和社會(huì)融資需求，持續(xù)加大信貸投放，積極投身地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，深入?yún)⑴c培育地方經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。這對(duì)于廣西3家城商行未來的發(fā)展尤為重要。

3.1 樹立資產(chǎn)交易理念，輕資產(chǎn)發(fā)展

城商行應(yīng)從上至下調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念，樹立輕資本、輕資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)理念。

首先，總行職能管理部門要對(duì)各種資產(chǎn)交易流轉(zhuǎn)渠道有深入了解，對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)上的資產(chǎn)交易模式對(duì)資產(chǎn)的要求、標(biāo)準(zhǔn)都要加大對(duì)分支行的培訓(xùn)和宣導(dǎo)。其次，分支行在學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)之后要將這種交易資產(chǎn)理念時(shí)刻融入對(duì)客戶的營(yíng)銷中去，并且要有意識(shí)加強(qiáng)儲(chǔ)備可交易資產(chǎn)，在對(duì)客戶提供的服務(wù)方案中嵌入資產(chǎn)流轉(zhuǎn)交易模式。

3.2 建立和完善客戶準(zhǔn)入機(jī)制

一是針對(duì)新市場(chǎng)、新客戶特征進(jìn)行研究，制定一系列與傳統(tǒng)公司信貸不同的準(zhǔn)入與審批標(biāo)準(zhǔn)。加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的扶持，更多關(guān)注其未來現(xiàn)金流。二是在知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押方面、股權(quán)質(zhì)押方面、未來收益權(quán)質(zhì)押方面以及項(xiàng)目回款監(jiān)控等方面可以設(shè)置具體可接受的權(quán)重。三是構(gòu)建創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，尤其是針對(duì)新興產(chǎn)業(yè)，需要以投行思維來研究和制定相關(guān)制度。

3.3 實(shí)施差異化的信貸政策，加快產(chǎn)品及服務(wù)模式的創(chuàng)新

緊盯監(jiān)管政策變化，積極適應(yīng)和把握金融服務(wù)新方向，結(jié)合廣西“三去一降一補(bǔ)”供給側(cè)改革任務(wù)，實(shí)施“有控有扶、有保有壓”的差異化信貸政策，支持產(chǎn)業(yè)鏈延伸和產(chǎn)業(yè)布局優(yōu)化，全力支持和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助推地方經(jīng)濟(jì)從中低端向中高端水平邁進(jìn)。同時(shí)加快產(chǎn)品組合及服務(wù)創(chuàng)新，充分整合金融服務(wù)平臺(tái)功能，積極創(chuàng)新綜合化金融服務(wù)與產(chǎn)品，構(gòu)建“信貸+”一攬子金融服務(wù)模式。

3.4 建立高效率的內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制

一是在設(shè)計(jì)具體金融方案時(shí)，加快條線部門之間或者營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)之間的研究速度，盡快形成一攬子的金融服務(wù)方案;二是在總分支的組織架構(gòu)中，充分發(fā)揮分行的地緣優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)分行組成營(yíng)銷及金融方案設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)，對(duì)所在區(qū)域市場(chǎng)進(jìn)行充分調(diào)研和介入，加快客戶信息整合及分析，充分挖掘客戶的潛在需求，并因地制宜進(jìn)行針對(duì)性的產(chǎn)品、服務(wù)方案設(shè)計(jì)，深耕細(xì)作地方客戶資源。

3.5 建立市場(chǎng)化的績(jī)效考核機(jī)制

一是逐步建立鼓勵(lì)創(chuàng)新、注重培育、契合市場(chǎng)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)激勵(lì)機(jī)制，讓其更加明確業(yè)務(wù)導(dǎo)向，鼓勵(lì)員工清晰業(yè)務(wù)重點(diǎn)，具體的考核方案要根據(jù)形勢(shì)的變化有一定的彈性;二是盡可能建立與市場(chǎng)水平相匹配的績(jī)效薪酬體系，合理設(shè)計(jì)計(jì)提比例及資金的定價(jià)機(jī)制。

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