以“實(shí)用”促“速贏”，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的破局之道

石菲

據(jù)一項(xiàng)報(bào)告顯示，過去5年來，全球金融科技采納率從16%增至60%，而在中國這一指標(biāo)已高達(dá)87%。

當(dāng)數(shù)據(jù)智能成為復(fù)雜商業(yè)環(huán)境下獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)最有效的手段，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為所有企業(yè)的必然選擇。而對(duì)于中小銀行來說，信息化基礎(chǔ)相對(duì)較弱，數(shù)字化人才也相對(duì)不足。特別是區(qū)域性中小銀行受限于區(qū)域展業(yè)，存量客戶基礎(chǔ)薄弱，數(shù)字化定位模糊，長(zhǎng)期規(guī)劃欠缺，導(dǎo)致發(fā)展水平參差不齊、總體數(shù)字化進(jìn)程較慢。

以數(shù)據(jù)治理為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值

對(duì)于區(qū)域性銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，德勤管理咨詢中國合伙人劉紹倫建議可以采取三步走的模式，首先需要明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型定位，需要盡可能“借道發(fā)展”，避免盲目跟隨資本實(shí)力雄厚的大行進(jìn)行全方位研發(fā);其次需發(fā)揮組織“小而靈”的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化組織改革，加快科技人才建設(shè)，明確總體發(fā)展目標(biāo);最后需要構(gòu)建大數(shù)據(jù)能力，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理。

他說，中小銀行需清楚意識(shí)到數(shù)字化與信息化的本質(zhì)差異，數(shù)據(jù)治理作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，是重點(diǎn)亦是難點(diǎn)，需要中小銀行長(zhǎng)期深耕，對(duì)內(nèi)外部數(shù)據(jù)屬性進(jìn)行深度分析，充分實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的價(jià)值轉(zhuǎn)化。

另外，中小銀行應(yīng)利用區(qū)域優(yōu)勢(shì)，以“實(shí)用”和“速贏”彌補(bǔ)資金投入薄弱，轉(zhuǎn)型起步較晚的短板。中小銀行長(zhǎng)期深耕區(qū)域當(dāng)?shù)?，具有廣泛的信息來源、快速的信息傳遞機(jī)制、更多非標(biāo)準(zhǔn)化的軟信息輸入的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于中小型銀行的區(qū)域優(yōu)勢(shì)，可通過“精耕細(xì)作”、快速觸達(dá)發(fā)揮其作用。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的競(jìng)爭(zhēng)中，或可能通過優(yōu)先發(fā)力業(yè)務(wù)前端，以布局基層設(shè)備移動(dòng)化、智能化，開發(fā)智能服務(wù)、以智能化手段賦能基層員工，快速作用于營(yíng)銷獲客及渠道方面，以點(diǎn)帶面的方式實(shí)現(xiàn)快速見效。

深耕紅船起航地，嘉興銀行發(fā)力科技金融

未來的競(jìng)爭(zhēng)中，區(qū)域銀行生存與發(fā)展面臨較大挑戰(zhàn)，銀行應(yīng)該更加注重提高經(jīng)營(yíng)效能，激活并深挖拓展本地市場(chǎng)機(jī)遇。

那么，如何發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢(shì)， 開啟“ 實(shí)用”和“速贏”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路呢？

嘉興銀行就是一個(gè)很好的例子。作為紅船起航地的地方城商行，嘉興銀行的戰(zhàn)略愿景是努力打造長(zhǎng)三角服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的卓越城市商業(yè)銀行。

據(jù)嘉興銀行黨委書記、行長(zhǎng)林斌介紹，嘉興銀行于去年8月完成了高標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)中心建設(shè)，并通過了中國質(zhì)量認(rèn)證中心（CQC）A級(jí)認(rèn)證。并于2019年11月啟動(dòng)了新一代核心系統(tǒng)建設(shè)。新一代核心系統(tǒng)正式上線后，每秒處理交易筆數(shù)由原先的50筆提升至4000筆，提升了80倍。

多年以前，嘉興銀行就在科技金融領(lǐng)域開展了實(shí)踐探索，并于2015年11月成立了全省首批科技專營(yíng)支行——科技支行，積極尋求在授信模式、金融產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)防控上突破，推出了信保科技貸、科貸通、人才貸、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸等特色科技金融產(chǎn)品，打造成為專門服務(wù)于科創(chuàng)企業(yè)的科技支行典范。

在打造科創(chuàng)金融特色銀行方面，嘉興銀行積極探索和完善科技金融“七單七?！蹦Ｊ?，成立專業(yè)機(jī)構(gòu)、找準(zhǔn)專業(yè)定位、成立專屬團(tuán)隊(duì)、研發(fā)專屬產(chǎn)品、提供專屬服務(wù)、強(qiáng)化專業(yè)風(fēng)控，部分科融產(chǎn)品已覆蓋一定市場(chǎng)。

在注重科技金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面。嘉興銀行在全國首創(chuàng)投貸聯(lián)動(dòng)產(chǎn)品，參與成立嘉興首只由“社會(huì)資本+政府資本+銀行資本”共同發(fā)起設(shè)立的政府產(chǎn)業(yè)基金。截至今年5月末，信?？萍假J款余額6.70億元，惠及企業(yè)260戶;知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押累計(jì)貸款余額1.65億元，惠及企業(yè)15戶;選擇權(quán)貸款余額1.50億元，累計(jì)企業(yè)超過30戶。對(duì)接政數(shù)辦大數(shù)據(jù)平臺(tái)，提出“南湖金融分”項(xiàng)目，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型的紅利，引向服務(wù)百姓民生;對(duì)接省銀保監(jiān)金融綜合服務(wù)平臺(tái)、市人行金融信息共享平臺(tái)，啟動(dòng)“科貸通”項(xiàng)目，不斷探索政銀數(shù)據(jù)合作的巨大動(dòng)能;對(duì)接市司法局，共同推進(jìn)線上“賦強(qiáng)公證”業(yè)務(wù)，構(gòu)建多層次金融風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制。

為使數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略更具規(guī)劃性，嘉興銀行特地邀請(qǐng)了德勤管理咨詢?yōu)槠涮峁?shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略咨詢。未來，嘉興銀行將以新一代核心系統(tǒng)上線為契機(jī)，圍繞兩大方面持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化改革。

一是經(jīng)營(yíng)模式數(shù)字化改革。嘉興銀行將于年內(nèi)啟動(dòng)新一代渠道平臺(tái)建設(shè)，大力踐行“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略，逐步實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品”、“互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)”、“互聯(lián)網(wǎng)+渠道”的有機(jī)結(jié)合，提高服務(wù)契合度、客戶認(rèn)可度。

二是運(yùn)營(yíng)管理數(shù)字化改革。一方面不斷加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)安全管理、完善事后監(jiān)控體系，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)智能識(shí)別;另一方面將結(jié)合生物信息識(shí)別、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)智能化認(rèn)證與授權(quán)，提高運(yùn)營(yíng)工作效率，全面提升客戶體驗(yàn)。

日常經(jīng)營(yíng)與數(shù)字化轉(zhuǎn)型雙線并行，打響轉(zhuǎn)型持久戰(zhàn)

盡管數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為企業(yè)共識(shí)，如何落地并產(chǎn)生實(shí)效卻是一個(gè)見仁見智的問題。很多企業(yè)盡管制定了宏大的目標(biāo)和規(guī)劃，卻在落地執(zhí)行方面遭遇難題。

對(duì)此，德勤管理咨詢中國首席執(zhí)行官戴耀華提出四點(diǎn)建議：

數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須被視為金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略頂層設(shè)計(jì)的重要議題。數(shù)字化建設(shè)是始于科技基礎(chǔ)升級(jí)更新，但快速作用并變革商業(yè)模式、組織人才、經(jīng)營(yíng)決策和風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)的戰(zhàn)略性變革手段。所以，一定要做好數(shù)字化頂層戰(zhàn)略和變革演進(jìn)路徑設(shè)計(jì);

數(shù)字化轉(zhuǎn)型務(wù)必要貼緊業(yè)務(wù)和管理側(cè)，將數(shù)字化的技術(shù)能力深度融入到業(yè)務(wù)管理的點(diǎn)滴中，讓業(yè)務(wù)和管理一線可以迅速享受到數(shù)字化紅利;

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)持久戰(zhàn)，要戰(zhàn)役接戰(zhàn)役、項(xiàng)目接項(xiàng)目的持續(xù)進(jìn)行，務(wù)必將日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和持續(xù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型雙線并行，這樣才能快速的洞察數(shù)字化機(jī)會(huì)、推進(jìn)數(shù)字化改造、獲得數(shù)字化收益;

加快數(shù)字化機(jī)制、組織和人才梯隊(duì)的打造。數(shù)字化在企業(yè)中的建立，不僅是啟用各項(xiàng)新興技術(shù)，還要做好機(jī)制組織人才的配套，以及企業(yè)文化的轉(zhuǎn)變。數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施是否能真的有效使用和真實(shí)見效，是靠機(jī)制組織人才運(yùn)轉(zhuǎn)起來的，所以，務(wù)必要加快相應(yīng)的配套體系建設(shè)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型只是手段，不是目的。利用數(shù)字手段完善業(yè)務(wù)流程，重塑競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)才是目的。在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，中小銀行應(yīng)發(fā)揮自己的“實(shí)用”和“速贏”優(yōu)勢(shì)，選取最適合的轉(zhuǎn)型切入點(diǎn)，向數(shù)字世界快速前進(jìn)。