推廣普惠金融助力鄉(xiāng)村振興思考

摘要：推廣普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的總體目標是：普惠金融服務持續(xù)改善，金融助力脫貧攻堅成效更加突出，鄉(xiāng)村振興支撐不斷強化，農村地區(qū)金融風險整體可控。重點任務是：完善推廣“一平臺四體系”，提高鄉(xiāng)村振興支持精準性;突出資金供給多渠道保障，拓寬鄉(xiāng)村振興融資渠道;立足產業(yè)支撐，精準滿足鄉(xiāng)村振興多樣化需求;做好小微企業(yè)金融服務，緩解小微企業(yè)融資難題;推動發(fā)展綠色金融，做好生態(tài)宜居金融服務。要注意強化組織領導，加強統(tǒng)籌謀劃;強化支撐保障，凝聚政策合力;強化監(jiān)督考核，促進工作落實;強化宣傳推廣，加強協(xié)調調研;強化重點突破，鼓勵試點先行;強化環(huán)境建設，營造良好氛圍。

關鍵詞：普惠金融;鄉(xiāng)村振興;思考

建立與鄉(xiāng)村振興相適應的普惠金融服務和保障體系，加大普惠金融對鄉(xiāng)村振興工作的支持力度，有效促進經濟社會全面平穩(wěn)健康發(fā)展。我們要以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹黨中央、國務院和河南省委、省政府以及項城市委、市政府關于發(fā)展普惠金融的決策部署，聚焦鄉(xiāng)村振興發(fā)展重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，對接普惠金融發(fā)展需求，優(yōu)化金融資源配置，強化普惠金融與鄉(xiāng)村振興政策深度融合，切實提高農村地區(qū)金融服務的可得性、獲得感和滿意度。

一、總體目標

（一）普惠金融服務持續(xù)改善

積極復制推廣“普惠通”App綜合服務平臺，實現農村地區(qū)數字普惠金融服務人人全覆蓋、普惠授信戶戶全覆蓋、普惠金融服務站村村全覆蓋的目標。

（二）金融助力脫貧攻堅成效更加突出

普惠金融要優(yōu)先滿足脫貧攻堅需求，積極組織推動金融精準扶貧各項工作落到實處，金融精準扶貧貸款增速要高于各項貸款平均增速，實現脫貧攻堅成果得到有效鞏固。

（三）鄉(xiāng)村振興支撐不斷強化

金融與產業(yè)有效對接、互融互促，切實激發(fā)鄉(xiāng)村振興的內生動力。每年金融機構涉農貸款余額高于上年同期水平，增速高于各項貸款平均增速。

（四）農村地區(qū)金融風險整體可控

涉農金融機構可持續(xù)發(fā)展能力明顯增強，涉農貸款風險管理持續(xù)改進，涉農不良貸款水平穩(wěn)定可控。[1]

二、重點任務

（一）完善推廣“一平臺四體系”，提高鄉(xiāng)村振興支持精準度

1.全面推廣“普惠通”App數字普惠金融綜合服務平臺。以數字普惠金融綜合服務平臺“人人全覆蓋”為目標，將便捷化數字普惠金融綜合服務平臺在轄區(qū)全面推廣，引導群眾下載、使用“普惠通”App，明確各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和金融機構下載任務量，定期通報和督促完成情況，下載量不低于農戶總數的40%，活躍度達40分以上。銀行業(yè)金融機構要積極推動在“普惠通”App上加載信貸、保險、理財產品，實現平臺信貸超市、保險超市和理財超市的有機整合。

2.健全金融服務體系。建立普惠金融服務三級體系。整合金融扶貧三級服務體系資源，成立市（縣）普惠金融服務中心、鄉(xiāng)普惠金融服務站、村普惠金融服務部，明確牽頭配合部門，細化普惠金融服務三級組織工作職責，提供服務體系辦公、經費等保障措施，規(guī)范操作流程，統(tǒng)籌抓好金融助推鞏固提升脫貧攻堅成果工作。積極打造普惠金融服務站。因地制宜，探索依托行政村黨群服務中心或商戶建立普惠金融服務站。按照政策規(guī)定整合財政補貼資金，加大對普惠金融服務站運行成效明顯的金融機構獎勵力度。要建成普惠金融服務站典型示范點，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)完成幾個普惠金融服務站設在黨群服務中心的工作目標，對轄區(qū)行政村（社區(qū)）服務全覆蓋，并逐步升級成典型示范點。普惠金融服務站要在做實“金融服務、普惠授信、信用信息、風險防控”4項基本功能的基礎上，不斷完善銀行特色金融業(yè)務，為農民提供特色金融服務。

3.積極推進普惠授信體系建設。按照“基礎授信+用信守信”的原則，穩(wěn)步構建“授貸同步”普惠授信機制。推動涉農金融機構制定普惠授信整村推進實施方案，全面開展農戶普惠授信工作，及時對農戶頒發(fā)授信證。市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）推動開展整村推進工作，普惠授信戶數和用信筆數分別不低于全市（縣）農戶數的40%、10%。

4.不斷深化信用信息體系建設。強化中小企業(yè)和農戶信息系統(tǒng)建設。協(xié)調組織相關部門按照系統(tǒng)要求采集錄入中小企業(yè)和農戶信用信息，并對信息進行定期更新，確保中小企業(yè)和農戶信息完整、準確，更新及時。市（縣）農戶信用信息錄入比例要達100%。農戶信用信息錄入由各行政村負責采集，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）負責錄入。深化地方信用信息共享平臺建設。積極探索信貸信用相長機制。制定信用村和信用鄉(xiāng)創(chuàng)建、信用戶和融資貸款“白名單”企業(yè)評定（兩創(chuàng)建兩評定）方案，推動銀行業(yè)金融機構將信用評價結果納入信貸審批流程，充分發(fā)揮信貸對信用的引領、撬動作用。實現鄉(xiāng)鄉(xiāng)有信用村、村村有信用戶，企業(yè)融資貸款“白名單”常態(tài)化、制度化。完善落實聯合激勵懲戒機制。依托市（縣）公共信用信息平臺“黑紅名單”制度和人民銀行征信管理系統(tǒng)，對失信債務人實施跨地域、跨領域的聯合懲戒，嚴厲打擊惡意逃廢債務行為。對“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”、融資貸款“白名單”企業(yè)，在財政補助、轉移支付、利率和授信額度等方面給予優(yōu)惠。

5.強化風險防控體系建設。建立完善“風險提示+風險分擔”的風險防控機制。設立普惠授信貸款風險補償金和還貸周轉金，明確風險分擔比例，制定代償操作流程，專項用于緩釋金融扶貧和普惠授信貸款風險。發(fā)揮市（縣）、鄉(xiāng)、村三級普惠金融服務體系和村兩委風險識別前置把關作用，協(xié)助金融機構做好貸前宣傳、貸中管理和貸后監(jiān)督。建立農戶貸款管理臺賬，對發(fā)生逾期的貸款，市（縣）、鄉(xiāng)、村普惠金融服務組織負責配合銀行對貸款進行催收。

（二）突出資金供給多渠道保障，拓寬鄉(xiāng)村振興融資來源

1.強化鄉(xiāng)村振興的信貸資金保障。銀行業(yè)金融機構要緊密結合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略創(chuàng)新金融信貸產品，深度對接鄉(xiāng)村振興相關領域、產業(yè)項目資金需求，不斷增強普惠金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的能力和水平。農業(yè)發(fā)展銀行要明確在鄉(xiāng)村振興中的職責定位，充分發(fā)揮大額、長期、穩(wěn)定、低成本資金優(yōu)勢。各大型商業(yè)銀行和股份制銀行要立足實際，積極向上級機構申請適度擴大業(yè)務權限，力爭每年涉農貸款增速高于全行貸款平均增速。經濟學家劉勁哲、林毅夫指出：地方法人金融機構要繼續(xù)發(fā)揮好支農主力軍作用，用好再貸款政策資金，發(fā)揮低利率成本優(yōu)勢，發(fā)放普惠小微貸款，支持好脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興，新增可貸資金要用于當地。

2.拓寬鄉(xiāng)村振興直接融資渠道。加大對扶貧龍頭企業(yè)培訓培育、產品創(chuàng)新和金融服務力度，推動扶貧龍頭企業(yè)進軍資本市場，進一步增強帶動輻射能力，用特色產業(yè)優(yōu)勢帶動農戶增收致富。

3.完善鄉(xiāng)村振興多元化保險保障體系。保險公司要不斷創(chuàng)新農業(yè)小額貸款保證保險、農戶小額信用貸款保證保險等產品服務，發(fā)揮好鄉(xiāng)村金融風險分散作用。涉農政策性擔保機構要對“三農”信貸融資形成有效合力，從投貸一體化、融資擔保等方面支持信貸有效資金投放到鄉(xiāng)村振興領域。圍繞城鄉(xiāng)居民需求，用好農民財產保險、農村小額人身意外保險、養(yǎng)老保險等，突出保險在鄉(xiāng)村振興領域的助推作用。

（三）立足產業(yè)支撐，精準滿足鄉(xiāng)村振興多樣化需求

1.精準服務貧困戶脫貧致富。銀行業(yè)金融機構要促進扶貧小額信貸健康發(fā)展，保障應貸盡貸，繼續(xù)通過發(fā)放扶貧小額信貸鞏固建檔立卡貧困戶增收致富基礎。加大扶貧小額信貸、農戶小額信用貸款、創(chuàng)業(yè)擔保貸款、助學貸款、康復扶貧貸款等投放力度，有效防止再次返貧。

2.精準服務新型農業(yè)經營主體和小農戶利益聯結。銀行業(yè)金融機構要建立健全新型農業(yè)經營主體、小農戶金融支持體系，創(chuàng)新擔保方式，對信用評級高的新型農業(yè)經營主體，采用普惠信用貸款授信、聯?；ケＹJ款等方式;對資信良好的成長型鄉(xiāng)村龍頭企業(yè)，探索以商標權、專利權、知識產權等質押融資模式。探索發(fā)展農業(yè)供應鏈金融，推廣產業(yè)鏈融資平臺，充分發(fā)揮核心企業(yè)帶動作用。市（縣）、鄉(xiāng)、村三級普惠金融服務體系要加強與相關政府部門協(xié)同配合，積極培育有發(fā)展?jié)摿?、有貸款需求、有經營意愿的新型農業(yè)經營主體和適貸農戶，聯合金融機構采取“新型農業(yè)經營主體+基地+農戶”等模式，強化利益聯結機制，支持新型農業(yè)經營主體、涉農企業(yè)帶動農戶融入產業(yè)增值鏈條。

3.精準服務農業(yè)特色產業(yè)轉型升級和融合發(fā)展。金融機構要圍繞農業(yè)供給側結構性改革，按照綠色、特色、生態(tài)、三產融合發(fā)展思路，圍繞農業(yè)品牌建設，積極對接農產品加工、農業(yè)科技研發(fā)、智慧農業(yè)、綠色農業(yè)等領域的融資需求。[2]

（四）做好小微企業(yè)金融服務，緩解小微企業(yè)融資難題

持續(xù)推進河南省民營和小微企業(yè)金融服務“百千萬”三年行動計劃，做到“三個全覆蓋”（對轄內民營小微制造業(yè)企業(yè)走訪全覆蓋、當年新設民營小微制造業(yè)企業(yè)財務輔導全覆蓋、名錄庫企業(yè)授信全覆蓋）。積極開展“三新活動”，努力提高“三個比例”，即：首貸比例、信用貸款比例、無還本續(xù)貸比例。力爭實現“三增、一降”目標，即：全國性商業(yè)銀行制造業(yè)中長期貸款和普惠小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，普惠小微企業(yè)貸款有余額戶數不低于上年水平。普惠性小微企業(yè)貸款綜合成本再降0.5個百分點。強化金融助力科技創(chuàng)新戰(zhàn)略。積極推進知識產權質押融資工作，管好、用好知識產權質押融資獎補資金，發(fā)揮專項資金的杠桿撬動作用。引導銀行業(yè)金融機構加強民營和小微企業(yè)金融產品和服務模式創(chuàng)新，加大民營和小微企業(yè)信貸投放力度，確保民營小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款增速。積極充實擔保機構的資本金，恢復政府性擔保機構的擔保功能，為民營小微企業(yè)提供擔保服務，深化銀企對接。符合條件的金融機構要積極申請使用再貸款、再貼現專用額度，加大對脫貧攻堅、縣域小微企業(yè)復工復產等領域，以及受疫情影響較為嚴重的交通運輸、住宿餐飲等行業(yè)的小微企業(yè)和個體工商戶支持力度。落實好差異化信貸政策，不得抽貸、壓貸、停貸、斷貸，積極落實好續(xù)貸、展期、分期還款、免收罰息等優(yōu)惠政策，幫助企業(yè)渡過難關。[3]

（五）推動發(fā)展綠色金融，做好生態(tài)宜居金融服務

積極推動農村綠色金融發(fā)展，圍繞“農村人居環(huán)境整治行動、農業(yè)綠色發(fā)展行動”等領域，加大金融支持力度，實現綠色信貸和農村綠色領域互融互促。一些經濟學家認為：應積極支持高標準農田、骨干水利工程以及醫(yī)院、學校和電力、電信等建設，對納入政府規(guī)劃、具有穩(wěn)定經營現金流、還款和有擔保保障的PPP項目給予優(yōu)先授信支持。加大金融支持觀光農業(yè)、創(chuàng)意農業(yè)以及民俗文化等綠色生態(tài)農業(yè)力度，加強對資源保護和生態(tài)修復的資金傾斜，以綠色金融促進農業(yè)產業(yè)轉型升級。

三、注意事項

（一）強化組織領導，加強統(tǒng)籌謀劃

成立市（縣）推廣普惠金融助力鄉(xiāng)村振興工作領導小組。市（縣）金融工作單位和中國人民銀行本地支行履行推廣普惠金融助力鄉(xiāng)村振興雙牽頭職責，統(tǒng)籌安排，明確責任，分解落實工作任務。政府應加強組織領導，形成政府分管領導親自抓、成員單位配合抓、金融機構靠前抓、市（縣）鄉(xiāng)村三級一起抓的工作格局。銀行業(yè)金融機構要制定發(fā)展普惠金融、助力鄉(xiāng)村振興的具體配套金融支持政策和實施方案。

（二）強化支撐保障，凝聚政策合力

落實各項優(yōu)惠措施和獎補政策，研究出臺與普惠金融發(fā)展相配套的財稅、融資和產業(yè)等激勵政策，各部門相互配合，形成政策合力。完善普惠金融風險補償金運營管理細則，確保與普惠金融貸款發(fā)放進度統(tǒng)籌調配。

（三）強化監(jiān)督考核，促進工作落實

建立普惠金融助力鄉(xiāng)村振興常態(tài)化督查督辦機制，將“一平臺四體系”復制推廣情況、涉農貸款投放等情況納入政府對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、政府相關部門、各銀行業(yè)金融機構年度工作目標考核。

（四）強化宣傳推廣，加強協(xié)調調研

積極搭建平臺，加強經驗交流和銀企互動，每年組織金融支持鄉(xiāng)村振興產業(yè)觀摩暨銀企對接活動。市（縣）金融工作單位、人民銀行當地支行要圍繞重點領域和薄弱環(huán)節(jié)深入開展調查研究，及時報送政策落實、措施推進過程中出現的新情況、新問題，全力推動普惠金融發(fā)展目標實現。

（五）強化重點突破，鼓勵試點先行

精心謀劃、強力推進，圍繞確定的本市（縣）鄉(xiāng)村振興示范點，探索開展金融服務鄉(xiāng)村振興試驗區(qū)、樣板鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）先行先試，形成一批有益試點經驗，打造普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的方案和典型案例。

（六）強化環(huán)境建設，營造良好氛圍

司法、市場監(jiān)管等部門要依法嚴厲打擊非法集資、逃廢債、金融欺詐等非法金融活動，積極維護合法金融權益。[4]要加強宣傳，普及教育，積極組織各金融機構多層面宣傳普惠金融和金融基礎知識，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

注釋：

[1]楊光乾.嚴重疫情下農業(yè)經濟發(fā)展思路[J].甘肅農業(yè)，2020，3。

[2]劉勁哲，韓燕麗，董亞南，王彥輝，樊永強.新時代推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重點任務[J].辦公自動化，2019，5。

[3]魯瑞云.互聯網金融風險專項整治思路[J].中國農業(yè)會計，2018，9。

[4]陳敏.金融支持農業(yè)發(fā)展增收脫貧策略[J].天津農林科技，2018，2。

（作者簡介：丁建，1973年生，男，漢族，河南省周口市西華縣人，研究生學歷，碩士學位，河南省項城市農村商業(yè)銀行股份有限公司黨委書記、董事長、經濟師。研究方向：農村金融。）