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    第一批90后已經(jīng)開(kāi)始被拒保了

    2021-07-12 09:22:46簡(jiǎn)保君
    投資與理財(cái) 2021年5期
    關(guān)鍵詞:醫(yī)???/a>投保健康狀況

    簡(jiǎn)保君

    買(mǎi)保險(xiǎn)前匆匆跑來(lái)問(wèn)我,如果不主動(dòng)告知體檢結(jié)果,保險(xiǎn)公司能查到嗎?她覺(jué)得,體檢報(bào)告是個(gè)人隱私,只要不說(shuō),保險(xiǎn)公司就不會(huì)知道有異常。我坦白地告訴她,這種情況投健康險(xiǎn)有些困難,大概率還是會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保的。

    前段時(shí)間,有位朋友在體檢時(shí)查出了一個(gè)小問(wèn)題,多發(fā)肺結(jié)節(jié)。

    這才想起來(lái),要趕緊買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)了。

    買(mǎi)保險(xiǎn)前匆匆跑來(lái)問(wèn)我,如果不主動(dòng)告知體檢結(jié)果,保險(xiǎn)公司能查到嗎?

    她覺(jué)得,體檢報(bào)告是個(gè)人隱私,只要不說(shuō),保險(xiǎn)公司就不會(huì)知道有異常。我坦白地告訴她,這種情況投健康險(xiǎn)有些困難,大概率還是會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保的。

    為什么呢?今天就想和你聊聊,保險(xiǎn)公司到底能夠?qū)δ愕男畔⒘私獾绞裁闯潭?,并分享兩個(gè)注意點(diǎn),幫你買(mǎi)到心儀的保險(xiǎn)。

    01

    在我們投保時(shí),投保須知里有一條是“相關(guān)授權(quán)”,說(shuō)的就是保險(xiǎn)公司有權(quán)從任何渠道調(diào)查客戶信息(以及健康狀況),作為核保和理賠依據(jù)。

    不過(guò),幾乎沒(méi)有保險(xiǎn)公司會(huì)在投保時(shí)進(jìn)行相關(guān)調(diào)查,畢竟成本還挺高的。

    一般需要靠客戶自覺(jué),你說(shuō)什么,它信什么??梢坏┏鲭U(xiǎn),那就完全不一樣了。

    這意味著保險(xiǎn)公司馬上就會(huì)有一筆幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)的理賠金需要支付出去。

    這時(shí),保險(xiǎn)公司一定會(huì)認(rèn)真核實(shí)這次賠付是否在責(zé)任保障的范圍內(nèi)。

    如果覺(jué)得案件有疑點(diǎn),還會(huì)回頭去調(diào)研客戶投保時(shí)的健康情況,等等。

    尤其是對(duì)于那些一過(guò)等待期就出險(xiǎn),或者短時(shí)間內(nèi)多家投保高額度人身險(xiǎn)的客戶,保險(xiǎn)公司會(huì)重點(diǎn)關(guān)注。

    02

    我們的健康狀況,一般來(lái)說(shuō)有兩個(gè)途徑會(huì)留下記錄:醫(yī)院就診信息和私立體檢機(jī)構(gòu)。

    醫(yī)院的就診信息,主要是通過(guò)“醫(yī)保卡”來(lái)調(diào)查,比如說(shuō)通過(guò)醫(yī)??ㄙI(mǎi)了什么藥,留下了什么診療記錄、體檢結(jié)果,等等。

    之前遇見(jiàn)過(guò)這樣的案例:客戶投保時(shí)是被保險(xiǎn)公司正常承保的,但在理賠時(shí)被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)客戶曾多次購(gòu)買(mǎi)糖尿病長(zhǎng)期用藥(鹽酸二甲雙胍片)。

    他一再?gòu)?qiáng)調(diào)是用自己的醫(yī)??ńo父親買(mǎi)藥才留下的購(gòu)買(mǎi)記錄,但自己投保時(shí)確實(shí)是身體健康的。

    于是保險(xiǎn)公司提出了要求:必須提供投保前后連續(xù)3個(gè)年度的體檢報(bào)告。

    保險(xiǎn)公司的意思也很清楚:我發(fā)現(xiàn)你買(mǎi)過(guò)既往癥用藥,你說(shuō)是給別人買(mǎi)的,那你證明給我看你投保時(shí)的健康狀況。

    且不說(shuō)連續(xù)年度體檢報(bào)告能不能保存妥當(dāng),這種情況保險(xiǎn)公司就算是拒賠,也是有理有據(jù)的。

    本著不給自己找麻煩的原則,建議大家醫(yī)??▌e外借,別用自己的醫(yī)??ńo家人買(mǎi)慢性病藥。

    另外,除了去醫(yī)院體檢,現(xiàn)在很多專業(yè)的私立體檢機(jī)構(gòu)也挺受歡迎的,有些公司每年會(huì)給員工團(tuán)購(gòu)體檢套餐。

    保險(xiǎn)調(diào)查員只要稍加走訪,就能了解到公司有哪些合作的私立體檢機(jī)構(gòu),進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查,就能合理、合法查出你的信息來(lái)。

    既然保險(xiǎn)公司極有可能調(diào)取到體檢報(bào)告,那么如果是以下3種情況,就需要如實(shí)告知保險(xiǎn)公司:已經(jīng)確診的病癥、有明確的診斷報(bào)告、有就醫(yī)記錄的疾病。

    否則保費(fèi)交了,保險(xiǎn)公司可以有理由不賠付,也不退款,就得不償失了。

    當(dāng)然啦,比如最近有個(gè)感冒頭疼,就不需要專門(mén)去說(shuō)明了。

    03

    原本以為年輕人身體好,投保應(yīng)該挺輕松的。

    但最近接觸了幾個(gè)二十歲出頭的年輕人,體檢報(bào)告上的異常提醒可真不少:結(jié)節(jié)、息肉、尿酸高、脂肪肝……

    看完我都覺(jué)得,這屆年輕人挺難的。

    在身體狀況良好時(shí),還是盡早投保,才能避免未來(lái)“帶病投保,無(wú)??赏丁钡膶擂尉车?。

    此外,我還想和你分享2個(gè)注意點(diǎn)。

    1)投保前、等待期,這兩個(gè)時(shí)間段最好不要體檢

    投保前體檢,如果有了一些意想不到的“指標(biāo)異?!庇涗?,這就是在給自己開(kāi)始“投保困難”模式了。

    等待期體檢,查出了異常也很麻煩,因?yàn)榈却趦?nèi)還屬于保險(xiǎn)公司的免責(zé)范圍,保險(xiǎn)公司是可以不賠的。

    所以,除非是保險(xiǎn)公司需要我們進(jìn)行復(fù)查,否則不建議大家在投保前或者等待期內(nèi)去體檢。

    2)多款產(chǎn)品同時(shí)核保

    當(dāng)身體有些異常情況、需要人工核保時(shí),我們可以同時(shí)再選擇一兩家核保相對(duì)比較寬松的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

    多款同時(shí)核保,哪家能承保就投哪家。

    想到最近看到一些調(diào)查,挺感慨的。

    說(shuō)年輕人不睡,是因?yàn)樽约旱臅r(shí)間太少了。所以,即使很累也要熬夜,壓榨出自己的獨(dú)處時(shí)間。

    不知不覺(jué)中,身體出現(xiàn)了小毛病。想到未來(lái)如果真的患重病,會(huì)給家人增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),就琢磨去買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)。

    但是因?yàn)橹暗恼`操作,在投保時(shí)“被現(xiàn)實(shí)上課”,著實(shí)讓人心疼。

    生活中,總是會(huì)有各種各樣的場(chǎng)景,臨到頭了,才開(kāi)始后悔之前沒(méi)有具備“早曉得”的知識(shí)。

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