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    推銷員特?zé)崆橐o我“保險升級”該怎么辦

    2021-07-12 09:22:46大貓好規(guī)劃
    投資與理財 2021年5期
    關(guān)鍵詞:老客戶傭金保單

    大貓好規(guī)劃

    雖然現(xiàn)在的保險看著比10年前買得好,保障責(zé)任也多,賠付次數(shù)也多,但除了個別情況,確實“退舊保新”更合適外,大部分人可能并不能從中占到便宜。

    “接到電話,說可以給我升級保險,讓我去一趟。我要去嗎?”

    “打好幾次電話了,讓我?guī)е巍⑸矸葑C、銀行卡趕緊過去?!?/p>

    隔三差五的,就有人問類似的問題。

    今天就統(tǒng)一給大家講講“保險升級”背后的那點貓膩兒吧。

    一、啥是“保險升級”

    說實話,“保險升級”這個詞兒也不知道是誰發(fā)明的,真真的“有才”!

    一般來說,咱們買保險,簽約時候固定好了保障期限,通常,合同有效期內(nèi),保險合同是無法發(fā)生重大改變的。

    要不隔三差五就改一改,簽合同還有啥用?。?/p>

    但也有特殊情況,保險公司確實“被迫”更改了保險責(zé)任。

    比如,這次新版重疾定義出爐,很多保險公司官宣“從寬賠付”,就是買了2007版定義下的重疾險產(chǎn)品的客戶,日后(2020年11月5日)一旦申請理賠,可以在2007版和2020版兩個重疾定義規(guī)范中,選擇對自己有利的疾病定義作為賠付依據(jù)。

    像這樣的,保險公司即使改,絕大多數(shù)也只敢朝著有利于客戶的方向去“升級”。

    而且這樣的“升級”,是核賠時的從寬,并不需要客戶去簽字確認(rèn)的。

    那需要讓客戶去一趟簽字的“保險升級”到底是啥呢?

    一般來說,眼下所謂的“保險升級”,并不是真的升級產(chǎn)品本身,99%都是讓客戶去“退舊保新”的。

    “退舊保新”?

    簡單說就是把老保單退了,重新買一份兒新保險。

    二、葫蘆里賣的是什么藥?

    如果大家去買東西,你花了10塊錢,過了一天,降價了,賣9塊錢了,你覺得商家會喊你回來,退給你一塊錢嗎?

    答案99%會是否定的吧?

    就連現(xiàn)在的電商搞保價,也是需要客戶主動提申請,對方審核通過才給退的。

    而且還有一堆的例外,什么不參加保價啊、要用券啊,要怎樣怎樣。

    那為啥換成保險,就違背了這個市場原則了呢?

    保險也是商品,保險公司也是賣家。

    對于保險公司來說,追求的肯定是盈利。當(dāng)然,企業(yè)要有社會責(zé)任,但更多的還是先生存,再談責(zé)任。

    所以正常情況下,你即使真買貴了,那保險公司也不會主動給你免費加量,也不會給你退差價。

    反倒是,我很小的時候就聽說過一句話,叫“無事獻殷勤,非奸即盜”。

    現(xiàn)在,這句話就適用這個場景。

    喊你去“保險升級”的,基本上都不是保險公司官方行為,而是賣保險的人,或者壓根兒就是騙子。

    先說賣保險的人吧。保險公司和保險代理人簽的是代理合同,賣一份保險給一份傭金,傭金會分幾年付清。

    這也是為啥你前幾年退保,現(xiàn)金價值低的原因之一。

    而保險這東西也很特別,一保一輩子或者好幾十年,大部分人也不會再回購,所以一個客戶身上賺取的傭金有限。

    傭金一旦領(lǐng)完,那么老客戶的存在就只有服務(wù)成本了。

    而有些人,開始打起老客戶的歪主意。

    借口“保險升級”,喊老客戶過去,再忽悠他們把老保單退了,重新買一份兒新保險,賺一筆新保險的傭金。

    騙子呢,也是這個套路,只不過,他們讓你退保后買的,可能就未必是保險產(chǎn)品了,可能會換成花式理財。

    至于這些理財正規(guī)與否,就不好說了。

    一般來說,給你打電話,讓你去“保險升級”的,絕大多數(shù)還真不是賣你保險的那個人。

    干這個的,大都是通過不正規(guī)渠道拿到你的信息的。

    而且,“保險升級”瞄準(zhǔn)的對象,基本上都是些持有多年、現(xiàn)金價值比較高的保單持有人。

    因為,這樣的退保了,才能有錢買新的。

    三、到底要不要“升級”?

    “退舊保新”,合適嗎?

    絕大多數(shù)情況下,可能是不合適的。

    因為,不能只看產(chǎn)品變好了多少,還要考慮退保損失,同時年齡大了,買新保險保費也貴了。

    先說退保損失。保險合同的現(xiàn)金價值通常在保單生效的前幾個年度非常低,然后才會慢慢升高。

    所以,你退保,就要承受交的保費和退回來的現(xiàn)金價值之間的差價。

    而保費呢,則是跟年齡強相關(guān)的,被保險人的年齡段越高,對應(yīng)的保費也就越貴。

    所以,一退一買之間,損失就出現(xiàn)了。

    此外,還要考慮健康情況是否發(fā)生改變,現(xiàn)在,還能否順利、合規(guī)地買到新保單。

    保險,并不是誰想買就能買的,花錢也有可能買不來保險,或者買來的保險到時候不賠錢。

    因此,雖然現(xiàn)在的保險看著比10年前買的好,保障責(zé)任也多,賠付次數(shù)也多,但除了個別情況,確實“退舊保新”更合適外,大部分人可能并不能從中占到便宜。

    與其“退舊保新”,倒不如守住了老保險,或者加保點消費型的新保單,讓保額變得更高點。

    當(dāng)然,也有例外情況。比如短期保險,像一年期的百萬醫(yī)療險,如果不是合同承諾保證續(xù)保幾年,本就是可以一年到期后保險公司隨便“升級”,用不著喊你“升級”去。

    而這類保險對客戶來說,切換成本比較低,大家看到合適的,也自然可以低成本的“棄暗投明”。

    再比如,正在處于劇烈市場競爭期的產(chǎn)品,像定期壽險。

    這兩年定期壽險眼見著價格降下來了,而定期壽險對健康要求不高,所以還是可以通過切換省點錢的。

    像這些產(chǎn)品,如果算計好了,確實是可以做到一退一換后,利益更大的。

    而喊你去“保險升級”的,往往不是給你“升級”這樣的產(chǎn)品,都是撿著傭金高的去“升級”。

    所以,就保險行業(yè)目前的發(fā)展來看,遇到給你熱情的打電話,邀請你去“保險升級”的,你千萬多長幾個心眼兒啊。

    拿不準(zhǔn)的,就打官方客服熱線問清楚。千萬認(rèn)準(zhǔn)官方的渠道。貓妹現(xiàn)在都怕連客服電話也有假冒的,畢竟前段時間,還有人自己制造保單驗真網(wǎng)址。

    錢越難賺,騙子越多,這話絕對是真理啊。

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