黑龍江省對俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算風險及防控對策研究

成榕 劉曉紅

[摘 要]黑龍江省作為對俄貿(mào)易大省，憑借其得天獨厚的地域優(yōu)勢在對俄貿(mào)易中發(fā)展迅猛，交易過程中使用的貿(mào)易結(jié)算方式也是多種多樣的。由于跨境信用卡具有方便快捷、使用靈活、安全高效、附帶增值服務等優(yōu)勢，吸引了越來越多的跨境貿(mào)易公司關(guān)注。信用卡作為高效率的“代言”已經(jīng)成為一種新型可拓展的結(jié)算工具。文章首先以黑龍江省對俄跨境信用卡結(jié)算業(yè)務為研究對象，通過黑龍江省對俄貿(mào)易跨境信用卡業(yè)務的現(xiàn)狀，分析其中的優(yōu)劣勢;其次分析了黑龍江省跨境信用卡業(yè)務結(jié)算存在的風險，從兩國政策、銀行體系和企業(yè)經(jīng)營情況，三個方面進行比較研究;再次對其中存在風險的影響因素進行了分析：兩國之間由于文化環(huán)境等原因?qū)π庞每缇硺I(yè)務的使用存在政策差異，銀行體系問題以及由于企業(yè)自身的不謹慎導致的風險;最后針對以上一系列風險提出了相適應的防控對策。

[關(guān)鍵詞]黑龍江省對俄貿(mào)易;跨境信用卡結(jié)算;風險及防控

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.16.055

1 引言

在2007年，中國與俄羅斯之間確立了協(xié)作伙伴戰(zhàn)略關(guān)系，使得兩國從地緣政治合作型轉(zhuǎn)換成為地緣經(jīng)濟合作型。黑龍江省作為在中國最北方的邊境省份，直接成為我國對俄貿(mào)易的大通道，在這片相互接壤的沃土上，中俄兩國建立了良好的貿(mào)易合作關(guān)系?，F(xiàn)如今，對外貿(mào)易的發(fā)展對跨境信用卡結(jié)算業(yè)務起到了催化作用，跨境信用卡結(jié)算憑借其具有快捷安全的優(yōu)勢，巧妙地取代了單一傳統(tǒng)紙質(zhì)貨幣結(jié)算的方式。

隨著我國邊境地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，我國對外貿(mào)易越來越多，在整個交易過程中，信用卡業(yè)務由于其在對外貿(mào)易交易結(jié)算過程中方便快捷的優(yōu)勢，作為新進的一種金融支付工具深受青睞，跨境支付這項服務項目也是不斷發(fā)展。在信用卡跨境業(yè)務過程中，由于關(guān)系到兩國之間的貿(mào)易合作，大大增加了成本風險，面對這種風險應當加強本國風險防控的強度。與此同時，在跨境信用卡結(jié)算問題上，我國的信貸支持力度等方面還需加強，應完善本國相關(guān)政策，落實業(yè)務辦理效率和力度。然而，中俄之間的合作也是更為重要的，通過“由內(nèi)而外的”調(diào)整，進一步促進我國的對外貿(mào)易和國際結(jié)算業(yè)務的發(fā)展繁榮。

方匡南（2010）提出正是由于信用卡跨境結(jié)算業(yè)務風險的存在，導致了在跨境貿(mào)易信用卡結(jié)算過程中受體制、經(jīng)驗以及社會環(huán)境等各種因素遏制。Altman E I和SaundersA（1997）指出在1995年中國農(nóng)業(yè)銀行黑河分行別出心裁地建立了第一家黑龍江省黑河與布拉格為申斯克市口岸的代理賬戶行，這一舉動開通了中俄直接通匯的高效率結(jié)算業(yè)務?，F(xiàn)如今，T Van Gestel，B Baesens（2003）指出，俄羅斯的對外貿(mào)易制度變得越來越為嚴格，并且存在著對其他國家貨幣接納程度很低的問題，與此同時，因為俄羅斯作為具有傳統(tǒng)大國和新興市場國家的雙重身份，使得其對于盧布推向國際貨幣舞臺劇有強烈的渴望，所以俄方會優(yōu)先選擇盧布的結(jié)算業(yè)務。在這種情形下，通過進一步提升的信用卡結(jié)算匯率轉(zhuǎn)換業(yè)務，建立兩國合作，能夠滿足兩國之間的需求。

文章以黑龍江省對俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算研究為對象，根據(jù)相關(guān)的理論基礎，剖析黑龍江省對俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算業(yè)務的使用現(xiàn)狀，分析其中的優(yōu)勢與劣勢，從中發(fā)現(xiàn)其存在的風險與隱患，再通過兩國政策、銀行體系以及企業(yè)自身來進行比較研究，進而發(fā)現(xiàn)風險的根本來源，對具體問題進行具體分析，最后提出切實可行的建議與對策，從而實現(xiàn)對外貿(mào)易中跨境信用卡結(jié)算業(yè)務達到完善安全的目的。

文章的基本框架為：第一，闡釋了信用卡相關(guān)內(nèi)容。第二，描寫了黑龍江省對俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算的現(xiàn)狀。第三，分析了黑龍江省對俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算存在的風險。第四，探討了黑龍江省對俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算存在風險的影響因素。第五，提出了黑龍江省對俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算風險防控對策。

2 相關(guān)理論基礎

2.1 信用卡結(jié)算的涵義

伴隨著對外貿(mào)易的發(fā)展，簡單的貨幣結(jié)算已經(jīng)不再常見了，越來越多的電子支付手段也應運而生。結(jié)算方式進化目的是追求簡便與快捷，信用卡憑借其相對方便、快捷以及便于攜帶的優(yōu)勢在對外貿(mào)易結(jié)算中得到了強有力度的推廣和使用，其作用的充分發(fā)揮與對外貿(mào)易相適用的高效率加快了結(jié)算的節(jié)奏。持卡人可以在消費時通過信用卡實現(xiàn)無現(xiàn)金支付的業(yè)務，等到賬單日進行還款。在這個結(jié)算過程中，信用卡承載著信用卡業(yè)務，其中的經(jīng)營主體就是貨幣。

這里把信用卡結(jié)算的含義概括為：信用卡作為一種金融產(chǎn)品需要相關(guān)的信用卡業(yè)務來對其進行經(jīng)營管理活動，以金融業(yè)務和電子科技的高科技產(chǎn)物信用卡為主體，代替?zhèn)鹘y(tǒng)現(xiàn)金貨幣流通的電子貨幣，通過其擁有的付款和信用借貸的功效為持卡人完成在一定范圍內(nèi)方便快捷的支付，這就是信用卡結(jié)算業(yè)務。

2.2 跨境信用卡結(jié)算的特征

伴隨著經(jīng)濟全球化和全球貿(mào)易一體化的穩(wěn)健發(fā)展，我國作為具有貿(mào)易大國的重要地位的國家，在人民幣的國際化方面的進步是極為迅猛的，這一系列的發(fā)展，促使著我國信用卡跨境結(jié)算業(yè)務也富有朝氣的迅速發(fā)展，作為電子支付手段的“領(lǐng)頭羊”，跨境信用卡結(jié)算有如下幾個特征。

2.2.1 高效

現(xiàn)如今是一個高效率的社會，特別是在經(jīng)濟貿(mào)易過程中，時間就是金錢，信用卡跨境支付，減少了不必要的煩瑣交易結(jié)算過程。越來越多的跨境貿(mào)易使用了信用卡結(jié)算方式，跨境支付方式的簡便拓寬了我國對外貿(mào)易的范圍，推動著貿(mào)易與經(jīng)濟發(fā)展。

2.2.2 方便

在對外貿(mào)易過程中，跨境信用卡結(jié)算業(yè)務以信用卡為主體，網(wǎng)絡為媒介體，將原本具有地域限制的跨境支付，推廣為“無邊界”支付手段。信用卡跨境結(jié)算業(yè)務是在任何地方，任何時間都可以使用的，通過網(wǎng)絡進行結(jié)算更加方便。時時刻刻可以滿足跨境交易支付，滿足了更多的對外貿(mào)易結(jié)算。

2.2.3 安全

信用卡結(jié)算的安全體現(xiàn)在很多方面，特別是在跨境結(jié)算過程中其安全性有著較大的優(yōu)勢。首先，信用卡的攜帶便捷，不像貨幣現(xiàn)金一樣有著一定的重量和體積，容易發(fā)生丟失或者遺落;其次，信用卡可以在卡里沒有現(xiàn)金的情況下進行消費，而且銀行具有相關(guān)的刷卡記錄，這就避免了出現(xiàn)持卡人私自挪用錢款發(fā)生;最后，在過去的直接貨幣結(jié)算過程中，由于交易金額巨大和本國人對他國貨幣的真?zhèn)伪鎰e能力不夠強，容易收到假幣，信用卡結(jié)算減少了此類的安全隱患。

3 黑龍江省對俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算的優(yōu)劣勢

3.1 優(yōu)勢

3.1.1 方便快捷，使用限制較其他結(jié)算方式少

從簡單的“以物換物”開始，到后來的人民幣兌換盧布，貿(mào)易量及資金流動量都是在持續(xù)增長的，越來越多的交易，意味著貨幣結(jié)算的要求增多。從而，導致了結(jié)算業(yè)務限制增多。例如，結(jié)算幣種的要求，匯率計算方式等等。信用卡跨境業(yè)務就可以根據(jù)結(jié)算當天的匯率或之前約定好的匯率進行自動結(jié)算，避免了交易的限制與爭議。

3.1.2 安全性高，可及時掛失減少不必要的損失

使用信用卡結(jié)算可以及時進行交易，減少了交易過程中不必要的路程和時間。從而，大大增加了其“安全系數(shù)”，例如，現(xiàn)金遺失等各種現(xiàn)象。在我國發(fā)行的信用卡卡片外形上小巧便于攜帶，更容易保管。并且在貿(mào)易結(jié)算過程中，可以將信用卡附屬卡發(fā)給中間方，若不慎將信用卡附屬卡丟失，還有主卡可以使用;若主卡不慎發(fā)生丟失現(xiàn)象，就可以通過及時掛失業(yè)務來規(guī)避不必要的損失風險問題。相對于普通貨幣或紙質(zhì)匯票等，更加安全，使持卡人更加有保障。

3.1.3 使用靈活，貿(mào)易過程中可有效把握時機

在當今時代，眾所周知時間就是金錢。信用卡的出現(xiàn)，一方面促進了貿(mào)易過程中結(jié)算業(yè)務的工作效率，節(jié)約了本不必要的結(jié)算手續(xù)時間。另一方面，因為信用卡具有一定的透支額度，所以在交易過程中就不必因為準備的現(xiàn)金量不足而錯失最好的交易時機。這樣，就使得貿(mào)易過程中的遇到“潛力股”，并且把握它的概率大大增加。

3.1.4 拒付率低，大多附帶增值服務更為劃算

在傳統(tǒng)的貨幣結(jié)算過程中，使用跨境信用卡的結(jié)算業(yè)務會讓使用者受到很多的拒付和拒收的困擾。這種現(xiàn)象產(chǎn)生的原因大多是由于跨境支付過程中兩國或多國之間對于別國貨幣的接納程度不同。信用卡結(jié)算大大降低了拒付率。與此同時，信用卡結(jié)算大多附帶增值業(yè)務，例如在銀行特約企業(yè)進行消費時可以享受優(yōu)惠折扣，以及積分兌換禮品、參加抽獎活動等等。這一系列的增值服務，使得通過信用卡結(jié)算的持卡人得到更多的優(yōu)厚待遇，讓消費也變得愉快。

3.2 劣勢

在黑龍江省對俄貿(mào)易跨境行用卡結(jié)算過程中，由于地域不同，政策不同，跨國國情政策等差異，也存在著一些劣勢與不足，經(jīng)過分析與研究，可以主要概括為以下幾點。

3.2.1 申辦困難

在我國信用卡的申請對象分為個人和單位。其中，必須是具有獨立法人資格的機構(gòu)、個體工商戶、三資企業(yè)、企事業(yè)單位，并且必須在我國境內(nèi)的單位才可以申請信用卡。在申請信用卡的過程中，必須要認真填寫信用卡申請表，同時向銀行提交大量的證明和證件，以及信用卡的使用合同等。因為還需要發(fā)卡行和相關(guān)部門對申請單位進行資信調(diào)查與審批處理，所以說這是一個漫長的過程，申辦成功也是相對困難的。

黑龍江省在信用卡開戶過程中有著很多的要求，手續(xù)也是十分煩瑣，導致了很多對俄貿(mào)易公司并不知道跨境信用卡結(jié)算業(yè)務的優(yōu)勢和附加增值業(yè)務，去選擇了其他的結(jié)算方式。

3.2.2 額度較低

信用額度是銀行授予客戶單位規(guī)定在一段時間內(nèi)的一定額度的金額信用限額，這解決了部分企業(yè)在短期資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難的問題，但是由于我國銀行的政策問題等多方面原因，黑龍江省大部分銀行給企業(yè)限定的信用額度對于部分大企業(yè)來說額度仍舊較低，影響了黑龍江省企業(yè)對俄貿(mào)易的銷售范圍和規(guī)模，增加交易頻率的同時也為交易費用支付了大量資金，長此以往就不能夠去充分滿足企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)進程速度，導致資金的使用效率發(fā)生大幅度的下滑。

3.2.3 存在風險

任何事物的存在都具有兩面性，有利就有弊，信用卡結(jié)算當然也是這樣。第一，銀行發(fā)行信用卡的主要目的是盈利，而信用卡可透支業(yè)務就會導致大量的持卡人過度透支，并且在還款時發(fā)現(xiàn)還需支付高額的利息，這就存在著大量的不能及時還款的風險。第二，大部分信用卡在刷卡結(jié)算的時候大多數(shù)是習慣用默認免密碼來進行結(jié)算，這直接導致了信用卡被盜刷的發(fā)生，譬如在我省就發(fā)生過多起丟失信用卡后被他人盜刷，和許多犯罪分子利用不正當?shù)募夹g(shù)手段制造假卡并且冒充持卡人進行消費，讓很多持卡人或持卡單位承擔了許多資金損失。第三，由于在黑龍江省對俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算過程中直接關(guān)系著兩國貨幣的兌換問題，信用卡結(jié)算有時并不能及時滿足雙方要求，存在著一定的交易風險，這就需要信用卡發(fā)行在兩國都設立更多的營業(yè)網(wǎng)點，在俄羅斯也能有可以為我省持卡人進行服務的銀行分行，來解決跨境結(jié)算中由于不在國內(nèi)而無法及時處理的問題。

4 黑龍江省對俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算產(chǎn)生風險的原因

前文對于黑龍江省對俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算風險進行了概括，在此就通過國家政策、銀行還有企業(yè)自身這三個方面對其風險進行進一步的分析研究。

4.1 政策風險

4.1.1 俄羅斯方面：受大環(huán)境影響，發(fā)展遲緩

由于俄羅斯中央銀行作為宏觀調(diào)控主體的地位直到1995年4月才相對獨立，且商業(yè)銀行數(shù)量受俄羅斯金融危機影響，數(shù)量變化居多，這導致了政府對于銀行建立的要求較高，從而使得俄羅斯本國的銀行相關(guān)政策以及要求都很高，而由于俄羅斯本國并不推廣外資銀行和合資銀行，直接影響了外資銀行和合資銀行建立的數(shù)目，這與像如今經(jīng)濟全球化、貿(mào)易全球化是不相適應的，俄羅斯的在此方面長期保持著相對封閉的狀態(tài)，這導致了對于俄羅斯跨境信用卡業(yè)務與國際信用卡業(yè)務發(fā)展的脫節(jié)，誘發(fā)了跨境信用卡支付業(yè)務的風險。

4.1.2中國方面：應用速度快于建設速度，導致 “魚龍混雜”

信用卡在我國發(fā)展已經(jīng)步入了平穩(wěn)的階段，伴隨著2002年中國銀聯(lián)的應運而生，中國信用卡市場，乃至銀行卡市場曾經(jīng)的混亂、封閉、低效率都得到了有效的改善。但在適應國際形勢上還存在著一些問題，這對于跨境信用卡支付業(yè)務來說，是不能滿足的。雖然《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》和《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》的相繼頒布，強化了我國關(guān)于相關(guān)業(yè)務的法律保護，但是，這并不能適應近幾年銀行卡跨境業(yè)務噴井式的蓬勃發(fā)展，不能與創(chuàng)新升級信用卡業(yè)務相關(guān)體制相適應。

4.2 銀行風險

4.2.1 防控體系方面：“未雨綢繆”應取代“亡羊補牢”

信用卡結(jié)算業(yè)務若想完善，首先問題是需要銀行具有完善的防控體系，然而，目前在我國的大部分銀行，相關(guān)的防控體系亟須進一步去加強建設。大多數(shù)處于被動的尷尬位置，事后進行監(jiān)管督促指導管理，明顯屬于“馬后炮”的管理方式，這與提前打好“預防針”的管理方式相差很多。其次，不論是我國銀行還是俄羅斯銀行，對于信用卡跨境業(yè)務的風險防控管理都沒有跟上“潮流”，過多的關(guān)注本國境內(nèi)銀行的信貸業(yè)務，忽略了面向全國范圍大環(huán)境下的防控體系完善需求，并且沒有關(guān)注防控管理體制對象的多元化層次。最后，長此以往局限了防控體系維度的拓寬，防控體系發(fā)展就被制約了，導致了銀行跨境信用卡結(jié)算業(yè)務風險的增多。

4.2.2 技術(shù)與創(chuàng)新方面：科技研究不能“一蹴而就”

目前信用風險管理方式過于單一，應當多元化進行發(fā)展，提出與市場操作與信用管理等多方面類型相互協(xié)調(diào)針對的管理內(nèi)容。在管理技術(shù)上，需要根據(jù)實際情況做到針對性的定向研究，而不是想當然的“一鍋出”，譬如說在關(guān)于黑龍江省對俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算業(yè)務過程中，往往容易忽視了俄羅斯當?shù)貙τ诿涝嬖诘膽B(tài)度，這就應當在結(jié)算業(yè)務中盡量避免最后以美元為結(jié)算貨幣的現(xiàn)象發(fā)生，最好直接以盧布進行結(jié)算。這就需要在信用卡結(jié)算與匯率直接掛鉤的創(chuàng)新技術(shù)手段。將信用卡跨境業(yè)務的技術(shù)與創(chuàng)新做得更好，才會使得銀行風險降低。

4.3 企業(yè)風險

4.3.1 信息溝通方面：文化差異影響業(yè)務交流

對于黑龍江省需要進行對俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算業(yè)務的相關(guān)企業(yè)而言，信息溝通尤為重要。關(guān)于我國企業(yè)與俄羅斯企業(yè)之間的信息溝通，從雙方產(chǎn)生貿(mào)易意向到雙方達成交易共識，都離不開信息溝通。但是，往往因為兩國地域、經(jīng)濟體制、社會環(huán)境等原因為兩國最終跨境信用卡結(jié)算業(yè)務帶來了很多的麻煩。導致了臨時因為對方不接受信用卡結(jié)算方式或改變主意而影響跨境貿(mào)易的完成;類似的，倘若黑龍江省企業(yè)對俄羅斯進行交易企業(yè)的現(xiàn)狀分析還不夠，就容易發(fā)生在未來無法收回對方所支付的信用卡結(jié)算現(xiàn)金或是支付后不能收到進口產(chǎn)品的現(xiàn)象，正是由于這種信息溝通的不及時，以及企業(yè)自身疏忽為跨境信用卡結(jié)算業(yè)務帶來了諸多風險。

4.3.2 商品質(zhì)量方面：買賣交易需謹慎

不論是境內(nèi)交易，還是大范圍的跨境貿(mào)易，貿(mào)易雙方最終追求的都是通過商品或其他勞動成果的買賣交易來實現(xiàn)自身的盈利過程。所以，在此過程當中商品質(zhì)量也就顯得尤為重要。但是有些企業(yè)或是個人，利用了貿(mào)易雙方急于實現(xiàn)自身利益的心理，在其中偷偷做著偷梁換柱或是短斤少兩的買賣，在黑龍江省跨境貿(mào)易中，以次從好的現(xiàn)象是經(jīng)常會發(fā)生的，有時候由于證據(jù)不足，吃虧的一方只能選擇忍受，將自己支付優(yōu)質(zhì)商品價格的次品進行賠本的銷售，這就導致了一些通過信用卡跨境結(jié)算的企業(yè)需要承受大量的資金壓力，甚至有的企業(yè)人不能接受這種經(jīng)濟壓力導致無法對信用卡進行還款，造成了極為嚴重的經(jīng)濟損失。

5 黑龍江省對俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算存在風險的影響因素分析

5.1 政策問題

5.1.1 我國相關(guān)政策待健全

我國對外貿(mào)易跨境結(jié)算業(yè)務近年來實施的大多是海內(nèi)外一體化的發(fā)展戰(zhàn)略政策，這并不能滿足對于不同國家的相關(guān)要求。在黑龍江省對俄貿(mào)易信用卡結(jié)算業(yè)務中，我國相關(guān)政策缺乏穩(wěn)健成熟的解決能力，關(guān)于其中各項政策的領(lǐng)域的重視還遠遠不夠，關(guān)注也十分匱乏。這就使得在黑龍江省對俄跨境信用卡結(jié)算業(yè)務的問題上難以得到安全保證，存在著諸多風險。

5.1.2 中俄政策差異

在對外貿(mào)易信用卡結(jié)算業(yè)務上，任何國家之間都存在著差異，我國與俄羅斯之間在其業(yè)務政策上也是如此，在信用卡跨境業(yè)務中，我國努力建立海內(nèi)外服務一體化的政策，而在俄羅斯則是實施著阻止國內(nèi)資金外流，支持國內(nèi)投資增加，保持著相對封閉的業(yè)務狀態(tài)，這直接影響了黑龍江省對俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算業(yè)務的發(fā)展。

5.1.3 人才培養(yǎng)力度弱

專業(yè)人才的多少直接影響了新興技術(shù)的創(chuàng)新與改良，在信用卡跨境業(yè)務中，仍需要進行大量的人才，現(xiàn)如今相關(guān)業(yè)務的辦理大多是按照國家或銀行統(tǒng)一的管理條令來由業(yè)務人員按部就班地實施履行，并沒有做到創(chuàng)新與研究。國家對于相關(guān)業(yè)務人才的重視度還不夠，大力強化相關(guān)對外貿(mào)易信用卡結(jié)算業(yè)務人才的培養(yǎng)已經(jīng)迫在眉睫。

5.2 銀行風險

5.2.1 跨境信用卡結(jié)算安全保障范圍狹窄

和本國境內(nèi)信用卡支付進行比較，跨境結(jié)算業(yè)務存在著更多的欺詐風險，其中，大部分的信用卡跨境業(yè)務趨向于使用不需要密碼和校對的方式進行支付，這就使得在這種方便用戶的同時讓犯罪分子也得到了可乘之機，例如在2015年4月，俄羅斯黑客使用新型高科技技術(shù)入侵美國等國家商場的電腦，竊取用戶的信用卡資料，再復制信用卡賣給馬來西亞人，然后馬來人聯(lián)系香港的犯罪分子實施制造假卡，最終倒賣到深圳進行消費。如此錯綜復雜的跨國犯罪，使得銀行對于跨境信用卡結(jié)算業(yè)務的發(fā)展受到業(yè)界的爭議，只能在爭議中繼續(xù)緩慢前行。

5.2.2 跨境業(yè)務的拓展需增加建設資金投入

任何一種業(yè)務的拓展都需要資金投入對其進行建設，其中，跨境信用卡業(yè)務也是如此，相關(guān)的制度程序規(guī)范后，就需要相關(guān)的基礎設施進行建設，往往需要在國外也進行投資，一旦關(guān)系到跨境，建設費用金額絕對會是巨大的，建設投入的回報相對而言也是漫長的。甚至是假設說沒有達到預期建設后效果，那么這筆資金投入是否能夠收回也是一個不容小覷的現(xiàn)實問題。所以說，能否有效的判定相關(guān)業(yè)務拓展投入是否值得，直接影響著銀行在信用卡跨境業(yè)務方面的投資風險。

5.3 企業(yè)風險

5.3.1 兩國匯率浮動與貿(mào)易收益息息相關(guān)

在黑龍江省對俄跨境貿(mào)易信用卡結(jié)算過程中，進行跨境貿(mào)易合作的雙方公司應當及時去簽訂相關(guān)貿(mào)易結(jié)算協(xié)定，但是在一些時候，會出現(xiàn)由于相關(guān)知識缺乏很多我省的進出口商會選擇在進行貿(mào)易過程中或最后才確定結(jié)算匯率基準，但現(xiàn)如今在全球經(jīng)濟大環(huán)境影響下，匯率變動起伏不定，這就導致了“并不知情”的貿(mào)易企業(yè)通過信用卡跨境業(yè)務結(jié)算而吃了虧，這直接影響了企業(yè)的收益，會出現(xiàn)不能達到預期目標的現(xiàn)象發(fā)生，給企業(yè)帶來了一系列的收益風險隱患。

5.3.2 易導致生產(chǎn)物流過程投入成本損失

在黑龍江省對俄貿(mào)易跨境業(yè)務中，利用信用卡跨境結(jié)算業(yè)務可能會導致生產(chǎn)過程中投入成本的損失，這是因為在信用卡跨境結(jié)算之前，很有可能為將運輸成本等直接納入結(jié)算部分，而信用卡結(jié)算后，銀行并不能開具具體的結(jié)算款項，這樣一來，某些企業(yè)就承擔由于跨境業(yè)務需要跨境運輸而產(chǎn)生的，避免不了的需要支付相關(guān)費用，并且俄羅斯對黑龍江省的開放度與我省對俄的開放度相比還相差甚遠，這些損失也為企業(yè)帶來了風險。

6 黑龍江省對俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算風險防控對策

6.1 政府對策

6.1.1 推行優(yōu)惠政策，擴大使用范圍

也對于信用卡跨境業(yè)務的發(fā)展，會使得我國的經(jīng)濟貿(mào)易更加趨于全球化，這就需要政府提出推行更多的優(yōu)惠政策，讓信用卡在跨境結(jié)算方面成為更具有實際效率和功能的結(jié)算業(yè)務，在貿(mào)易跨境過程中能夠得到更大范圍的使用，充分發(fā)揮這項先進的業(yè)務。

6.1.2 聯(lián)合培養(yǎng)人才，加強國際合作

現(xiàn)如今，人才培養(yǎng)戰(zhàn)略是我國最重要的戰(zhàn)略之一，尤其是在像對于信用卡跨境結(jié)算這種新型業(yè)務來說，更加需要相關(guān)人才的培養(yǎng)，通過培養(yǎng)更多高素質(zhì)的相關(guān)人才，來提高信用卡跨境業(yè)務的整體能力。同時需要與俄方保持良好的友誼，在此方面更應該起到積極表率作用，這就需要政府提高對于兩國之間合作的重視，促使黑龍江省對俄貿(mào)易信用卡跨境結(jié)算業(yè)務得到更好的發(fā)展，風險的降低。

6.1.3 把握貿(mào)易機遇，深化合作監(jiān)管

貿(mào)易的機遇是轉(zhuǎn)瞬即逝的，這就需要我們學會把握機遇，信用卡結(jié)算業(yè)務的出現(xiàn)，為黑龍江省跨境貿(mào)易提供了更多的便利，減少了傳統(tǒng)結(jié)算所需要的時間。在兩國進行貿(mào)易過程中，建議設立雙方的監(jiān)管部門和研究部門，實現(xiàn)兩國在相互監(jiān)督下完成相互學習，通過合作與分析，實現(xiàn)信用卡結(jié)算在兩國之間產(chǎn)生的風險最小化。

6.2 銀行對策

6.2.1 建立防控機制，完善銀行體制

在黑龍江省對俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算過程中，我國銀行應當建立更為完善的防控機制，實現(xiàn)不限地區(qū)，不限行業(yè)類別的協(xié)調(diào)管理，設定專門的部門來對銀行進行中立的評估，也讓有可投訴的相關(guān)部門來維護相關(guān)企業(yè)或個人的權(quán)益。同時，銀行體系的完善需要信用卡跨境業(yè)務的現(xiàn)狀相適應，從而降低風險。

6.2.2 完善金融體制，開拓創(chuàng)新業(yè)務

銀行需要完善金融體制，減少在信用卡申辦、使用過程中不必要的手續(xù)，增加對于信用卡使用過程中的安全保障辦法，使跨境信用卡結(jié)算業(yè)務不再讓持卡單位吃“啞巴虧”。除此之外，還要拓展更多的創(chuàng)新業(yè)務，在降低風險的同時，讓更多的黑龍江對俄貿(mào)易企業(yè)選擇信用卡跨境支付的方式，從而讓這一項發(fā)展走得更遠。

6.2.3 強化服務意識，提高服務水平

銀行作為信用卡跨境業(yè)務的主要負責單位，其服務的好壞是十分重要的，在過去，信用卡申領(lǐng)是十分困難的，這就導致了信用卡只有一小部分人選擇使用，并沒有使信用卡發(fā)揮它最大作用。雖然目前我國的信用卡業(yè)務呈逐年穩(wěn)健發(fā)展的態(tài)勢，但是我們不能安于現(xiàn)狀，應當更為強力推廣此項業(yè)務的推廣與拓展，大力培養(yǎng)強化相關(guān)業(yè)務人員的服務意識，提高服務水平與服務質(zhì)量，這樣才會有更多的企業(yè)選擇信用卡跨境結(jié)算，也會為銀行帶來更多的收益。

6.3 企業(yè)對策

6.3.1 積極響應政策，遵守相關(guān)規(guī)則

在企業(yè)使用跨境信用卡結(jié)算業(yè)務的過程中，需要企業(yè)積極響應相應政策，遵守相關(guān)的規(guī)則。近年來存在著一些單位通過信用卡跨境結(jié)算業(yè)務來實施詐騙的現(xiàn)象，這些現(xiàn)象的發(fā)生多是利欲熏心導致的，正所謂“人間正道是滄?！保_合法的使用信用卡完成對外貿(mào)易跨境結(jié)算，對于持卡單位來說提供了許多的方便，不正當?shù)氖褂茫褪前崞鹗^砸自己的腳。

6.3.2 合理發(fā)展經(jīng)營，吸引對俄貿(mào)易

黑龍江省對俄貿(mào)易利用信用卡跨境結(jié)算業(yè)務抓住了很多機遇，在把握機遇的同時需要我省企業(yè)進行合理的發(fā)展經(jīng)營，將傳統(tǒng)的經(jīng)營方向更加多元化，建立兩國之間貿(mào)易雙方的合作關(guān)系，通過響應政府政策，建立現(xiàn)代化網(wǎng)絡平臺，再加上對于產(chǎn)品研發(fā)和前沿科學技術(shù)的有效利用，來吸引更多的對俄貿(mào)易。

6.3.3 改善運營方式，調(diào)整企業(yè)制度

自中國加入了SDR之后，人民幣在國際貨幣中的地位得到了有效的大幅度提升，這也更為充分地證明了中國經(jīng)濟發(fā)展和改革開放的成果。因此，在黑龍江省對俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算業(yè)務中，企業(yè)的運營方式和制度直接影響了其貿(mào)易發(fā)生和最終受益。例如，企業(yè)要在貿(mào)易發(fā)生前先和俄方企業(yè)闡明我方企業(yè)的貿(mào)易流程和信用卡結(jié)算幣種選擇，應當強力推行最終以人民幣為結(jié)算貨幣的結(jié)算方式，從另一個角度上催化了人民幣的堅挺發(fā)展，從而讓人民幣國際化發(fā)展更加迅速。這樣，在減少貿(mào)易結(jié)算中出現(xiàn)由于企業(yè)制度不完善而導致的結(jié)算風險的同時，也可以強化人民幣在國際舞臺中的認同度。

7 結(jié)論

信用卡是一種加強效率的結(jié)算工具，它的相關(guān)業(yè)務憑借其方便快捷的優(yōu)勢改變了人們的生活。在跨境貿(mào)易過程中，跨境信用卡結(jié)算業(yè)務的風生水起打破了黑龍江省對貿(mào)易跨境結(jié)算的傳統(tǒng)方式，它憑借著更為方便快捷的優(yōu)勢，節(jié)約了很多時間，有效合理運用，將會為黑龍江省跨境貿(mào)易企業(yè)帶來更多的機遇。但是，凡事都是有利有弊的，它存在著一定的風險。

在黑龍江省對俄跨境信用卡結(jié)算過程中，通過分析現(xiàn)狀我們發(fā)現(xiàn)了其中存在的風險，主要來源于兩國相關(guān)政策的不完善、銀行體系的不完整、企業(yè)經(jīng)營的不謹慎，從這三個方面引發(fā)出了跨境信用卡業(yè)務的風險。針對這些風險文章提出了切實可行的對策：首先，政府推行優(yōu)惠政策擴大業(yè)務范圍，有效實施合作監(jiān)管，并通過國際間合作聯(lián)合培養(yǎng)相關(guān)業(yè)務人才，這將使得跨境信用卡業(yè)務得到本質(zhì)上保障，拓寬發(fā)展的空間;其次，銀行防控機制的有效建立，將會使得金融體制更加健全，保證基礎服務水平的不斷提升，將會有效規(guī)避跨境信用卡結(jié)算業(yè)務風險;最后，作為對俄貿(mào)易的企業(yè)，應當積極響應政策，改善現(xiàn)有運營制度的不足，合理使用信用卡跨境結(jié)算業(yè)務，充分利用跨境信用卡業(yè)務給企業(yè)帶來的益處。

在文章中所提出的觀點有著很深遠的意義，對于風險防控的對策也都是切實可行的。信用卡跨境結(jié)算風險的有效規(guī)避將會使得黑龍江省對俄貿(mào)易跨境信用卡結(jié)算業(yè)務得到大力地發(fā)展，讓更多的企業(yè)抓住機遇，實現(xiàn)越來越多的對俄貿(mào)易發(fā)生，這不僅僅促進了經(jīng)濟，也促進了我國跨境信用卡結(jié)算體制的完善，與此同時，這種間接的大力推廣最終以人民幣為結(jié)算方式的業(yè)務，將會使得人民幣在國際舞臺上展現(xiàn)更多的“風采”。

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[基金項目]2019年黑龍江省省屬高等學?；究蒲袠I(yè)務費科研項目“中俄沿邊口岸跨境電商發(fā)展模式與路徑研究”（項目編號：2019-KYYWF-0448）資助。

[作者簡介]成榕（1981—），女 ，黑龍江黑河人，黑河學院經(jīng)濟管理學院副教授，碩士，研究方向：中俄雙邊貿(mào)易;劉曉紅（1991—），女，黑龍江哈爾濱人，黑河學院經(jīng)濟管理學院國際經(jīng)濟與貿(mào)易2012級，研究方向：中俄雙邊貿(mào)易。