李賀卿

（鄭州財(cái)稅金融職業(yè)學(xué)院，河南 鄭州 450003）

一、引言

黨的十九大報(bào)告指出，“我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾”。在保險(xiǎn)業(yè)中，這一矛盾體現(xiàn)為消費(fèi)者不斷升級(jí)的保險(xiǎn)需求與不平衡不充分的保險(xiǎn)供給之間的矛盾?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的深入推進(jìn)為解決這一矛盾發(fā)揮了積極的作用。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷被推向市場(chǎng)，這些產(chǎn)品種類多、覆蓋面廣、創(chuàng)意十足，例如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、熊孩子險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)、高溫險(xiǎn)、吃貨險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)等。2012年～2019年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入不斷增長(zhǎng)，從111億元增長(zhǎng)到2696億元，說(shuō)明了消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的接受度很好；但2019年，銀保監(jiān)會(huì)接到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴共1.99萬(wàn)件，是2016年投訴量的7倍，可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍有需要完善之處。

仔細(xì)研究后，我們發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)出了碎片化的特點(diǎn)，也就是針對(duì)某一個(gè)事件或者某一個(gè)場(chǎng)景中的風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化為研究對(duì)象，試圖探討其中存在的問(wèn)題，并找到相應(yīng)的對(duì)策，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展。

二、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化的概述

1.內(nèi)涵

首先，我們要清楚互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是什么。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，當(dāng)前學(xué)術(shù)界對(duì)此沒(méi)有統(tǒng)一的定義。2014年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中將其定義為“保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為客戶提供產(chǎn)品及配套服務(wù)信息，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保、核保、保全、理賠等一系列全流程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的線上銷售及服務(wù)，并通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)全流程相關(guān)費(fèi)用的電子支付等經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)”；法學(xué)界的一些專家學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是在互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融服務(wù)模式。本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維、平臺(tái)和技術(shù)，通過(guò)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、銷售模式等為消費(fèi)者提供保險(xiǎn)服務(wù)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的碎片化是簡(jiǎn)化保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任、期限、標(biāo)的等內(nèi)容的過(guò)程。也就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容和范圍都限定在某一特定場(chǎng)景下。關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的碎片化可以從以下幾個(gè)方面理解。第一，保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化源于消費(fèi)者需求的碎片化。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限一般為一年以上，保障范圍也涉及多個(gè)方面。例如，平安保險(xiǎn)公司的一款意外險(xiǎn)，保障年限是一年，保障范圍包含意外身故/傷殘、意外醫(yī)療、住院誤工津貼、救護(hù)車費(fèi)用報(bào)銷、飛機(jī)意外身故/傷殘、火車意外身故/傷殘、輪船意外身故/傷殘、汽車意外身故/傷殘、甲乙類傳染病身故、意外住院墊付/擔(dān)保服務(wù)等。從這款產(chǎn)品中可以看到保障是多方位的、全面的。但現(xiàn)在消費(fèi)者可能會(huì)有一個(gè)碎片化的需求，例如，只需要保障期限為30天，或者只需要保障范圍為汽車意外身故/傷殘。這就是一個(gè)碎片化的需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，消費(fèi)場(chǎng)景的碎片化，帶來(lái)的是人們的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)需求的碎片化，這是推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化的現(xiàn)實(shí)原因。

第二，長(zhǎng)尾理論認(rèn)為，受成本和效率的影響，企業(yè)更關(guān)注主流產(chǎn)品和主流市場(chǎng)，即受歡迎度更高的“頭部”，而那些需求量較低的產(chǎn)品和市場(chǎng)，即“長(zhǎng)尾”部，常常被忽視。但這些“長(zhǎng)尾”部的需求累計(jì)起來(lái)的商業(yè)規(guī)模將超過(guò)“頭部”的主流市場(chǎng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，商品的邊際成本不斷下降，使處于“長(zhǎng)尾”部的個(gè)性化需求能夠獲得重視?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下保險(xiǎn)產(chǎn)品的碎片化滿足的正是處于“長(zhǎng)尾”部的個(gè)性化需求，因此，其地位不容忽視。

圖1 長(zhǎng)尾理論模型

2.碎片化保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)

碎片化保險(xiǎn)產(chǎn)品常常緊跟時(shí)代熱點(diǎn)，滿足不同情境下的消費(fèi)者的個(gè)性化需求。例如：隨著外賣的興起，外賣小哥在送餐中發(fā)生意外的情況越來(lái)越受到關(guān)注，泰康在線推出的美團(tuán)騎手險(xiǎn)就抓住了這一需求，并且只有在外賣小哥當(dāng)天有接單送餐時(shí)才會(huì)扣除保費(fèi)；自駕游越來(lái)越火爆的同時(shí)其中蘊(yùn)含的意外風(fēng)險(xiǎn)也引起了人們的重視，而自駕游保險(xiǎn)就滿足了這一需求，甚至有的自駕游保險(xiǎn)可以自由選擇保險(xiǎn)期限；消費(fèi)者在網(wǎng)購(gòu)時(shí)會(huì)因商品不符合要求而退貨，由此將產(chǎn)生運(yùn)費(fèi)的損失，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的出現(xiàn)解決了這一問(wèn)題。這三種產(chǎn)品充分體現(xiàn)了碎片化保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者個(gè)性化需求的滿足。

在這個(gè)過(guò)程中，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，碎片化保險(xiǎn)產(chǎn)品也有自己的一些特點(diǎn)，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

（1）保險(xiǎn)期限短

傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障期限短則一年，長(zhǎng)則幾十年甚至終身。而碎片化保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限一般都比較短，最短的可以只提供一天的保障。

（2）保險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單

傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍大而全，例如，平安保險(xiǎn)推出的一款綜合意外保險(xiǎn)，其保障范圍既包括一般意外帶來(lái)的身故和傷殘，還包括交通意外帶來(lái)的身故和傷殘。但碎片化保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍較為單一，例如太平保險(xiǎn)推出的一款商旅保意外傷害保險(xiǎn)，只保障軌道公共交通的意外身故和傷殘。從中可以看出碎片化保險(xiǎn)產(chǎn)品提供的保障覆蓋面比較窄。保險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單化不僅有利于消費(fèi)者理解條款內(nèi)容，而且也將使理賠更加便捷。

（3）保費(fèi)低廉

鑒于其保障期限短、保險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)的單一，碎片化保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)較傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品低很多。一份太平保險(xiǎn)的商旅保意外傷害保險(xiǎn)僅需21元，而一份平安保險(xiǎn)的綜合意外保險(xiǎn)價(jià)位在200元起。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化中存在的問(wèn)題

1.產(chǎn)品設(shè)計(jì)層面

（1）產(chǎn)品同質(zhì)化情況嚴(yán)重

在互聯(lián)網(wǎng)背景下保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化的形式主要有兩種。第一種是利用互聯(lián)網(wǎng)思維將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化創(chuàng)新，并在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行銷售，使其成為責(zé)任單一、保費(fèi)低廉，提供短期保障的新產(chǎn)品。例如，從健康保險(xiǎn)中分出的“女性特定疾病保險(xiǎn)”、從意外險(xiǎn)中分出的“旅游險(xiǎn)”“自駕游保險(xiǎn)”等。第二種是挖掘互聯(lián)網(wǎng)語(yǔ)境下的新風(fēng)險(xiǎn)，研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如，“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”“騎手險(xiǎn)”等。

在當(dāng)前的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，部分保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)只將傳統(tǒng)保險(xiǎn)簡(jiǎn)單處理，例如刪減傳統(tǒng)保險(xiǎn)的保障內(nèi)容、縮短傳統(tǒng)保險(xiǎn)的保障期限等，然后將簡(jiǎn)單處理后的保險(xiǎn)產(chǎn)品作為新產(chǎn)品投放到網(wǎng)上銷售，這些產(chǎn)品在滿足個(gè)性化需求方面確實(shí)有一定作用，但對(duì)于滿足新的需求、體現(xiàn)創(chuàng)新精神方面做的還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。比如，一個(gè)熱銷的互聯(lián)網(wǎng)碎片化保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)世后，很多保險(xiǎn)公司競(jìng)相模仿，模仿的背后將帶來(lái)價(jià)格戰(zhàn)的隱患，不利于維持良好的市場(chǎng)秩序。

（2）產(chǎn)品設(shè)計(jì)不規(guī)范

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)為了迅速占領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，有一部分企業(yè)研發(fā)出奇葩險(xiǎn)，以此吸引保險(xiǎn)消費(fèi)者的注意，這些充滿噱頭的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往保障功能不足，還有一些甚至違背了保險(xiǎn)的本質(zhì)，例如，“貼條險(xiǎn)”在為違章停車提供保障，“賞月險(xiǎn)”并沒(méi)有為任何經(jīng)濟(jì)損失提供保障。這些產(chǎn)品問(wèn)世后，不是被監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停就是被市場(chǎng)拋棄。有一部分企業(yè)發(fā)現(xiàn)了新的需求點(diǎn)后，在沒(méi)有經(jīng)過(guò)調(diào)研、缺乏精算數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的情況下匆忙上線，例如，“霧霾險(xiǎn)”本身是對(duì)天氣污染對(duì)人身體造成的傷害，但缺乏歷史數(shù)據(jù)的支持，在費(fèi)率的厘定和保險(xiǎn)責(zé)任的界定上都有困難，使其被監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停。

（3）產(chǎn)品的說(shuō)明義務(wù)履行不到位

《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同有說(shuō)明的義務(wù)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)是線下銷售，可以由銷售人員當(dāng)面溝通，但互聯(lián)網(wǎng)碎片化保險(xiǎn)產(chǎn)品在線上售賣并且因?yàn)楸Ｕ陷^為簡(jiǎn)單，很多產(chǎn)品只是用一句話介紹了保障內(nèi)容，并沒(méi)有要求客戶在購(gòu)買(mǎi)前強(qiáng)制閱讀具體條款，導(dǎo)致有的客戶沒(méi)有閱讀合同就可以付款購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。這將有可能在保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠中產(chǎn)生糾紛。

2.承保層面

互聯(lián)網(wǎng)碎片化保險(xiǎn)是“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的產(chǎn)物，但仍然需要滿足保險(xiǎn)的“最大誠(chéng)信”原則，也就是在承保時(shí)投保人或被保險(xiǎn)人要做到如實(shí)告知。由于互聯(lián)網(wǎng)碎片化保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保是在線上進(jìn)行的，再加上我國(guó)的信用體系尚不完整，保險(xiǎn)人對(duì)投保人投保時(shí)的實(shí)際情況難以辨別，保險(xiǎn)公司很難把握投保人投保時(shí)的真實(shí)情況，容易引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.運(yùn)營(yíng)和服務(wù)層面

運(yùn)營(yíng)做得好不好將影響產(chǎn)品問(wèn)世后的銷售情況。當(dāng)前部分互聯(lián)網(wǎng)碎片化保險(xiǎn)產(chǎn)品依靠噱頭宣傳產(chǎn)品，以獲得消費(fèi)者的關(guān)注，這種方法從實(shí)踐效果來(lái)看并不可取，容易誤導(dǎo)消費(fèi)者；還有的產(chǎn)品宣傳沒(méi)有針對(duì)性，加上互聯(lián)網(wǎng)信息量大，很多用戶有某方面消費(fèi)需求，想要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)不知道從哪里買(mǎi)、買(mǎi)哪家產(chǎn)品、如何購(gòu)買(mǎi)等，從而影響了客戶購(gòu)買(mǎi)的主動(dòng)性。

四、相關(guān)對(duì)策

1.產(chǎn)品設(shè)計(jì)層面應(yīng)遵循“一個(gè)方向，三個(gè)原則”

（1）找準(zhǔn)研發(fā)方向

在開(kāi)展產(chǎn)品的研發(fā)工作前，需要充分了解市場(chǎng)方向和用戶需求，這是保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、創(chuàng)新的方向。具體措施有以下三個(gè)方面。

第一，關(guān)注各行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的合作。關(guān)注國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)以及各行各業(yè)的動(dòng)態(tài)，尤其是民眾關(guān)心的熱點(diǎn)話題，從中有可能找到客戶的新需求點(diǎn)并作為保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)的方向。特別是，隨著互聯(lián)網(wǎng)逐漸滲透到各行各業(yè)，影響了人們衣食住行的方方面面，這將引起企業(yè)生產(chǎn)、個(gè)人及家庭生活的新的保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的深層次合作，不僅可以從中探索互聯(lián)網(wǎng)碎片化保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)的具體方向，而且還可以獲得相當(dāng)數(shù)量的數(shù)據(jù)資源、技術(shù)資源和用戶資源，更精準(zhǔn)地尋找客戶需求，并為產(chǎn)品定價(jià)奠定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

第二，細(xì)化場(chǎng)景，發(fā)現(xiàn)客戶新需求。不同的場(chǎng)景將激發(fā)消費(fèi)者不同的需求，例如乘飛機(jī)外出可能激發(fā)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)“航班延誤險(xiǎn)”“飛機(jī)意外險(xiǎn)”，在網(wǎng)上購(gòu)物將激發(fā)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”。因此想要發(fā)現(xiàn)新的需求，可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從企業(yè)生產(chǎn)、居民生活入手，將現(xiàn)有的場(chǎng)景進(jìn)一步細(xì)化，分析客戶的潛在需求。

第三，細(xì)分用戶群體，精準(zhǔn)定位消費(fèi)者需求。收入不同、學(xué)歷不同、年齡不同、職業(yè)不同、性別不同，消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)也是不同的。例如，當(dāng)前市面上出現(xiàn)的“老人骨折險(xiǎn)”“婦女特定疾病保險(xiǎn)”“少兒特定疾病保險(xiǎn)”等正是從這一角度出發(fā)，因此，可以根據(jù)消費(fèi)者的基本特征，細(xì)分用戶群體，找尋客戶的潛在需求。

（2）產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)遵循保險(xiǎn)基本原則

互聯(lián)網(wǎng)碎片化保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售的，但其本質(zhì)仍然是保險(xiǎn)，所以必須先符合保險(xiǎn)的要求，遵循保險(xiǎn)的基本原則。保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，它最基本的功能是補(bǔ)償損失和分散風(fēng)險(xiǎn)，能夠通過(guò)保險(xiǎn)的形式進(jìn)行轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)必須滿足這樣一些條件：風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)、是滿足大數(shù)法則要求的，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性，并且一旦發(fā)生將帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p失。除了滿足這些條件，還要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益必須是合法利益、經(jīng)濟(jì)利益、確定的利益。只有滿足了這些條件，碎片化保險(xiǎn)產(chǎn)品才能體現(xiàn)其保障的本質(zhì)和意義。

（3）遵循客戶至上原則

傳統(tǒng)保險(xiǎn)給予消費(fèi)者的選擇非常有限，例如，保障期限、保險(xiǎn)責(zé)任等對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)只能被動(dòng)接受，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不同的地方在于以客戶需求為中心，也就是給予了消費(fèi)者主動(dòng)選擇的權(quán)利。因此，既要充分了解客戶的需求，也要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)做到碎片化、場(chǎng)景化、靈活化，使客戶可以根據(jù)需求自行選擇保險(xiǎn)責(zé)任、保障額度、保障期限等內(nèi)容，保險(xiǎn)公司做好定價(jià)模型，并根據(jù)客戶需求提供報(bào)價(jià)，以滿足其個(gè)性化需求。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品以客戶為中心不僅要以客戶需求為驅(qū)動(dòng)，還要讓客戶有良好的體驗(yàn)，因此在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)盡可能將產(chǎn)品簡(jiǎn)單化。這種簡(jiǎn)單化包括保險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單化、保險(xiǎn)條款簡(jiǎn)單化、保險(xiǎn)流程簡(jiǎn)單化，產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單化既有利于消費(fèi)者理解保險(xiǎn)產(chǎn)品和條款，又有利于提升投保和理賠的效率。

（4）遵循數(shù)字化運(yùn)營(yíng)原則

充分利用信息技術(shù)，完善網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)功能，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，提高運(yùn)營(yíng)效率。例如，對(duì)于投保時(shí)說(shuō)明義務(wù)的履行，一方面，保險(xiǎn)人需要確保保險(xiǎn)合同的完整性，將一些提示條款、免責(zé)條款等著重體現(xiàn)；另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于投保流程應(yīng)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，將投保人在交納保險(xiǎn)費(fèi)前閱讀保險(xiǎn)條款作為強(qiáng)制動(dòng)作，保險(xiǎn)人在后臺(tái)進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)整，設(shè)置強(qiáng)制停留時(shí)間、自動(dòng)彈出保險(xiǎn)合同、閱讀后簽字等設(shè)置，確保投保人已知曉合同內(nèi)容。

2.建立完整的征信系統(tǒng)，產(chǎn)品定價(jià)差異化

在互聯(lián)網(wǎng)碎片化保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保過(guò)程中，保險(xiǎn)人不掌握投保人在投保時(shí)的實(shí)際情況和投保人本身的信用信息，投保方也不清楚所要購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品背后的研發(fā)企業(yè)的具體情況、信用信息等內(nèi)容，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，所以建立一套完整的征信系統(tǒng)是防范道德風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有效手段。在個(gè)人征信方面，目前我國(guó)主要有中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)和百行征信有限公司的征信系統(tǒng)，但這兩個(gè)系統(tǒng)所涉及的個(gè)人信用記錄并不全面，例如住院記錄、犯罪記錄、機(jī)動(dòng)車違章記錄等內(nèi)容并不記錄其中。因此完善個(gè)人征信系統(tǒng)十分必要，保險(xiǎn)公司可以據(jù)此做出承保決定。一個(gè)產(chǎn)品的背后的研發(fā)公司的信用情況、理賠滿意度、投訴率等相關(guān)信息對(duì)于消費(fèi)者而言是十分重要的，消費(fèi)者可以根據(jù)這些內(nèi)容判斷選擇哪家公司的產(chǎn)品，但這些內(nèi)容目前在國(guó)內(nèi)還是空白，迫切需要各方共同配合建設(shè)一個(gè)合法合規(guī)的完整的征信系統(tǒng)。在征信系統(tǒng)建立完整之前，需要保險(xiǎn)公司運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，收集保險(xiǎn)消費(fèi)者的支付情況、信用程度、行為習(xí)慣等有效信息，并應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析用戶的風(fēng)險(xiǎn)等積極，并據(jù)此實(shí)行差異化定價(jià)。

3.在場(chǎng)景中開(kāi)展運(yùn)營(yíng)和服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)碎片化保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生于場(chǎng)景中，因此在后期的運(yùn)營(yíng)中可以將其嵌入場(chǎng)景中開(kāi)展。例如對(duì)于在某平臺(tái)訂購(gòu)飛機(jī)票的旅客推送“航空延遲險(xiǎn)”，只需要將產(chǎn)品的名稱、產(chǎn)品的保障范圍、特點(diǎn)等內(nèi)容以動(dòng)畫(huà)、視頻、文字等形式嵌入在客戶訂購(gòu)飛機(jī)票時(shí)和訂購(gòu)飛機(jī)票后即可。這樣的場(chǎng)景就激發(fā)了客戶對(duì)航班延遲或取消的擔(dān)憂，從而刺激需求。

五、總結(jié)

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化是一個(gè)不容忽視的發(fā)展趨勢(shì)。只有在滿足保險(xiǎn)的本質(zhì)要求的基礎(chǔ)上，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維，挖掘客戶的真實(shí)需求，不斷創(chuàng)新，才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展。