中產(chǎn)新貴尋險(xiǎn)記

劉　娟　鄧曉超

家庭介紹：

達(dá)哥，三十有五，企業(yè)管理中層，兒子上初中，妻子達(dá)嫂，事業(yè)單位會(huì)計(jì)，收入穩(wěn)定，有車有房，無(wú)貸款，倆人年收入稅后30萬(wàn)元。夫婦兩人都有社保，且都有大病保險(xiǎn)。月平均支出6000元，每年一家三口出去旅游一次。兩口子還投資了債券和基金，其余就是銀行儲(chǔ)蓄存款了。

理財(cái)需求：

養(yǎng)老計(jì)劃，能在60歲退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金。平均每月至少能領(lǐng)2000元的養(yǎng)老金，能承受的保費(fèi)在10000-20000元／年之間。

達(dá)哥投保計(jì)劃之一

該款保險(xiǎn)所屬單位：中國(guó)人壽

險(xiǎn)種：國(guó)壽鴻壽年金保險(xiǎn)(分紅型)

年繳保費(fèi)：20088元

繳費(fèi)方式：躉繳、年繳、月繳

保障期限：至80周歲

繳費(fèi)期限：躉繳、10年、20年

投保范圍：16-59周歲

領(lǐng)取方式：年領(lǐng)

保險(xiǎn)利益主要包括：

生存保險(xiǎn)金：預(yù)期被保險(xiǎn)人生存至80周歲，累計(jì)可領(lǐng)取生存金496000元。

養(yǎng)老金：預(yù)期被保險(xiǎn)人生存至80周歲，累計(jì)可領(lǐng)取養(yǎng)老金248000元。

身故保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人身故，最高可給付身故保險(xiǎn)金496000元。

周年紅利：保險(xiǎn)公司每年根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，派發(fā)紅利。

實(shí)例說(shuō)明：

達(dá)哥選擇在60周歲進(jìn)行年金的領(lǐng)取，在35歲至55歲之間，他需要每年繳納保費(fèi)20088元人民幣，20年共繳納401760元。

達(dá)哥在60歲及其以后可得到的保障：

1、年金。保險(xiǎn)合同約定的年金開(kāi)始領(lǐng)取日起至被保險(xiǎn)人年滿79周歲的年生效對(duì)應(yīng)日止，若達(dá)哥生存，按規(guī)定給付年金，每年為12400元。

2、滿期保險(xiǎn)金。如達(dá)哥生存至年滿80周歲的年生效對(duì)應(yīng)日，按合同規(guī)定給付滿期保險(xiǎn)金。為496000元。

3、在保險(xiǎn)合同有效期間，萬(wàn)一達(dá)哥不幸身故，將會(huì)獲得身故保險(xiǎn)金496000元，該保險(xiǎn)合同終止。

4、可以選擇兩種方式領(lǐng)取紅利，一為現(xiàn)金領(lǐng)取，二為將紅利保留在保險(xiǎn)公司以復(fù)利的方式累積生息。達(dá)哥在80歲時(shí)累積紅利為618799.68元(以中等紅利水平計(jì)算)。

達(dá)哥投保計(jì)劃之二

該款保險(xiǎn)所屬單位：中國(guó)人壽

險(xiǎn)種：個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(分紅型)2006

年繳保費(fèi)：20000元

繳費(fèi)方式：躉繳、年繳

保障期限，至105周歲

繳費(fèi)期限：躉繳、5年、10年、20年

投保范圍：18至60周歲

領(lǐng)取方式：年領(lǐng)

保險(xiǎn)利益主要包括：

養(yǎng)老金：預(yù)期被保險(xiǎn)人生存至105周歲，累計(jì)可領(lǐng)取養(yǎng)老金1518000元。

身故保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人身故，最高可給付身故保險(xiǎn)金535000元。

周年紅利：保險(xiǎn)公司每年根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，派發(fā)紅利。

附加權(quán)益：可以進(jìn)行保單借款。

實(shí)例說(shuō)明：

達(dá)哥在選擇在60周歲進(jìn)行年金的領(lǐng)取，在35歲至55歲之間，他需要每年繳納保費(fèi)20000元人民幣，20年共繳納400000元。

達(dá)哥在60歲及其以后可得到的保障：

1、該保險(xiǎn)公司會(huì)按合同載明的領(lǐng)取金額給付養(yǎng)老年金，為每年33000元。達(dá)哥自開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老年金之日起滿十年后仍生存，繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老年金直至身故，如果達(dá)哥自開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老年金之日起不滿十年身故，其受益人可繼續(xù)領(lǐng)取未滿十年部分的養(yǎng)老年金。

2、在該合同約定的養(yǎng)老年金開(kāi)始領(lǐng)取日，達(dá)哥可以選擇將全部或部分累積紅利作為一次性躉交保費(fèi)用于增加保險(xiǎn)合同的領(lǐng)取金額。累積紅利在達(dá)哥60歲時(shí)為205590.98元(以中等紅利水平計(jì)算)，并一次領(lǐng)取。

3在60歲時(shí)，萬(wàn)一達(dá)哥不幸身故，將會(huì)獲得身故保險(xiǎn)金535000元。

達(dá)哥投保計(jì)劃之三

所屬公司：美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司

險(xiǎn)種：金福B款年金保險(xiǎn)(分紅型)

年繳保費(fèi)：19659元

繳費(fèi)方式：年繳、半年繳、季繳、月繳

保障期限：至80周歲

繳費(fèi)期限：躉繳、5年、10年、15年、20年繳清

投保范圍：18至59周歲

領(lǐng)取方式：月領(lǐng)

保險(xiǎn)利益主要包括：

養(yǎng)老年金：從60歲開(kāi)始，每月領(lǐng)取養(yǎng)老金，保證領(lǐng)取20年，若領(lǐng)取期間身故，給付尚未領(lǐng)取的養(yǎng)老金予受益人。

增值紅利：增值紅利累計(jì)遞增，于年金開(kāi)始領(lǐng)取日一并領(lǐng)取，若未到領(lǐng)取年齡身故，則同身故保險(xiǎn)金一并給付。紅利金額依據(jù)保險(xiǎn)公司各年度經(jīng)營(yíng)狀況確定，為非保證利益。

現(xiàn)金紅利：自年金領(lǐng)取日開(kāi)始，每年度以現(xiàn)金形式領(lǐng)取紅利。紅利金額依據(jù)保險(xiǎn)公司各年度經(jīng)營(yíng)狀況確定，為非保證利益。

身故保險(xiǎn)金：開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金前身故，按照累計(jì)所交保費(fèi)的1.2倍與現(xiàn)金價(jià)值兩者較大者，給付身故保險(xiǎn)金。

實(shí)例說(shuō)明：

達(dá)哥選擇在60周歲進(jìn)行年金的領(lǐng)取，在35歲至55歲之間，他需要每年繳納保費(fèi)19659元，20年共繳納393180元。

達(dá)哥在60歲及其以后可得到的保障：

1、該保險(xiǎn)公司會(huì)按合同載明的領(lǐng)取金額給付養(yǎng)老年金，約為每月3013元。領(lǐng)滿20年，共領(lǐng)取約782380元(包含紅利)，若領(lǐng)取期內(nèi)達(dá)哥不幸身故，剩余未領(lǐng)取養(yǎng)老金加紅利由受益人一次性領(lǐng)取，優(yōu)于社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老金制度。

2、紅利分配可抵御通貨膨脹。

3、如在繳費(fèi)期內(nèi)達(dá)哥發(fā)生殘廢的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法繼續(xù)繳完剩余保費(fèi)，則剩余保費(fèi)由保險(xiǎn)公司代繳，直至繳完20年，保險(xiǎn)利益不變，由達(dá)哥繼續(xù)享受，養(yǎng)老金繼續(xù)領(lǐng)取。

達(dá)哥投保計(jì)劃之四

所屬公司：美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司

險(xiǎn)種：友邦金陽(yáng)年金保險(xiǎn)B

年繳保費(fèi)：19477元

繳費(fèi)方式：躉繳、年繳

保障期限：至80周歲

繳費(fèi)期限：躉繳、年繳、3年、5年、10年、15年、20年

投保范圍：18至59周歲

領(lǐng)取方式：月領(lǐng)

保險(xiǎn)利益主要包括：

養(yǎng)老金：品種B自被保險(xiǎn)人六十周歲起，每月領(lǐng)取年金。首年度月領(lǐng)取金額為基本保險(xiǎn)金額的百分之一，以后每年遞增第一年度領(lǐng)取金額的百分之五。領(lǐng)取年金最長(zhǎng)可至被保險(xiǎn)人八十周歲。

滿期金：被保險(xiǎn)人年滿八十周歲，投保人將獲得等同全數(shù)基本保險(xiǎn)金額的滿期金。

身故保險(xiǎn)金：若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)不幸身故，受益人將得到等同基本保險(xiǎn)金額的身故保險(xiǎn)金。

實(shí)例說(shuō)明：

達(dá)哥在選擇在60周歲進(jìn)行年金的領(lǐng)取，在35歲至55歲之間，他需要每年繳納保費(fèi)19477元人民幣，20年共繳納389540元。

達(dá)哥在60歲及其以后可得到的保障：

1、年金。達(dá)哥60周歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，第一年每月領(lǐng)取保險(xiǎn)金額的1％為1800元，從第二年開(kāi)始每月領(lǐng)第一年月領(lǐng)金額的[1+0.05×(年度數(shù)-1)]倍。

2、滿期保險(xiǎn)金。在達(dá)哥80周歲到期時(shí)，再領(lǐng)取一筆滿期金180000元。兼有身故保障，若保障期內(nèi)投保人發(fā)生身故，則賠付保險(xiǎn)金額由受益人一次性領(lǐng)取。

3、如在繳費(fèi)期內(nèi)達(dá)哥發(fā)生殘廢的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法繼續(xù)繳完剩余保費(fèi)，則剩余保費(fèi)由保險(xiǎn)公司代繳，直至繳完20年，保險(xiǎn)利益不變，由達(dá)哥繼續(xù)享受，養(yǎng)老金繼續(xù)領(lǐng)取。

4、達(dá)哥如領(lǐng)滿保險(xiǎn)利益可共領(lǐng)817200元。