關(guān)于個人征信異議處理工作的實踐探討

【摘? ?要】自改革開放以來，我國的經(jīng)濟的快速發(fā)展，推動金融業(yè)呈現(xiàn)迅猛發(fā)展勢頭，信貸征信作為銀行信貸的前端快速帶動征信業(yè)務(wù)量呈幾何式發(fā)展，個人征信異議處理工作的業(yè)務(wù)量隨之加大，為了保持長久穩(wěn)定的發(fā)展，銀行業(yè)金融行機構(gòu)一定要對個人征信異議處理業(yè)務(wù)重視，大力推動異議處理工作的質(zhì)效，根據(jù)上述本文對個人征信異議處理工作進行了詳細的探討，希望能為金融行業(yè)的發(fā)展提供一些借鑒。

【關(guān)鍵詞】個人征信;處理工作;措施

引言

2004年個人征信系統(tǒng)正式普及，根據(jù)多年的實踐與研究，人行征信系統(tǒng)個人征信數(shù)據(jù)質(zhì)量迅速提高。銀行業(yè)金融機構(gòu)的信用業(yè)務(wù)廣泛參考個人征信情況。個人征信系統(tǒng)的應(yīng)用對維護信息主體財產(chǎn)安全，金融資產(chǎn)安全等等發(fā)揮了不可低估的作用，對銀行業(yè)金融機構(gòu)來說是開展信用業(yè)務(wù)的重要手段。與此同時，個人征信系統(tǒng)的信息量、使用量、覆蓋面日益擴大，導(dǎo)致個人征信的異議越來越多，異議處理工作出現(xiàn)問題。為了解決這個問題，必須采取科學(xué)合理的措施，這是當前銀行業(yè)金融機構(gòu)征信工作面臨的最大挑戰(zhàn)。

1.個人征信異議處理工作現(xiàn)在的狀況

1.1個人的征信異議問題越來越復(fù)雜

縱觀最近幾年金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展來看，人們對于個人信用報告已經(jīng)是很熟悉了，而且它涉及的范圍很廣。在信用報告被人們和社會共同關(guān)注的情況下，這種信用制度也在社會上普及開來，由于范圍的逐漸擴大，信用制度的維護工作也變得困難，致使個人征信異議處理的問題越來越復(fù)雜。

1.2個人征信的異議問題總體上比較穩(wěn)定

根據(jù)對近年來某個城市100筆個人個征信異議處理情況進行調(diào)查分析，經(jīng)過整合處理之后發(fā)現(xiàn)，信息主體的征信異議問題相對較為穩(wěn)定，主要集中在以下這幾種問題：（1）個人基本信息異議問題。關(guān)于這方面的異議是比較簡單的，主要集中在性別、年齡、職業(yè)、婚姻狀況等基本信息方面，這種類型的異議占調(diào)查總?cè)藬?shù)的22.2%。（2）個人信貸信息異議問題。此類問題較為普遍，主要體現(xiàn)在征信系統(tǒng)中信貸數(shù)據(jù)錯誤，例如在系統(tǒng)中沒有沒有準確反映客戶的信貸信息、還款信息或者重復(fù)顯示信貸消息，還有就是已經(jīng)還款但是沒有顯示。這種類型的異議占調(diào)查總?cè)藬?shù)的45.2%。（3）逾期記錄的責(zé)任問題。主要表現(xiàn)是貸款和信用卡的相關(guān)交易金額逾期記錄與個人貸款或信用卡實際交易情況不一致、或者是逾期時間與實際不符。這種類型的異議申請占總調(diào)查的29.1%。（4）擔保的信息異議問題。在這個內(nèi)容上主要是信息主體對于擔保的信息有異議，可能會出現(xiàn)信息不正確的現(xiàn)象，例如從來沒有做過擔保，但是在信貸系統(tǒng)中出現(xiàn)擔保業(yè)務(wù);或者擔保已結(jié)清，但擔保信息仍然顯示在信用報告中。這種情況相比較上述三種情況來說是不太常見的，占比不到10%。

2.造成個人產(chǎn)生征信異議問題的主要原因

2.1客戶自身的因素

（1）身份證件丟失可能會被人惡意使用;（2）將自己的信用卡借給其他人使用，造成逾期還款或者干脆不還款。（3）在金融機構(gòu)處理業(yè)務(wù)時，個人提供的信息有誤，或者沒有明確理解該金融機關(guān)的相關(guān)服務(wù)規(guī)則。就比如范女士在申請公積金貸款時被拒，顯示她存在多次逾期還款記錄，范女士對此十分不解，前去業(yè)務(wù)發(fā)生銀行申請異議，發(fā)生銀行信用卡的還款時間是在每月的20日，由于范女士在辦理貸款的時候沒有認真閱讀條款，范女士每次都是在月底還款，這就造成了多次逾期還款的現(xiàn)象，同時他還沒有關(guān)注利率的變動狀況。這都是出現(xiàn)逾期還款的原因。

2.2銀行方面

（1）接口上出現(xiàn)問題。問題主要有兩個方面：①在貸款和信用卡業(yè)務(wù)交易中，出現(xiàn)了業(yè)務(wù)重復(fù)展示的情況。②在辦理業(yè)務(wù)工作中對用戶的基本信息沒有進行及時的更新。這使得相關(guān)銀行在調(diào)整或更新客戶個人信息的過程中沒有辦法進行實時的報告。就比如，李女士想要在中國銀行辦理個人貸款業(yè)務(wù)，卻遭到了拒絕，職員說她名下有近四百萬的借款，不符合借款準入條件，李女士很吃驚，她根本沒有那么多欠款，于是她向業(yè)務(wù)發(fā)生銀行申訴，經(jīng)過調(diào)查顯示，李女士在農(nóng)業(yè)銀行某支行有5個融資項目，融資總額為78萬元，是接口上出現(xiàn)了問題，導(dǎo)致欠款金額疊加。

（2）數(shù)據(jù)錄入的環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題。問題主要是個人基本信息錯誤。這種類型的異議申請主要是信息主體在性別、婚姻狀況以、住址及職業(yè)情況等方面出現(xiàn)錯誤。

（3）信貸數(shù)據(jù)統(tǒng)計歸屬出現(xiàn)錯誤。這種異議主要在非住房個人消費貸款方面，銀行工作人員在錄入信貸數(shù)據(jù)的時候，將類型記錄為“個人住宅貸款”。銀行方面就會進行錯誤判斷，可能會造成客戶的房產(chǎn)疊加，在住房貸款和繳納房產(chǎn)稅的時候就會出現(xiàn)問題。

3.在個人征信異議處理的工作中存在的問題

3.1沒有完善的告知機制

目前，大部分欠發(fā)達地區(qū)這會公眾一般不是會特別關(guān)注自身信用狀況。只有在他們開展經(jīng)濟活動遇到困難時才會對信用信息給予關(guān)注，發(fā)信自身信用問題才向銀行方面提出異議。在這個問題上，數(shù)據(jù)機構(gòu)占主要責(zé)任，沒有建立普遍完整的告知機制，客戶不清楚自己的信用情況，在進行經(jīng)濟活動時受到阻礙，解決不恰當，可能會造成嚴重的經(jīng)濟損失。

3.2銀行方面對個人征信的異議處理工作重視程度不夠

關(guān)于銀行的處理異議出現(xiàn)的問題主要在以下幾點：（1）現(xiàn)行階段個人異議的管理方法和運行機制不完善。個人信用異議的辦理手續(xù)及相關(guān)管理制度有明顯的缺陷。（2）未安排相關(guān)的專業(yè)人員處理個人征信異議。關(guān)于個人信用異議的受理、核查、結(jié)果審查沒有進行嚴格的劃分。大部分負責(zé)處理異議的職員都是兼職人員，并不是很專業(yè)。這種混亂的工作狀況會給異議處理工作帶來很大的困難。（3）異議處理工作職責(zé)不明確。有一部分銀行機構(gòu)沒有明確規(guī)定哪一級機構(gòu)可以受理個人征信的異議處理，這會導(dǎo)致機構(gòu)受理異議處理不及時、扯皮或者處理的效果不理想等現(xiàn)象。

3.3個人征信異議處理工作系統(tǒng)存在功能缺陷

銀行機構(gòu)異議處理子系統(tǒng)的處理功能模塊設(shè)置不合理不科學(xué)。當下的大部分銀行的異議處理子系統(tǒng)大部分是根據(jù)接口問題進行開發(fā)和制作的，沒有充分考慮信息主體個體的差異性，造成一定的信息管理遺漏，出現(xiàn)客戶異議信息。

4.正確開展個人征信處理工作的措施

4.1充分完善告知機制

銀行和金融機構(gòu)應(yīng)積極構(gòu)建信用信息告知機制，并且不斷創(chuàng)新改造相關(guān)系統(tǒng)，不斷發(fā)現(xiàn)問題，解決問題。為了有效減少顧客投訴率和各種訴訟案件的發(fā)生率，必須構(gòu)建一個完整的事先告知機制。在客戶辦理貸款的時候，銀行機關(guān)需要向顧客明確地通知與業(yè)務(wù)的各個方面相關(guān)的內(nèi)容，以此來提醒客戶保持良好地信用記錄;之后還要進一完善不良信息告知機制。在客戶逾期還款或者逾期仍未還款的時候進行必要的提示，以免造成不好的社會影響。

4.2完善個人征信處理工作相關(guān)的法律法規(guī)和制度

在進行異議處理工作時，為了提高處理程序的法律效果，必須確保異議申請的形式及結(jié)構(gòu)的科學(xué)有效性。制定相關(guān)的法律法規(guī)，進行嚴格要求，對銀行的個人征信異議處理工作進行定期檢查。

4.3提高對征信異議處理工作的重視

為了確?？蛻舻漠愖h可以得到及時有效地處理，銀行機構(gòu)必須提高這方面的認識，對異議處理工作更加重視，將異議處理工作納入考評體系中，并且實施責(zé)任制，強化工作人員的責(zé)任意識。

5.總結(jié)

銀行一定要加強對個人征信異議處理工作的重視程度，不斷提高工作人員的工作能力和綜合素質(zhì)，幫助客戶解決他們的金融困擾，改善銀行及其他金融機構(gòu)之間的相關(guān)合作機制。

參考文獻

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作者簡介：宋學(xué)軍（1970.-），男，漢族，寧夏石嘴山人，本科，經(jīng)濟師，研究方向為征信學(xué)。

人民銀行石嘴山市中心支行? ? 寧夏石嘴山? ? 753000