保險(xiǎn)科技背景下人工智能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響研究

劉泉 李振

【摘? ?要】本文就人工智能為保險(xiǎn)業(yè)帶來的機(jī)遇、產(chǎn)生的影響及人工智能技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀做了研究，舉例論述了人工智能對(duì)保險(xiǎn)公司各經(jīng)營環(huán)節(jié)的影響。提出了人工智能對(duì)于我國保險(xiǎn)業(yè)的一些挑戰(zhàn)，基于宏微觀兩個(gè)層面，提出人工智能在未來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)業(yè);保險(xiǎn)科技;大數(shù)據(jù);人工智能

1.研究背景

1.1人工智能的定位及發(fā)展歷程

人工智能（Artificial Intelligence），簡稱AI。約翰·麥卡錫博士認(rèn)為，發(fā)展人工智能，是為了使機(jī)器的行為看起來像人所表現(xiàn)出的智能行為。人腦擁有思考和學(xué)習(xí)的能力，人工智能恰恰就是在模擬人腦所具備的學(xué)習(xí)能力，并將它運(yùn)用于開發(fā)軟件，服務(wù)于人們的工作與生活?！叭斯ぶ悄堋边@一概念于1956年被提出。經(jīng)歷過挫折，跌入過谷底，但它一直在不斷前進(jìn)。

1.2人工智能為保險(xiǎn)業(yè)帶來機(jī)遇

近五年以來，人工智能在中國的市場規(guī)模在不斷擴(kuò)大，各行業(yè)巨頭也在加快人工智能技術(shù)布局。2018年我國人工智能行業(yè)市場規(guī)模約為203.3億元。保險(xiǎn)科技時(shí)代，人工智能將扮演重要角色。新的時(shí)代消費(fèi)者更青睞去體驗(yàn)個(gè)性智能、便捷高效的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這對(duì)于保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的險(xiǎn)種開發(fā)、定損理賠、等環(huán)節(jié)造成了新的考驗(yàn)。人工智能技術(shù)將受到保險(xiǎn)公司的重視。

2.人工智能在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀

2.1產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)

同質(zhì)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品難以滿足消費(fèi)者個(gè)性化的保險(xiǎn)需求，這就需要保險(xiǎn)公司從個(gè)體差異性出發(fā)，對(duì)個(gè)人或企業(yè)客戶進(jìn)行個(gè)性化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，實(shí)行個(gè)性化的定價(jià)方式。在人身險(xiǎn)領(lǐng)域，圖像識(shí)別技術(shù)和人臉識(shí)別技術(shù)已有運(yùn)用。在客戶足不出戶的情況下，保險(xiǎn)公司可以通過人臉和圖像識(shí)別技術(shù)獲取客戶的年齡、健康狀況、性別、收入高低等信息，并對(duì)已獲信息實(shí)現(xiàn)智能處理、提煉分析，從而為客戶提供最為合適的保險(xiǎn)計(jì)劃。車險(xiǎn)領(lǐng)域，在人工智能、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持下，定價(jià)差異化得以實(shí)現(xiàn)。平安產(chǎn)險(xiǎn)建立的AI車主評(píng)分定價(jià)系統(tǒng)，通過車主信息、索賠記錄、車型等信息快速定位出標(biāo)的所需保額，通過不斷進(jìn)行迭代的機(jī)器學(xué)習(xí)、根據(jù)客戶的駕駛習(xí)慣和駕駛路線等實(shí)現(xiàn)“一人一價(jià)格，一車一價(jià)格”。

2.2產(chǎn)品營銷

保險(xiǎn)產(chǎn)品營銷環(huán)節(jié)，借助人工智能技術(shù)，分析客戶數(shù)據(jù)，提煉客戶特征，有針對(duì)性進(jìn)行精準(zhǔn)的定向營銷，為客戶推薦合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2018世界人工智能大會(huì)在上海成功舉行。作為“大數(shù)據(jù)+AI”的模型產(chǎn)品，中國太保推出的智能保顧“阿爾法保險(xiǎn)”入圍了“AI+金融”應(yīng)用體驗(yàn)展覽項(xiàng)目。其作為我國保險(xiǎn)業(yè)第一位AI智能保顧，可以為客戶進(jìn)行個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品定制服務(wù)，通過對(duì)特定技術(shù)及算法模型的學(xué)習(xí)，在與客戶交流時(shí)，從他們的家庭條件和私人需求為出發(fā)點(diǎn)，為客戶提供適當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)種和實(shí)時(shí)報(bào)價(jià)。

2.3核保

核保環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司根據(jù)規(guī)則進(jìn)行對(duì)客戶不良信息的篩查，拒絕為曾有失信行為者承保。還可運(yùn)用人工智能技術(shù)，訓(xùn)練風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，提升核保效率，以增加保費(fèi)的方式來提升高風(fēng)險(xiǎn)保戶的投保成本。2018年12月，“核動(dòng)力”AI核保項(xiàng)目在中國太平洋人壽保險(xiǎn)全公司范圍內(nèi)啟動(dòng)，標(biāo)志著其在同行業(yè)內(nèi)首先進(jìn)入了人工智能核保時(shí)代，并在傳統(tǒng)的承保業(yè)務(wù)中建立基于AI的核保新基準(zhǔn)。“核動(dòng)力”經(jīng)過半年多的深入研究開發(fā)，對(duì)大規(guī)模歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析和預(yù)處理，運(yùn)用先進(jìn)的智能算法模型建立了AI承保模型并進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化以保證AI模型的準(zhǔn)確性。

2.4定損及理賠

在車險(xiǎn)的定損理賠環(huán)節(jié)運(yùn)用人工智能，可從本質(zhì)上改善理賠業(yè)務(wù)，提升保險(xiǎn)公司服務(wù)水平。在人工智能指導(dǎo)下，車險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)將會(huì)被簡化和加速進(jìn)行，保險(xiǎn)公司同時(shí)處理的賠案數(shù)量將會(huì)上升，而理賠成本可以得到一定的控制。螞蟻科技集團(tuán)于2017年6月宣布其基于人工智能的產(chǎn)品“定損寶”開放使用。AI圖像識(shí)別技術(shù)是其核心，“定損寶”對(duì)客戶上傳的車輛全景圖與損壞部位照片進(jìn)行分析，運(yùn)用人工智能來確定損失程度和修理價(jià)格，既方便了車主，提升了用戶體驗(yàn)，又降低了保險(xiǎn)公司的理賠運(yùn)營成本。

3.人工智能向保險(xiǎn)業(yè)發(fā)出的挑戰(zhàn)

科技是把“雙刃劍”，人工智能在為保險(xiǎn)業(yè)提供便利的同時(shí)，也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。人工智能的發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)既是難得的機(jī)遇，又是不小的挑戰(zhàn)。

3.1人工智能技術(shù)和人才匱乏

當(dāng)下，保險(xiǎn)業(yè)與人工智能技術(shù)的融合并不十分成熟。比如，當(dāng)前我們可看見的大多數(shù)系統(tǒng)仍處于規(guī)則的引擎階段。AI最大的特點(diǎn)是深度學(xué)習(xí)，依靠海量案例、數(shù)據(jù)來對(duì)AI模型進(jìn)行訓(xùn)練，復(fù)合型人才的缺口就產(chǎn)生了：專業(yè)性極強(qiáng)的軟件工程師少有洞悉保險(xiǎn)業(yè)變化規(guī)律的，而保險(xiǎn)公司也匱乏精于人工智能方向的人才。

3.2數(shù)據(jù)資源不足，壟斷情況嚴(yán)重

人工智能依靠海量案例和保險(xiǎn)公司所提供的完整用戶數(shù)據(jù)來進(jìn)行深入學(xué)習(xí)，而這些相關(guān)數(shù)據(jù)通常由保險(xiǎn)業(yè)的大公司所壟斷。企業(yè)間的數(shù)據(jù)是不互通的，難以進(jìn)行披露和共享。因此，小規(guī)?；虺鮿?chuàng)的保險(xiǎn)公司匱乏數(shù)據(jù)資源，為了獲取相關(guān)資料只能提高成本費(fèi)用，這對(duì)于行業(yè)間的競爭會(huì)產(chǎn)生負(fù)面的影響。而即便是行業(yè)巨頭，也沒有出現(xiàn)任何一家保險(xiǎn)公司擁有具備通用性和代表性的閉環(huán)式完整數(shù)據(jù)資源，影響了人工智能的深度學(xué)習(xí)與模型訓(xùn)練。

3.3數(shù)據(jù)存在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，用戶隱私安全受到威脅

人工智能技術(shù)所囊括的大量案例及相關(guān)數(shù)據(jù)和多樣化的情景分析是促進(jìn)保險(xiǎn)智能化的重要組成部分，但風(fēng)險(xiǎn)是與數(shù)據(jù)量成正比的，用戶數(shù)據(jù)越來越龐大的今天，其泄露風(fēng)險(xiǎn)也在隨之上升。比如，可穿戴設(shè)備的運(yùn)用雖然推動(dòng)了人身險(xiǎn)差異化定價(jià)，一定程度上阻止了逆選擇和道德危險(xiǎn)，但卻吞沒了更多的用戶隱私，用戶的健康數(shù)據(jù)會(huì)受到監(jiān)視。

4.保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用人工智能的建議與展望

針對(duì)上述人工智能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的挑戰(zhàn)，應(yīng)從政府和企業(yè)兩方面正確規(guī)范整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于人工智能的運(yùn)用，讓技術(shù)更好地服務(wù)于社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.1宏觀層面

國家應(yīng)重視對(duì)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用人工智能技術(shù)的監(jiān)管，完善相關(guān)法律法規(guī)，繼續(xù)推動(dòng)數(shù)據(jù)信息化建設(shè)工程。人工智能時(shí)代，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，用戶面臨的數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)前所未有，隱私安全受到嚴(yán)重威脅。這就對(duì)政府提出要求，加強(qiáng)相應(yīng)監(jiān)督管理，制定并且完善保護(hù)居民數(shù)據(jù)安全相關(guān)的規(guī)章制度。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)披露應(yīng)受到政府的監(jiān)管，在保護(hù)用戶數(shù)據(jù)不遭到泄漏的同時(shí)，推動(dòng)數(shù)據(jù)共享，積極建立起符合AI深度學(xué)習(xí)標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)閉環(huán)。AI時(shí)代，復(fù)合型專業(yè)人才對(duì)于保險(xiǎn)公司的重要性不言而喻，因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、地方政府應(yīng)把培養(yǎng)復(fù)合型人才上升至戰(zhàn)略高度。

4.2微觀層面

保險(xiǎn)公司應(yīng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，抓住技術(shù)進(jìn)步紅利，重視人工智能在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，將其作為引領(lǐng)未來的重要發(fā)展戰(zhàn)略。大力開發(fā)人工智能與保險(xiǎn)相融合的產(chǎn)品，不斷進(jìn)行智能保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，發(fā)展新的保險(xiǎn)產(chǎn)品形式。人工智能技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用基礎(chǔ)是大量的用戶數(shù)據(jù)，而使用用戶數(shù)據(jù)應(yīng)遵循一條原則：確保用戶的隱私得到保護(hù)，信息安全得到保證。AI時(shí)代最具價(jià)值的便是具備相關(guān)領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)和人工智能技術(shù)的復(fù)合型人才。人工智能技術(shù)固然有著很高的價(jià)值，但如何發(fā)揮它的作用、怎樣最大程度體現(xiàn)出其商業(yè)價(jià)值則依賴專業(yè)性的復(fù)合型人才。保險(xiǎn)公司在進(jìn)行人工智能相關(guān)的團(tuán)隊(duì)組建時(shí)，應(yīng)著眼于復(fù)合型人才的招攬，重視具有跨學(xué)科背景的人才。

參考文獻(xiàn)

[1]唐金成， 李亞茹. 論我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場監(jiān)管的完善[J]. 浙江金融，2014（6）.

[2]許閑， 楊寧寧. 保險(xiǎn)科技初創(chuàng)公司與人工智能[J]. 中國保險(xiǎn)， 2018（7）.

[3]許閑.人工智能對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的挑戰(zhàn)與展望[N]. 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道， 2018-12-11.

作者簡介：劉泉（1997-），男，漢族，山西呂梁人。

李振（1996-），男，漢族，山西長治人。

遼寧大學(xué)? ? 遼寧沈陽? ? 110036