通往財(cái)務(wù)自由的十步路

范曳杉

前段時(shí)間，車(chē)?yán)遄右驗(yàn)楦甙旱膬r(jià)格上了微博熱搜榜單，“車(chē)?yán)遄幼杂伞币辉~順勢(shì)興起。

隨之而來(lái)的是這種“xx自由”的格式也跟著火了起來(lái)，很多網(wǎng)民都開(kāi)始自我代入起來(lái)。比如說(shuō)，必點(diǎn)大杯、配料隨便加的“奶茶自由”，包季包年不帶眨眼的“影視app會(huì)員自由”，不用絞盡腦汁糾結(jié)滿(mǎn)減、優(yōu)惠、配送費(fèi)的“外賣(mài)自由”，等等。

“xx自由”似乎成為了大家鑒定自我財(cái)務(wù)狀況的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也有不在少數(shù)的網(wǎng)友隨之調(diào)侃自己：“哦，還好，我有加班自由和肥胖自由?！?/p>

那些夾雜著自嘲、調(diào)侃的“自由”，其實(shí)也都暗含著財(cái)務(wù)無(wú)法自由的無(wú)奈和辛酸，難道所謂的財(cái)務(wù)自由真的只能是遙不可及的夢(mèng)想嗎？

財(cái)務(wù)自由的門(mén)檻

究竟什么樣的生活能被視為財(cái)務(wù)自由呢？

胡潤(rùn)在2018年發(fā)布的《中國(guó)千萬(wàn)富豪品牌傾向報(bào)告》中說(shuō)，一線(xiàn)城市的高凈值人群認(rèn)為1. 3億可以達(dá)到財(cái)務(wù)自由，而一線(xiàn)城市的億萬(wàn)資產(chǎn)高凈值人群認(rèn)為3. 2億才能達(dá)到財(cái)務(wù)自由。

對(duì)，你沒(méi)看錯(cuò)，最后的計(jì)量單位的確是億。若是真的按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)走，普通的上班族想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，恐怕是要放聲高歌一曲《向天再借500年》了。唔，500年的時(shí)間也不一定能實(shí)現(xiàn)。

不過(guò)，我們也要清楚，胡潤(rùn)此報(bào)告的調(diào)研對(duì)象，是4 65位個(gè)人資產(chǎn)在1000萬(wàn)元以上的中國(guó)高凈值人士，其中還有84位的資產(chǎn)已然過(guò)億?？梢?jiàn)，胡潤(rùn)所提出的這一標(biāo)準(zhǔn)明顯不適用于大眾。

除了胡潤(rùn)那略顯遙不可及的高凈值人群財(cái)務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)之外，《不上班，也有錢(qián)》一書(shū)中，也記錄了一對(duì)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的小夫妻的生活和標(biāo)準(zhǔn)。

一次動(dòng)用7天年假、冒著被老板開(kāi)除風(fēng)險(xiǎn)的泰國(guó)匆忙自由行，激發(fā)了這對(duì)小夫妻想要提前退休，環(huán)游世界的夢(mèng)想。于是，經(jīng)過(guò)縝密的規(guī)劃和近1 0年的不懈努力，在妻子3 3歲、丈夫3 8歲的時(shí)候，他們實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由的夢(mèng)想，開(kāi)始在不動(dòng)用本金的情況下，使用理財(cái)?shù)氖杖胫苡问澜纭?/p>

那么，他們的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)是擁有多少錢(qián)呢？只要3000萬(wàn)臺(tái)幣，按現(xiàn)在的匯率差不多670多萬(wàn)人民幣。

上述兩種對(duì)于財(cái)富自由的不同標(biāo)準(zhǔn)，從胡潤(rùn)1.3億甚至3.2億的高凈值財(cái)務(wù)自由，和工薪族小夫妻670萬(wàn)的財(cái)務(wù)自由，我們不難發(fā)現(xiàn)，財(cái)務(wù)自由其實(shí)并沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)確刻板的概念。

所謂財(cái)務(wù)自由，所指的是或許有一天，你的被動(dòng)收入（不需要工作就可以產(chǎn)生的收入）可以覆蓋掉你的支出。

如上所示的這個(gè)公式，當(dāng)財(cái)務(wù)自由指數(shù)大于等于1的時(shí)候，你的財(cái)務(wù)自由也就算是進(jìn)入初級(jí)門(mén)檻了。

小編曾看過(guò)一則自媒體的街頭采訪(fǎng)視頻，問(wèn)題是“為了錢(qián)，你做過(guò)的最違心的事情是什么”，而其中有一人給出的回答赫然是“工作”，不由得令人在聽(tīng)完之后苦笑一聲。

我們大部分人都是靠著工作收入解決一應(yīng)生活所需，日常的開(kāi)支也是算在其中。但是，一旦你實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由，你便可以不再需要通過(guò)工作來(lái)滿(mǎn)足這些支出，僅投資理財(cái)?shù)谋粍?dòng)收入便可維持日常開(kāi)銷(xiāo)。那么，這所謂的被動(dòng)收入囊括些什么呢？它包括但不限于金融類(lèi)產(chǎn)品（如固收、權(quán)益類(lèi)）投資收入和實(shí)體類(lèi)（如住宅、公寓、商鋪）投資收入兩大類(lèi)。

要多少錢(qián)才可以財(cái)務(wù)自由？

這個(gè)問(wèn)題如果換上一種問(wèn)法，想必不少人都可以給出不少回答，那就是“當(dāng)你有多少錢(qián)，就可以選擇不工作？”這么一來(lái)，答案應(yīng)該就見(jiàn)仁見(jiàn)智的了，千兒八百萬(wàn)不嫌多，三五百萬(wàn)好像也可以，因人因時(shí)因地而異，多多益善沒(méi)壞處。

反正就是永遠(yuǎn)沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)確數(shù)字，因?yàn)檫@取決于你的消費(fèi)能力。巴菲特曾經(jīng)說(shuō)過(guò)“沒(méi)有被動(dòng)收入的人，將被工作累死”。沒(méi)有“睡后收入”的人需要一直工作，直到退休才可以，因?yàn)樗S時(shí)有可能沒(méi)有了下個(gè)月的飯錢(qián)。

特別是現(xiàn)在，“財(cái)務(wù)自由”和“財(cái)富自由”已經(jīng)成為每個(gè)人都垂涎的詞匯，那么，到底要賺多少錢(qián)，才能算是財(cái)富自由呢？100萬(wàn)？1000萬(wàn)？還是胡潤(rùn)提出的1.3億？具體又該如何量化呢？

這個(gè)時(shí)候就不如考慮一下“4%原則”這一概念。簡(jiǎn)單來(lái)講就是，如果你存量資金乘以4%的金額能負(fù)擔(dān)你一年想過(guò)的生活，那你就財(cái)務(wù)自由了。

舉個(gè)例子，如果你現(xiàn)在每個(gè)月花費(fèi)1萬(wàn)就過(guò)得舒適開(kāi)心，那預(yù)計(jì)你年度花費(fèi)就是12萬(wàn)，12÷4%=300萬(wàn)元。反過(guò)來(lái)講就是，只要你現(xiàn)在手里的金額數(shù)和300萬(wàn)元持平或在其之上，你就可以過(guò)上不用上班且每月還能花1萬(wàn)元的財(cái)富自由小生活。

這個(gè)概念其實(shí)也很簡(jiǎn)單，就是用“金錢(qián)”支付你的日常開(kāi)支。30 0萬(wàn)元存銀行定期1年，算利率4%，利息就有12萬(wàn)，在不考慮通脹的前提下，當(dāng)然能覆蓋掉你的支出12萬(wàn)元。

不過(guò)，不可否認(rèn)的是，這一概念也存在著許多誤區(qū)，或者說(shuō)bug。結(jié)婚生育，購(gòu)買(mǎi)房子或汽車(chē)，遇見(jiàn)疾病或突發(fā)情況等，這些都會(huì)使你每月的花費(fèi)變得不再穩(wěn)定，同時(shí)打破4%原則下的財(cái)富自由。

當(dāng)然，如果你此刻已經(jīng)進(jìn)入了一種相對(duì)穩(wěn)定的生活狀態(tài)，就不同了。例如打算丁克，或者已婚且孩子成年，并且將來(lái)不會(huì)補(bǔ)貼他，再或者已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了房屋或汽車(chē)，在這種未來(lái)現(xiàn)金流量使用較小的情況下，上述的這些bug自然是可以忽略不計(jì)的。

而對(duì)于4%的規(guī)則，美國(guó)還發(fā)起了“FIRE”運(yùn)動(dòng)，即金融獨(dú)立（財(cái)務(wù)獨(dú)立），提早退休：在盡早地保存下足夠的“免費(fèi)財(cái)富”之后退休。

因此，許多人選擇過(guò)著節(jié)儉的生活，出去賺取額外的錢(qián)，只是為了提早存錢(qián)。比如砍掉零食、聚餐、一年不買(mǎi)新衣服、下班時(shí)間去做兼職，等等。至于以這種類(lèi)似苦行僧的生活方式去換取財(cái)富自由，究竟劃不劃算，就需要見(jiàn)仁見(jiàn)智了。

如何實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由

去年的那場(chǎng)疫情，使得許多企業(yè)被迫停工停產(chǎn)，不少人更是一度失業(yè)，沒(méi)有固定收入，這也讓人們深刻地體會(huì)到，這個(gè)世界實(shí)在是充滿(mǎn)著太多的不穩(wěn)定性。為五斗米折腰的日常，也讓網(wǎng)友們開(kāi)始熱議：普通人真的有機(jī)會(huì)能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由嗎？如果能，到底如何才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由呢？

首先，答案自然是肯定的。

從2000年開(kāi)始持續(xù)到2012年底，12年期間黃金價(jià)格最高漲幅近8倍，這段時(shí)間里炒黃金的人早已發(fā)財(cái)。

2005年A股經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)5年的漫漫熊市，之后開(kāi)啟牛市，此輪牛市持續(xù)576個(gè)交易日，多達(dá)600余只個(gè)股最大漲幅超過(guò)10倍，更有10只牛股最大漲幅超過(guò)50倍，精準(zhǔn)抄底的投資者也已順利實(shí)現(xiàn)暴富。

2009年在比特幣誕生之初，如果當(dāng)時(shí)用1美元購(gòu)入130 0個(gè)比特幣，8年后的今天就可以坐擁6342 .4萬(wàn)美元的財(cái)富。如此爆炸性的財(cái)富增長(zhǎng)趨勢(shì)，光是想想，都覺(jué)得酸爽。

由此可見(jiàn)，市場(chǎng)從來(lái)都不缺可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的機(jī)遇，但更多的人卻只能與它擦肩而過(guò)。畢竟，除了擁有一雙善于發(fā)現(xiàn)投資熱點(diǎn)的慧眼，并大膽參與其中的魄力之外，這種投資機(jī)會(huì)一般也都是可遇不可求的。

那么，除了上述這種可以一步直達(dá)財(cái)務(wù)自由的“捷徑”之外，想要腳踏實(shí)地地通往財(cái)務(wù)自由之路，又該如何行走呢？

首先，最基礎(chǔ)的就是優(yōu)秀習(xí)慣的培養(yǎng)。這就不得不提到記賬這一話(huà)題，學(xué)會(huì)正確地記賬，可以合情合理地節(jié)省下你花出的每一筆錢(qián);學(xué)會(huì)最基本的理財(cái)，掌握住規(guī)劃未來(lái)財(cái)務(wù)之門(mén)的鑰匙。

其次，除了留意類(lèi)似黃金、A股牛市、比特幣等投資熱點(diǎn)之外，更是要學(xué)會(huì)正確地投資自己，提高自己的“創(chuàng)富能力”，做好原始的積累。就如巴菲特曾在某次采訪(fǎng)中，給出過(guò)一條人生建議那般：學(xué)會(huì)投資自己，沒(méi)有人能夠奪走你自身學(xué)到的東西，每一個(gè)人都有讓自己變得更好的權(quán)利。

再次，學(xué)習(xí)并試著掌握正確的“賺錢(qián)技能”，正視“被動(dòng)收入”的重要性。在基本工資之外為自己創(chuàng)造一筆可觀(guān)的“睡后收入”，同時(shí)也要對(duì)基金定投、保險(xiǎn)、買(mǎi)房等問(wèn)題有一定的認(rèn)知和自己的判斷，令其成為保障甚至為自己創(chuàng)造財(cái)富的助手。

最后，便是要懂得如何分辨并且遠(yuǎn)離高風(fēng)險(xiǎn)的投資誤區(qū)。千萬(wàn)不要相信什么天上能掉餡餅的美事，躲開(kāi)投資的騙局，切忌因小失大，得不償失。

為此，本雜志特意為諸位讀者總結(jié)了通往財(cái)富自由的十步路，希望能對(duì)各位起到些許幫助或者啟迪作用。