從合規(guī)角度淺議明星代言信用卡產(chǎn)品

董崢

銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于警惕明星代言金融產(chǎn)品風險的提示》（以下簡稱《提示》）主要針對P2P平臺、非法集資產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，以及一些類金融投資機構，邀請明星代言推廣或站臺，存在過度宣傳、承諾高額回報、誤導性宣傳等問題，通過風險提示，幫助維護金融消費者合法權益。《提示》提醒金融消費者要理性看待明星代言，做到“三看一防止”，? 切實防范金融陷阱。

明星代言違法、違規(guī)金融產(chǎn)品投資風險不斷

近年來，由于P2P平臺相繼爆雷，以及打著“互聯(lián)網(wǎng)金融”旗號從事非法集資、金融詐騙的機構攜款跑路，對數(shù)以萬計的投資者造成重大經(jīng)濟損失。很多投資者表示，正是由于看到名人、明星以其自身所積累的社會公眾信任，為之進行商業(yè)化代言站臺，才會輕易信任該平臺。名人、明星的社會影響力很容易讓投資者增加對其代言產(chǎn)品或服務的認知和關注，這是導致“投資”行為的一大誘因。

《提示》中提及的P2P平臺、非法集資機構、互金網(wǎng)貸平臺，以及類金融投資產(chǎn)品等，都具有兩大共同的特點：一是均為非正規(guī)金融機構，甚至是非法企業(yè)，其亦不具備金融從業(yè)資質;二是這些平臺推出的投資理財中介服務或產(chǎn)品，都要求投資者以資金的方式投入，造成其直接經(jīng)濟損失。

《提示》劍指違規(guī)、違法產(chǎn)品和平臺利用名人明星效應進行虛假宣傳，導致投資者作出錯誤的投資判斷，從而達到欺詐的目的;或者通過誘導用戶在平臺貸款，致使其或陷入“高炮貸”的泥潭，引發(fā)過度負債，并導致后續(xù)暴力催收等一系列社會問題的爆發(fā)。

合規(guī)角度下明星代言為信用卡賦予新內涵

信用卡是合法合規(guī)金融產(chǎn)品。與上述平臺、產(chǎn)品不同，信用卡無論從哪個方面看，都不能與之相提并論。信用卡是銀行發(fā)行的正規(guī)金融產(chǎn)品，既帶有小額信貸消費功能，又是消費支付工具，更是個人積累信用記錄的重要憑證。信用卡的發(fā)行和使用等全業(yè)務流程，始終都置于監(jiān)管部門、發(fā)卡銀行的規(guī)章制度監(jiān)督之下。

雖然信用卡具有信貸消費功能，但如果使用不當，諸如過度消費、套現(xiàn)挪用資金等，則可能造成持卡人無力還款、信貸逾期等影響，為銀行帶來信用風險。客觀地說，因使用信用卡所造成的信用風險，并非由信用卡直接造成，而信用卡更不是助長消費透支的“幕后黑手”。

名人、明星代言信用卡多從品牌營銷角度開展。國內首張由名人、明星的代言的信用卡是2006年由交通銀行發(fā)行的“劉翔版主題信用卡”，將彼時刷新110米欄世界紀錄的跑步健將劉翔“搬上”了信用卡的卡面，而劉翔也成為國內首位代言信用卡的名人。

2007年，享譽國際籃壇的巨星姚明也被建設銀行“搬上”信用卡的卡面，建設銀行推出了被稱作“明卡”的主題信用卡，分為“活力姚明款”和“自信姚明款”，版式則分為橫版和豎版?？婢∮幸γ鞯挠H筆簽名，配以國內首次采用的新奇夜光設計，在光線暗處可看到“姚明”兩字閃耀，極具收藏價值。

之后，眾多的體育明星開始為信用卡代言，如王勵勤、郭晶晶、寧澤濤、李娜、劉國梁等國際體育明星紛紛“走上”了信用卡的卡面。

將體育明星代言信用卡推向巔峰的，當屬2017年工商銀行發(fā)行的奮斗信用卡，該卡由郎平代言，通過展現(xiàn)郎平在體壇的拼搏人生經(jīng)歷，為眾多持卡人樹立了榜樣的力量，激發(fā)年輕一代持卡人的奮斗精神。

名人、明星代言信用卡的能量效應與經(jīng)濟紅利。體壇明星為信用卡代言，為信用卡賦予了豐富內涵，也讓信用卡產(chǎn)品在行業(yè)中凸顯出拼搏精神和中國力量。除了這些體壇明星為信用卡代言外，多家信用卡也與“網(wǎng)紅流量明星”開展了代言合作，這是由于隨著“90后”，甚至“Z時代”客群開始成為市場消費的中堅力量，信用卡適應趨勢變化而來，即吸引年輕客群，抓住“網(wǎng)紅經(jīng)濟”的紅利。

發(fā)卡銀行與“網(wǎng)紅流量明星”發(fā)行大量的主題卡，其客戶定位是“粉絲群體”。當今社會已經(jīng)形成“粉絲經(jīng)濟”和文化，即以情緒資本為核心，把握“粉絲群體”的感性化消費，達到為品牌與偶像增值的目的，當然，“粉絲群體”恰好是信用卡消費的主力人群。

正是由于信用卡的申請，與助長過度消費本身并無直接關系，后者多與持卡人錯誤的價值觀、消費觀、用卡觀有關，因此不能簡單地將信用卡逾期風險歸結為邀請名人、明星代言導致。

信用卡邀請名人、明星代言存在部分風險。當銀行發(fā)行了某明星形象的主題信用卡后，該明星被曝出負面信息，則將導致該產(chǎn)品下架，此類情況曾有發(fā)生。因此信用卡在選擇名人、明星代言時，需要更多考慮該明星的正能量形象。這是信用卡邀請名人、明星代言所帶有的自我修補功能的體現(xiàn)。

作者系信用卡產(chǎn)業(yè)研究人士

責任編輯：葛辛晶