淺談赤峰市農(nóng)村支付結(jié)算體系的完善

朱沛慶 趙璐瑤

改善農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境是普惠金融的重要方面，對實現(xiàn)“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”意義重大。內(nèi)蒙古赤峰市著力開展改善農(nóng)村支付服務環(huán)境建設工作已經(jīng)持續(xù)十多年，通過在金融服務薄弱的農(nóng)村地區(qū)開展支付系統(tǒng)建設、推廣非現(xiàn)金支付工具，豐富支付結(jié)算手段，全面提升農(nóng)村地區(qū)支付服務效率和質(zhì)量，促進城鄉(xiāng)支付服務一體化發(fā)展。

赤峰市農(nóng)村地區(qū)綜合情況

農(nóng)村基本情況。赤峰市位于內(nèi)蒙古自治區(qū)東南部，下轄3個區(qū)、7個旗、2個縣、2105個村，銀行網(wǎng)點492個。全市總面積達90275平方公里，其中縣域面積有83327平方公里，占比達92.3%。全市總?cè)丝跒?34.12萬人，其中，縣域人口317.86萬人，占比73.22%。2020年，全市實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值1708.4億元，城鄉(xiāng)常住居民人均可支配收入分別為34101元和12620元。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況。近年來，赤峰市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)建設取得了巨大的進步，農(nóng)牧業(yè)結(jié)構調(diào)整取得新進展。新增設施農(nóng)業(yè)7.8萬畝、經(jīng)濟作物種植46萬畝、飼草種植9.3萬畝，調(diào)減玉米種植33.9萬畝，新增牛存欄12萬頭。截至2020年末全年實現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值592.4億元，同比增長1%，其中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值320億元，增長1.1%，牧業(yè)產(chǎn)值243.5億元，增長1.5%;糧食作物種植面積1668.5萬畝，比上年增加11.4萬畝，增長0.7%;糧食產(chǎn)量122.3億斤，比2019年增長1.3億斤，增幅為0.4%。

赤峰市農(nóng)村地區(qū)支付服務需求特點

現(xiàn)金交易習慣難以改變，對非現(xiàn)金結(jié)算工具認知度低。一是農(nóng)村居民支付結(jié)算知識缺乏。不少農(nóng)村客戶甚至不了解銀行卡還具有轉(zhuǎn)賬、消費等功能，更無法使用和接受各類票據(jù)結(jié)算。二是金融機構的宣傳過于專業(yè)，農(nóng)村客戶接受程度低。由于留守在農(nóng)村的居民以中老年為主，一定程度上阻礙了農(nóng)村客戶使用非現(xiàn)金支付工具。雖然非現(xiàn)金支付工具收費并不高，但相對收入較低的農(nóng)村客戶為節(jié)省費用，往往還是選擇使用無結(jié)算費用的現(xiàn)金，而舍棄更安全、快捷的非現(xiàn)金支付工具。

城鎮(zhèn)化推進導致農(nóng)村金融機構退出，使農(nóng)村支付服務產(chǎn)生空白地帶。受城鎮(zhèn)化進程推進的影響，農(nóng)村地區(qū)部分行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行合并改革。受成本和風險防控的影響，農(nóng)村的金融機構營業(yè)網(wǎng)點也相應進行了撤并。目前農(nóng)村地區(qū)主要金融服務機構為農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行網(wǎng)點和少數(shù)農(nóng)業(yè)銀行。作為農(nóng)村地區(qū)支付服務的主要提供者，銀行機構的減少導致了農(nóng)村支付服務趨于薄弱。

支持新型支付工具的相關基礎設施比較落后。農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付推廣的前提，必須要有完備、高效的通信設施。目前，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡通信設施及網(wǎng)絡技術、網(wǎng)絡信息內(nèi)容、資費水平、通信速度、安全和保障條件等方面還不能滿足非現(xiàn)金支付工具和設施的發(fā)展。

赤峰市農(nóng)村支付服務供給現(xiàn)狀

銀行機構網(wǎng)點分布情況。全市銀行業(yè)金融機構共31家，包括1家政策性銀行、6家國有大型銀行、3家股份制銀行，1家城市商業(yè)銀行、6家農(nóng)村信用社、6家農(nóng)村商業(yè)銀行、8家村鎮(zhèn)銀行。累計轄屬網(wǎng)點數(shù)815個，其中位于城區(qū)的網(wǎng)點數(shù)326個，占比40%，位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點數(shù)489個，占比60%。農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立的網(wǎng)點數(shù)分別為268個、124個和40個，網(wǎng)點數(shù)占總鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點數(shù)的88%，是農(nóng)村支付服務的主力軍。

支付清算基礎設施建設情況。全市銀行業(yè)金融機構提供支付清算服務的平臺主要包括商業(yè)銀行的行內(nèi)系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)、同城清算系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)以及農(nóng)信銀或城商行資金清算系統(tǒng)。截至2020年末，涉農(nóng)金融機構網(wǎng)點815個，接入支票影像系統(tǒng)18個，接入農(nóng)信銀或城商行資金清算系統(tǒng)21個。豐富的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為銀行資金匯劃提供了便捷的清算平臺，金融機構資金清算速度明顯加快，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具使用情況。截至2020年末，赤峰市非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務共發(fā)生55228.48萬筆，發(fā)生金額為32153.77億元，較上年末累計增加5.53%。其中，網(wǎng)上銀行發(fā)生7090.39萬筆，金額為10435.53億元，比上年同期分別增長為-38.48%和13.16%。

ATM及銀行卡相關業(yè)務發(fā)展情況。截至2020年末，赤峰市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)ATM機共1059臺，業(yè)務發(fā)生金額累計365.04億元，業(yè)務筆數(shù)累計3061.61萬筆。隨著ATM機布放量的增加，各商業(yè)銀行的發(fā)卡量也逐步增長。其中，借記卡發(fā)卡量年末累計數(shù)為1086.36萬張，比年初增長15.61%;貸記卡發(fā)卡量年末累計數(shù)為35.83萬張，比年初增長23.07%;POS機減少1204臺，累計為7697臺，通過POS轉(zhuǎn)賬筆數(shù)為596.56萬筆，發(fā)生金額為24.283億元。銀行卡發(fā)卡量、人均持卡量逐年呈大幅增長態(tài)勢。

助農(nóng)取款服務點建設概況。截至2020年末，赤峰市助農(nóng)取款服務點共2531個，受理終端數(shù)量共3081臺，覆蓋行政村數(shù)量2071個，覆蓋農(nóng)村人口數(shù)量320萬人，全市共辦理小額取款、轉(zhuǎn)賬匯款、便民繳費和購物消費等助農(nóng)支付業(yè)務54.97萬筆、交易額20.17億元，通過“云POS”累計辦理遠程貸款歸還業(yè)務7.1萬筆、金額26億元。助農(nóng)取款服務點的使用率不斷提高。

農(nóng)村地區(qū)支付服務中存在的問題

農(nóng)村金融機構設置單一。從赤峰市30家金融機構的網(wǎng)點布局來看，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點以農(nóng)商行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行為主。出于成本收益考慮，其他銀行機構幾乎不在農(nóng)村地區(qū)設置分支機構。鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的行政村的網(wǎng)點數(shù)極少，很難滿足大多數(shù)農(nóng)民的支付結(jié)算需求，對弱勢群體的支持力度還不夠，“扶貧”普惠金融推廣工作受到制約。

支付結(jié)算手段不能滿足農(nóng)村消費主體的需求。隨著社會主義新農(nóng)村建設縱深推進，農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)了前所未有的快速發(fā)展，新生代農(nóng)民工、大學生村官、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學生、農(nóng)村中小企業(yè)已成為農(nóng)村金融消費主體。他們對支付結(jié)算的效率和質(zhì)量要求較高，但銀行在農(nóng)村地區(qū)工作重點仍放在存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務上，對支付創(chuàng)新業(yè)務投入力度不大。網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等新型支付方式應用程度偏低，不能滿足農(nóng)村現(xiàn)代化的支付需求。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)支付結(jié)算基礎設施建設滯后。目前，縣級以下金融機構支付結(jié)算基礎設施投入普遍不足，銀行卡受理環(huán)境不完善，難以承載日益擴張的支付結(jié)算需要。數(shù)據(jù)顯示，赤峰市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)共有1059臺ATM機，平均每萬人對應ATM機數(shù)量為3.3臺，村組一級布放銀行卡受理機具很少，電子結(jié)算設施基礎薄弱，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)用卡環(huán)境建設緩慢，不能滿足農(nóng)村各類群體的用卡需求。

農(nóng)村客戶對金融產(chǎn)品和現(xiàn)代科技的認知程度低。農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算對象主要是農(nóng)民、個體工商戶和私營企業(yè)。該類服務對象文化程度相對較低，特別是村組一級的農(nóng)村居民，對金融產(chǎn)品的了解和認知度普遍較低，對新型結(jié)算工具接受度低。而多數(shù)金融機構在支付結(jié)算宣傳方面內(nèi)容比較單一，針對性不強，一些涉農(nóng)機構對農(nóng)村弱勢群體的支付結(jié)算服務意識比較薄弱，不利于產(chǎn)品推廣和宣傳工作的普及，造成了農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算資源利用率不高。由于缺乏金融安全知識，對銀行卡等重要憑證以及交易密碼等敏感信息保管不善，將帶來更大的風險隱患。

進一步改善農(nóng)村地區(qū)支付服務的對策建議

加快農(nóng)村金融體制改革，健全農(nóng)村金融機構組織體系，增加農(nóng)村支付結(jié)算服務機構。農(nóng)村金融機構是提供農(nóng)村金融服務的主體，也是支付結(jié)算系統(tǒng)依附的主要主體。建立健全農(nóng)村金融機構組織體系，增加農(nóng)村金融機構營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量，是改善農(nóng)村金融服務、完善農(nóng)村支付結(jié)算體系的長期目標。農(nóng)業(yè)銀行應發(fā)揮在農(nóng)村金融服務中的骨干和支柱作用，落實面向“三農(nóng)”的市場定位，增設縣以下農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)村信用社應鞏固農(nóng)村金融服務主力軍的地位，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和自身的經(jīng)營戰(zhàn)略，適當增加在縣以下農(nóng)村區(qū)域的營業(yè)網(wǎng)點或參股村鎮(zhèn)銀行，延伸自己的服務深度。郵政儲蓄銀行應改革縣以下郵政儲蓄業(yè)務由郵政部門代理的體制，整合現(xiàn)有網(wǎng)點及業(yè)務，建設自己的綜合業(yè)務網(wǎng)點，為接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和行內(nèi)支付系統(tǒng)創(chuàng)造條件。鼓勵在農(nóng)村設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社以及小額貸款公司，積極鼓勵、引導和督促四類機構面向農(nóng)村、為“三農(nóng)”提供低成本、便捷、實惠的金融服務。

加強農(nóng)村支付結(jié)算基礎設施建設，向農(nóng)村延伸各種支付系統(tǒng)，完善農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡，拓展農(nóng)村支付結(jié)算新渠道，改善農(nóng)村支付結(jié)算服務的網(wǎng)絡環(huán)境。加強農(nóng)村支付結(jié)算基礎設施建設、向農(nóng)村延伸支付系統(tǒng)是完善農(nóng)村支付結(jié)算服務體系的關鍵。中國人民銀行建設的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、商業(yè)銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)、銀行卡跨行支付系統(tǒng)等支付結(jié)算系統(tǒng)，應按照“金融機構營業(yè)網(wǎng)點建到哪里、支付系統(tǒng)就延伸到哪里”的原則向縣以下農(nóng)村地區(qū)延伸。中國人民銀行要支持、鼓勵農(nóng)村信用社法人機構將農(nóng)信銀支付系統(tǒng)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社，推進存款在全國農(nóng)村信用社系統(tǒng)通存通兌;支持、鼓勵農(nóng)村信用社省聯(lián)社改進完善農(nóng)村信用社綜合業(yè)務系統(tǒng)，在農(nóng)村信用社系統(tǒng)開通全國支票影像交換系統(tǒng)，將支票影像業(yè)務延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社，真正實現(xiàn)農(nóng)村客戶簽發(fā)的支票全國通用。在采取提供擔保、交納保證金、采取限額控制等方式防范風險的前提下，允許鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲蓄機構及村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等機構直接或間接接入小額批量支付系統(tǒng)，允許上述機構為服務范圍內(nèi)的客戶或服務對象提供支付結(jié)算服務。鼓勵商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點及商業(yè)街區(qū)、商場、超市、加油站、飯店、醫(yī)院、學校等地方增加ATM機和POS機的布放，改善農(nóng)村銀行卡用卡環(huán)境。

創(chuàng)新適用于農(nóng)村、農(nóng)民的支付結(jié)算產(chǎn)品，豐富農(nóng)村非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，滿足農(nóng)村支付需求。應支持農(nóng)村信用社利用小額支付系統(tǒng)跨行資金清算平臺，開通通存通兌等跨行支付業(yè)務，解決農(nóng)村支付結(jié)算渠道不暢的問題。農(nóng)村信用社作為目前農(nóng)村金融服務的主力軍，在應用好支票、銀行卡、匯兌等非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的同時，適時開辦銀行匯票、銀行本票等業(yè)務，為農(nóng)民提供更多的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行應將自身的支付網(wǎng)絡優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)、通訊網(wǎng)絡等有機結(jié)合，為農(nóng)村單位和個人客戶開通網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等業(yè)務，讓農(nóng)民也能使用安全、便捷的電子支付工具。

加強支付結(jié)算知識的宣傳和培訓，提高農(nóng)民對非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的認知度，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的農(nóng)村支付結(jié)算服務隊伍。應組織縣域銀行業(yè)金融機構，向公眾宣傳中國人民銀行及各金融機構改進農(nóng)村支付結(jié)算服務的措施，宣傳支付結(jié)算知識、支付系統(tǒng)的功能，介紹非現(xiàn)金支付結(jié)算工具優(yōu)點和便利，提高農(nóng)民對支付結(jié)算服務網(wǎng)絡和非現(xiàn)金支付工具的認知和了解，引導廣大農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。縣域銀行業(yè)金融機構應適當增加縣以下農(nóng)村支付服務人員，加大對支付結(jié)算服務人員現(xiàn)代化支付網(wǎng)絡知識和操作技能的培訓力度，打造一支高素質(zhì)的農(nóng)村支付結(jié)算服務隊伍，不斷提高支付結(jié)算服務能力。

朱沛慶供職于中國人民銀行赤峰市中心支行

趙璐瑤供職于中國人民銀行克什克騰旗支行

責任編輯：葛辛晶