淺談高校大學(xué)使用校園貸的原因及其防范措施

摘要：近年來(lái)，因?yàn)樾@貸引發(fā)的惡性事件頻頻發(fā)生，嚴(yán)重影響大學(xué)校園的和諧穩(wěn)定。文章從其特征出發(fā)，分析大學(xué)生使用校園貸的原因，并給出相應(yīng)的防范措施。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生，校園貸，原因，防范對(duì)策

基于近年來(lái)“套路貸”“校園貸”等網(wǎng)貸事件頻發(fā)， 2021全國(guó)兩會(huì)期間，全國(guó)人大代表李君在全國(guó)人大會(huì)議上呼吁加大網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管整治力度。3月17日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、央行等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，明確未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)[1]。我國(guó)高校大學(xué)生因使用校園貸消費(fèi)所誘發(fā)的暴力案件頻頻發(fā)生，校園貸已是高校亟需解決的問(wèn)題。

一、校園貸及其特征

所謂“校園貸”是指在校大學(xué)生向各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)借貸的行為，其實(shí)質(zhì)是面向?qū)W生的高利貸。校園貸的主要模式包括一些以在校大學(xué)生為對(duì)象的分期購(gòu)物平臺(tái)，還有傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，以及一些P2P貸款平臺(tái)，為在校大學(xué)生提供學(xué)費(fèi)貸款、創(chuàng)業(yè)資金貸款服務(wù)等。

校園貸的特征有以下方面：第一，校園貸品種多、門(mén)檻低、到款快。多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)只需大學(xué)生提供身份證和學(xué)生證，開(kāi)通手機(jī)定位，讀取手機(jī)通訊錄，提交個(gè)人信息資料就可辦理貸款，沒(méi)有審核學(xué)生是否有還貸能力。第二，利率高。校園貸打著“0利率、無(wú)服務(wù)費(fèi)”的廣告誘導(dǎo)大學(xué)生的貸款消費(fèi)，大多網(wǎng)貸平臺(tái)表面上其利率與銀行正規(guī)貸款的利率相當(dāng)，但是有押金、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、逾期違約金等各種明目的費(fèi)用，一旦逾期，逾期高額本息轉(zhuǎn)為本金，再次加入新的利息，最終導(dǎo)致利滾利越欠越多。第三，暴力催款。很多校園貸的學(xué)生不能按時(shí)償還貸款，而這時(shí)貸款機(jī)構(gòu)往往采用威脅的方式進(jìn)行催收。電話(huà)轟炸、家門(mén)口寫(xiě)紅字、膠水堵鎖眼，甚至?xí)謬槍W(xué)生家長(zhǎng)來(lái)逼家長(zhǎng)還錢(qián)。有些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)則是使用“裸貸”“佳麗貸”這些手段，其目標(biāo)群體主要是在校女大學(xué)生[2]。這種暴力催收的手段嚴(yán)重摧殘了學(xué)生的身心健康，嚴(yán)重影響了和諧校園建設(shè)。

二、大學(xué)生使用校園貸的原因

1.社會(huì)不良消費(fèi)風(fēng)氣的誘導(dǎo)

現(xiàn)如今，有越來(lái)越多的人提倡超前消費(fèi)，奉行“早買(mǎi)早享受”“花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”消費(fèi)觀(guān)念，市面也應(yīng)運(yùn)而生出各式各樣的分期付款業(yè)務(wù)，用于購(gòu)買(mǎi)新款數(shù)碼產(chǎn)品、奢飾品等，分期付款會(huì)弱化年輕人的危機(jī)意識(shí)，并透支未來(lái)。另外還受西方拜金主義和享樂(lè)主義等不良社會(huì)消費(fèi)風(fēng)氣的誘導(dǎo)，多數(shù)大學(xué)生為了滿(mǎn)足自身對(duì)于物質(zhì)生活的享受。

2.政府對(duì)于校園貸平臺(tái)監(jiān)管力度不足

《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》嚴(yán)禁小貸對(duì)大學(xué)生放貸，但是沒(méi)有完善的信貸法律法規(guī)。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款相關(guān)的法律法規(guī)嚴(yán)重缺乏，國(guó)家層面的法律條款缺失，相關(guān)制度多是部門(mén)通知或辦法。因此，由于通知辦法的法律效率較低導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)制成效不大，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的約束力較差，難以滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款行業(yè)的實(shí)際需求[3]。政府及相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)及時(shí)健全相關(guān)法律法規(guī)，加大對(duì)于校園貸平臺(tái)的監(jiān)管力度，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生合法權(quán)益的保障。

3.家庭和高校缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)防范教育

大學(xué)生離開(kāi)家長(zhǎng)外出學(xué)習(xí)，經(jīng)濟(jì)尚未完全獨(dú)立，生活費(fèi)用仍主要來(lái)源于家長(zhǎng)，大多數(shù)家長(zhǎng)會(huì)和孩子約定好的時(shí)間給孩子生活費(fèi)，并沒(méi)有了解如何支配金錢(qián)，在日常生活中不了解孩子的消費(fèi)情況，缺乏真正的溝通與關(guān)愛(ài)。當(dāng)父母所給的生活費(fèi)用不能滿(mǎn)足大學(xué)生的消費(fèi)需求時(shí)，大學(xué)生會(huì)選擇校園貸來(lái)解決其“燃眉之急”。高校在一定程度上忽視了學(xué)生理財(cái)意識(shí)的正確引導(dǎo)，缺乏消費(fèi)教育、理財(cái)教育和風(fēng)險(xiǎn)控制方面的教育。

4.自我防范意識(shí)較差

各種網(wǎng)貸廣告充斥著高校校園，手機(jī)廣告對(duì)目標(biāo)客戶(hù)實(shí)施精準(zhǔn)定向發(fā)送廣告，“零利息”、“額度大”、“無(wú)抵押”等廣告詞在廣告中非常醒目。網(wǎng)貸平臺(tái)抓住了大學(xué)生迫切需要錢(qián)的心理，大學(xué)生們?yōu)榱四軌蛸J到款就按照軟件所給的提示不假思索就按步操作，網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)安全防范意識(shí)差的缺點(diǎn)來(lái)誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行不合理的超前消費(fèi)。大學(xué)生個(gè)體還款能力有限，當(dāng)他們無(wú)力還貸時(shí)會(huì)聽(tīng)信網(wǎng)貸平臺(tái)的建議，去另外平臺(tái)借款還款，“拆東墻補(bǔ)西墻”，這種“以貸還貸”的行為成為他們最終無(wú)力償還貸款的最終原因。有些大學(xué)生礙于面子，不會(huì)拒絕，幫他人借校園貸。還有學(xué)生法律觀(guān)念淡薄，把自己的證件借給他人用于校園貸。

5.沒(méi)有形成正確的消費(fèi)觀(guān)

大學(xué)生不會(huì)合理規(guī)劃自己的生活費(fèi)，部分學(xué)生月初父母的生活費(fèi)到手后沒(méi)有尺度使用，過(guò)著“月初生活賽神仙，月末天天方便面”的生活。隨著微博、微信、抖音等自媒體平臺(tái)的快速發(fā)展，越來(lái)越多的大學(xué)生人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)發(fā)表自己的觀(guān)點(diǎn)和看法。他們喜歡在這些自媒體平臺(tái)上曬奢侈品、奢華度假、高檔酒店等進(jìn)行炫耀，這導(dǎo)致一部分學(xué)生出現(xiàn)攀比消費(fèi)。還有大學(xué)生追星，他們會(huì)關(guān)注自己喜歡的明星代言產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)其代言產(chǎn)品。沒(méi)有形成正確的消費(fèi)觀(guān)，他們虛榮、從眾、盲目追求、攀比等不良消費(fèi)心理必然導(dǎo)致學(xué)生人前光鮮，負(fù)債累累，身心疲憊。

三、校園貸的防范措施

校園貸惡性追討事件頻頻發(fā)生，給學(xué)生、家庭和高校都帶來(lái)了嚴(yán)重后果。防范校園貸悲劇發(fā)生，還得從政府、金融機(jī)構(gòu)、高校、家庭和學(xué)生五個(gè)層面一起聯(lián)動(dòng)，相互作用。

1.政府層面

目前校園貸涉及的法律有：《民法通則》、《合同法》、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》等，雖有相關(guān)適用法條，如貸款利率超過(guò)36%，即為高利貸，不受法律保護(hù)，以及追討后果嚴(yán)重者可能涉嫌敲詐勒索罪、侮辱罪等。2017年出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》雖從各個(gè)方面對(duì)校園貸進(jìn)行整治，但缺少具體的處罰措施，沒(méi)有相關(guān)法律條文給予支持。政府應(yīng)建立校園貸法律責(zé)任制度，讓校園貸有法可依；確定校園貸正規(guī)渠道，如設(shè)置校園貸行業(yè)準(zhǔn)入制度、明確校園貸類(lèi)型及營(yíng)業(yè)規(guī)則、設(shè)立針對(duì)特定年齡段的征信體制等，幫助校園貸合法、合規(guī)施行；加強(qiáng)監(jiān)管和執(zhí)法力度，成立校園貸專(zhuān)項(xiàng)整治工作小組，以杜絕校園貸惡性事件的發(fā)生。

2.金融機(jī)構(gòu)層面

校園貸之所以盛行的一個(gè)原因是方便快捷。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把學(xué)生當(dāng)做貸款的主要客戶(hù)，看到其未來(lái)的成長(zhǎng)性和潛力，在國(guó)家政策允許范圍內(nèi)，簡(jiǎn)化貸款審批和放寬手續(xù)，給有需要和有還款能力的學(xué)生一定方便，促使學(xué)生通過(guò)正規(guī)途徑進(jìn)行貸款。

3.高校層面

學(xué)校是學(xué)生長(zhǎng)期學(xué)習(xí)和生活的地方，應(yīng)為大學(xué)生健康成長(zhǎng)保駕護(hù)航。學(xué)校應(yīng)在學(xué)生入校后，普及網(wǎng)絡(luò)安全金融知識(shí)講座，宣傳校園貸的危害，通過(guò)相關(guān)案例的講授，讓學(xué)生深刻認(rèn)識(shí)到校園貸的嚴(yán)重后果；學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生管理，發(fā)揮輔導(dǎo)員和班干部的作用，做到及時(shí)掌握學(xué)生相關(guān)動(dòng)態(tài)信息，幫助學(xué)生解決因經(jīng)濟(jì)情況出現(xiàn)的問(wèn)題，防范于未然，杜絕校園貸的發(fā)生。

4.家庭層面

家長(zhǎng)是學(xué)生的第一監(jiān)護(hù)人，也是校園貸的直接受害人，學(xué)生無(wú)力償還校園貸，最終的后果得由家長(zhǎng)承擔(dān)。家長(zhǎng)應(yīng)做好與孩子和學(xué)校老師的聯(lián)系工作，及時(shí)掌握子女的各項(xiàng)情況。尤其在與子女溝通方面，應(yīng)盡量民主，讓子女能表達(dá)自己的觀(guān)點(diǎn)，提出自己的要求。如子女有不太合理的超高消費(fèi)要求，應(yīng)打消子女的念頭或通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)的方式給予。

5.學(xué)生層面

作為校園貸的直接客戶(hù)，學(xué)生應(yīng)有良好的消費(fèi)觀(guān)念。首先培養(yǎng)好的消費(fèi)習(xí)慣，做到理性消費(fèi)、適度消費(fèi)。還應(yīng)培養(yǎng)自身的理財(cái)意識(shí)，養(yǎng)成平時(shí)消費(fèi)記賬的習(xí)慣。其次，如有超出自身范圍的消費(fèi)需求，在合理情況下，可通過(guò)兼職、向家長(zhǎng)提出增加生活費(fèi)的請(qǐng)求達(dá)成；最后，如果已經(jīng)有校園貸纏身，出現(xiàn)不能按時(shí)還款情況，應(yīng)盡早告知家長(zhǎng)，而不是懼怕告知，最后導(dǎo)致還款金額越來(lái)越多。

參考文獻(xiàn)：

[1]關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知[N].中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員， 2021-03-17 .

[2]張琳凈. 大學(xué)生校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀分析及對(duì)策[J].政策與商法研究.2021年第7期.

[3]張俏.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸的商業(yè)模式和金融體系安全研究[J].時(shí)代金融，2021，（09）.

（作者簡(jiǎn)介：張肖，研究方向：馬克思主義中國(guó)化）