催個(gè)債，只能來(lái)狠的嗎？

文/洪偌馨 董云峰

光頭、文身、金鏈子、恐嚇、暴力、涉黑……催收變成了金融領(lǐng)域不可細(xì)說(shuō)的敏感地帶。

金融就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有風(fēng)險(xiǎn)就有壞賬，有壞賬就有催收。所以，催收是金融行業(yè)必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)。無(wú)視催收會(huì)帶來(lái)極其惡劣的外部性——縱容失信者，這將惡化金融市場(chǎng)的土壤，因?yàn)閴娜藭?huì)更加肆無(wú)忌憚。

建設(shè)一個(gè)強(qiáng)大且規(guī)范的催收行業(yè)，不僅是減少金融損失、提高金融行業(yè)利潤(rùn)率的需要，也是強(qiáng)化信用意識(shí)、凈化市場(chǎng)環(huán)境的需要，對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)的健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。

有個(gè)比喻很貼切，催收就像排水系統(tǒng)。在車(chē)水馬龍、燈紅酒綠的背后，離不開(kāi)排水系統(tǒng)，這也是衡量一個(gè)城市治理水平的重要標(biāo)尺。在國(guó)內(nèi)，許多城市基建“大躍進(jìn)”，地鐵、高架建個(gè)不停，但是對(duì)地底之下的排水系統(tǒng)缺乏重視，一到降雨量多的時(shí)候，下水道就會(huì)掉鏈子。這像極了催收行業(yè)如今的命運(yùn)：金融體系不斷膨脹，資產(chǎn)負(fù)債表越來(lái)越漂亮，國(guó)有大行在國(guó)際名列前茅，而催收行業(yè)卻被高度邊緣化，根本上不了臺(tái)面。在國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類(lèi)里，催收行業(yè)甚至沒(méi)有姓名，被歸入其他行業(yè)。

無(wú)名分必然無(wú)規(guī)則，也就亂象叢生。尤其在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融興起之后，催收行業(yè)進(jìn)入野蠻生長(zhǎng)階段，多次引發(fā)輿論炮轟，最終在現(xiàn)金貸整治大潮中被嚴(yán)打，全行業(yè)遭受重創(chuàng)。

催收行業(yè)何去何從，也是留給監(jiān)管部門(mén)的挑戰(zhàn)。

沒(méi)有姓名的行業(yè)

在金融領(lǐng)域，不良資產(chǎn)的產(chǎn)生是必然的，要處理這些壞賬，催收是一種常見(jiàn)手段。

盡管金融機(jī)構(gòu)都有自己的貸后管理團(tuán)隊(duì)，但是鑒于催收業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，出于成本和管理等方面的考慮，它們通常需要與第三方催收機(jī)構(gòu)合作，尤其對(duì)那些逾期時(shí)間比較長(zhǎng)的壞賬。隨著我國(guó)金融業(yè)的迅速擴(kuò)張，累積的不良資產(chǎn)越來(lái)越龐大，催收行業(yè)快速發(fā)展起來(lái)。尤其是信用卡業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸的發(fā)展，給催收行業(yè)創(chuàng)造了巨大的生存空間。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)319.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.1%；2020年，銀行業(yè)共處置不良資產(chǎn)3.02萬(wàn)億元，截至2020年末，不良貸款余額3.5萬(wàn)億元，較年初增加2816億元。在銀行體系之外，還有成千上萬(wàn)家的小貸公司、擔(dān)保公司、保理公司等非銀機(jī)構(gòu)，它們的業(yè)務(wù)更加下沉，因此壞賬風(fēng)險(xiǎn)更高，也就更離不開(kāi)催收。

既然催收如此重要，催收市場(chǎng)如此龐大，那么我國(guó)催收行業(yè)現(xiàn)狀如何呢？

很遺憾，直到目前為止，我國(guó)不存在以催收命名的機(jī)構(gòu)，這個(gè)行業(yè)并沒(méi)有得到官方的正式認(rèn)可。催收機(jī)構(gòu)多以商務(wù)咨詢(xún)、信息科技、服務(wù)外包等名稱(chēng)存在。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2019年新公布的《國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類(lèi)》（GB/T4754-2017），這份長(zhǎng)達(dá)222頁(yè)的文檔里，壓根找不到“催收”二字。在實(shí)踐中，催收行業(yè)一般被歸類(lèi)為第72大類(lèi)中的第7299項(xiàng)“其他未列明商務(wù)服務(wù)業(yè)”。

既然連名分都沒(méi)有，也就沒(méi)有正式的監(jiān)管部門(mén)，沒(méi)有成文的法律法規(guī)。當(dāng)需求爆發(fā)之后，這個(gè)行業(yè)必然走向無(wú)序的野蠻生長(zhǎng)，悲劇命運(yùn)也就在所難免。

由于缺乏官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，從公開(kāi)資料來(lái)看，目前全國(guó)市場(chǎng)上約有數(shù)千家各式各樣的催收機(jī)構(gòu)，從業(yè)者至少數(shù)十萬(wàn)人。

在遭遇監(jiān)管?chē)?yán)打之前，催收行業(yè)的處境就很不妙。談及催收，很多人的第一印象，或許是光頭、文身、金鏈子，由此聯(lián)想到恐嚇、暴力、涉黑……

長(zhǎng)沙，永雄集團(tuán)總部。這家做催收業(yè)務(wù)的公司，前身是一家律師事務(wù)所。

人們甚至壓根沒(méi)有將催收視為金融行業(yè)的一部分，至于催收從業(yè)人員，更是無(wú)法享受到其他金融崗位所獲得的社會(huì)地位及收入水平。除了無(wú)名分、無(wú)監(jiān)管，這個(gè)行業(yè)的悲慘之處還在于，長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)金融業(yè)過(guò)度依賴(lài)貸前和貸中風(fēng)控，但對(duì)于貸后風(fēng)控以及催收的重視力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

久而久之，從業(yè)者素質(zhì)參差不齊、手段粗放、效率低下成為普遍存在的問(wèn)題，過(guò)度催收乃至暴力催收并不鮮見(jiàn)，催收變成了金融領(lǐng)域不可細(xì)說(shuō)的敏感地帶。

亂象與生存

催收行業(yè)的大爆發(fā)，歸因于過(guò)去幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從P2P、校園貸到現(xiàn)金貸，催收行業(yè)隨之迅速膨脹起來(lái)。這些互金平臺(tái)主要面向信用資質(zhì)較差的客群，因此壞賬率高企；與此同時(shí)，它們大多沒(méi)有金融牌照，缺乏強(qiáng)有力的法律保護(hù)，對(duì)借款人的威懾力遠(yuǎn)不及銀行等金融機(jī)構(gòu)，這進(jìn)一步加劇了壞賬壓力。

在此背景下，互金平臺(tái)高度依賴(lài)催收機(jī)構(gòu)。某種意義上，它們需要通過(guò)催收彌補(bǔ)風(fēng)控的粗糙，催收在整個(gè)風(fēng)控中扮演著至關(guān)重要的角色。于是，互金行業(yè)與催收行業(yè)，兩個(gè)同樣缺乏名分、缺乏監(jiān)管的行業(yè)緊密聯(lián)結(jié)在了一起，造成了更可怕的亂象。從2016年以來(lái)，關(guān)于暴力催收的新聞屢見(jiàn)不鮮，而且往往伴隨著大學(xué)生、自殺等關(guān)鍵詞，一次又一次在社會(huì)上引起公憤。

能夠預(yù)料到的是，監(jiān)管?chē)?yán)打接踵而至。2017年4月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作，嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。2017年6月，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，其中提到：對(duì)涉嫌暴力催收等嚴(yán)重違法違規(guī)行為的，移交公安、司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

在2018年中央發(fā)起“掃黑除惡”之后，公安機(jī)關(guān)大舉介入，真正的暴風(fēng)雨降臨了。2018年5月，銀保監(jiān)會(huì)、公安部、市場(chǎng)監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確要求：嚴(yán)厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。

此后，圍繞“暴力催收”的一系列整頓行動(dòng)不斷升級(jí)，各地不斷傳出有催收公司被一鍋端。這場(chǎng)行動(dòng)一直延續(xù)并貫穿了整個(gè)2019年，其中一個(gè)標(biāo)志性事件是：2019年10月22日，港股上市的“51信用卡”被曝因委托外包催收公司使用軟暴力手段催收債務(wù)而被警方調(diào)查。

經(jīng)過(guò)2018-2019年的整肅，催收行業(yè)基本半死不活，從業(yè)者噤若寒蟬，原本常用的殺手锏——轟炸通訊錄、P圖恐嚇等手段均被明令禁止，這也直接影響了互金行業(yè)的壞賬率與盈利狀況。

只不過(guò)，這種運(yùn)動(dòng)式的嚴(yán)打，治標(biāo)不治本。畢竟，金融業(yè)還是離不開(kāi)催收這一環(huán)。

這時(shí)候，另一種極端情形出現(xiàn)了。

“反催收”趁火打劫

既然催收行業(yè)被摁住了，一個(gè)為逃廢債而生的特殊行當(dāng)——反催收，興起了。

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整治的持續(xù)加碼，新金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境日益惡化，催收環(huán)節(jié)更是遭受重創(chuàng)。有組織、有體系的反催收勢(shì)力趁機(jī)崛起，一條灰色的反催收產(chǎn)業(yè)鏈隨之形成，乃至吸引了一些原來(lái)的催收從業(yè)者加入。這些反催收組織獲客有道，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以各式各樣的手段觸達(dá)潛在用戶(hù)。而所謂的智能算法推薦，大大提高了它們的獲客效率。

在反催收組織的教唆和引導(dǎo)下，越來(lái)越多的借款人走上了惡意違約之路，反催收組織則從中收取服務(wù)費(fèi)以牟取暴利。比如它們會(huì)故意激怒催收人員，以“釣魚(yú)”方式獲取不當(dāng)催收的證據(jù)，并利用第三方投訴平臺(tái)，動(dòng)輒扣上套路貸、暴力催收等帽子聚眾造勢(shì)，再加上某些自媒體的煽風(fēng)點(diǎn)火，新金融機(jī)構(gòu)損失慘重卻有苦難言。雪上加霜的是，新冠肺炎疫情又給這些反催收組織帶來(lái)了新的“抓手”。

2020年1月31日，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》。其中第四條提到：對(duì)因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。還有第十四條提到：要合理調(diào)整逾期信用記錄報(bào)送，對(duì)因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時(shí)還款的，經(jīng)機(jī)構(gòu)認(rèn)定，相關(guān)逾期貸款可以不作逾期記錄報(bào)送，已經(jīng)報(bào)送的予以調(diào)整。一條為延后還款開(kāi)了口子，另一條為逾期不上征信開(kāi)了口子，出發(fā)點(diǎn)都是好的，也是很有必要的，但在客觀上給新金融機(jī)構(gòu)埋下了大雷。如此一來(lái)，催收更難做了。在反催收組織的推波助瀾之下，大批借款人拿著偽造的醫(yī)療證明或者工作證明，以疫情為借口拒絕履行還款義務(wù)。

信用文化被進(jìn)一步敗壞掉了。罪惡當(dāng)?shù)溃瑝娜说弥?，必然?huì)刺激更多借款人以及潛在借款人走向失信，這才是行業(yè)不可承受之重。

當(dāng)此之際，一些從業(yè)者建議金融監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門(mén)，開(kāi)展“互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境凈化行動(dòng)”，讓反催收組織的不法行為在互聯(lián)網(wǎng)上失去立足之地。在立法層面，他們呼吁加大對(duì)反催收行為的懲戒力度。建議參考刑法中“妨害信用卡管理罪”和“信用卡詐騙罪”，對(duì)于干擾正常金融秩序、教唆和引導(dǎo)消費(fèi)者違約的行為予以嚴(yán)懲。此外，還需要盡快將合規(guī)的數(shù)字信貸全面納入征信體系，徹底提升借款人的違約成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融也好，金融科技也好，都不是法外之地，對(duì)從業(yè)者如此，對(duì)消費(fèi)者更是如此。歸根到底，在數(shù)字信貸日漸發(fā)達(dá)的今天，我們期待數(shù)字信貸能夠像傳統(tǒng)的銀行信貸那樣，獲得平等的法律地位和監(jiān)管待遇。

令人欣慰的是，2020年年初，中國(guó)人民銀行上?？偛繀f(xié)助上海市公安局破獲了一個(gè)職業(yè)投訴人犯罪團(tuán)伙。中國(guó)人民銀行上海總部表態(tài)稱(chēng)：消費(fèi)者應(yīng)通過(guò)合法合理的途徑反映訴求，不可采取纏訴、重復(fù)惡意投訴等方式非理性維權(quán)。

還有未來(lái)嗎？

催收不可或缺，但是誰(shuí)來(lái)給名分，誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)監(jiān)管？

在國(guó)際上，美國(guó)是催收行業(yè)發(fā)展最早、立法也最早的國(guó)家。1977年，美國(guó)國(guó)會(huì)就通過(guò)了《公平債務(wù)催收作業(yè)法》（FDCPA），從債務(wù)催收主體、債務(wù)催收行為以及執(zhí)行機(jī)制三個(gè)方面確立了一套完善的債務(wù)催收行為監(jiān)管法律制度。此后，英國(guó)、日本、德國(guó)等國(guó)家，也相繼仿效美國(guó)，制定了關(guān)于債務(wù)催收的法律法規(guī)。

在我國(guó)，盡管催收行業(yè)的整體規(guī)模和影響力已經(jīng)相當(dāng)之大，但是到目前為止，我國(guó)催收行業(yè)仍然沒(méi)有可供遵循的相關(guān)法律。

2019年兩會(huì)期間，全國(guó)政協(xié)委員、最高人民法院國(guó)際商事專(zhuān)家委員會(huì)委員王貴國(guó)提出了《關(guān)于加強(qiáng)債務(wù)催收行業(yè)自律的建議》。他認(rèn)為，破解中國(guó)債務(wù)催收行業(yè)困境的根本出路，是推動(dòng)行業(yè)立法。而組建催收行業(yè)協(xié)會(huì)，發(fā)起成員內(nèi)部自律，并由此配合和推動(dòng)行業(yè)立法，這一路徑或是催收立法的最佳模式。問(wèn)題是，要想注冊(cè)正規(guī)的行業(yè)協(xié)會(huì)，需要先過(guò)民政部這一關(guān)，如果沒(méi)有市場(chǎng)監(jiān)管或者金融監(jiān)管部門(mén)從中協(xié)調(diào)，可能性微乎其微。

要想打擊、破壞一個(gè)行業(yè)，并不難，也不需要很久，但是要想建設(shè)、扶持一個(gè)行業(yè)，需要很長(zhǎng)時(shí)間，也需要克服很多困難。除了監(jiān)管問(wèn)題，催收行業(yè)自身在作業(yè)方式上就面臨著空前的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，主要是企業(yè)貸款和相對(duì)大額的個(gè)人抵押貸款，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技的興起，小額、分散的無(wú)抵押貸款在近年來(lái)迅速放量。這帶來(lái)的一個(gè)首要問(wèn)題是，傳統(tǒng)的、依賴(lài)人力的、偏重線(xiàn)下的催收方式，并不適用于小額、分散的無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)。單從成本的角度來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)催收就無(wú)能為力。哪怕不考慮成本，從技術(shù)和能力的角度，傳統(tǒng)催收也跟不上了。

債務(wù)人群體的變化也不容忽視。隨著消費(fèi)升級(jí)與普惠金融的發(fā)展，越來(lái)越多的普通大眾群體成為債務(wù)人，其中大部分又是低齡的90后乃至00后人群，傳統(tǒng)的催收還能適用于這些新生代人群?jiǎn)幔?/p>

更重要的是，以“掃黑除惡”的名義，不正當(dāng)催收受到地方政府和有關(guān)部門(mén)強(qiáng)力整治，很多原先的灰色操作手法，現(xiàn)在被列入了禁區(qū)。這意味著，催收行業(yè)急需洗心革面，這不僅是發(fā)展的問(wèn)題，也是生存的問(wèn)題。對(duì)此，既需要相關(guān)法律法規(guī)的盡快出臺(tái)，也需要更多借助技術(shù)手段。

總而言之，隨著消費(fèi)信貸規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大，催收行業(yè)扮演的角色將越來(lái)越重要，催收行業(yè)只有在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上進(jìn)行科技創(chuàng)新突破，才能等到被正名的那一天。