普惠金融背景下提高農(nóng)村年輕人口金融素養(yǎng)的途徑

王娜?郭夢(mèng)嬌

在數(shù)智時(shí)代，普通居民掌握金融知識(shí)、有效管理個(gè)人資金、處理個(gè)人金融事務(wù)的能力越來(lái)越重要。人力資本投資對(duì)一個(gè)國(guó)家的長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)繁榮至少和物質(zhì)資本投資同樣重要，提高農(nóng)村年輕人口的金融素養(yǎng)有利于帶來(lái)人力資本的正外部性，將促進(jìn)我國(guó)居民整體金融素養(yǎng)的提升。提高農(nóng)村年輕人口的金融素養(yǎng)能夠帶動(dòng)農(nóng)村人口整體金融素養(yǎng)的提高。本文以普惠金融為背景，從分析我國(guó)人口的發(fā)展及居民的整體金融素養(yǎng)現(xiàn)狀入手、重點(diǎn)研究了提高農(nóng)村年輕人口金融素養(yǎng)的意義和途徑。

一、引言

“小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是我國(guó)當(dāng)前普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象”，應(yīng)加大對(duì)其進(jìn)行普惠金融的宣傳力度。2019年，中國(guó)人民銀行等五部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2019〕11號(hào)），提出要強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，深入開(kāi)展“金惠工程”、“金融知識(shí)普及月”等金融知識(shí)普及活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)金融教育宣傳全覆蓋。普惠金融的目標(biāo)是為弱勢(shì)群體提供平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，需通過(guò)制定和實(shí)施激勵(lì)性的貨幣信貸政策、推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)等，這些措施在先期階段可以發(fā)揮作用。但在普惠金融發(fā)展的深層階段，居民金融素養(yǎng)的不足制約著普惠金融的發(fā)展，貧困地區(qū)的金融消費(fèi)者對(duì)金融體系、金融產(chǎn)品和服務(wù)不熟悉，缺乏基本的金融知識(shí)和技能、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，主動(dòng)獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求不高。因此，金融素養(yǎng)的提升有助于消除普惠金融發(fā)展在需求端存在的障礙，解決普惠金融深層發(fā)展的瓶頸問(wèn)題。本文介紹了我國(guó)居民的金融素養(yǎng)現(xiàn)狀，重點(diǎn)研究了提高農(nóng)村年輕人口的金融素養(yǎng)的意義和途徑。

二、我國(guó)居民的金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下普通居民掌握金融理財(cái)知識(shí)、有效管理個(gè)人資產(chǎn)、處理個(gè)人財(cái)務(wù)事務(wù)的能力越來(lái)越重要，這種能力不僅針對(duì)從事金融類(lèi)行業(yè)的專(zhuān)業(yè)人士，也隨著金融事務(wù)深入到普通居民的日常生活而適用于每個(gè)人，我們將這種能力稱(chēng)為“金融素養(yǎng)”。 金融素養(yǎng)包含金融知識(shí)、金融技能、金融行為和金融態(tài)度四個(gè)維度，并通過(guò)財(cái)務(wù)規(guī)劃、儲(chǔ)蓄、銀行卡管理等日常金融活動(dòng)外化為具體的行為。 2017 年經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（ OECD） 發(fā)布的《關(guān)于數(shù)字時(shí)代的金融教育和金融消費(fèi)者保護(hù)的報(bào)告》總結(jié)了當(dāng)前世界各地?cái)?shù)字金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，指出了各國(guó)居民普遍存在的金融知識(shí)缺乏現(xiàn)象。

2017年發(fā)表的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告》 研究結(jié)果指出我國(guó)全體公民在學(xué)歷、收入、地域、年齡、職業(yè)等五個(gè)因素與金融素養(yǎng)得分有顯著相關(guān)關(guān)系。消費(fèi)者文化程度是農(nóng)民金融素養(yǎng)水平不同的最顯著因素之一，文化程度越高的農(nóng)民，金融意識(shí)以及金融知識(shí)掌握的越多。有研究表明中年人的金融素養(yǎng)是最高的，年輕人、老年人次之，是由于金融閱歷的缺失和身體機(jī)能的退化，金融素養(yǎng)有所降低，呈現(xiàn)倒“U”型的狀態(tài)。

三、提高農(nóng)村年輕人口的金融素養(yǎng)的意義

普惠金融這一概念的提出，目的在于消除貧困，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，但它并不意味著普惠金融就是面向低收入弱勢(shì)群體的慈善公益行為，普惠金融依舊講究市場(chǎng)性原則，不僅要滿(mǎn)足社會(huì)各階級(jí)各群體的需求，還要讓供給方合理的受益。

從文化素養(yǎng)上看，農(nóng)村年輕人口中有相當(dāng)一部分人有學(xué)識(shí)、有文化、學(xué)歷高，知識(shí)接受能力強(qiáng)、理財(cái)意識(shí)轉(zhuǎn)變快速，可以帶動(dòng)其周?chē)H屬朋友提高金融素養(yǎng)。從人口結(jié)構(gòu)上看，我國(guó)農(nóng)村人口占比高于城市人口，農(nóng)村年輕人口數(shù)量高于城市年輕人口數(shù)量，年輕人口是推動(dòng)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的生力軍，提高農(nóng)村年輕人口的金融素養(yǎng)是推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步的有效途徑。

四、提高農(nóng)村年輕人口金融素養(yǎng)的途徑

（一）廣泛宣傳

中國(guó)金融教育基金會(huì)“金惠工程”的口號(hào)是“掌握金融知識(shí)，改變自身命運(yùn)”。 以創(chuàng)新為引擎，以鄉(xiāng)村振興發(fā)展為目標(biāo)，面向農(nóng)民群眾、縣鄉(xiāng)村干部、中小學(xué)生、鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)致富帶頭人廣泛開(kāi)展金融知識(shí)普及教育和培訓(xùn)，提升縣鄉(xiāng)村領(lǐng)導(dǎo)干部、農(nóng)民致富能人的金融能力和培育中小學(xué)、職業(yè)技術(shù)學(xué)校在校學(xué)生的金融素養(yǎng)水平，改善鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境，提高現(xiàn)代金融服務(wù)在鄉(xiāng)村地區(qū)的可獲得性，進(jìn)而助推國(guó)家普惠金融和鄉(xiāng)村振興事業(yè)的發(fā)展。

（二）組織培訓(xùn)

充分發(fā)揮應(yīng)用財(cái)經(jīng)院校的引領(lǐng)示范作用，師資團(tuán)隊(duì)是支撐高校進(jìn)行優(yōu)秀人才教育培養(yǎng)的主要力量，應(yīng)鼓勵(lì)高校教師以申報(bào)科研課題項(xiàng)目的形式開(kāi)展培訓(xùn)宣傳。如，制作理財(cái)知識(shí)簡(jiǎn)易手冊(cè)、組織提升年輕人口金融素養(yǎng)的網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)、線(xiàn)下培訓(xùn)、下鄉(xiāng)宣傳培訓(xùn)。接受培訓(xùn)人員可以是大學(xué)生在校培訓(xùn)、農(nóng)村年輕人口的在職培訓(xùn)。

從培訓(xùn)內(nèi)容上看，應(yīng)從簡(jiǎn)單到復(fù)雜、由初級(jí)到高級(jí)。首先，引導(dǎo)其關(guān)注財(cái)經(jīng)新聞，社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題，分析新聞事件、社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題中蘊(yùn)含的金融知識(shí)及與自我發(fā)展的關(guān)系;其次，介紹基本的金融知識(shí)與技能，使學(xué)員理解并能夠完成實(shí)踐操作。最后，能夠?yàn)樽约杭八送瓿韶?cái)務(wù)規(guī)劃。

（三）鼓勵(lì)實(shí)踐并形成追蹤記錄

從培訓(xùn)過(guò)程來(lái)看，理論學(xué)習(xí)與實(shí)踐操作可同時(shí)進(jìn)行。研究提高農(nóng)村年輕人口金融素養(yǎng)的課題組組織培訓(xùn)，學(xué)員通過(guò)學(xué)習(xí)結(jié)業(yè)時(shí)，建立學(xué)員跟蹤檔案，定期進(jìn)行回訪，跟蹤學(xué)員的實(shí)踐過(guò)程與結(jié)果并提供金融知識(shí)與技能方面的幫助。定期 ?反饋結(jié)果形成知識(shí)共享的研究材料。

（四）掌握金融知識(shí)與技能之財(cái)務(wù)規(guī)劃舉例

1. 財(cái)商的培養(yǎng)

隨著社會(huì)的發(fā)展，獲得財(cái)富的渠道越來(lái)越寬，可供選擇金融投資產(chǎn)品越來(lái)越多，如銀行儲(chǔ)蓄、房產(chǎn)投資、保險(xiǎn)投資、股票、基金、債券、期貨、外匯、黃金、風(fēng)險(xiǎn)投資、私募投資。怎樣制定適合個(gè)人的財(cái)務(wù)規(guī)劃呢？首先，通過(guò)下表的填制分析自我的財(cái)富獲得方式。

通過(guò)財(cái)富獲得方式的分析后，不斷挖掘潛能，增加財(cái)富獲得方式，勞動(dòng)工資之外的財(cái)富獲得方式往往是重要的財(cái)富增長(zhǎng)劑。

其次，避免產(chǎn)生恐懼心理，如恐懼虧損、恐懼錯(cuò)失市場(chǎng)機(jī)會(huì)、恐懼虧損之后的離場(chǎng)。抵制恐懼思想，想象成功。

最后，改變思想觀念，讓自己對(duì)金錢(qián)敏感，尋找資本增值的方法。

2.了解經(jīng)濟(jì)運(yùn)作基本規(guī)律

（1）在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程中，供給與需求之間，市場(chǎng)根據(jù)價(jià)格的自然變動(dòng)，引導(dǎo)著資源向著最有效的方面展開(kāi)配置，個(gè)人能否意識(shí)到“看不見(jiàn)的手”的作用，能否清楚地從投資機(jī)會(huì)中了解“看不見(jiàn)的手”是如何發(fā)揮作用的，往往能夠決定個(gè)人投資的成敗。

（2）投資過(guò)程中應(yīng)更重視機(jī)會(huì)成本，放棄沉沒(méi)成本。

（3）避免高收入中的高支出。

3.通過(guò)控制收支改善個(gè)人財(cái)務(wù)信息

首先，判斷自身所處的財(cái)務(wù)規(guī)劃階段，通常有管理金錢(qián)階段、學(xué)習(xí)與金錢(qián)相關(guān)的知識(shí)階段、活用金錢(qián)階段。其次，整理目前的支出項(xiàng)目，金錢(qián)的使用可分為三類(lèi)，分別是消費(fèi)、浪費(fèi)、投資。如，房租、水電費(fèi)、交通費(fèi)屬于消費(fèi);煙、酒、咖啡類(lèi)嗜好品屬于浪費(fèi);學(xué)習(xí)、購(gòu)買(mǎi)書(shū)籍，儲(chǔ)蓄屬于投資。三項(xiàng)支出中應(yīng)將浪費(fèi)項(xiàng)目更多地轉(zhuǎn)為投資項(xiàng)目。同時(shí)使用賬本記錄，并分析具體支出比例。

4.實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)最大化的途徑

想要在財(cái)務(wù)上遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)，就必須積累資金，而不是負(fù)債。最保險(xiǎn)的理財(cái)方法是少花多賺，然后用剩下的錢(qián)進(jìn)行理性的投資。如在消費(fèi)前，先分清“想要”與“需要”，滿(mǎn)足“需要”支出，控制“想要”支出。實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)最大化的另一個(gè)途徑是了解復(fù)利，學(xué)會(huì)計(jì)算年化報(bào)酬率。如表2，下面兩檔基金的績(jī)效，哪一個(gè)比較好呢？

很多人的答案是B基金比較好，因?yàn)橛?20%除以10得出的結(jié)論是B基金平均每年報(bào)酬率為12%，高于A基金的10%。然而，這種算法是錯(cuò)誤的。正確的答案為：

通過(guò)計(jì)算年化報(bào)酬率可知，A基金好于B基金。

5.讓金錢(qián)自己流進(jìn)來(lái)

調(diào)節(jié)投資行為，金錢(qián)會(huì)自己流進(jìn)來(lái)。如，用碎片投資的方式去拼湊未來(lái)，投資越早越好，在人生的不同階段，應(yīng)選擇不同的投資重點(diǎn)，掌握各類(lèi)金融產(chǎn)品的特征。

6.深入了解風(fēng)險(xiǎn)，用理性獲取更高收益

個(gè)人財(cái)務(wù)危機(jī)最常見(jiàn)的現(xiàn)象是生活中的消費(fèi)等支出超過(guò)收入，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的積累，即使是一筆小額的每月支出款項(xiàng)，都有可能導(dǎo)致令個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活完全崩潰的財(cái)務(wù)危機(jī)。除此之外，失業(yè)、離婚、額外的健康或者醫(yī)療支出、額外的家庭或者車(chē)輛支出、不良的理財(cái)選擇或遭到詐騙都可能使積累下來(lái)的財(cái)產(chǎn)受到損失。因此，了解風(fēng)險(xiǎn)才能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

7.善于整合運(yùn)用各種資源

（1）保護(hù)工作成果，讓技術(shù)轉(zhuǎn)化為財(cái)富。如，工作中創(chuàng)造的科學(xué)高效方法、獨(dú)特的技術(shù)技巧、標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)程序等。

（2）積累各類(lèi)職業(yè)資產(chǎn)

包括參與重要工作、重大項(xiàng)目、大型籌劃活動(dòng)，擁有可供公司利用的人脈資源，在之前的工作中積累了大量解決問(wèn)題的經(jīng)驗(yàn)。

（3）學(xué)習(xí)獨(dú)立思考，嘗試著做出自己的判斷

除有系統(tǒng)有計(jì)劃地圍繞理財(cái)展開(kāi)終身學(xué)習(xí)以外，個(gè)人還需養(yǎng)成獨(dú)立思考的能力，如自信地保持質(zhì)疑精神、適當(dāng)找時(shí)間讓自己獨(dú)處并充分放松自己、自己去求證、與閱歷豐富的投資者聊天。

（作者單位：哈爾濱金融學(xué)院）

基金項(xiàng)目：本文為2020年黑龍江省重點(diǎn)課題“政產(chǎn)學(xué)研合作視域下黑龍江省高校創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式研究”階段性研究成果。課題編號(hào)：GJB1320109。