工行“農(nóng)耕貸”打造數(shù)字化鄉(xiāng)村建設(shè)新模式

王新蕾

近日，第二屆山東省大數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用技能大賽落下帷幕，工商銀行山東省分行申報(bào)的“農(nóng)耕貸”項(xiàng)目獲得大賽一等獎(jiǎng)。該產(chǎn)品作為山東工行普惠金融“新生態(tài)”發(fā)展的創(chuàng)新之舉，與省農(nóng)擔(dān)、省擔(dān)保集團(tuán)攜手開創(chuàng)了全國(guó)首個(gè)線上銀擔(dān)合作、服務(wù)三農(nóng)的新局面，為深耕三農(nóng)領(lǐng)域、助力鄉(xiāng)村發(fā)展振興提供了強(qiáng)有力的支持保障。

“農(nóng)耕貸”產(chǎn)品是山東工行開發(fā)的全國(guó)首個(gè)線上化銀擔(dān)合作產(chǎn)品，區(qū)別于傳統(tǒng)的線下銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)，該產(chǎn)品借助“數(shù)字驅(qū)動(dòng)、科技賦能”實(shí)現(xiàn)了全流程線上化操作，貸款秒批秒放，通過引入山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司在線擔(dān)保，在穩(wěn)健安全的前提下，將工行高效、便捷的普惠金融服務(wù)觸達(dá)縣域鄉(xiāng)村，有效緩解了農(nóng)戶融資難、融資貴問題。截至目前，該產(chǎn)品已經(jīng)累計(jì)為全省180戶種糧大戶提供了3182萬元融資支持，推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)廣覆蓋提供了有力支撐，有力助推了齊魯鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。

銀擔(dān)攜手保耕地促增收

2020年中央1號(hào)文件提出，要持續(xù)抓好農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)保供和農(nóng)民增收，推進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。在全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大潮中，金融服務(wù)在其中發(fā)揮了重要的支持作用。不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融供給是普惠金融發(fā)展的主要著力點(diǎn)，為此，山東工行致力于以更加開闊的眼光和互聯(lián)網(wǎng)思維，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，為農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)、專業(yè)、安全、便捷的一系列科技金融產(chǎn)品，助推農(nóng)村金融發(fā)展走上更高的層次。

山東是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村地區(qū)接觸到金融服務(wù)相對(duì)較少，且缺乏較為精準(zhǔn)的金融服務(wù)類型，在農(nóng)耕季節(jié)，許多種糧大戶因?yàn)槿狈Φ盅汉洼^少的個(gè)人征信，面臨著融資難、融資貴、融資周期長(zhǎng)的問題。銀行和農(nóng)戶之間存在信息不對(duì)稱的情況，這也是許多金融機(jī)構(gòu)需要著力解決的難題。

只有不斷完善農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系，才能把普惠金融蛋糕做大，讓農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的有效資金需求，得到更好滿足。為此，“農(nóng)耕貸”產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，這是山東工行通過科技賦能，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)運(yùn)用，聯(lián)合山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔(dān)保公司為省內(nèi)種糧大戶推出的全線上融資產(chǎn)品，既為農(nóng)戶解決了融資難問題，又實(shí)現(xiàn)了全流程線上化操作，貸款秒批秒放，農(nóng)戶通過“惠農(nóng)云”微信小程序發(fā)起融資申請(qǐng)并完成在線貸款審核后，通過工行手機(jī)銀行App即可提款。農(nóng)戶手里有了資金就有信心進(jìn)行相關(guān)耕種了，金融“活水”澆灌了一方土地。

普惠金融要實(shí)現(xiàn)既“普”又“惠”的目標(biāo)，銀擔(dān)合作在拓寬普惠金融覆蓋面、服務(wù)更多小農(nóng)戶、為小微企業(yè)解除后顧之憂等方面，創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境，有效增加了鄉(xiāng)村振興的金融供給。工商銀行山東省分行行長(zhǎng)趙桂德表示，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是銀擔(dān)合作的共同責(zé)任和一致目標(biāo)。在全省加快推進(jìn)“六保三促”工作的關(guān)鍵時(shí)期，銀擔(dān)雙方簽署合作協(xié)議，必將開啟雙方合作的新起點(diǎn)，構(gòu)建業(yè)務(wù)發(fā)展的新模式。下一步，山東工行將攜手省農(nóng)擔(dān)、省擔(dān)保集團(tuán)共同努力，打造銀擔(dān)合作共贏的“新樣板”、普惠金融發(fā)展的“新生態(tài)”，讓銀擔(dān)金融服務(wù)覆蓋“千行百業(yè)”，走進(jìn)“千家萬戶”。

金融創(chuàng)新打通農(nóng)村金融供給“最后一公里”

國(guó)務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》（國(guó)發(fā)〔2015〕74號(hào)）和山東省人民政府《關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展的實(shí)施意見》（魯政發(fā)〔2017〕14號(hào)）都提出相關(guān)要求，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展多元化合作，緊密結(jié)合小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融需求，創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式，提高服務(wù)效率和水平。山東工行為積極響應(yīng)號(hào)召，深耕三農(nóng)領(lǐng)域、拓展農(nóng)村市場(chǎng)，順應(yīng)“數(shù)字普惠”的發(fā)展趨勢(shì)，解決市場(chǎng)規(guī)劃和目標(biāo)客戶拓展中數(shù)據(jù)缺失、銀企信息不對(duì)稱等問題，積極搭建普惠金融場(chǎng)景化應(yīng)用項(xiàng)目，引入多個(gè)線上融資場(chǎng)景。

農(nóng)耕貸改變了經(jīng)營(yíng)貸款傳統(tǒng)線下融資模式，融資場(chǎng)景全線上化，真正高效、安全、便捷、實(shí)惠地為農(nóng)行帶來金融服務(wù)?！皬奈⑿判〕绦蛑刑顚憘€(gè)人信息，提出貸款申請(qǐng)到獲批，前后只用了20分鐘，就像支付寶借唄一樣方便，但利息卻低多了?！编u平一種糧大戶在體會(huì)到該產(chǎn)品的便捷后向記者介紹道。

“從客戶準(zhǔn)入、額度測(cè)算到經(jīng)營(yíng)快貸白名單導(dǎo)入，均為系統(tǒng)自動(dòng)觸發(fā)，30萬元以下額度業(yè)務(wù)辦理實(shí)現(xiàn)秒批秒貸，從填寫個(gè)人客戶信息、提出貸款申請(qǐng)到獲批，僅用時(shí)20分鐘?！惫ば邢嚓P(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹說，“依托大數(shù)據(jù)支持，我們引入了征信授信評(píng)分模型，使用27個(gè)數(shù)據(jù)指標(biāo)對(duì)客戶進(jìn)行多維建模分析，實(shí)時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和額度測(cè)算，通過大數(shù)據(jù)‘畫像既能為‘三農(nóng)主體融資增信，也可以有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)”。

據(jù)悉，截至目前工行農(nóng)耕貸已經(jīng)服務(wù)282戶農(nóng)戶，授信6242萬元，用金融科技創(chuàng)新打通農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”，將金融服務(wù)送到農(nóng)戶手中，用一個(gè)個(gè)家庭的增收豐倉構(gòu)建出了省內(nèi)糧業(yè)豐收的大場(chǎng)景。

近年來山東省工行積極響應(yīng)黨中央、國(guó)務(wù)院號(hào)召，貫徹落實(shí)省委省政府齊魯鄉(xiāng)村振興相關(guān)工作要求，以國(guó)家政策、監(jiān)管要求為導(dǎo)向，以服務(wù)鄉(xiāng)村、精準(zhǔn)扶貧為目標(biāo)，出臺(tái)《關(guān)于做好鄉(xiāng)村振興暨脫貧攻堅(jiān)金融服務(wù)工作的意見》，重點(diǎn)聚焦農(nóng)戶、新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體，充分發(fā)揮金融主體功能和大行責(zé)任擔(dān)當(dāng)，不斷探索產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、集群化、特色化的涉農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式，通過健全普惠金融服務(wù)體系，加大信貸資源供給，加快涉農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)，扎實(shí)推進(jìn)落實(shí)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略各項(xiàng)工作有序開展。截至2020年9月末，該行涉農(nóng)貸款余額達(dá)1649.94億元，較年初增加26.3億元，其中普惠型涉農(nóng)貸款余額114.67億元，較年初增加30.83億元。