養(yǎng)老：社保和商業(yè)保險(xiǎn)如何搭配？

魏也

目前想解決養(yǎng)老問題，除了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人購買商業(yè)保險(xiǎn)也必不可少。那么，社保和商業(yè)保險(xiǎn)中，哪個(gè)更能滿足我們的養(yǎng)老需求呢？

社保為基礎(chǔ)

社會(huì)保險(xiǎn)是國家給人民的禮物，是我們享受的福利。不過，如果您指望光靠社保就能維持退休前的生活水平可就錯(cuò)了。社保力度不夠。如果我們僅僅依靠國家的社會(huì)保障，我們可能無法負(fù)擔(dān)所有人的養(yǎng)老金需求。

因此，我們應(yīng)該在社保的基礎(chǔ)上尋找其他的保障形式。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更自由

由于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的局限性，要想有優(yōu)質(zhì)的晚年生活，可以考慮購買商業(yè)保險(xiǎn)，比如商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一種，它以人的生命或身體為保險(xiǎn)對(duì)象，在被保險(xiǎn)人年老退休或保期屆滿時(shí)，由保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。目前商業(yè)保險(xiǎn)中的年金保險(xiǎn)，兩全保險(xiǎn)，定期保險(xiǎn)，終身保險(xiǎn)都可以達(dá)到養(yǎng)老的目的，也就是都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范疇。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有著顯著的區(qū)別。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用一般由參保人員的單位代扣代繳，一部分交給國家，一部分存入個(gè)人賬戶。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用是投保人本人向投保的保險(xiǎn)公司直接繳納，錢交給商業(yè)保險(xiǎn)公司。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)每個(gè)社會(huì)成員有統(tǒng)一的養(yǎng)老金領(lǐng)取規(guī)則。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則根據(jù)投保人購買的產(chǎn)品不同而有所不同。

同時(shí)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是低繳費(fèi)低保障，但保障相對(duì)穩(wěn)定。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是高繳費(fèi)高保障，因?yàn)楹捅ｋU(xiǎn)公司的經(jīng)營情況掛鉤，所以存在一定的風(fēng)險(xiǎn)和不穩(wěn)定性。

在國外，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是和房產(chǎn)、汽車并列的高檔消費(fèi)品。一個(gè)人在其一生之中從二十歲到六十歲只有大約四十年的時(shí)間有收入，因此必須考慮如何將這些收入連續(xù)的分配到?jīng)]有收入的時(shí)間中去，購買養(yǎng)老保險(xiǎn)便是滿足這種需要的有效投資方式。

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)也很重要

另外，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)也很重要，它們是一個(gè)家庭避免因病致貧的重要保障。

生病是老年人最大的風(fēng)險(xiǎn)所在。社保所能提供的保障力度十分有限，而且受諸多限制，例如很多療效顯著副作用小的進(jìn)口藥或國產(chǎn)新藥都不在保障范圍內(nèi)。再加上老人的重疾險(xiǎn)保額有限，作為大病補(bǔ)償有限。所以若條件允許年齡允許的情況下購買醫(yī)療險(xiǎn)。各大保險(xiǎn)公司推出的百萬醫(yī)療類產(chǎn)品，在里面挑選一個(gè)即可。

配置完醫(yī)療險(xiǎn)后如果經(jīng)濟(jì)寬?？梢赃m當(dāng)補(bǔ)充重疾險(xiǎn)。老年人的重疾險(xiǎn)年齡越大，保費(fèi)越高，建議在60歲前選擇一份適合自身經(jīng)濟(jì)條件的重疾險(xiǎn)。繳費(fèi)期限選擇五年或者十年以上。市場上面有專門為老年人開發(fā)的防癌險(xiǎn)，可投保年齡較高，如果老人年齡已過大，普通重疾險(xiǎn)價(jià)格已經(jīng)過高或不可保，可考慮單獨(dú)購買防癌險(xiǎn)。