農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究

吳寅愷

摘要：在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域重要的金融支撐，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必然趨勢(shì)。然而，農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨頂層設(shè)計(jì)不足、體制機(jī)制不優(yōu)、資源投入較少、人才支撐不夠、數(shù)據(jù)治理困難、數(shù)據(jù)共享不暢等困難。本文提出農(nóng)村商業(yè)銀行要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，加速體制機(jī)制改革;加大資源投入，培育引進(jìn)復(fù)合型人才;加強(qiáng)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)數(shù)據(jù)共享;保障數(shù)據(jù)安全，實(shí)行差異化金融監(jiān)管等建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 數(shù)字化轉(zhuǎn)型 數(shù)據(jù)共享

農(nóng)村商業(yè)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”重要的金融支撐，在鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略背景下，在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、新型農(nóng)民主體培育、農(nóng)村人居環(huán)境整治和鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域都蘊(yùn)含著巨大的投資機(jī)會(huì)，也勢(shì)必帶來(lái)巨大的農(nóng)村金融服務(wù)需求。近年來(lái)，隨著日益增長(zhǎng)和多樣化的農(nóng)村金融需求，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)不復(fù)存在，加上新冠疫情的沖擊，更是給銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。為滿足當(dāng)前的農(nóng)村金融需求和疫情防控的需要，農(nóng)村商業(yè)銀行開始加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，農(nóng)村商業(yè)銀行不僅解決了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受時(shí)間和空間限制問(wèn)題，而且簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程、拓展了業(yè)務(wù)場(chǎng)景、增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制、降低了經(jīng)營(yíng)成本、創(chuàng)新了服務(wù)模式，為更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必然趨勢(shì)

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興有效銜接的需要

自2003年我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革以來(lái)，原先的農(nóng)信社系統(tǒng)已經(jīng)趨于商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，如今農(nóng)村信用社系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)占據(jù)了我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的大部分份額，擁有了區(qū)域業(yè)務(wù)份額的比較優(yōu)勢(shì)。作為脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興銜接過(guò)程中重要的一環(huán)，農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以克服傳統(tǒng)金融成本高、利潤(rùn)小、風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題，通過(guò)減少信息不對(duì)稱，為農(nóng)業(yè)主體提供多樣化金融產(chǎn)品和服務(wù);通過(guò)供應(yīng)鏈金融和區(qū)塊鏈技術(shù)，助力產(chǎn)業(yè)扶貧與產(chǎn)業(yè)振興的銜接;通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，精準(zhǔn)選擇扶貧對(duì)象提供精準(zhǔn)金融服務(wù)，破解金融機(jī)構(gòu)商業(yè)經(jīng)營(yíng)和扶貧雙重目標(biāo)矛盾，有效推動(dòng)兩者的有效銜接。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是普惠金融發(fā)展的需要

2015年國(guó)務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》，明確指出普惠金融的要素為立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過(guò)加大政策引導(dǎo)扶持、加強(qiáng)金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型一方面能夠有效緩解金融服務(wù)“最后一公里”問(wèn)題，使欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)、低收入群體等人群獲得價(jià)值合理、安全便捷的金融服務(wù);另一方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析社會(huì)各階層和群體的金融需求，提升金融產(chǎn)品的附加值和服務(wù)黏性。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和廣泛運(yùn)用，阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域。2016年，螞蟻金服戰(zhàn)略入股中國(guó)最大的公益性小額信貸專業(yè)機(jī)構(gòu)中和農(nóng)信，成為其第二大股東，并且啟動(dòng)了“谷雨計(jì)劃”為大型種植戶提供金融服務(wù)。2015年，京東集團(tuán)提出了3F戰(zhàn)略，通過(guò)農(nóng)村電商服務(wù)在農(nóng)村建立根據(jù)地，進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村金融。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正利用其小額分散、跨越時(shí)空、靈活多變、響應(yīng)快速等優(yōu)勢(shì)給予農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。與此同時(shí)，大型商業(yè)銀行金融服務(wù)重心也在不斷下沉，2019年的《政府工作報(bào)告》更是提出了“國(guó)有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長(zhǎng)30%以上”的目標(biāo)，大型商業(yè)銀行正利用其資金及多元化服務(wù)優(yōu)勢(shì)在城市近郊和部分農(nóng)村地區(qū)搶占市場(chǎng)。由此可見，農(nóng)村商業(yè)銀行的生存空間受到了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的雙重?cái)D壓，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是其應(yīng)對(duì)市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的主要困難

（一）頂層設(shè)計(jì)不足，體制機(jī)制不優(yōu)

一是農(nóng)商銀行缺少自上而下的權(quán)威指導(dǎo)，對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)識(shí)不夠。相較于大型商業(yè)銀行，省聯(lián)社本身的科技實(shí)力也不夠強(qiáng)，大多采取跟隨戰(zhàn)略，邊學(xué)邊干，亦步亦趨，導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型缺少頂層設(shè)計(jì)，未制定科學(xué)系統(tǒng)的戰(zhàn)略規(guī)劃，或規(guī)劃缺乏可落地的技術(shù)實(shí)施路徑。此外，市場(chǎng)上缺少對(duì)農(nóng)商銀行有深度理解且能提出專業(yè)建議的咨詢公司，部分農(nóng)村商業(yè)銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型同線上化、IT、電子銀行渠道建設(shè)混為一談。從實(shí)踐看，部分農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)模糊、思路不清，有的僅注重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)，而忽略了數(shù)字化營(yíng)銷、風(fēng)控、管理等多場(chǎng)景建設(shè);有的采取“急用先做”策略，嘗試一些“短平快”的項(xiàng)目，而不注重?cái)?shù)據(jù)治理等基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)據(jù)能力建設(shè);有的將線上化作為轉(zhuǎn)型方向，致力傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)向移動(dòng)終端app遷移;有的關(guān)注大數(shù)據(jù)等成熟技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)未開展研究和應(yīng)用;有的將電子銀行渠道建設(shè)當(dāng)作轉(zhuǎn)型重點(diǎn)，認(rèn)為手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的智能外設(shè)是未來(lái)數(shù)字化的主要模式。

二是缺少適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的組織架構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制。部分農(nóng)商銀行數(shù)據(jù)治理組織和體系建設(shè)起步較晚，大都為上升到公司治理范疇，缺少總行層面的強(qiáng)力組織領(lǐng)導(dǎo)和推進(jìn)。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的牽頭部門往往千差萬(wàn)別，多由科技、業(yè)務(wù)、統(tǒng)計(jì)或者電子銀行等部門負(fù)責(zé)，部門間協(xié)調(diào)機(jī)制也不完善。

三是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的激勵(lì)機(jī)制和容錯(cuò)機(jī)制不完善。從大數(shù)據(jù)應(yīng)用到數(shù)字化轉(zhuǎn)型，具有探索性的特征，對(duì)目前農(nóng)商銀行的體制機(jī)制、組織架構(gòu)、項(xiàng)目執(zhí)行方式、績(jī)效考核和人才使用模式形成挑戰(zhàn)。比如，大數(shù)據(jù)等金融科技轉(zhuǎn)變?yōu)槲磥?lái)生產(chǎn)力的激勵(lì)機(jī)制也未形成，對(duì)科技人員及數(shù)據(jù)專家缺少相應(yīng)的容錯(cuò)機(jī)制，難以加快技術(shù)能力的培養(yǎng)和沉淀，人才隊(duì)伍建設(shè)需要更加市場(chǎng)化的選聘機(jī)制相配套。

（二）資源投入較少，人才支撐不夠

一是多數(shù)農(nóng)商銀行對(duì)數(shù)字化等方面的資金投入更注重短期業(yè)務(wù)績(jī)效的提升，從而忽視了金融科技的長(zhǎng)期投入對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要作用，導(dǎo)致農(nóng)商銀行整體創(chuàng)新能力薄弱。如果比照國(guó)內(nèi)外大型商業(yè)銀行稅前利潤(rùn)的比例，農(nóng)商銀行對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的投入相對(duì)較少，制約了業(yè)務(wù)的數(shù)字化、線上化創(chuàng)新應(yīng)用，遲滯了人才隊(duì)伍、數(shù)據(jù)平臺(tái)、數(shù)據(jù)治理等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，尤其是舍不得高薪聘請(qǐng)數(shù)據(jù)專家及高端復(fù)合型人才，導(dǎo)致了后發(fā)劣勢(shì)。

二是農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)面臨“小銀行+大平臺(tái)”的特殊體制結(jié)構(gòu)，省聯(lián)社在資金投入、人才布局、數(shù)據(jù)集中、基礎(chǔ)建設(shè)方面，往往眾口難調(diào)，無(wú)法協(xié)調(diào)和統(tǒng)一所有銀行的意志，需要經(jīng)過(guò)充分的事前溝通和必要的法定程序。對(duì)于多數(shù)農(nóng)商銀行而言，新的投入將增加預(yù)算和維護(hù)費(fèi)用，而在不良貸款“雙升”、利潤(rùn)增幅全面下滑的情況下更制約著這些投資，以致省聯(lián)社推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型心有余而力不足。

（三）數(shù)據(jù)治理困難，數(shù)據(jù)共享不暢

一是多數(shù)農(nóng)商銀行數(shù)據(jù)管理制度流程不健全，組織架構(gòu)和責(zé)任體系未建立，數(shù)據(jù)產(chǎn)生、使用、遷移、清理、歸檔和銷毀的運(yùn)維和管理不規(guī)范，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)字典、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)安全、資料存儲(chǔ)、應(yīng)急預(yù)案等管理內(nèi)容缺失，數(shù)據(jù)源頭管理處在自發(fā)狀態(tài)，數(shù)據(jù)生命周期管理仍為“概念級(jí)”，生產(chǎn)系統(tǒng)數(shù)據(jù)規(guī)模難以合理控制，數(shù)據(jù)訪問(wèn)效率低，無(wú)論是數(shù)據(jù)治理或成熟度，還是數(shù)據(jù)質(zhì)量，與大型商業(yè)銀行相比差距較大，總體上“誰(shuí)來(lái)管”“怎么管”問(wèn)題沒(méi)有解決。安徽省聯(lián)社為摸清數(shù)據(jù)治理底數(shù)，探查十大基礎(chǔ)主題5億條數(shù)據(jù)，僅客戶主體144個(gè)關(guān)鍵字段就有111個(gè)字段缺失或存在邏輯錯(cuò)誤;個(gè)人客戶信息“九要素”不全等問(wèn)題仍然突出，賬戶信息及反洗錢數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題嚴(yán)重，存在大量的久懸戶、零余額賬戶、“一人多戶”和“一號(hào)多人”現(xiàn)象。此外，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，省聯(lián)社部分業(yè)務(wù)系統(tǒng)和農(nóng)商銀行自建渠道系統(tǒng)對(duì)基礎(chǔ)類數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)仍未貫標(biāo)，加上各類指標(biāo)名稱、定義及業(yè)務(wù)口徑不統(tǒng)一，產(chǎn)生大量非標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)，而企業(yè)元數(shù)據(jù)、主數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)生命周期等領(lǐng)域管理機(jī)制未建立，新建的系統(tǒng)可能形成新的“數(shù)據(jù)煙囪”，新增數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題未得到解決，也制約監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量，增加了監(jiān)管處罰風(fēng)險(xiǎn)。

二是數(shù)據(jù)加工和服務(wù)能力不足。農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)新增數(shù)據(jù)呈幾何數(shù)增長(zhǎng)，但數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力不足，數(shù)據(jù)平臺(tái)整合能力不強(qiáng)，缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)清洗、加工和服務(wù)，對(duì)行內(nèi)外部數(shù)據(jù)難以按照數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行整合和復(fù)用，既難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，也給系統(tǒng)帶來(lái)了巨大的存儲(chǔ)和治理壓力。省聯(lián)社大數(shù)據(jù)平臺(tái)和共享服務(wù)能力建設(shè)不足，數(shù)據(jù)管控體系不健全，難以為農(nóng)商銀行提供個(gè)性化、特色化數(shù)據(jù)服務(wù)，也難以提供專業(yè)的指導(dǎo)、規(guī)劃、咨詢、培訓(xùn)等服務(wù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代行業(yè)服務(wù)能力提升面臨挑戰(zhàn)。

三是數(shù)據(jù)價(jià)值創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)協(xié)同能力不足。由于數(shù)據(jù)平臺(tái)未按主題進(jìn)行加工整合，既難以為下游應(yīng)用提供一體化的數(shù)據(jù)服務(wù)，也不能無(wú)縫嵌入業(yè)務(wù)處理流程或分析管理流程。價(jià)值挖掘和創(chuàng)新變革能力不足，缺少統(tǒng)一的建模分析工具，圖譜挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等數(shù)據(jù)分析能力弱，數(shù)據(jù)分析挖掘應(yīng)用匱乏。目前農(nóng)商銀行數(shù)字化產(chǎn)品主要依托省聯(lián)社大平臺(tái)服務(wù)，應(yīng)用開發(fā)側(cè)重于客戶畫像、精準(zhǔn)營(yíng)銷、管理駕駛艙方面，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控、內(nèi)部管理、渠道整合、產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)、監(jiān)管報(bào)送和管理決策等應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)相對(duì)較少。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，加速體制機(jī)制改革

一是結(jié)合不同地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位、發(fā)展目標(biāo)、地區(qū)特色，合理規(guī)劃農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型方案，將大數(shù)據(jù)發(fā)展作為農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要支撐和引擎。二是加強(qiáng)對(duì)數(shù)字轉(zhuǎn)型的認(rèn)識(shí)，組織農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)等到知名高校進(jìn)行金融科技專題培訓(xùn)，統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)。三是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制改革，要在省聯(lián)社層面成立領(lǐng)導(dǎo)小組，明確各部門分工職責(zé)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時(shí)，可以建立敏捷性組織，如事業(yè)部組織和特色支行，在體制機(jī)制上形成農(nóng)村普惠金融和金融科技相互促進(jìn)的“試驗(yàn)區(qū)”。適當(dāng)放開農(nóng)商銀行的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，允許符合條件的金融機(jī)構(gòu)在相鄰地區(qū)開展金融服務(wù)，利用數(shù)字技術(shù)拓展金融服務(wù)覆蓋面，加強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。此外，為釋放農(nóng)村商業(yè)銀行活力，省聯(lián)社也可以轉(zhuǎn)變職能，成為專門為農(nóng)村商業(yè)銀行提供科技服務(wù)和市場(chǎng)投融資服務(wù)的技術(shù)平臺(tái)。

（二）加大資源投入，培育引進(jìn)復(fù)合型人才

一是要加大科技研發(fā)投入。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2019年，大型國(guó)有商業(yè)銀行金融科技的投入占營(yíng)業(yè)收入的平均占比超過(guò)2%，其中建行金融科技投入占比為2.5%、工行為2.2%，而部分地區(qū)省聯(lián)社金融科技的投入占比還未超過(guò)2%，應(yīng)加大在金融科技上的研發(fā)力度。在研發(fā)模式上，可以借鑒廣東省聯(lián)社“外部合作”模式與京東、阿里等互聯(lián)網(wǎng)公司開展合作，從系統(tǒng)建設(shè)方面開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型。也可以借鑒安徽省聯(lián)社“自主研發(fā)”的模式，引進(jìn)數(shù)字化人才和技術(shù)，通過(guò)自主研發(fā)搭建數(shù)字化平臺(tái)。二是在人才培養(yǎng)和引進(jìn)上加大投入。加大農(nóng)村商業(yè)銀行和高校的合作，通過(guò)校企合作模式為農(nóng)村商業(yè)銀行開展訂單式人才培養(yǎng)計(jì)劃?？梢酝ㄟ^(guò)科技人才計(jì)劃、科研項(xiàng)目獎(jiǎng)勵(lì)等政策，給予具有研究潛力人才更多資金支持。也可以實(shí)施柔性人才引進(jìn)政策，為農(nóng)村商業(yè)銀行急需的高層次人才特設(shè)崗位。

（三）加強(qiáng)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)數(shù)據(jù)共享

一是要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)通信和光纖寬帶的覆蓋面，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)5G基站建設(shè)。加大數(shù)字移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的普及應(yīng)用，推動(dòng)數(shù)字移動(dòng)支付從農(nóng)村生活服務(wù)業(yè)向農(nóng)村生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)拓展，以提升農(nóng)村地區(qū)數(shù)字移動(dòng)支付服務(wù)水平。二是農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)要充分對(duì)接政府平臺(tái)數(shù)據(jù)，特別是土地、房屋、氣象、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口數(shù)據(jù)等，發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域挖掘、分析能力，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平。三是要搭建三農(nóng)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，提供對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)接入、清洗、管理、共享交換等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)數(shù)據(jù)資源的融合共享。

（四）保障數(shù)據(jù)安全，實(shí)行差異化金融監(jiān)管

一是要保障農(nóng)戶、企業(yè)等金融信息的數(shù)據(jù)安全，推動(dòng)信息數(shù)據(jù)市場(chǎng)有序發(fā)展。要完善金融數(shù)據(jù)監(jiān)管的法律法規(guī)，健全全流程管控制度，對(duì)數(shù)據(jù)泄露等不法行為加大處罰力度。二是要對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行差異化監(jiān)管。根據(jù)不同地區(qū)的金融發(fā)展現(xiàn)狀建立差異化的農(nóng)村金融科技監(jiān)管體系，允許各地監(jiān)管部門因地制宜、因城施策制定具體的監(jiān)管要求。例如，在農(nóng)村金融需求相對(duì)旺盛的東部地區(qū)，可以試點(diǎn)放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及金融科技企業(yè)的準(zhǔn)入條件，加強(qiáng)對(duì)外開放引入外資企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，通過(guò)“鯰魚效應(yīng)”激發(fā)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力。

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基金項(xiàng)目：安徽省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)項(xiàng)目規(guī)劃青年項(xiàng)目“數(shù)字經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)我省農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題研究”（批準(zhǔn)號(hào)：AHSKQ2019D005）。

作者單位：安徽省社會(huì)科學(xué)院城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)研究所