銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及其風(fēng)險(xiǎn)防控研究

摘要：互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之后，改變了人們生活的方式以及整個(gè)社會(huì)的格局。越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行內(nèi)部的改革，金融領(lǐng)域也涌現(xiàn)出一批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所創(chuàng)新的金融產(chǎn)品更符合投資者的需求，其以高質(zhì)量的服務(wù)以及便利性，搶占了市場(chǎng)大多數(shù)的份額，這也給傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來(lái)了阻礙。在此背景下，銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品也成為了一種必然。但是在產(chǎn)品的創(chuàng)新時(shí)，其也會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，如若不能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)有效進(jìn)行識(shí)別，必然會(huì)影響整個(gè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文就金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及其存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行闡述，分析防控銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的原則以及策略。

關(guān)鍵詞：銀行金融產(chǎn)品;創(chuàng)新;風(fēng)險(xiǎn);原則;策略

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是金融行業(yè)發(fā)展的一種手段，通常這種創(chuàng)新具有兩面性。如其可以為銀行的發(fā)展提供動(dòng)力，吸引更多潛在的客戶。同時(shí)金融產(chǎn)品本身存在的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在各種因素下擴(kuò)大，使得銀行出現(xiàn)危機(jī)，嚴(yán)重者還會(huì)造成整個(gè)金融行業(yè)的癱瘓。因此銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)必須要對(duì)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，采用科學(xué)的方法對(duì)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，發(fā)揮出金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)整個(gè)銀行發(fā)展的作用。

一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及其存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是金融發(fā)展的一種必然結(jié)果，是金融需求方以及金融技術(shù)創(chuàng)新的體現(xiàn)。所謂的金融產(chǎn)品創(chuàng)新即是指金融交易的載體以及資源分配形式的一種變革以及創(chuàng)新。在銀行運(yùn)行中金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一種新的思路、方法以及技術(shù)，可以提升銀行現(xiàn)有的利潤(rùn)。簡(jiǎn)言之金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，就是銀行根據(jù)市場(chǎng)以及自身的實(shí)際情況進(jìn)行的產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，其包含對(duì)原有產(chǎn)品的創(chuàng)新、對(duì)國(guó)外金融產(chǎn)品的利用等。在銀行內(nèi)部融入金融產(chǎn)品創(chuàng)新符合了證券融資的一種發(fā)展規(guī)律，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的流動(dòng)，是促進(jìn)銀行發(fā)展的一種重要手段，可以對(duì)銀行在運(yùn)行過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)有效地進(jìn)行防范和化解。其次創(chuàng)新金融產(chǎn)品可以提升銀行在整個(gè)金融領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力，為銀行吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶，促進(jìn)銀行在社會(huì)中的可持續(xù)發(fā)展[1]。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的風(fēng)險(xiǎn)

銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是不可忽略的，這種風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于內(nèi)外各個(gè)領(lǐng)域，必須要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，才能夠有效地進(jìn)行防控和降低。第一在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)，銀行會(huì)存在構(gòu)建制度的風(fēng)險(xiǎn)。比如銀行的產(chǎn)權(quán)限制會(huì)使得所創(chuàng)新的金融產(chǎn)品發(fā)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。和發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀行的產(chǎn)權(quán)制度并不完善，還具備較多的限制的因素，這也是銀行一直無(wú)法自主進(jìn)行發(fā)展的一種根本原因，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)也會(huì)被這種因素所影響而發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。第二是法律性的風(fēng)險(xiǎn)。這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)通常是指銀行所創(chuàng)新的金融產(chǎn)品中制定的合約條款不清、合約中的雙方責(zé)任無(wú)法履行。這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)往往是由于在創(chuàng)新金融產(chǎn)品創(chuàng)新之后，相關(guān)的法律開(kāi)始制定。法律工具和金融的創(chuàng)新產(chǎn)品無(wú)法進(jìn)行配套，導(dǎo)致交易出現(xiàn)了不合理性。因而難以得到法律的保護(hù)，繼而造成風(fēng)險(xiǎn)。第三過(guò)度投機(jī)所造成的風(fēng)險(xiǎn)。在金融領(lǐng)域，投機(jī)性行為是非常常見(jiàn)的，也是促進(jìn)市場(chǎng)流動(dòng)的一種潤(rùn)滑劑，甚至在某種程度上還可以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。但是如果出現(xiàn)過(guò)度的投機(jī)，就會(huì)影響整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。而由于金融創(chuàng)新的產(chǎn)品本身就具有高杠桿性，如若出現(xiàn)過(guò)激的這種投機(jī)行為就會(huì)影響到整個(gè)金融市場(chǎng)。第四衍生工具所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。比如金融期貨，其和現(xiàn)貨交易不同，會(huì)包含保證金、結(jié)算等制度。在進(jìn)行金融期貨交易環(huán)節(jié)會(huì)存在欺詐客戶、虛假陳述等問(wèn)題，這就會(huì)造成客戶利益的損失。除此之外金融衍生工具還會(huì)產(chǎn)生互換的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是因?yàn)樵诨Q時(shí)所商定的條件以及金融交易可能會(huì)存在毀約，或者是不公平的現(xiàn)象，這就必然會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。第五操作型風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)通常發(fā)生在銀行的內(nèi)部，銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)，如果由于人員操作不當(dāng)，系統(tǒng)運(yùn)行出現(xiàn)失誤、內(nèi)部程序錯(cuò)誤等問(wèn)題，就會(huì)直接的造成產(chǎn)品設(shè)定的不合理性?；蛘呤窃阢y行內(nèi)部出現(xiàn)越權(quán)行為都可能會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)，影響整個(gè)銀行的可持續(xù)性發(fā)展。

二、防控銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的原則

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的控制應(yīng)遵循成本的最小化原則

銀行在發(fā)展的過(guò)程中，之所以會(huì)對(duì)內(nèi)部的產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，就是為了在激烈競(jìng)爭(zhēng)的金融行業(yè)，增強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，吸引更多的客戶，提升自身的整體利潤(rùn)。因此，在控制金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就需要遵循成本的最小化原則。通常銀行金融產(chǎn)品所涉及到的成本包含交易、機(jī)會(huì)、執(zhí)行以及風(fēng)險(xiǎn)成本，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制時(shí)，要盡可能的融入技術(shù)的力量，降低所需要耗費(fèi)的成本。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的控制應(yīng)遵循效率的最大化原則

效率的最大化，實(shí)際上跟成本的最小化是相結(jié)合的。在對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制時(shí)，除了要減少不必要的成本支出之外，還要保證風(fēng)險(xiǎn)控制的效率。當(dāng)然在此過(guò)程中，肯定是需要花費(fèi)成本的，但是需要尋找好成本支出以及損失之間的平衡點(diǎn)，才可以實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的有效控制[2]。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的控制應(yīng)遵循保護(hù)收益的原則

不同的金融產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)以及特點(diǎn)是存在差別的，而每個(gè)金融產(chǎn)品也都會(huì)有其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)。因此銀行在控制金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，需要合理的劃分產(chǎn)品在市場(chǎng)中的份額，通過(guò)多樣化的手段，控制風(fēng)險(xiǎn)和利益之間的平衡，盡可能的減少不必要的損失。

三、防控銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的策略

（一）加強(qiáng)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理文化

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的快速發(fā)展，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的領(lǐng)導(dǎo)地位逐步被侵占。在此背景之下，商業(yè)銀行為了能夠迅速的搶占市場(chǎng)的份額以及更多的消費(fèi)者，就會(huì)通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的方式，實(shí)現(xiàn)同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。但是如果在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過(guò)程中缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)，那么必然會(huì)影響整個(gè)商業(yè)銀行的發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，必須要提升銀行內(nèi)部人員對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知。在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)都需要充分的了解產(chǎn)品和所對(duì)應(yīng)的目標(biāo)客戶，其存在的潛在問(wèn)題等，合理的投放，以保證風(fēng)險(xiǎn)的降低以及利潤(rùn)的最大化。其次還應(yīng)該在銀行內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)管理的文化，讓每一個(gè)員工都能夠在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)?？梢栽阢y行內(nèi)部通過(guò)開(kāi)會(huì)，建立微信公眾號(hào)、定期的推送關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范的相關(guān)策略，或者是舉辦風(fēng)險(xiǎn)防范大賽，將風(fēng)險(xiǎn)防范逐步落實(shí)到銀行內(nèi)部，成為銀行的一種風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

（二）建立產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

想要降低銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，就需要在銀行內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)管理的體系。首先成立銀行內(nèi)部專門(mén)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)部門(mén)，通過(guò)事前評(píng)估的方式對(duì)金融產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，充分調(diào)查市場(chǎng)以及客戶的情況，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的模擬并制定合理的風(fēng)險(xiǎn)模型。通常風(fēng)險(xiǎn)模型中會(huì)有一個(gè)警戒性，一旦超過(guò)這個(gè)警戒性，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)分析屬于哪類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，并提出解決的策略。其次建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。第一需要對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步明確，了解相關(guān)的制度以及程序，并規(guī)范好創(chuàng)新活動(dòng)。第二對(duì)內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)進(jìn)一步健全，由于要納入風(fēng)險(xiǎn)的政策以及制度，找到風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的平衡點(diǎn)。第三研究市場(chǎng)和銀行之間的關(guān)系，在將產(chǎn)品情況和相關(guān)前景給客戶展現(xiàn)時(shí)，應(yīng)明確告知客戶可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，保證客戶對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知讀，避免過(guò)度的投機(jī)行為[3]。

（三）加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制，避免金融產(chǎn)品的操作型風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源可能是銀行產(chǎn)品的程序存在問(wèn)題、對(duì)于行情錯(cuò)誤進(jìn)行判斷、人為的操作的失誤等等。通過(guò)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，和銀行內(nèi)部缺乏完善的內(nèi)部控制有很大的關(guān)系。因此就需要建立完善的內(nèi)部控制規(guī)章制度，規(guī)范好銀行內(nèi)部產(chǎn)品創(chuàng)新人員的義務(wù)和責(zé)任，做好牽制工作。只有加強(qiáng)對(duì)銀行的內(nèi)部控制，才能夠降低可能會(huì)發(fā)生的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（四）建立完善的金融監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的審查

為了保證整個(gè)金融行業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展，建立金融監(jiān)管體系是必不可少的。而監(jiān)管體系的建設(shè)又必須依賴于健全的法律體系。因此監(jiān)管部門(mén)除了要積極地履行自身的職責(zé)，還要對(duì)法律的適用性進(jìn)行分析。比如在法律條文中，對(duì)于金融創(chuàng)新產(chǎn)品的相關(guān)內(nèi)容并沒(méi)有明確的規(guī)定，那么在進(jìn)行金融監(jiān)管時(shí)，應(yīng)該通過(guò)制定相應(yīng)的條例，為銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供依據(jù)，有效地防范在法律方面可能會(huì)存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。其次對(duì)市場(chǎng)的準(zhǔn)入制度全面進(jìn)行審查。如銀行在提升金融產(chǎn)品時(shí)，作為金融領(lǐng)域的監(jiān)管部門(mén)，就需要所創(chuàng)新的金融產(chǎn)品進(jìn)行審查和評(píng)估，通過(guò)全面的判斷，保證進(jìn)入金融市場(chǎng)的產(chǎn)品均是符合市場(chǎng)需求，且可以有效控制其存在的風(fēng)險(xiǎn)的。當(dāng)然在對(duì)金融創(chuàng)新的產(chǎn)品進(jìn)行審核時(shí)，切勿過(guò)于嚴(yán)格，這樣必然會(huì)影響整個(gè)銀行創(chuàng)新的積極性，也會(huì)制約市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；诖私鹑诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)可以將較低危險(xiǎn)系數(shù)的產(chǎn)品線準(zhǔn)入市場(chǎng)，通過(guò)考察，再判斷風(fēng)險(xiǎn)，避免出現(xiàn)一刀切的情況，影響整個(gè)金融行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的氛圍。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品，是銀行在發(fā)展的過(guò)程中提升自身活力以及競(jìng)爭(zhēng)力的一種方式。但是創(chuàng)新金融產(chǎn)品本身是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)的，如若不對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)有有效進(jìn)行控制，必然會(huì)影響整個(gè)銀行的發(fā)展。因此需要加大對(duì)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，并制定完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。例如在銀行內(nèi)部，應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)管理的文化、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制的體系。其次還需要加強(qiáng)銀行的內(nèi)部控制，避免出現(xiàn)產(chǎn)品的操作性風(fēng)險(xiǎn)。最后需要對(duì)金融監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行完善，加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的審查和創(chuàng)新。通過(guò)多角度多元化的方式降低銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行的發(fā)展。

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