試析農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)況與競爭力提升路徑

王樂樂

（封丘縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，河南 新鄉(xiāng) 453300）

1 農(nóng)村信用社對發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的重要作用

作為金融體系的重要組成部分，我國農(nóng)村信用社遍及全國所有農(nóng)村地區(qū)，設(shè)有廣泛分布的金融網(wǎng)點(diǎn)，是廣大農(nóng)村最便利的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，是推動我國“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的主力軍。在我國“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)建設(shè)的道路上，農(nóng)村信用社一直都是中堅(jiān)力量，發(fā)揮著中流砥柱的作用。在我國“三農(nóng)”事業(yè)的未來發(fā)展中，農(nóng)村信用社仍將繼續(xù)擔(dān)當(dāng)責(zé)任，履行使命，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供不可或缺的金融幫助。近年來，隨著我國金融體制改革的持續(xù)深化和國家對“三農(nóng)”工作的高度重視，農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”主力軍、中堅(jiān)力量的作用也愈發(fā)得到了凸顯。

首先，我國農(nóng)村信用社在網(wǎng)點(diǎn)布局上，深入到了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的最前沿、第一線，擁有廣泛的群眾基礎(chǔ)，深得農(nóng)村群眾的信賴，因而可以大量聚集農(nóng)村的閑散資金，為農(nóng)村閑散資金導(dǎo)入正確的流向。

其次，我國農(nóng)村信用社在服務(wù)定位上，以“三農(nóng)”為主要對象，以幫助“三農(nóng)”融通資金、促進(jìn)“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展為宗旨，因而為解決“三農(nóng)”資金需要，創(chuàng)造了非常便利的條件。

第三，金融體制改革后，我國農(nóng)村信用社優(yōu)化了組織結(jié)構(gòu)，調(diào)整了金融產(chǎn)品，為推動“三農(nóng)”發(fā)展出臺了更多、更接地氣的優(yōu)惠政策，因而有力地促進(jìn)了農(nóng)民、農(nóng)村組織的增收和農(nóng)業(yè)事業(yè)的發(fā)展。

第四，我國農(nóng)村信用社有悠久的發(fā)展歷史，有成熟的農(nóng)村工作經(jīng)驗(yàn)，有豐厚的資金儲備，因而在幫助農(nóng)民脫貧致富、調(diào)節(jié)農(nóng)村貨幣流通等方面都作出了重要的貢獻(xiàn)，有力地維護(hù)了農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健有序發(fā)展。

2 農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)況分析

我國是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國，農(nóng)業(yè)被視為是我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的第一產(chǎn)業(yè)，我國農(nóng)村信用社發(fā)展有著非常廣泛的得天獨(dú)厚市場基礎(chǔ)和環(huán)境氛圍；但與此同時，我國工農(nóng)差別、城鄉(xiāng)差別還沒有消除，農(nóng)業(yè)發(fā)展比工業(yè)發(fā)展落后，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)比城市經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)村信用社發(fā)展在觀念、技術(shù)水平等方面遠(yuǎn)不如城市金融機(jī)構(gòu)，這些情況的客觀存在，既給我國農(nóng)村信用社帶來了有利的一面，也帶來了不利的一面。

首先，有利的一面：一是農(nóng)村信用社在開展業(yè)務(wù)中具有地緣優(yōu)勢，這是由農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位來決定的，這種市場定位給農(nóng)村信用社在開展業(yè)務(wù)方面披上了鮮明的地方性色彩和社區(qū)性色彩，使農(nóng)村信用社與所在地區(qū)農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系更多、更廣和更深；二是農(nóng)村信用社在開展業(yè)務(wù)中具有客戶優(yōu)勢，這是由農(nóng)村信用社長期扎根農(nóng)村的發(fā)展布局決定的，農(nóng)村信用社以面向“三農(nóng)”為主軸，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布廣大農(nóng)村各地，具有“星火燎原”之勢，在長期的“三農(nóng)”服務(wù)中，與廣大農(nóng)民、農(nóng)村組織和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)下了不解之緣，培植了大批優(yōu)質(zhì)、忠誠、友善的“三農(nóng)”客戶，這些客戶不僅自身、而且還帶動了身邊的人在金融業(yè)務(wù)選擇上傾向農(nóng)村信用社，支持了農(nóng)村信用社的發(fā)展壯大；三是農(nóng)村信用社在開展業(yè)務(wù)中具有信息優(yōu)勢，這是由農(nóng)村信用社長期與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)之間形成的廣泛密切接觸關(guān)系決定的，我國農(nóng)村信用社是整個金融市場上唯一一個與農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)始終長期保持著“無縫對接”的金融機(jī)構(gòu)，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，一直處在農(nóng)村金融市場最前沿的位置上，因此，我國農(nóng)村信用社對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況掌握的比較全面，對農(nóng)業(yè)基層產(chǎn)業(yè)特色掌握的比較充分，對農(nóng)村村民和村企業(yè)、村組織等的信用品質(zhì)、資金實(shí)力和經(jīng)營狀況等掌握的比較詳實(shí)。

其次，不利的一面：一是農(nóng)村信用社在經(jīng)營理念和經(jīng)營方式上比較傳統(tǒng)，市場化改革晚，這遲滯了農(nóng)村信用社與現(xiàn)代金融市場齊頭并進(jìn)的步伐，整體業(yè)務(wù)水平處在相對落后狀態(tài)；二是農(nóng)村信用社人才缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，不論是在管理層面還是在技術(shù)層面，農(nóng)村信用社都明顯存在專業(yè)人才不足的問題，都不能與其他商業(yè)銀行相提并論，因此，發(fā)展水平和發(fā)展能力也不及其他商業(yè)銀行；三是農(nóng)村信用社缺乏市場開拓能力，原因是，農(nóng)村信用社競爭對手的缺乏，農(nóng)村信用社大都地處偏僻，周圍一般不會有其他金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)等有金融服務(wù)方面的需要時，也不會有進(jìn)行選擇的余地，一邊是慢節(jié)奏的“牧歌式”的工作和生活環(huán)境，一邊是沒有競爭者覬覦和擠兌的市場環(huán)境，這讓農(nóng)村信用社養(yǎng)成了長期的坐等客戶上門的工作作風(fēng)，在市場拓展能力方面，如果跟城市的其他金融機(jī)構(gòu)比，明顯缺乏銳意進(jìn)取的精神和激情；四是農(nóng)村信用社缺乏發(fā)展創(chuàng)新的驅(qū)動力，農(nóng)村信用社長期置身于最基層農(nóng)業(yè)區(qū)域，與高速運(yùn)轉(zhuǎn)、高頻競爭的城市經(jīng)濟(jì)相比，還處在“慢節(jié)奏”、低頻競爭的時期，很少有農(nóng)村信用社真正建立了集信息搜集、市場分析、金融產(chǎn)品開發(fā)、客戶意見反饋等為一體的發(fā)展中心，農(nóng)村信用社所處的人文環(huán)境和地緣環(huán)境，導(dǎo)致了創(chuàng)新發(fā)展動力的不足。

3 農(nóng)村信用社競爭力提升路徑探討

首先，要充分利用好自身獨(dú)有的優(yōu)勢。農(nóng)村信用社的發(fā)展優(yōu)勢主要體現(xiàn)在人熟、地熟和業(yè)務(wù)熟這樣三個方面，農(nóng)村信用社在這三個方面的獨(dú)有優(yōu)勢，為它競爭力的提升奠定了客戶基礎(chǔ)、地域基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)開發(fā)基礎(chǔ)?？蛻艋A(chǔ)讓它擁有了豐富的資金來源和效益來源，地域基礎(chǔ)讓它少去了很多競爭對手的擠兌和打壓，業(yè)務(wù)開發(fā)基礎(chǔ)為它保護(hù)了廣闊的發(fā)展空間，只要能夠把這“三熟”充分利用好，農(nóng)村信用社競爭力的提升就有了保證。

其次，要全力改變和提升原來的固有形象。農(nóng)村信用社的固有形象是落后的，散漫的，這一點(diǎn)無須諱言。在新的金融市場環(huán)境下，如果不全力改變它，那么農(nóng)村信用社的競爭力是肯定抵不過城市其他商業(yè)銀行的。為此，農(nóng)村信用社需要在以下幾個方面大膽推進(jìn)：一是改造網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境，優(yōu)化軟硬件設(shè)施，提高客戶辦理業(yè)務(wù)時的舒適感和信任感，增加客戶的安全感；二是改造網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，在人口、交通、貿(mào)易集中區(qū)域增設(shè)更大規(guī)模網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量；三是增設(shè)特色網(wǎng)點(diǎn)，在偏僻、交通不便、生產(chǎn)力落后地區(qū)設(shè)立便利型網(wǎng)點(diǎn)，開展貼心服務(wù)；四是革新工作方式，有針對性的在一些農(nóng)村地區(qū)投放ATM機(jī)和POS機(jī)，提高便民服務(wù)水平；五是引入網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，積極發(fā)展電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、支付寶、支付通、微信等新型金融交易手段，打破傳統(tǒng)金融交易所受到的時空限制；六是加強(qiáng)品牌建設(shè)，加大在新興傳媒領(lǐng)域的廣告投放力度，為自己樹立全新的市場形象。

第三，要加強(qiáng)人才開發(fā)戰(zhàn)略。人才不足是農(nóng)村信用社管理體系中的一塊“短板”，具有很大的普遍性。為了解決這個問題，一是要重視對現(xiàn)有人員的培養(yǎng)，發(fā)掘現(xiàn)有人員的積極性、創(chuàng)造性，激發(fā)現(xiàn)有人員的工作熱情，把他們從“人員”變?yōu)槿瞬?；二是要重視對外來人才的引進(jìn)，用豐厚的報酬吸引外來人才，用“有用武之地”招徠外來人才，把城里擁有先進(jìn)管理思想的高端人才“請”到農(nóng)村這片廣闊天地來大有作為。

第四，要深化創(chuàng)新和改革的力度。創(chuàng)新是提升競爭力的動力之源，改革是提升競爭力的條件保證。在創(chuàng)新方面，要圍繞“三農(nóng)”發(fā)展需求，將重點(diǎn)放在產(chǎn)品和服務(wù)領(lǐng)域，要為客戶帶來不一樣的全新的產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)，要在維持老客戶的同時開發(fā)更多新客戶；在改革方面，要徹底摒棄舊觀念、舊思想的束縛，大膽轉(zhuǎn)變工作方式，調(diào)整優(yōu)化管理機(jī)構(gòu)，以中央農(nóng)村工作會議和全國金融工作會議精神為指導(dǎo)，以開發(fā)金融產(chǎn)品和金融市場為手段，以提高競爭力為目的，把農(nóng)村信用社發(fā)展水平提升到一個新的高度。