中國個人金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展的問題及政策研究

龍凌鳳

（對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員，北京 100029）

很早之前，我國的商業(yè)銀行就已經(jīng)開展了相應(yīng)的金融理財套餐的辦理業(yè)務(wù)，這對于人民而言是一個非常穩(wěn)妥且靠譜的理財途徑，為人們帶來了一定的福利。但由于受到當(dāng)時人們收入水平、消費理念等原因的限制，人們并未認(rèn)識到這些套餐的意義。隨著近些年來人們對于金融理財?shù)牧私獠粩嗵嵘?，加之國?nèi)商業(yè)銀行相關(guān)政策和戰(zhàn)略的推進(jìn)，金融理財套餐越來越受到大眾的歡迎。因此，在雙方的共同作用之下，我國的個人金融理財業(yè)務(wù)進(jìn)入到了飛速發(fā)展的階段，這其中包含了非常多的國家政策，但也顯現(xiàn)了比較多的問題。

1 我國個人金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

1.1 個人金融業(yè)務(wù)范圍狹窄

我國的個人金融理財業(yè)務(wù)相較于國外而言，起步比較晚。并且由于人們對于該業(yè)務(wù)的理解程度并不高，導(dǎo)致其一直未能得到很好地發(fā)展。在這種情況下，盡管目前我國個人金融理財業(yè)務(wù)開始進(jìn)入到起步階段，并且取得了非常好的成績，但從整體上來看，個人金融理財業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍仍然比較狹窄，其中涉及的業(yè)務(wù)套餐還比較少，涉及的領(lǐng)域也不多。我國的商業(yè)銀行雖然提出了一些具有一定意義的金融理財業(yè)務(wù)理念，比如“貴賓理財”、“貼身理財”等等，但這些理念并沒有切實的深入宣傳，僅僅停留在表面，也正因如此很多金融理財業(yè)務(wù)一直沒有開展。

1.2 個人金融產(chǎn)品缺乏特色

就目前我國商業(yè)銀行所推出的所有個人金融理財業(yè)務(wù)來看，大多數(shù)都是將存、貸款產(chǎn)品，以及部分中間業(yè)務(wù)的重新整合，又或是在此基礎(chǔ)上進(jìn)行新一輪的服務(wù)改善等等。由此可見，其業(yè)務(wù)仍然停留在原有的基礎(chǔ)之上，而沒有得到相應(yīng)的提升或改變。在這樣的情況下，大眾很難看到這些商業(yè)銀行為大眾推出的個人金融產(chǎn)品的特色。當(dāng)商業(yè)銀行的金融理財產(chǎn)品失去吸引用戶的特色時，就如同果蔬行業(yè)進(jìn)入了寒冬。另外，除了缺乏特色的特點之外，目前國內(nèi)商業(yè)銀行的個人金融理財產(chǎn)品及業(yè)務(wù)的同質(zhì)化也非常嚴(yán)重，無外乎就是那么幾樣，除了名稱之外幾乎一模一樣，毫無新意，對用戶的吸引程度不高。

1.3 個人金融營銷觀念滯后

目前，我國的個人金融理財業(yè)務(wù)雖然進(jìn)入到了一個相對而言比較快速的發(fā)展階段，但就整體而言，在金融理財產(chǎn)品及業(yè)務(wù)的營銷觀念之中，其仍然存在比較多的問題。

首先，商業(yè)銀行相關(guān)部門在工作當(dāng)中并沒有形成“主動出擊”的工作理念和態(tài)度，他們?nèi)匀槐３种鴤鹘y(tǒng)的“等待顧客上門”的工作狀態(tài)當(dāng)中，對于市場的定位、了解以及目標(biāo)基本沒有概念。在這樣的情況下，商業(yè)銀行很難獲得更多的用戶，大眾也很難在日常的生活中了解到這些內(nèi)容。

其次，很多商業(yè)銀行在日常工作當(dāng)中，并沒有足夠重視金融理財業(yè)務(wù)，也正因如此其并沒有設(shè)立專門的金融理財業(yè)務(wù)的營銷人員，這對于商業(yè)銀行的個人金融理財業(yè)務(wù)而言是致命的打擊。盡管當(dāng)前人們對于金融理財?shù)睦斫獬潭仍絹碓礁?，但人們在日常的工作和生活中很難接觸到商業(yè)銀行的個人金融理財產(chǎn)品，其對于這方面的了解是只言片語，并不詳盡。如果商業(yè)銀行能夠有這樣專門的營銷人員，通過新媒體、傳統(tǒng)媒體、自媒體包括某些商業(yè)化平臺的推廣和營銷宣傳，讓每一行業(yè)和領(lǐng)域的人都能夠接觸到這些產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，這對于商業(yè)銀行的金融理財業(yè)務(wù)而言是具有極大的作用的。但如果在這一方面缺失，其后果也是顯而易見的。

最后，相關(guān)的商業(yè)銀行在開展個人金融理財業(yè)務(wù)時，并沒有給予足夠的重視和輔助，這也導(dǎo)致了商業(yè)銀行對于營銷市場的細(xì)分化不夠。當(dāng)商業(yè)銀行在這一方面出現(xiàn)相應(yīng)的問題時，就會出現(xiàn)很多的問題，比如在某一轄區(qū)之內(nèi)一共有多少的家庭，每個家庭大概有多少家庭成員，基本情況、工作收入等等。相關(guān)的工作人員對這些數(shù)據(jù)沒有了解和概念的話，自然無法適宜的將這些用戶進(jìn)行有效的分類和區(qū)分，最終失去與客戶之間的聯(lián)系，逐漸消失在客戶的生活當(dāng)中去。

1.4 缺乏專業(yè)化的管理人才

近些年來，我國無論是在經(jīng)濟(jì)、科技還是教育、民生等方面都取得了不錯的成績。在快速發(fā)展的過程中，社會對于專業(yè)領(lǐng)域的人才的需求是巨大的。金融行業(yè)也是如此，專門的理財人才可以讓個人金融理財業(yè)務(wù)能夠更專業(yè)的服務(wù)于大眾，為大眾創(chuàng)造利益，為商業(yè)銀行帶來相應(yīng)的業(yè)務(wù)和效益。但就目前而言，我國商業(yè)銀行的個人金融理財業(yè)務(wù)的工作人員并不具有專業(yè)的金融業(yè)務(wù)能力，在普通的銀行業(yè)務(wù)、保險和證券等金融業(yè)務(wù)當(dāng)中常常出現(xiàn)混淆的情況。并且，實事求是的講，目前很多商業(yè)銀行仍然采用銀行內(nèi)的柜臺專員進(jìn)行個人金融理財產(chǎn)品及業(yè)務(wù)的推銷。通過這種方式雖然也能夠獲得一定的業(yè)務(wù)和客戶，但顯然其并不能夠取代專業(yè)的金融理財人才的作用，為客戶提供的金融理財業(yè)務(wù)的專業(yè)性和科學(xué)性都將有待商榷。除此之外還有很多問題，其都將影響到我國個人金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，如果能夠得到妥善的處理，對于國內(nèi)個人金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要的意義。

2 我國個人金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展的有效對策

2.1 拓寬個人金融領(lǐng)域范圍

目前，我國的金融行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入到全新的發(fā)展階段，人們?nèi)遮呍鲩L的個人金融理財需求與相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展接近正比。在這種情況下，我們必須承認(rèn)的是，當(dāng)下國內(nèi)個人金融理財產(chǎn)品及業(yè)務(wù)仍然具有非常多的問題。為了解決這些問題，并且為國內(nèi)個人金融理財業(yè)務(wù)的更好的發(fā)展提供積極的作用，商業(yè)銀行需要首當(dāng)其沖的解決個人金融理財產(chǎn)品及業(yè)務(wù)在范圍和領(lǐng)域上的狹窄問題。只有不斷拓寬個人金融理財范圍和領(lǐng)域，這樣才能夠為大眾提供更多的個人理財服務(wù)，吸引更多的用戶選擇到商業(yè)銀行中來，為自己辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)。

正因如此，商業(yè)銀行在日常的工作當(dāng)中，首先要考慮如何讓自家的個人金融理財產(chǎn)品及業(yè)務(wù)變得具備獨特的特色，使其能夠吸引更多的客戶，讓他們能夠放心的選擇自家的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。當(dāng)然，商業(yè)銀行可以在個人理財產(chǎn)品的包裝設(shè)計上、服務(wù)內(nèi)容上以及相應(yīng)的廣告宣傳上下功夫，讓大眾能夠更多的接觸到這些理財產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，使他們能夠結(jié)合自己的實際情況，更好的了解甚至購買這些產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。并且，商業(yè)銀行還要做好相應(yīng)的后續(xù)工作，比如已購用戶的優(yōu)惠活動等等，讓客戶與銀行產(chǎn)生必要的聯(lián)系，使其能夠長期的選擇自家銀行所推出的個人理財產(chǎn)品及業(yè)務(wù)。

其次，在營銷方面，商業(yè)銀行也要足夠重視。當(dāng)下的中國，是一個個性化的社會，越來越多的人開始注重個性化的發(fā)展。那么商業(yè)銀行在開展個人金融理財業(yè)務(wù)時，也要足夠重視大眾這一方面的問題。在金融理財業(yè)務(wù)方面，要盡可能的采取人性化、個性化的服務(wù)，尤其是在新用戶的服務(wù)上，更是要予以足夠的重視。相應(yīng)的工作人員可以結(jié)合客戶的資料和實際情況，為其提供個性化、專一化的理財業(yè)務(wù)參考服務(wù)，為其提供適宜的選擇，提高客戶的滿意度。

2.2 借鑒外資經(jīng)驗實施創(chuàng)新

相較而言，國內(nèi)的個人金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展時間比國外要短很多，因此在發(fā)展過程中，國內(nèi)的商業(yè)銀行也要多多借鑒國外金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，以此不斷提升自身的業(yè)務(wù)能力。在模式上，國內(nèi)的商業(yè)銀行就要充分吸取國外金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，即為客戶提供一對一的專業(yè)服務(wù)，根據(jù)客戶的情況，為其提供專業(yè)化的服務(wù)，以客戶為中心，提供多方面的幫助和選擇。在產(chǎn)品方面，國內(nèi)的商業(yè)銀行要學(xué)會定期進(jìn)行更新，根據(jù)市場調(diào)查的結(jié)果進(jìn)行產(chǎn)品更新，以符合大眾的胃口。在技術(shù)上，商業(yè)銀行也要引用專業(yè)人才，在手機(jī)、電腦、互聯(lián)網(wǎng)等媒介上開展網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，為客戶帶來便利。當(dāng)然，這些服務(wù)當(dāng)中也包括對相關(guān)工作的監(jiān)管，對相關(guān)的工作人員也要進(jìn)行適當(dāng)?shù)目己撕统椴椤?/p>

2.3 積極培育個人理財意識

在當(dāng)今社會當(dāng)中，商業(yè)銀行也要學(xué)會為自己代言。在正常的工作過程中，商業(yè)銀行要積極開展與客戶之間的互動，并以此對其進(jìn)行相應(yīng)的引導(dǎo)。例如，商業(yè)銀行在日常工作中要建立專屬的獨立宣傳網(wǎng)站、微信公眾號、短視頻官方號等等，通過這些平臺吸引大眾的關(guān)注，并對自己的用戶進(jìn)行個人金融理財產(chǎn)品及業(yè)務(wù)的宣傳，并對每一個業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行詳盡的介紹和適宜人群推薦。通過這種方式不僅能夠增加商業(yè)銀行與客戶之間的聯(lián)系，同時也能夠讓關(guān)注的客戶更好的去了解個人金融理財，培育他們的理財理念和意識，為今后的業(yè)務(wù)開展打下堅實的基礎(chǔ)。

2.4 建立健全用人培育機(jī)制

商業(yè)銀行除了要在各大高校中發(fā)現(xiàn)金融領(lǐng)域的專業(yè)人才，將其引進(jìn)到內(nèi)部，使其能夠為更多的客戶提供專業(yè)化的服務(wù)之外，也要在正常的工作過程中建立適宜的用人培育機(jī)制。通過這種機(jī)制，商業(yè)銀行不僅能夠在員工之間進(jìn)行專業(yè)的選拔，讓具備專業(yè)能力的員工獲得更大的施展空間，使其能夠更好的投入到工作當(dāng)中來。當(dāng)然，在此之外，商業(yè)銀行也要做好相應(yīng)的培訓(xùn)工作，為內(nèi)部每一個員工提供，使每一個員工都能夠具備基本的金融專業(yè)能力，并在不斷的培訓(xùn)中提升自身實力。

3 結(jié)束語

總之，目前我國個人金融理財業(yè)務(wù)還存在著非常多的問題：比如科技支持落后，系統(tǒng)的安全不能得到足夠的保證；商業(yè)銀行在經(jīng)營政策方面仍然對個人金融理財業(yè)務(wù)具有一定的限制作用；暫未創(chuàng)建科學(xué)、有效的個人信用制度等等。隨著我國全方面的發(fā)展，各行各業(yè)都在各自的發(fā)展當(dāng)中展現(xiàn)出了日新月異的態(tài)勢。自誕生以來，金融行業(yè)一直都是備受人們關(guān)注的行業(yè)。隨著時代的發(fā)展，人們的金融意識、理財意識不斷提升，這些問題都將逐步被解決，并不斷促進(jìn)金融理財?shù)陌l(fā)展。