互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的影響探討

郭 燕

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，北京 100029）

近些年來(lái)發(fā)展過(guò)程中，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展和社會(huì)信息技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)得到了金融市場(chǎng)和相關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的關(guān)注與重視，這一點(diǎn)非常重要，同時(shí)也是未來(lái)發(fā)展過(guò)程中的主要方向。相比較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心功能并沒(méi)有發(fā)生本質(zhì)上的改變。首先金融契約的內(nèi)涵一致，其次金融風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)金融概念也沒(méi)有發(fā)生較大的轉(zhuǎn)變。但是站在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下進(jìn)行分析之后可以發(fā)現(xiàn)，未來(lái)金融交易的邊界將會(huì)大大拓寬，這對(duì)于交易成本來(lái)說(shuō)，也屬于一個(gè)好消息，能夠降低成本。因此民主化和普惠化得到了深層次的體現(xiàn)，出于這一點(diǎn)原因，本文主要的分析內(nèi)容就是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于我國(guó)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)造成的影響。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀分析

從行業(yè)上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融具有非常復(fù)雜的組成部分，因此，當(dāng)今并沒(méi)有對(duì)這一行業(yè)進(jìn)行明確的定義。一般來(lái)說(shuō)，可以使用兩方面內(nèi)容來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理解，一方面是各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以通過(guò)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合來(lái)形成一個(gè)全新的新興產(chǎn)業(yè)，而另一方面則是金融行業(yè)可以與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)作為核心基礎(chǔ)，成為新興行業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融也就是在計(jì)算機(jī)、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計(jì)算平臺(tái)等工具的幫助下來(lái)讓資金產(chǎn)生流通。站在另一個(gè)角度上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融并非簡(jiǎn)單的將互聯(lián)網(wǎng)與金融進(jìn)行疊加，而是將金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合，從而作為未來(lái)全新行業(yè)發(fā)展的主要基礎(chǔ)。使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)催生出一種全新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。未來(lái)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展幫助信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)了進(jìn)一步的提升，因此互聯(lián)網(wǎng)所擁有的功能也得到了不斷的優(yōu)化和豐富。我國(guó)金融市場(chǎng)的總體發(fā)展趨勢(shì)受到了較大的影響，站在當(dāng)下發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析之后，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，然而主要的問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)管控能力較低、監(jiān)管能力較差，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性也就隨之增加。因此未來(lái)需要使用正確的眼光，來(lái)看待互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的影響分析

2.1 網(wǎng)絡(luò)理財(cái)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體水平的促進(jìn)作用

與傳統(tǒng)的理財(cái)方式進(jìn)行比較之后，可以發(fā)現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展過(guò)程中理財(cái)模式主要存在兩種，分別是線(xiàn)上理財(cái)和線(xiàn)下理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)幫助線(xiàn)上資金聚集降低了成本，同時(shí)也提升了線(xiàn)下資金支付的效率，讓理財(cái)產(chǎn)品的性能實(shí)現(xiàn)了進(jìn)一步的優(yōu)化。對(duì)于不同客戶(hù)以及企業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)都意味著體驗(yàn)品質(zhì)的提升。基于這一特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)需要注意在更短的時(shí)間內(nèi)，籌集更多的社會(huì)資金，這能夠幫助企業(yè)在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，收獲更多的資金來(lái)源，讓公司的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)現(xiàn)有序開(kāi)展。同時(shí)，這一發(fā)展方向也能夠擴(kuò)寬資金的整體水平，讓企業(yè)的發(fā)展空間實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步擴(kuò)大，讓經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)成為主要的發(fā)展目標(biāo)。

2.2 有助于降低成本，提升資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量

與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比較之后可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓第三方支付機(jī)構(gòu)以及社交網(wǎng)絡(luò)的作用隨之展現(xiàn)出來(lái)。同時(shí)減免了其他更多分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立。這使工作效率得到了提升，降低了大量的人工費(fèi)用，也能夠幫助實(shí)現(xiàn)交易成本降低。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)還可以幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)全天候、一站式的服務(wù)，與傳統(tǒng)銀行和證券交易所的工作相比，有著完全不同的體驗(yàn)，無(wú)論是資金配置效率，還是服務(wù)質(zhì)量來(lái)說(shuō)都有所提升。

2.3 有利于發(fā)揮民間資本作用，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化

在我國(guó)金融發(fā)展的過(guò)程中，一直以來(lái)民間借貸資本數(shù)額都較為龐大，但是針對(duì)這些龐大的資金來(lái)說(shuō)，在投資管理方面我國(guó)政府一直沒(méi)有落實(shí)更好的政策。主要的問(wèn)題就是缺乏合理的途徑來(lái)進(jìn)行監(jiān)管，也沒(méi)有正規(guī)的監(jiān)管體系對(duì)其進(jìn)行關(guān)注，因此未來(lái)需要針對(duì)這方面的問(wèn)題進(jìn)行嚴(yán)格約束和規(guī)范，保證其能合理正常的運(yùn)作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓眾籌、網(wǎng)貸等實(shí)現(xiàn)了進(jìn)一步的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了民間資金存量活躍。很多民間資本在這樣金融模式的推動(dòng)下，對(duì)國(guó)家項(xiàng)目進(jìn)行了投資。站在另一個(gè)角度上來(lái)講，這也是推動(dòng)了我國(guó)市場(chǎng)實(shí)際經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，讓我國(guó)市場(chǎng)中的經(jīng)濟(jì)起到了活躍作用。

2.4 有助于發(fā)展普惠金融，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足

互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)上的金融交易數(shù)額都處于中小級(jí)別的，但是交易的次數(shù)卻非常頻繁。由此可見(jiàn)，與傳統(tǒng)金融市場(chǎng)交易額巨大的情況相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將金融市場(chǎng)的傳統(tǒng)弊端得到了進(jìn)一步處理與控制，更好的將金融市場(chǎng)進(jìn)行了普及，讓傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展和進(jìn)步。正是出于這個(gè)原因，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)與傳統(tǒng)金融市場(chǎng)兩者之間的關(guān)系并不矛盾，而是處于相互促進(jìn)的過(guò)程，兩者在我國(guó)金融市場(chǎng)中都已經(jīng)成為不可或缺的一項(xiàng)內(nèi)容，因此未來(lái)國(guó)家政府需要針對(duì)兩者之間的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行調(diào)控。

2.5 有助于促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需求

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)和發(fā)展，站在一定程度上來(lái)講屬于將過(guò)去業(yè)務(wù)模式和傳統(tǒng)模式進(jìn)行提升。這種轉(zhuǎn)變方式能夠?qū)⑦^(guò)去傳統(tǒng)金融模式存在的問(wèn)題進(jìn)行處理，主要的依據(jù)就是云計(jì)算技術(shù)和非常龐大的數(shù)據(jù)做支撐。作為一種全新的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能夠更好的了解消費(fèi)者當(dāng)下實(shí)際需求，同時(shí)也能夠根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際情況來(lái)使用相應(yīng)的服務(wù)策略進(jìn)行處理。未來(lái)需要根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行準(zhǔn)確的計(jì)算，與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融控制風(fēng)險(xiǎn)的能力得到了有效的提升。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的出現(xiàn)，也可以根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際狀態(tài)和未來(lái)需求制定出個(gè)性化的金融產(chǎn)品，讓客戶(hù)對(duì)于金融產(chǎn)品有更好的評(píng)價(jià)。

2.6 滿(mǎn)足電子商務(wù)需求，擴(kuò)大社會(huì)消費(fèi)

未來(lái)發(fā)展過(guò)程中，電子商務(wù)需求是互聯(lián)網(wǎng)支付的主要發(fā)展方向，也是重要的催化劑，比較典型的代表就是用戶(hù)手機(jī)移動(dòng)支付。電子商務(wù)的出現(xiàn)代表了眾籌融資、網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，不可否認(rèn)的是電子商務(wù)的發(fā)展，讓金融界服務(wù)方式出現(xiàn)了重要轉(zhuǎn)變。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的興起，也讓電子商務(wù)的需求實(shí)現(xiàn)了進(jìn)一步提升。這對(duì)于社會(huì)消費(fèi)水平來(lái)說(shuō)，屬于一種良性的刺激。

3 基于互聯(lián)網(wǎng)金融，有力推動(dòng)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的相關(guān)對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)是針對(duì)資金市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度、信貸資本以及資金配置等等方式來(lái)幫助宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)，但是實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中需要注意任何事物都是一把雙刃劍，互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此。由于在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作沒(méi)有得到進(jìn)一步落實(shí)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)今存在著較大的隱患，站在某種角度上來(lái)說(shuō)，甚至?xí)?dǎo)致宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)不穩(wěn)定的狀態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要的形式就是普惠金融。這對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，影響較為巨大，主要原因就是普惠金融適用于普通人，我國(guó)絕大部分金融用戶(hù)都可以根據(jù)自己的需求來(lái)選擇普惠金融產(chǎn)品。站在良性的角度上來(lái)說(shuō)，普惠金融出現(xiàn)能夠幫助我國(guó)社會(huì)轉(zhuǎn)型加快速度，但是仔細(xì)分析之后可以發(fā)現(xiàn)這一金融形勢(shì)，對(duì)于我國(guó)的金融也是一種較大的考驗(yàn)。一方面在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下，金融服務(wù)種類(lèi)和內(nèi)容也得到了逐漸豐富，而這種環(huán)境導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的監(jiān)督力度進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶嵘?。另一方面則是需要保證能夠發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)與價(jià)值的情況下，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性與可靠性，針對(duì)這一要求本文主要提出以下兩點(diǎn)建議。

3.1 對(duì)具有金融中介作用的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管進(jìn)行規(guī)范

對(duì)具有金融中介作用的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要進(jìn)行規(guī)范性監(jiān)管，針對(duì)國(guó)務(wù)院提出的相關(guān)管理措施，未來(lái)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)、融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)兩者的管理意見(jiàn)，需要作為監(jiān)管的主要指導(dǎo)。這能夠強(qiáng)化對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的管理，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展水平，提升讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理和治理能力，實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步增長(zhǎng)，從而達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。這種方式站在另一個(gè)角度上來(lái)說(shuō)，有助于業(yè)務(wù)涉及面實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步擴(kuò)寬，從而幫助各種金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化管理，保證互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)定發(fā)展，對(duì)于我國(guó)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)有著重要的意義。

3.2 完善立法，細(xì)化職責(zé)

未來(lái)需要注意將保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益作為主要的發(fā)展方向。指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者能夠根據(jù)相關(guān)金融知識(shí)來(lái)進(jìn)行消費(fèi)，避免消費(fèi)者由于金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降而造成的損失。未來(lái)相關(guān)機(jī)構(gòu)需要注意能夠增強(qiáng)消費(fèi)者的防范金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，適當(dāng)及時(shí)披露信息，對(duì)于可能會(huì)存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)機(jī)構(gòu)需要及時(shí)給予提示，同時(shí)還需要構(gòu)建出更加健全的司法保護(hù)制度，保證消費(fèi)者的合法權(quán)益能夠受到法律的保護(hù)。

除此之外，未來(lái)還需要將互聯(lián)網(wǎng)金融作為反洗錢(qián)監(jiān)管的首要觀(guān)察對(duì)象，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融存在的洗錢(qián)問(wèn)題，進(jìn)行嚴(yán)格的管理和控制，出臺(tái)法律法規(guī)。同時(shí)還需要注意，對(duì)內(nèi)部工作人員進(jìn)行反洗錢(qián)意識(shí)普及，明確提出異常交易的標(biāo)準(zhǔn)。一旦發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)異常交易行為，將會(huì)嚴(yán)懲不貸。主要的目的是保證互聯(lián)網(wǎng)金融的交易能夠?qū)崿F(xiàn)正?；⒁?guī)范化，另外還需要注意將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況作為指導(dǎo)方向。根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顟B(tài)，制定出切實(shí)可行的發(fā)展方案，未來(lái)還需要注意引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。最后則是需要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融成立相對(duì)應(yīng)的企業(yè)協(xié)會(huì)，通過(guò)強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管，完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)部控制等等工作的開(kāi)展保證信息披露具有真實(shí)性和可靠性。

4 結(jié)束語(yǔ)

總而言之，根據(jù)當(dāng)下金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了一定的發(fā)展和進(jìn)步，但是隨之而來(lái)也出現(xiàn)了巨大的挑戰(zhàn)。因此中央銀行需要對(duì)這方面內(nèi)容進(jìn)行深入調(diào)查研究，重點(diǎn)加強(qiáng)金融改革力度，對(duì)于各類(lèi)銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，也需要進(jìn)行提升。這是幫助互聯(lián)網(wǎng)金融體系實(shí)現(xiàn)規(guī)范性發(fā)展的主要方式，同時(shí)對(duì)于小額貸款企業(yè)也需要進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，避免出現(xiàn)高利貸、過(guò)高手續(xù)費(fèi)等現(xiàn)象，并防止有些人在銀行毫不知情的情況下，利用他人信用或透支個(gè)人信用來(lái)進(jìn)行圈錢(qián)套現(xiàn)行為，這能夠在根本上降低金融風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的作用，因此相關(guān)部門(mén)需要對(duì)這些內(nèi)容進(jìn)行高度重視，發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融的整體效果，讓企業(yè)能夠更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。