新時(shí)期下中小企業(yè)授信策略研究

郭彥潔

摘要：小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在增強(qiáng)區(qū)域?qū)嵙?、增加地方收入、推?dòng)科技創(chuàng)新、吸納社會(huì)就業(yè)、維護(hù)和諧穩(wěn)定等方面發(fā)揮著不可替代的作用。疫情對(duì)整體收入水平有負(fù)面影響，尤其是旅游、餐飲、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)受疫情影響比較直接。這些行業(yè)多以中小企業(yè)為主、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，疫情的沖擊會(huì)直接影響相關(guān)從業(yè)人員的收入。現(xiàn)結(jié)合新冠肺炎疫情給中小企業(yè)帶來(lái)的沖擊和影響，通過(guò)分析研判中小企業(yè)運(yùn)行態(tài)勢(shì)，對(duì)后疫情時(shí)期下中小企業(yè)授信策略進(jìn)行研究分析。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);授信策略;研究

一、中小企業(yè)基本概述

（一）中小企業(yè)定義及范圍

1.中小企業(yè)定義

中小企業(yè)，是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的，人員規(guī)模、經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小的企業(yè)，包括中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)。

2.中小企業(yè)范圍

2017年12月，工信部等四部委發(fā)布的《統(tǒng)計(jì)上大中小微型企業(yè)劃分辦法（2017）》，主要針對(duì)總資產(chǎn)、營(yíng)業(yè)收入以及從業(yè)人員數(shù)將企業(yè)劃分為大型、中型、小型和微型四個(gè)規(guī)模類(lèi)型，按照劃分辦法，以零售業(yè)為例，小型企業(yè)指從業(yè)人數(shù)10-50人且營(yíng)業(yè)收入在100萬(wàn)到500萬(wàn)的企業(yè)，中型企業(yè)指從業(yè)人數(shù)50-300人且營(yíng)業(yè)收入在500萬(wàn)到20000萬(wàn)的企業(yè)，以此類(lèi)推。

（二）中小企業(yè)特點(diǎn)及地位

1.中小企業(yè)特點(diǎn)

一是對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、市場(chǎng)的變動(dòng)更加敏感。中小企業(yè)資產(chǎn)和收入規(guī)模較小，業(yè)務(wù)品種較單一，因此對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、市場(chǎng)等外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化更加敏感，抗周期性風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱。在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)期，市場(chǎng)需求疲軟，行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)激烈，大型企業(yè)擠占中小企業(yè)市場(chǎng)，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)容易受到?jīng)_擊，償還債務(wù)的壓力也隨之加大。二是主要集中在勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)和技術(shù)含量較低的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。我國(guó)中小企業(yè)主要集中在勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)和一些技術(shù)含量相對(duì)較低的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。近年來(lái)，隨著勞動(dòng)力成本的上升，中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)逐漸減弱，而且中小企業(yè)資金有限，研發(fā)能力較弱，產(chǎn)品技術(shù)含量相對(duì)較低，更容易被市場(chǎng)淘汰，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。

2.中小企業(yè)地位

提供就業(yè)崗位，緩解社會(huì)就業(yè)壓力。我國(guó)作為一個(gè)人口大國(guó)，需要利用中小企業(yè)來(lái)幫助社會(huì)接納更多的勞動(dòng)力，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中大力的發(fā)展中小企業(yè)，為中小企業(yè)提供更多的發(fā)展便利這在極大程度上緩解了我國(guó)的就業(yè)緊張問(wèn)題。中小企業(yè)可以為我國(guó)提供大量的就業(yè)崗位，吸收社會(huì)中的更多的勞動(dòng)力就業(yè)，將勞動(dòng)力轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)財(cái)富，這就為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)提供了巨大的動(dòng)力。

二、新時(shí)期中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境分析

（一）后疫情時(shí)期經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析

1.疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)影響分析

在疫情對(duì)中國(guó)內(nèi)需影響方面，疫情對(duì)整體收入水平有負(fù)面影響，尤其是旅游、餐飲、交通運(yùn)輸、線(xiàn)下教育等行業(yè)受疫情影響比較直接。這些行業(yè)多以中小企業(yè)為主、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，疫情的沖擊會(huì)直接影響相關(guān)從業(yè)人員的收入。

2.后疫情時(shí)期經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)判斷

后疫情時(shí)期在消費(fèi)方面，部分消費(fèi)類(lèi)別受抑制仍相當(dāng)顯著，截止目前餐飲、娛樂(lè)等人員較為密集的活動(dòng)可能是受疫情抑制最顯著的消費(fèi)類(lèi)別。隨著疫情持續(xù)地得到控制，預(yù)計(jì)消費(fèi)者外出就餐的意愿會(huì)持續(xù)提升，推動(dòng)餐飲消費(fèi)修復(fù)。

（二）后疫情時(shí)期政策環(huán)境分析

我國(guó)高度重視新冠肺炎疫情給中小企業(yè)帶來(lái)的沖擊和影響，及時(shí)分析研判中小企業(yè)運(yùn)行態(tài)勢(shì)，積極出臺(tái)應(yīng)對(duì)疫情幫助企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的政策措施。在政策方面，通過(guò)推動(dòng)減稅降費(fèi)，減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān);推動(dòng)加大金融支持，緩解中小企業(yè)資金鏈緊張;引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)對(duì)接資本市場(chǎng)，進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道。在服務(wù)方面，開(kāi)展中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境評(píng)估工作，持續(xù)健全中小企業(yè)服務(wù)體系;積極開(kāi)展中小企業(yè)數(shù)字化賦能專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，提升中小企業(yè)數(shù)字化應(yīng)用意識(shí)和能力。

1.政策發(fā)布情況

（1）貨幣政策

2020年2月26日，中國(guó)人民銀行下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于加大再貸款、再貼現(xiàn)支持力度促進(jìn)有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)的通知》（銀發(fā)〔2020〕53號(hào)），增加再貸款再貼現(xiàn)專(zhuān)用額度5000億元，同時(shí)，下調(diào)支農(nóng)、支小再貸款利率0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.5%。為企業(yè)有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供低成本、普惠性的資金支持，切實(shí)解決企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)面臨的債務(wù)償還、資金周轉(zhuǎn)和擴(kuò)大融資等迫切問(wèn)題。

（2）信貸政策

2020年6月1日，央行、銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、發(fā)改委、工信部發(fā)布《關(guān)于加大小微企業(yè)信用貸款支持力度的通知》指出，央行通過(guò)貨幣政策工具按季度購(gòu)買(mǎi)符合條件的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放的普惠小微信用貸款，利用創(chuàng)新貨幣政策工具，推動(dòng)銀行加大投放小微企業(yè)信用貸款，確保更多的小微企業(yè)能獲得免抵押、免擔(dān)保的信用貸款支持，真正提高貸款可獲得性，解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。

2.中小企業(yè)政策導(dǎo)向情況

多方舉措和幫扶下，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況得到改善。但不可否認(rèn)，企業(yè)仍然面臨壓力與挑戰(zhàn)，一些企業(yè)反映部分政策落實(shí)還有堵點(diǎn)，在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的情況下，企業(yè)對(duì)降成本的政策訴求較為強(qiáng)烈。下一步，我國(guó)將緊緊圍繞抓好“政策惠企、環(huán)境活企、服務(wù)助企”支持中小企業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展。一是強(qiáng)化政策惠企，加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，做好跟蹤督促，將好的政策不折不扣落實(shí)到位，重點(diǎn)抓好近期出臺(tái)的《關(guān)于健全支持中小企業(yè)發(fā)展制度的若干意見(jiàn)》落地，形成支持中小企業(yè)發(fā)展的常態(tài)化、長(zhǎng)效化機(jī)制其次是抓環(huán)境活企。二是強(qiáng)化環(huán)境活企，常態(tài)化開(kāi)展中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境第三方評(píng)估，狠抓《保障中小企業(yè)款項(xiàng)支付條例》落實(shí)，健全投訴處理機(jī)制，強(qiáng)化監(jiān)督檢查和失信懲戒，有效防范和解決拖欠中小企業(yè)款項(xiàng)問(wèn)題。

三、后疫情時(shí)期中小企業(yè)發(fā)展機(jī)遇和問(wèn)題挑戰(zhàn)

（一）后疫情時(shí)期中小企業(yè)發(fā)展機(jī)遇

1.中小企業(yè)創(chuàng)新機(jī)遇

關(guān)于引導(dǎo)中小企業(yè)專(zhuān)精特新發(fā)展方面，我國(guó)圍繞提升產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)能力和產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)代化水平，培育一批專(zhuān)精特新“小巨人”企業(yè)和制造業(yè)單項(xiàng)冠軍企業(yè)。通過(guò)國(guó)家中小企業(yè)公共服務(wù)示范平臺(tái)、小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新示范基地、國(guó)家雙創(chuàng)特色載體等等，疊加服務(wù)資源，加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的梯度培育?，F(xiàn)在從全國(guó)來(lái)講，省一級(jí)已經(jīng)培育認(rèn)定了2萬(wàn)多家“專(zhuān)精特新”中小企業(yè)，在這個(gè)基礎(chǔ)上，國(guó)家在持續(xù)培育專(zhuān)精特新“小巨人”企業(yè)以及在此基礎(chǔ)上的制造業(yè)單項(xiàng)冠軍企業(yè)。開(kāi)展大中小企業(yè)融通發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，推動(dòng)龍頭企業(yè)與“專(zhuān)精特新”中小企業(yè)合作，提高產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈運(yùn)行效率，構(gòu)建大中小企業(yè)創(chuàng)新協(xié)同、產(chǎn)能共享、供應(yīng)鏈互通的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

2.中小企業(yè)融資機(jī)遇

一是進(jìn)一步落實(shí)普惠金融定向降準(zhǔn)政策。在定向降準(zhǔn)方面，人民銀行積極落實(shí)普惠金融定向降準(zhǔn)政策，鼓勵(lì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小微企業(yè)的支持力度。2019年初，調(diào)整小微企業(yè)貸款考核口徑，擴(kuò)大普惠金融定向降準(zhǔn)政策的覆蓋面。今年對(duì)普惠金融領(lǐng)域貸款達(dá)到考核標(biāo)準(zhǔn)的銀行定向降準(zhǔn)0.5個(gè)或1.5個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)符合條件的股份制商業(yè)銀行再額外定向降準(zhǔn)1個(gè)百分點(diǎn)。二是支持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)對(duì)接資本市場(chǎng)。工業(yè)和信息化部積極發(fā)揮產(chǎn)業(yè)主管部門(mén)扎根產(chǎn)業(yè)、熟悉企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)培育，促進(jìn)中小企業(yè)與資本市場(chǎng)有機(jī)結(jié)合。印發(fā)《關(guān)于做好優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)上市培育工作的通知》（工信廳企業(yè)函〔2020〕66號(hào)），通過(guò)建立優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)信息庫(kù)，促進(jìn)投融資服務(wù)對(duì)接，為企業(yè)直接融資搭建合作平臺(tái)，推動(dòng)股權(quán)融資與信貸融資相銜接，引導(dǎo)金融資源向創(chuàng)新型、成長(zhǎng)型企業(yè)傾斜。

（二）后疫情時(shí)期中小企業(yè)面臨問(wèn)題挑戰(zhàn)

1.中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征

一是增長(zhǎng)動(dòng)力空間有限。受結(jié)構(gòu)性、體制性、周期性問(wèn)題與疫情沖擊相互交織的影響，我國(guó)多數(shù)中小企業(yè)仍處于恢復(fù)期，前期損失還需一段時(shí)間彌補(bǔ)，進(jìn)一步增長(zhǎng)動(dòng)力空間有限，壓力依然較大。二是企業(yè)利潤(rùn)減少。由于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)仍處于恢復(fù)階段，受市場(chǎng)需求不振，下游行業(yè)開(kāi)工率不足。例如部分工業(yè)品價(jià)格上漲缺乏有力支撐等因素影響，企業(yè)效益雖有所好轉(zhuǎn)，但產(chǎn)品價(jià)格下降一定程度上影響了企業(yè)生產(chǎn)積極性。另生產(chǎn)成本上升進(jìn)一步擠壓了企業(yè)盈利空間，受人員工資、財(cái)務(wù)費(fèi)用、物流運(yùn)輸?shù)纫爻杀揪痈卟幌碌纫蛩赜绊懀髽I(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本不斷提高。

2.中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

一是疫情持續(xù)影響。疫情在幾個(gè)月時(shí)間里波及全球210多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，影響了將近70億人口。疫情沖擊了人類(lèi)健康、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、社會(huì)發(fā)展、國(guó)家安全和國(guó)際關(guān)系等方方面面，是一場(chǎng)綜合性挑戰(zhàn)。二是產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)。疫情促使美、日、歐等經(jīng)濟(jì)體加大力度吸引企業(yè)回流本土，打亂了全球化進(jìn)程的節(jié)奏。疫情肆虐讓各國(guó)政府和跨國(guó)企業(yè)更深切認(rèn)識(shí)到構(gòu)建自主可控產(chǎn)業(yè)鏈的重要性。美、日、歐等經(jīng)濟(jì)體更加強(qiáng)調(diào)“經(jīng)濟(jì)主權(quán)”、提升國(guó)產(chǎn)化率和自身產(chǎn)業(yè)鏈完整性的呼聲愈來(lái)愈強(qiáng)，政府加大了吸引本國(guó)企業(yè)回流本土的政策力度以減輕或擺脫對(duì)他國(guó)（尤其是中國(guó)）市場(chǎng)依賴(lài)。

四、中小企業(yè)授信策略建議

（一）整體授信策略

小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)是我行的長(zhǎng)期戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。我行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)授信原則是堅(jiān)守零售戰(zhàn)略不動(dòng)搖，精選目標(biāo)行業(yè)，深化普適類(lèi)、民生類(lèi)、政銀類(lèi)、雙創(chuàng)類(lèi)產(chǎn)品體系，積極爭(zhēng)取客戶(hù)在我行開(kāi)立基本賬戶(hù)，加快綜合金融服務(wù)，提高綜合收益，努力打造一流金融服務(wù)。

我行要緩解小微企業(yè)融資難融資貴，堅(jiān)定小微企業(yè)貸款發(fā)展信心，優(yōu)化信貸資源配置，強(qiáng)化信貸能力建設(shè)，加強(qiáng)信貸組合管理，精選目標(biāo)行業(yè)，尊重基本信貸規(guī)律，嚴(yán)格落實(shí)“貸款三查”要求，提升小微企業(yè)專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力，有效滿(mǎn)足小微企業(yè)合理的金融需求。

（二）授信管理要求

1.強(qiáng)化中小企業(yè)客戶(hù)規(guī)模要求管理

客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)當(dāng)據(jù)實(shí)準(zhǔn)確錄入并及時(shí)更新中小企業(yè)的財(cái)務(wù)信息及基本信息，確保企業(yè)劃型準(zhǔn)確、符合要求，嚴(yán)禁隨意調(diào)整企業(yè)數(shù)據(jù)影響規(guī)模劃分。

2.落實(shí)中小企業(yè)客戶(hù)利率定價(jià)管理

嚴(yán)格貫徹落實(shí)總行的定價(jià)政策及產(chǎn)品定價(jià)要求，定價(jià)水平原則上不低于系統(tǒng)測(cè)算的底限價(jià)格（若突破則需進(jìn)行審批），爭(zhēng)取達(dá)到目標(biāo)價(jià)格。對(duì)于產(chǎn)品制度中明確有定價(jià)要求的，應(yīng)按照要求執(zhí)行。

3.推動(dòng)中小企業(yè)客戶(hù)統(tǒng)一授信管理

按照“穿透性”和“實(shí)質(zhì)重于形式”原則進(jìn)行集團(tuán)客戶(hù)管理，將最終債務(wù)人納入統(tǒng)一授信和集中度風(fēng)險(xiǎn)管控，嚴(yán)格執(zhí)行總行關(guān)于集團(tuán)客戶(hù)授信管理要求，符合集團(tuán)授信要求的中小企業(yè)必須在信管系統(tǒng)中建立集團(tuán)關(guān)系樹(shù)，納入集團(tuán)客戶(hù)管理;加強(qiáng)中小企業(yè)實(shí)際控制人管理，關(guān)注企業(yè)實(shí)際控制人在我行的個(gè)人授信及所控制企業(yè)的授信情況，并按照集團(tuán)客戶(hù)管理要求評(píng)估總體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。

（三）主要風(fēng)控要點(diǎn)

我行要把好中小企業(yè)客戶(hù)的準(zhǔn)入關(guān)，突出貸前調(diào)查真實(shí)性審核，積極與市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)、環(huán)保、住建等部門(mén)共同建立信息管理與互動(dòng)機(jī)制，構(gòu)建全方位、多渠道的中小企業(yè)信息信用通報(bào)平臺(tái)，將信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查工作貫穿信貸工作始終，結(jié)合中小企業(yè)規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，在信貸規(guī)模、利率定價(jià)、業(yè)務(wù)流程等方面進(jìn)行政策傾斜;加強(qiáng)貸后管理，結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，重點(diǎn)關(guān)注自治區(qū)內(nèi)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，及時(shí)采取鎖定行業(yè)限額等措施進(jìn)行化解，嚴(yán)防不良貸款發(fā)生及信貸資金流入民間借貸市場(chǎng)，確保中小企業(yè)信貸發(fā)展質(zhì)量。

1.健全信用風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

不斷提升數(shù)據(jù)治理、客戶(hù)評(píng)級(jí)和貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，強(qiáng)化貸款全生命周期的穿透式風(fēng)險(xiǎn)管理，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)前提下公平精準(zhǔn)有效開(kāi)展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)。加強(qiáng)享受優(yōu)惠政策低成本資金使用管理，嚴(yán)格監(jiān)控資金流向，防止被個(gè)別機(jī)構(gòu)或個(gè)人截留、挪用甚至轉(zhuǎn)手套利，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。減輕對(duì)抵押擔(dān)保的過(guò)度依賴(lài)。堅(jiān)持審核第一還款來(lái)源，把主業(yè)突出、財(cái)務(wù)穩(wěn)健、大股東及實(shí)際控制人信用良好作為授信主要依據(jù)。

2.嚴(yán)把授信業(yè)務(wù)貸前準(zhǔn)入

堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，認(rèn)真把好客戶(hù)準(zhǔn)入關(guān)，有效防范企業(yè)偏離主業(yè)、過(guò)度擴(kuò)張、高杠桿經(jīng)營(yíng)、涉及擔(dān)保圈或民間借貸等風(fēng)險(xiǎn)。貸前盡職調(diào)查重點(diǎn)了解中小客戶(hù)公司治理、經(jīng)營(yíng)管理與資信狀況，包括但不限于企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，商業(yè)模式與治理結(jié)構(gòu)、政商關(guān)系，實(shí)際控制人經(jīng)營(yíng)理念、管理方式、從業(yè)經(jīng)歷、人品道德等基本情況;客戶(hù)行業(yè)與市場(chǎng)地位、核心競(jìng)爭(zhēng)力、主營(yíng)業(yè)務(wù)占比、多元化發(fā)展等經(jīng)營(yíng)情況，融資渠道、融資成本、第一還款來(lái)源等財(cái)務(wù)情況;是否存在杠桿率偏高、民間借貸和互保聯(lián)保、關(guān)聯(lián)交易頻繁等問(wèn)題。

3.審慎開(kāi)展授信審查審批

優(yōu)化授信方案設(shè)計(jì)，全面深入了解實(shí)際控制人、客戶(hù)資信狀況、第一還款來(lái)源等情況，科學(xué)設(shè)計(jì)授信方案。綜合分析判斷“貸給誰(shuí)、做什么、怎么還”的核心問(wèn)題，在充分了解貸款用途、授信需求、貿(mào)易背景（如有）、交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)（如有）等前提下，科學(xué)核定授信額度;結(jié)合客戶(hù)評(píng)級(jí)、同業(yè)授信和我行制度要求，科學(xué)設(shè)計(jì)授信品種、用途、金額、期限、利率、擔(dān)保、還款計(jì)劃與支付方式等要素。

4.執(zhí)行統(tǒng)一授信管理要求

應(yīng)本著實(shí)質(zhì)重于形式原則，掌握中小企業(yè)授信總量，認(rèn)真梳理分析客戶(hù)家族關(guān)系、擔(dān)保關(guān)系、關(guān)聯(lián)交易、對(duì)外投資等信息，做好客戶(hù)關(guān)系樹(shù)的識(shí)別，警惕多頭融資、過(guò)度融資現(xiàn)象。

5.夯實(shí)授信管理?xiàng)l件落實(shí)

加強(qiáng)授信條件落實(shí)，嚴(yán)格落實(shí)簽約條件、放款條件及額度持續(xù)使用條件等授信要求;開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查，加大貸后檢查頻率，定期或隨機(jī)開(kāi)展貸后檢查，高度關(guān)注經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及政策變化對(duì)客戶(hù)的沖擊和影響，密切關(guān)注客戶(hù)公司治理、經(jīng)營(yíng)管理與財(cái)務(wù)狀況;加強(qiáng)擔(dān)保管理，嚴(yán)格執(zhí)行押品管理要求，定期核查押品是否存在毀損、滅失、被征用等風(fēng)險(xiǎn)。授信中不得附加以貸轉(zhuǎn)存等任何不合理?xiàng)l件。對(duì)暫時(shí)遇到困難的中小企業(yè)，要按照市場(chǎng)化、法治化原則，區(qū)別對(duì)待，分類(lèi)采取支持處置措施。