粵港澳大灣區(qū)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析

褚旋

摘要：粵港澳大灣區(qū)作為重大國家戰(zhàn)略，為積極踐行黨和政府政策方針，商業(yè)銀行需要積極參與為灣區(qū)金融市場發(fā)展提供保障。大灣區(qū)建設(shè)相關(guān)政策支持重點(diǎn)行業(yè)及業(yè)務(wù)發(fā)展，為金融業(yè)尤其是銀行業(yè)發(fā)展帶來重要戰(zhàn)略機(jī)遇。為抓住政策紅利和區(qū)域發(fā)展機(jī)遇，灣區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行一方面需要積極服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為重點(diǎn)行業(yè)提供綜合金融服務(wù);另一方面需要積極布局特色金融業(yè)務(wù)，提升灣區(qū)金融市場發(fā)展水平。

關(guān)鍵詞：粵港澳大灣區(qū) 商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)發(fā)展 特色金融

2019年初，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》，粵港澳大灣區(qū)建設(shè)正式由區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作上升為重大國家戰(zhàn)略，這既是新時(shí)代推動(dòng)形成全面開放新格局的新嘗試，也是推動(dòng)“一國兩制”事業(yè)發(fā)展的新實(shí)踐。2020年5月，中國人民銀行等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的意見》，進(jìn)一步推進(jìn)規(guī)劃綱要落地實(shí)施，深化內(nèi)地與港澳金融合作，加大金融對粵港澳大灣區(qū)建設(shè)支持力度。隨著粵港澳大灣區(qū)發(fā)展進(jìn)程逐步加快，三地“金融+創(chuàng)新”優(yōu)勢穩(wěn)步凸顯，商業(yè)銀行迎來了重要的發(fā)展機(jī)遇。

一、粵港澳大灣區(qū)商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

大灣區(qū)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展水平較高，港澳尤其是香港銀行業(yè)處于世界領(lǐng)先水平，內(nèi)地9市銀行業(yè)也處在快速發(fā)展過程中。香港作為國際金融中心，在全球100家最大的銀行中，有73家在港設(shè)有業(yè)務(wù)。2019年一季度末，香港地區(qū)共有155家持牌銀行，其中在香港本地注冊的有25家，外地注冊的有130家。截至2018年末，澳門共有29家銀行，其中在澳門本地注冊的有11家，外地注冊在澳門設(shè)立分行的有18家，其中內(nèi)資銀行有5家，包括中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行以及總行位于大灣區(qū)的廣發(fā)銀行。

內(nèi)地9市銀行業(yè)體系較為完善，截至2018年末，大灣區(qū)內(nèi)9市國內(nèi)六大國有銀行及9家股份行均設(shè)有分支機(jī)構(gòu)。此外，總部設(shè)立在大灣區(qū)股份行3家，城商行5家，民營銀行1家，農(nóng)商行20家，農(nóng)信社7家，村鎮(zhèn)銀行40家。作為大灣區(qū)銀行業(yè)的領(lǐng)軍者，招商銀行、平安銀行及廣發(fā)銀行三家大型股份行均將總部設(shè)在大灣區(qū)內(nèi)，對大灣區(qū)金融體系的構(gòu)建具有重要影響。大灣區(qū)內(nèi)城商行包括廣州銀行、東莞銀行、南粵銀行、珠海華潤銀行及華興銀行5家。大灣區(qū)內(nèi)農(nóng)商行共包含廣州農(nóng)商行、深圳農(nóng)商行、東莞農(nóng)商行、順德農(nóng)商行等20家農(nóng)商行。各類銀行分支機(jī)構(gòu)覆蓋了大灣區(qū)內(nèi)全部縣市，為區(qū)域發(fā)展提供全方位金融服務(wù)，是大灣區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融支持力量。

二、粵港澳大灣區(qū)商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展機(jī)遇分析

近年來，為支持大灣區(qū)建設(shè)，各級(jí)政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)一系列重要政策。中共中央、國務(wù)院2019年2月18日印發(fā)《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》，廣東省委、省政府2019年7月5日印發(fā)《關(guān)于貫徹落實(shí)〈粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要〉的實(shí)施意見》，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局2020年5月15日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的意見》。金融市場發(fā)展是大灣區(qū)建設(shè)的重要組成部分，相關(guān)金融政策內(nèi)容涉及促進(jìn)粵港澳大灣區(qū)跨境貿(mào)易和投融資便利化、擴(kuò)大金融業(yè)對外開放、促進(jìn)金融市場和金融基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通、提升粵港澳大灣區(qū)金融服務(wù)創(chuàng)新水平、切實(shí)防范跨境金融風(fēng)險(xiǎn)等領(lǐng)域。

大灣區(qū)建設(shè)相關(guān)政策中強(qiáng)調(diào)要不斷深化粵港澳互利合作，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展，打造高質(zhì)量發(fā)展的典范。對于商業(yè)銀行而言，一方面支持大灣區(qū)是各級(jí)政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策要求，另一方面可以在重點(diǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、特色金融業(yè)務(wù)方面抓住政策機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

三、粵港澳大灣區(qū)商業(yè)銀行重點(diǎn)行業(yè)發(fā)展策略

（一）大力拓展基礎(chǔ)設(shè)施相關(guān)業(yè)務(wù)金融服務(wù)

大灣區(qū)建設(shè)明確提出加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通是促進(jìn)灣區(qū)融合發(fā)展的重要推動(dòng)力?；ㄐ袠I(yè)是大灣區(qū)未來產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)，未來金融服務(wù)需求將快速增長。從各級(jí)政府規(guī)劃來看，基建相關(guān)項(xiàng)目投資規(guī)模巨大?！稄V東省2020年重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目計(jì)劃》發(fā)布，2020年廣東共安排省重點(diǎn)項(xiàng)目1230個(gè)，總投資5.9萬億元。廣州出臺(tái)《綜合交通樞紐總體規(guī)劃（2018—2035年）》，提出把廣州建成國際性綜合交通樞紐。大灣區(qū)加強(qiáng)互聯(lián)互通，催生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及建筑業(yè)旺盛投融資需求，為銀行供應(yīng)高品質(zhì)資產(chǎn)，有利于銀行積極健康發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極參與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，助力大灣區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通。密切關(guān)注省市重點(diǎn)基礎(chǔ)交通設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，選取優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目積極參與。同時(shí)，積極參與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)企業(yè)債權(quán)投資，鼓勵(lì)經(jīng)營機(jī)構(gòu)開拓同類業(yè)務(wù)。持續(xù)為重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)企業(yè)提供一站式金融服務(wù)。積極與重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)企業(yè)建立合作關(guān)系，為其提供一站式、全流程金融服務(wù)，多方發(fā)力，大力提供融資支持。

（二）積極服務(wù)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系發(fā)展金融需求

根據(jù)政策導(dǎo)向，建設(shè)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系有利于提高大灣區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平，培育若干世界級(jí)產(chǎn)業(yè)集群。在各級(jí)政府重點(diǎn)培育支持下，先進(jìn)制造業(yè)、信息技術(shù)、高端裝備等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)將迎來重要發(fā)展機(jī)遇。廣東產(chǎn)業(yè)已初步顯現(xiàn)集群化發(fā)展態(tài)勢。新一代電子信息、綠色石化、智能家電、汽車產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)材料、現(xiàn)代輕工紡織、軟件與信息服務(wù)、超高清視頻顯示、生物醫(yī)藥與健康、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與食品等產(chǎn)業(yè)集群2019年?duì)I業(yè)收入合計(jì)達(dá)15萬億元，具有堅(jiān)實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)和增長趨勢，成為支撐廣東經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的十大戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)集群。商業(yè)銀行需要優(yōu)化現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系重點(diǎn)行業(yè)產(chǎn)品、服務(wù)存量，補(bǔ)齊短板，提高現(xiàn)代金融服務(wù)應(yīng)用水平。全面梳理大灣區(qū)內(nèi)授信產(chǎn)品使用現(xiàn)狀，結(jié)合監(jiān)管文件要求及粵港澳大灣區(qū)企業(yè)發(fā)展需要，有方向性地對存量產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)行功能、流程、操作等方面的升級(jí)優(yōu)化，盡快補(bǔ)齊產(chǎn)品短板，提高存量產(chǎn)品使用率。加快研發(fā)，健全產(chǎn)品，打造精品。圍繞大灣區(qū)相關(guān)政策及商業(yè)銀行自身基本投融資政策要求，做深做透重點(diǎn)行業(yè)、領(lǐng)域產(chǎn)品研發(fā)，推出以重點(diǎn)行業(yè)（產(chǎn)業(yè)）為基礎(chǔ)的綜合授信產(chǎn)品，如高端制造業(yè)、教育、醫(yī)療、鄉(xiāng)村振興等。依托商業(yè)模式和擔(dān)保手段創(chuàng)新，發(fā)展批量業(yè)務(wù)、新型擔(dān)保業(yè)務(wù)。加強(qiáng)創(chuàng)新投行產(chǎn)品組合應(yīng)用，積極為灣區(qū)重點(diǎn)行業(yè)及地區(qū)企業(yè)提供債券承銷、并購融資、銀團(tuán)貸款等一攬子綜合金融服務(wù)。創(chuàng)新以經(jīng)營機(jī)構(gòu)試行落地、重點(diǎn)扶持的方式，以達(dá)到產(chǎn)品與業(yè)務(wù)相容，支持灣區(qū)建設(shè)與商業(yè)銀行自身穩(wěn)健發(fā)展相融。

（三）持續(xù)為城市更新業(yè)務(wù)提供綜合金融服務(wù)

城鄉(xiāng)融合發(fā)展是大灣區(qū)的建設(shè)重點(diǎn)，城市更新是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重要措施。城市更新通過加強(qiáng)配套設(shè)施建設(shè)，盤活利用低效用地，改善城鄉(xiāng)人居環(huán)境。大灣區(qū)土地資源非常稀缺，城市更新將是盤活存量資產(chǎn)、釋放優(yōu)質(zhì)土地資源，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。舊村莊、舊廠房和舊城鎮(zhèn)更新改造將是城市更新重點(diǎn)工作。2019年9月，廣東省正式發(fā)布深入推進(jìn)“三舊”改造三年行動(dòng)方案（2019—2021年）。根據(jù)該方案，至2021年，廣東全省新增實(shí)施“三舊”改造面積23萬畝以上，完成改造面積15萬畝以上，其中改造任務(wù)最重的廣州計(jì)劃新增實(shí)施改造任務(wù)面積5.4萬畝，完成改造任務(wù)面積3.5萬畝。針對城市更新業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立城市更新專營機(jī)構(gòu)。部分銀行已在總行層面專設(shè)城市更新業(yè)務(wù)中心，為進(jìn)一步推進(jìn)城市更新業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營，需配置熟悉政策要求、熟知市場行情、熟練業(yè)務(wù)技能的管理和營銷人員，專門拓展城市更新業(yè)務(wù)，專業(yè)滿足大灣區(qū)建設(shè)需求。持續(xù)豐富城市更新產(chǎn)品體系，針對城市更新改造各個(gè)階段內(nèi)容、特點(diǎn)配套定制專屬產(chǎn)品和服務(wù)，不斷調(diào)整完善各階段產(chǎn)品和服務(wù)。繼續(xù)優(yōu)化城市更新工作模式。打造大灣區(qū)城市更新改造項(xiàng)目庫，充分利用灣區(qū)內(nèi)城市更新協(xié)會(huì)等相關(guān)機(jī)構(gòu)平臺(tái)優(yōu)勢，更加準(zhǔn)確、全面把握解讀政策。加強(qiáng)與舊改房企和行政村戰(zhàn)略合作，有效加強(qiáng)銀企、銀村合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)多方合作共贏。

四、大灣區(qū)商業(yè)銀行特色金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）不斷拓展跨境金融業(yè)務(wù)

推進(jìn)金融市場互聯(lián)互通政策為大灣區(qū)內(nèi)地銀行在灣區(qū)內(nèi)拓展跨境業(yè)務(wù)提供了政策支持，可以向港澳地區(qū)的機(jī)構(gòu)或項(xiàng)目發(fā)放跨境貸款。政策進(jìn)一步提升了企業(yè)開展跨境貿(mào)易投資人民幣結(jié)算的便利性。根據(jù)政策規(guī)定，未來優(yōu)質(zhì)企業(yè)在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，無需事先準(zhǔn)備大量的交易背景材料，僅憑收付款指令就可以在經(jīng)辦銀行辦理資金收付業(yè)務(wù)，簡化了銀行單證審核的流程，手續(xù)更加簡便、結(jié)算效率更高。此政策將試點(diǎn)范圍擴(kuò)展至整個(gè)粵港澳大灣區(qū)，有利于資本項(xiàng)目便捷化收入支付的全面推廣。本外幣合一的資金池具備賬戶內(nèi)資金可兌換、跨境資金收付便利的優(yōu)勢，能夠方便實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外成員企業(yè)與主辦企業(yè)之間資金的歸集，可以解決長期以來跨國企業(yè)集團(tuán)需要設(shè)立本幣和外幣兩套資金池，才能同時(shí)滿足本外幣資金的跨境調(diào)撥需要的問題，大幅提高資金使用自由度。廣東跨境人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展走在全國前列，截至2019年10月末，廣東省跨境人民幣累計(jì)結(jié)算量達(dá)20萬億元，對全國跨境人民幣業(yè)務(wù)量貢獻(xiàn)率達(dá)22%，人民幣連續(xù)8年成為廣東第二大跨境收支貨幣。據(jù)海關(guān)統(tǒng)計(jì)，2019年廣州跨境電商總值再創(chuàng)歷史新高，通過海關(guān)跨境電商管理平臺(tái)進(jìn)出口達(dá)到385.9億元，郵快件電商包裹58.5億元，總規(guī)模達(dá)444.4億元，同比增長80.1%，居全國第一。

充分利用區(qū)位優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要積極打造灣區(qū)跨境貿(mào)易結(jié)算、融資平臺(tái)。灣區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)靈活運(yùn)用政策紅利，把握境內(nèi)外“兩個(gè)市場、兩種資源”的價(jià)格差異優(yōu)勢，推出相關(guān)新產(chǎn)品，切實(shí)降低中小企業(yè)客戶融資成本。進(jìn)一步深化與港澳地區(qū)同業(yè)的聯(lián)動(dòng)合作，在福費(fèi)廷、海外代付、跨境保函等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，共同服務(wù)灣區(qū)內(nèi)跨國經(jīng)營企業(yè)境外延伸金融需求。重點(diǎn)加強(qiáng)基礎(chǔ)結(jié)算服務(wù)建設(shè)，優(yōu)化商業(yè)銀行結(jié)算服務(wù)功能，不斷拓展境外清算渠道，致力提升灣區(qū)客戶的使用體驗(yàn)和業(yè)務(wù)效率。加快推動(dòng)跨境金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)對接和應(yīng)用。借助區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)貿(mào)易融資批量核驗(yàn)、降低融資風(fēng)險(xiǎn)，緩解灣區(qū)內(nèi)進(jìn)出口中小企業(yè)貿(mào)易融資難、業(yè)務(wù)單據(jù)審查手續(xù)繁瑣等問題。推動(dòng)重點(diǎn)系統(tǒng)建設(shè)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)落地。積極推進(jìn)單一窗口平臺(tái)建設(shè)，探索推進(jìn)融資租賃項(xiàng)下跨國外匯資金集中運(yùn)營業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）加大綠色金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

各類政策支持廣州建設(shè)綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，廣東省也在探索設(shè)立服務(wù)綠色企業(yè)的現(xiàn)代綠色金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，現(xiàn)代綠色金融服務(wù)機(jī)構(gòu)將迎來巨大發(fā)展機(jī)遇。廣州碳排放交易所的平臺(tái)功能將更加凸顯，滿足更多綠色金融企業(yè)融資需求，利好綠色金融產(chǎn)品發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)每半年披露21家主要銀行綠色信貸整體情況，形成常態(tài)化綠色信貸統(tǒng)計(jì)信息披露機(jī)制。我國綠色信貸規(guī)模已突破十萬億元，據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2019年末，我國金融機(jī)構(gòu)本外幣綠色貸款余額10.22萬億元，比年初增長15.4%，余額占企事業(yè)單位貸款的10.4%，增速超過各項(xiàng)貸款增速。

商業(yè)銀行進(jìn)一步抓住政策機(jī)遇，促進(jìn)綠色金融業(yè)務(wù)綜合發(fā)展。大灣區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行需要設(shè)立綠色金融業(yè)務(wù)整體目標(biāo)，貫徹落實(shí)監(jiān)管要求。力爭綠色信貸規(guī)模實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)增長;控制綠色信貸不良率在合理水平，嚴(yán)控“兩高一?！辟J款和環(huán)境、安全生產(chǎn)違法違規(guī)企業(yè)貸款。制定業(yè)務(wù)發(fā)展方案，健全政策支持。通過研究制定綠色金融授信審批機(jī)制，優(yōu)化授信審批流程，成立綠色金融業(yè)務(wù)審查審批綠色通道，完善綠色金融貸后管理體系，出臺(tái)綠色金融專項(xiàng)激勵(lì)方案，有效推動(dòng)綠色金融高質(zhì)量發(fā)展。推動(dòng)綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新，改進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)品，提升綠色企業(yè)、綠色項(xiàng)目適用性。針對綠色金融細(xì)分行業(yè)進(jìn)行深入研究，探索應(yīng)用排污權(quán)、節(jié)能量（用能權(quán)）等權(quán)益類質(zhì)押，探討節(jié)能減排項(xiàng)目、能源管理服務(wù)等運(yùn)作管理機(jī)制，有針對性地出臺(tái)一系列專業(yè)化產(chǎn)品。開展綠色金融投行產(chǎn)品創(chuàng)新工作，著力發(fā)展綠色債務(wù)融資、綠色信貸資產(chǎn)證券化，推動(dòng)綠色金融輕資本化轉(zhuǎn)型。開展綠色金融全產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)品研發(fā)，具體包括新能源汽車租賃業(yè)務(wù)、綠色消費(fèi)金融、綠色建筑抵押貸款等。加快推進(jìn)商業(yè)銀行綠色金融債券發(fā)行工作。爭取早日獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)行批復(fù)，面向銀行間市場合格投資者發(fā)售綠色金融債券，實(shí)質(zhì)性提升支持綠色產(chǎn)業(yè)、發(fā)展綠色金融的能力。

（三）提升科技金融服務(wù)水平

相關(guān)政策提出，推進(jìn)深港金融市場互聯(lián)互通和深澳特色金融合作，開展科技金融試點(diǎn)，加強(qiáng)金融科技載體建設(shè)。大灣區(qū)主要城市金融科技實(shí)力雄厚，深圳作為改革開放的“先行地”和“試驗(yàn)田”，一直充當(dāng)我國金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新的“領(lǐng)頭羊”，擁有較強(qiáng)的金融科技創(chuàng)新實(shí)力;香港作為國際金融中心，擁有全球優(yōu)質(zhì)金融資源和較強(qiáng)科研實(shí)力。香港現(xiàn)有超過550家金融科技公司。大灣區(qū)對金融服務(wù)的需求十分殷切。大灣區(qū)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，需要通過金融科技打通資金流、技術(shù)流之間的壁壘。

商業(yè)銀行需要提升科技服務(wù)水平，帶動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地，打造業(yè)務(wù)支撐平臺(tái)和統(tǒng)一移動(dòng)應(yīng)用框架。利用金融科技手段，優(yōu)化全行經(jīng)營管理流程，提升工作質(zhì)效。重視科技成果的轉(zhuǎn)化，實(shí)現(xiàn)與政策要求、客戶需求相融合，運(yùn)用金融科技，大力支持大灣區(qū)內(nèi)中小、三農(nóng)、普惠等客戶群體領(lǐng)域業(yè)務(wù)發(fā)展，有效支撐供應(yīng)鏈、貿(mào)易鏈、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力建設(shè)粵港澳國際科技創(chuàng)新中心。加強(qiáng)探索創(chuàng)新，開辟服務(wù)灣區(qū)、建設(shè)灣區(qū)科技新路徑。一方面緊抓5G的商業(yè)應(yīng)用及大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈的蓬勃發(fā)展機(jī)遇，快速推出滿足市場需求的線上新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，提升粵港澳企業(yè)與居民金融服務(wù)便捷度、安全度;另一方面加強(qiáng)與網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)的合作，在電子支票聯(lián)合結(jié)算、跨境電子直接繳費(fèi)等領(lǐng)域謀求突破，提升商業(yè)銀行支付服務(wù)能力和效率。

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作者單位：粵港澳大灣區(qū)產(chǎn)融投資有限公司