基層銀行綠色信貸發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

摘要：商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展是貫徹落實(shí)黨中央關(guān)于綠色發(fā)展重大決策部署的實(shí)際行動(dòng)，是推動(dòng)國(guó)家碳達(dá)峰碳中和目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的重要保障之一，也是實(shí)現(xiàn)自身信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求。本文對(duì)基層銀行綠色信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，思考提出解決對(duì)策，為基層銀行推進(jìn)綠色信貸高質(zhì)量發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：基層銀行;綠色信貸;對(duì)策;高質(zhì)量發(fā)展

1前言

碳達(dá)峰碳中和目標(biāo)的莊重提出充分展現(xiàn)了我國(guó)堅(jiān)持綠色發(fā)展、應(yīng)對(duì)氣候變化的責(zé)任擔(dān)當(dāng)與堅(jiān)定決心，是基于科學(xué)論證選擇的國(guó)家重大戰(zhàn)略，將給我國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)持續(xù)深遠(yuǎn)的系統(tǒng)性變革。綠色發(fā)展新形勢(shì)新任務(wù)對(duì)商業(yè)銀行綠色信貸提出了新的要求，基層銀行作為綠色信貸落地深耕的重要抓手，需積極主動(dòng)深入分析綠色信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題和對(duì)策，切實(shí)提高綠色信貸經(jīng)營(yíng)和管理水平，深入推進(jìn)綠色信貸高質(zhì)量發(fā)展，更好地服務(wù)國(guó)家碳達(dá)峰碳中和目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。

2存在問(wèn)題

2.1綠色發(fā)展思想認(rèn)識(shí)不到位

在國(guó)家碳達(dá)峰碳中和戰(zhàn)略推進(jìn)實(shí)施的初期階段，大部分商業(yè)銀行綠色金融政策仍處在頂層調(diào)整設(shè)計(jì)或調(diào)整后初步實(shí)施階段。綠色金融政策在銀行基層傳導(dǎo)不夠全面深入，導(dǎo)致基層機(jī)構(gòu)及信貸人員對(duì)綠色金融戰(zhàn)略布局認(rèn)識(shí)不夠透徹，未能深刻認(rèn)識(shí)、準(zhǔn)確把握綠色發(fā)展的重要意義和深刻內(nèi)涵。基層銀行機(jī)構(gòu)和信貸人員普遍仍未從傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念向綠色發(fā)展理念轉(zhuǎn)變，綠色發(fā)展思想意識(shí)不統(tǒng)一、責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)，各信貸產(chǎn)品主管部門在推進(jìn)綠色信貸過(guò)程中各自為政，支行網(wǎng)點(diǎn)未能得到系統(tǒng)指導(dǎo)，縱橫之間未形成合力沖擊市場(chǎng)。

2.2信貸人員專業(yè)能力不足

綠色產(chǎn)業(yè)涉及經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域廣闊，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)綠色信貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格，一個(gè)項(xiàng)目是否能夠認(rèn)定為綠色項(xiàng)目，一筆貸款是否能夠認(rèn)定為綠色貸款，均具有很強(qiáng)的專業(yè)性。銀行信貸人員需要有專業(yè)的綠色信貸知識(shí)，具備綠色信貸精準(zhǔn)識(shí)別、認(rèn)定和授信申報(bào)能力。但是目前基層銀行信貸人員更換頻率高，信貸人員從業(yè)經(jīng)驗(yàn)普遍不足，未能熟悉掌握綠色信貸的操作要求。這也導(dǎo)致了基層銀行信貸機(jī)構(gòu)和人員因?yàn)椴欢桓抑鲃?dòng)營(yíng)銷和申報(bào)，一定程度影響了綠色信貸全面發(fā)展。

2.3綠色信貸創(chuàng)新能力不強(qiáng)

基層銀行現(xiàn)階段的綠色信貸投放主要集中在大中型對(duì)公客戶，以固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款等傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品為主。綠色普惠型小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款規(guī)?？偭坑写岣?，信用卡、個(gè)人消費(fèi)等零售領(lǐng)域綠色信貸仍少有創(chuàng)新突破。產(chǎn)業(yè)投向主要集中在清潔能源、節(jié)能環(huán)保、清潔生產(chǎn)，其他政策重點(diǎn)支持生態(tài)環(huán)境、綠色服務(wù)、基礎(chǔ)設(shè)施綠色升級(jí)等產(chǎn)業(yè)投向相對(duì)較少?；鶎鱼y行信貸產(chǎn)品主管部門未能主動(dòng)結(jié)合鄉(xiāng)村振興、普惠金融的現(xiàn)有成果和優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新開展綠色信貸營(yíng)銷，未積極進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研挖掘區(qū)域和客戶群體綠色信貸需求開展綠色信貸創(chuàng)新，綠色信貸服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提升。

2.4綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)管控面臨挑戰(zhàn)

2.4.1綠色信貸項(xiàng)目貸款面臨潛在風(fēng)險(xiǎn)

為加快綠色發(fā)展，搶占綠色市場(chǎng)先機(jī)，商業(yè)銀行綠色信貸大力支持新能源、低碳新技術(shù)等綠色項(xiàng)目，主要以投放固定資產(chǎn)貸款為主，產(chǎn)品較為單一。我國(guó)現(xiàn)階段的低碳轉(zhuǎn)型改造技術(shù)、凈零排放關(guān)鍵技術(shù)尚未完全成熟，銀行支持的固定資產(chǎn)貸款面臨技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，且固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目普遍融資額度大、周期長(zhǎng)，在較長(zhǎng)的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)存續(xù)期內(nèi)還面臨著政策、建設(shè)、環(huán)保、資金、運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)等方面風(fēng)險(xiǎn)。固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目潛在風(fēng)險(xiǎn)一旦暴露，引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)估，對(duì)基層銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控提出了更高的要求。

2.4.2客戶環(huán)境和氣候風(fēng)險(xiǎn)存在不確定性

隨著國(guó)家碳達(dá)峰碳中和戰(zhàn)略的實(shí)施，各級(jí)政府對(duì)環(huán)境和氣候保護(hù)問(wèn)題日益重視和治理力度不斷加大，環(huán)境和氣候風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)和管理中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。銀行對(duì)公信貸客戶面臨著環(huán)境、安全、生態(tài)環(huán)境、生物多樣性等多方面、全方位的監(jiān)管，企業(yè)自身的環(huán)境和氣候違法行為將受到處罰問(wèn)責(zé)，正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到影響，將可能導(dǎo)致銀行貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

2.4.3綠色信貸經(jīng)營(yíng)管理面臨嚴(yán)監(jiān)管

（1）監(jiān)管部門對(duì)綠色信貸開展考核檢查。監(jiān)管部門將綠色金融業(yè)績(jī)納入對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的綜合評(píng)價(jià)并將綠色信貸業(yè)務(wù)開展情況納入綜合執(zhí)法檢查，要求將綠色金融工作自評(píng)總結(jié)以及綠色信貸“一增三控”[1]作為銀行高管年度述職的重要內(nèi)容。同時(shí)，監(jiān)管部門對(duì)綠色信貸報(bào)表報(bào)告錯(cuò)報(bào)漏報(bào)、環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管控不力機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)。

（2）監(jiān)管部門對(duì)綠色信貸認(rèn)定嚴(yán)格管理。監(jiān)管部門綠色信貸識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)定流程規(guī)定十分嚴(yán)格，現(xiàn)階段要求存量貸款調(diào)整綠色標(biāo)識(shí)需向總行層級(jí)提交報(bào)備申請(qǐng)，經(jīng)監(jiān)管部門總局層級(jí)批準(zhǔn)通過(guò)后，方可在信貸系統(tǒng)中修改標(biāo)識(shí)。對(duì)未經(jīng)監(jiān)管部門報(bào)備批準(zhǔn)，擅自修改綠色信貸標(biāo)識(shí)的行為，視為數(shù)據(jù)造假行為。

3解決對(duì)策

3.1提高站位，增強(qiáng)信念，樹牢綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略意識(shí)

商業(yè)銀行大力發(fā)展綠色信貸既是積極落實(shí)政治責(zé)任擔(dān)當(dāng)，主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，也是自身高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求?；鶎鱼y行全體機(jī)構(gòu)和信貸人員要切實(shí)提高政治站位和戰(zhàn)略意識(shí)，增強(qiáng)綠色發(fā)展信念，充分認(rèn)識(shí)碳達(dá)峰碳中和的戰(zhàn)略意義和重要性，積極踐行習(xí)總書記生態(tài)文明思想，按照黨的十九屆五中全會(huì)提出的“十四五”期間推動(dòng)我國(guó)生態(tài)文明建設(shè)和綠色發(fā)展各項(xiàng)要求，將綠色發(fā)展理念融入全行經(jīng)營(yíng)和管理的各個(gè)流程與環(huán)節(jié)，加快綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，培育綠色金融新優(yōu)勢(shì)。

3.2壓實(shí)責(zé)任，協(xié)同并進(jìn)，促進(jìn)綠色和業(yè)務(wù)深度融合

商業(yè)基層銀行普遍按照上級(jí)行的統(tǒng)籌部署建立了綠色金融發(fā)展委員會(huì)或工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)牽頭綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展工作?；鶎鱼y行要充分發(fā)揮委員會(huì)或領(lǐng)導(dǎo)小組的牽頭督導(dǎo)作用，督促各信貸經(jīng)營(yíng)和管理?xiàng)l線、部門、支行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)一步壓實(shí)綠色信貸發(fā)展的主體責(zé)任，加快落實(shí)總行、一級(jí)分行的綠色信貸推進(jìn)方案的各項(xiàng)要求。各條線、機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮自身銀行融資領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)地位，積極推動(dòng)綠色與制造業(yè)、綠色與普惠金融、綠色與鄉(xiāng)村振興、綠色與大零售相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)相互加持、融合發(fā)展，更好發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，共同加快推進(jìn)綠色信貸發(fā)展。

3.3加強(qiáng)考核，強(qiáng)化督導(dǎo)，推進(jìn)綠色信貸全面落地深耕

3.3.1加強(qiáng)考核推動(dòng)

基層銀行根據(jù)總行、一級(jí)分行考核導(dǎo)向和各項(xiàng)綠色信貸推進(jìn)工作部署，及時(shí)設(shè)置和調(diào)整各信貸產(chǎn)品主管部門、支行網(wǎng)點(diǎn)的綠色信貸考核指標(biāo)和權(quán)重，在風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程管理中增加環(huán)境、氣候和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、“兩高一?！毙袠I(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露考核指標(biāo)，通過(guò)考核促使各信貸機(jī)構(gòu)在綠色信貸發(fā)展中“有所為，有所不為”，加快推動(dòng)綠色信貸在各條線、部門和支行網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，形成全員參與、上下聯(lián)動(dòng)、點(diǎn)面結(jié)合、整體推進(jìn)的良好氛圍。

3.3.2強(qiáng)化督導(dǎo)推進(jìn)

基層銀行充分發(fā)揮綠色金融發(fā)展委員會(huì)或工作領(lǐng)導(dǎo)小組督導(dǎo)推動(dòng)作用，確保綠色信貸發(fā)展工作有目標(biāo)、行動(dòng)有激勵(lì)、過(guò)程有約束。定期召開專題會(huì)議聽(tīng)取各信貸條線的綠色信貸推進(jìn)工作匯報(bào)，約談推進(jìn)不力責(zé)任機(jī)構(gòu)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)推進(jìn)工作中存在的薄弱環(huán)節(jié)，深入分析問(wèn)題，采取針對(duì)性措施，及時(shí)補(bǔ)齊短板，提升綠色信貸經(jīng)營(yíng)和管理水平。

3.4因地制宜，創(chuàng)新工作，加快綠色信貸全面健康發(fā)展

3.4.1創(chuàng)新服務(wù)模式

基層銀行各信貸產(chǎn)品主管部門根據(jù)當(dāng)?shù)鼐G色發(fā)展規(guī)劃，各區(qū)域資源稟賦優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮黨建引領(lǐng)和共建作用，聯(lián)同區(qū)域支行加強(qiáng)與發(fā)改、招商、環(huán)保、人行等政府部門和行業(yè)協(xié)會(huì)的溝通交流，及時(shí)掌握當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)綠色企業(yè)和項(xiàng)目的建設(shè)和融資情況，以綠色信貸為抓手，創(chuàng)新服務(wù)模式，設(shè)計(jì)綠色金融綜合服務(wù)方案，積極服務(wù)綠色客戶群體。

3.4.2推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新

基層銀行各信貸產(chǎn)品主管部門發(fā)揮自身經(jīng)營(yíng)特色優(yōu)勢(shì)和當(dāng)?shù)刭Y源獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，結(jié)合鄉(xiāng)村振興、普惠金融工作，貼近綠色低碳和高碳轉(zhuǎn)型市場(chǎng)，積極向上級(jí)行尋求支持和幫助，進(jìn)一步拓寬思路，創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，盡快搶占本地優(yōu)勢(shì)行業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)綠色市場(chǎng)先機(jī)。

3.5加強(qiáng)學(xué)習(xí)，儲(chǔ)備人才，提供綠色信貸發(fā)展支持保障

3.5.1加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)

基層銀行信貸經(jīng)營(yíng)和管理部門梳理解讀總行、一級(jí)分行各條線關(guān)于綠色金融、碳達(dá)峰碳中和的最新政策、文件要求和優(yōu)秀典型案例，通過(guò)集中培訓(xùn)、視頻培訓(xùn)、送課上門、座談交流、跟班學(xué)習(xí)等方式，盡快提高全行信貸人員對(duì)綠色發(fā)展和綠色金融的認(rèn)識(shí)，從綠色信貸項(xiàng)目識(shí)別、認(rèn)定、營(yíng)銷、授信申報(bào)、項(xiàng)目評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面，全面提升綠色信貸經(jīng)營(yíng)和管理專業(yè)能力。同時(shí)，加強(qiáng)優(yōu)秀營(yíng)銷案例、授信方案、創(chuàng)新產(chǎn)品的宣傳和推廣。

3.5.2學(xué)習(xí)借鑒經(jīng)驗(yàn)

加強(qiáng)與綠色信貸發(fā)展先進(jìn)分支行學(xué)習(xí)交流，邀請(qǐng)先進(jìn)行專家傳經(jīng)送寶，輸送優(yōu)秀人才跟班學(xué)習(xí)，充分借鑒和吸收先進(jìn)行的經(jīng)驗(yàn)，為綠色信貸發(fā)展提供發(fā)展思路，快速提升綠色信貸經(jīng)營(yíng)和管理能力。

3.5.3做實(shí)人才儲(chǔ)備

從業(yè)務(wù)營(yíng)銷、授信申報(bào)、項(xiàng)目評(píng)估、信貸管理的實(shí)操中發(fā)現(xiàn)有潛力的優(yōu)秀人才，重點(diǎn)培訓(xùn)教育，建立綠色金融儲(chǔ)備人才庫(kù)，探索在綠色發(fā)展重點(diǎn)區(qū)域支行建立綠色信貸專員制度，為綠色信貸可持續(xù)發(fā)展提供人才支持保障。

3.6前瞻風(fēng)控，精細(xì)管理，筑牢綠色信貸持續(xù)發(fā)展底板

3.6.1增強(qiáng)前瞻風(fēng)控能力

基層銀行各信貸經(jīng)營(yíng)和管理機(jī)構(gòu)高度重視客戶環(huán)境、氣候和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)，充分運(yùn)用智能風(fēng)控系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)工具，增強(qiáng)綠色信貸前瞻識(shí)別和化解風(fēng)險(xiǎn)能力。嚴(yán)把綠色信貸新客戶選擇關(guān)口，定期開展綠色信貸存量客戶排查，對(duì)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)的新客戶堅(jiān)決不準(zhǔn)入，對(duì)存量客戶及時(shí)納入預(yù)警跟蹤，有效防范環(huán)境、氣候和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。針對(duì)高碳轉(zhuǎn)型行業(yè)、綠色新工藝新技術(shù)貸款項(xiàng)目，在信貸全流程做實(shí)環(huán)境和氣候信息披露，準(zhǔn)確把握項(xiàng)目在碳達(dá)峰碳中和推進(jìn)中的受影響情況，前瞻制定進(jìn)退策略，守牢風(fēng)險(xiǎn)底線，確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。

3.6.2細(xì)化全流程操作指引

基層銀行各信貸經(jīng)營(yíng)和管理機(jī)構(gòu)針對(duì)綠色信貸的大中型、小微企業(yè)客戶區(qū)分固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、創(chuàng)新產(chǎn)品等類別分別梳理制定綠色信貸的貸前盡職調(diào)查、貸中授信審查、貸后跟蹤檢查等全流程操作和管控指引，明確每一步驟的操作標(biāo)準(zhǔn)、各經(jīng)辦人員、負(fù)責(zé)人和機(jī)構(gòu)的職責(zé)，促進(jìn)全員合規(guī)操作，進(jìn)一步提高綠色信貸精細(xì)化經(jīng)營(yíng)和管理水平。

3.6.3持續(xù)滿足監(jiān)管要求

一是加強(qiáng)綠色金融業(yè)務(wù)認(rèn)定管理。強(qiáng)化各基層銀行信貸產(chǎn)品主管部門主體責(zé)任，明確有權(quán)認(rèn)定的審核和審定人員，精準(zhǔn)認(rèn)定新增綠色信貸標(biāo)識(shí)，審慎調(diào)整存量綠色信貸標(biāo)識(shí)，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管部門和上級(jí)行的綠色信貸標(biāo)識(shí)報(bào)備制度，定期自查梳理存量綠色信貸標(biāo)識(shí)，進(jìn)一步提高全行綠色信貸統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量，真實(shí)反映綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展水平。二是堅(jiān)決落實(shí)監(jiān)管部門綠色信貸“一增三控”要求。緊盯綠色信貸總體經(jīng)營(yíng)和管理情況，做好統(tǒng)籌安排，確保關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)綠色信貸增速不低于同期各項(xiàng)貸款增速，嚴(yán)控綠色信貸不良暴露保持資產(chǎn)質(zhì)量平穩(wěn)，對(duì)不符合信貸政策支持的“兩高一?！焙铜h(huán)境、安全生產(chǎn)違法違規(guī)企業(yè)不予新增貸款、有序退出存量貸款。

4結(jié)語(yǔ)

基層銀行作為推動(dòng)綠色金融落地的主力軍，應(yīng)增強(qiáng)綠色發(fā)展理念，積極貫徹落實(shí)國(guó)家政策及監(jiān)管部門要求，深入分析綠色信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策，進(jìn)一步提升綠色信貸經(jīng)營(yíng)和管理水平，全面提升信貸業(yè)務(wù)的“綠色”底色，深入推進(jìn)綠色信貸高質(zhì)量發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：黃志偉，（1984-），男，籍貫：廣東陽(yáng)山，學(xué)歷或者職稱：大學(xué)本科、經(jīng)濟(jì)師，從事的工作領(lǐng)域（銀行風(fēng)險(xiǎn)管理）。