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    信用社資金管理存在的問題及對策探析

    2021-03-22 02:29:01張慧敏
    今日財(cái)富 2021年8期
    關(guān)鍵詞:信用社貸款資金

    張慧敏

    伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城市化進(jìn)程的推進(jìn),農(nóng)村地域觀念逐步淡化,金融競爭已經(jīng)延申之廣闊的農(nóng)村地區(qū)。作為農(nóng)村金融的主力軍,信用社面臨著新的競爭格局。資金作為農(nóng)信社業(yè)務(wù)的核心,有效的配置和運(yùn)行資金可以為信用社帶來可觀的利潤,因此,資金管理在信用社經(jīng)營活動中發(fā)揮重要的作用。本文針對農(nóng)村信用社資金管理中存在的問題進(jìn)行分析,并提出相關(guān)對策及建議,希望提高農(nóng)村信用社的資金管理與運(yùn)作,提高自身核心競爭力,以盡可能多的獲取利潤,實(shí)現(xiàn)信用社可持續(xù)發(fā)展。

    農(nóng)村信用社是以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為前提的,但隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的崛起,城市與農(nóng)村的地域隔離逐漸模糊,各大銀行機(jī)構(gòu)也紛紛加入農(nóng)村金融的競爭,為了繼續(xù)穩(wěn)定客戶群,提高農(nóng)信社的聲譽(yù)和社會知名度,優(yōu)化資金管理,提高農(nóng)信社資金使用效率成為關(guān)鍵。本文打算從資金管理環(huán)節(jié)、不良貸款產(chǎn)生原因、管理制度、信用社內(nèi)部機(jī)構(gòu)、人員管理等方面對資金管理存在問題進(jìn)行探討,從而解決信用社資金管理效率低下等問題,從而提升信用社的核心競爭力。

    一、信用社的業(yè)務(wù)特點(diǎn)及資金管理的必要性

    (一)信用社的業(yè)務(wù)特點(diǎn)

    信用社是經(jīng)營貨幣的地方性金融機(jī)構(gòu),它規(guī)模小,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,經(jīng)營和發(fā)展容易受到經(jīng)濟(jì)水平的影響,它作為服務(wù)三農(nóng)的金融機(jī)構(gòu),面對的客戶是廣大的農(nóng)民群眾,它主要是以吸收存款、借出資金為主要業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社是以保證資金流動性、安全性前提下,實(shí)現(xiàn)利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo),因此,有效的資金管理是保證信用社業(yè)務(wù)有序進(jìn)行的關(guān)鍵因素。

    (二)信用社資金管理的必要性

    資金是信用社生存和發(fā)展的血液,作為以吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算為主要業(yè)務(wù)的金融企業(yè),怎樣合理的配置資金,以幫助實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益最大化,資金的流入與流出,資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn),都關(guān)系著信用社的生存和發(fā)展,因此有效的資金管理是幫助信用社發(fā)展壯大的關(guān)鍵,因此加強(qiáng)信用社資金管理效率成為信用社戰(zhàn)略管理的必然。

    二、目前信用社資金管理現(xiàn)狀及存在的問題

    (一)資金管理混亂

    1.籌資成本過高

    目前,農(nóng)村信用社存款利率普遍高于其他金融機(jī)構(gòu),雖然有利于當(dāng)下吸引更多的儲蓄客戶,但這不會是長久之計(jì),因?yàn)槠渌瑯I(yè)競爭者也可以通過提高利率來獲取客戶,這樣只會形成惡性競爭,造成籌資成本過高。

    2.資金使用效率低下

    資金調(diào)度環(huán)節(jié)不及時(shí),使大量閑置資金滯留網(wǎng)點(diǎn),現(xiàn)金留存量不好把控,留存過多這些資金無法產(chǎn)生任何效益,造成資金使用效率低下,留存過少,可能無法滿足客戶需求,影響信用社服務(wù)質(zhì)量。因農(nóng)村信用社主要覆蓋農(nóng)村地區(qū),居民整體素質(zhì)、現(xiàn)金使用以及硬幣攜帶不便等因素影響,產(chǎn)生較多殘幣和硬幣,因現(xiàn)金開戶行要求,殘幣硬幣需要成捆上繳,造成較多殘破幣、硬幣滯留營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)無法及時(shí)上繳。

    (二)不良率提升,造成資金流失

    1.信貸業(yè)務(wù)人員道德品質(zhì)缺失

    員工道德風(fēng)險(xiǎn),法律意識淡泊,與客戶內(nèi)外勾結(jié)騙取貸款,形成大量不良貸款,造成重大資金流失。部分員工參與民間借貸,引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

    2.授權(quán)管理模式不合理

    下放放款額度審批權(quán)限過大,網(wǎng)點(diǎn)主任濫用權(quán)限,將資金發(fā)放給不合格貸款人,最后大量不合格貸款人違約,造成不良率上升。

    3.貸款辦理流程不規(guī)范

    貸前審查流于形式,對貸款人是否存在貸款資質(zhì)審核不嚴(yán),對貸款資料的審核,貸款發(fā)放環(huán)節(jié)審核形同虛設(shè),貸后疏于管理,無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),無法第一時(shí)間采取措施,造成資金損失。而對于抵押貸款,抵押物的價(jià)值也因會因市場變化而上下浮動,當(dāng)?shù)盅何锏膬r(jià)值下降時(shí),信貸人員無法做出快速反應(yīng),造成貸款風(fēng)險(xiǎn)增加,資金損失率增加。

    (三)投資渠道單一

    投資渠道單一是目前信用社資產(chǎn)管理中存在的一個(gè)重要問題。信用社通過高利率吸收大量存款,但信用社主要資金用于發(fā)放貸款外,剩余資金除了存放同業(yè)外,沒有其他的投資渠道,投資渠道狹隘。資金主要以房產(chǎn)抵押貸款,擔(dān)保貸款為主,在貸款投放方面,作為服務(wù)三農(nóng)的金融機(jī)構(gòu),資金卻很少用于支持農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)。農(nóng)信社大部分的貸款都是以農(nóng)業(yè)貸名義發(fā)放,但貸款發(fā)放后,真正用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的卻不多,大部分貸款資金流向了房地產(chǎn)、消費(fèi)等行業(yè)。

    三、導(dǎo)致信用社資金管理問題的原因分析

    (一)管理制度不完善,缺乏統(tǒng)籌安排。

    信用社各項(xiàng)管理制度不夠完善,制度運(yùn)用存在明顯不足?;鶎訂T工對管理相關(guān)制度缺乏正確的理解,不能很好的配合制度的執(zhí)行,管理層對管理制度缺乏真正的重視,在制度運(yùn)用過程中缺乏有效的監(jiān)督和審核。信用社網(wǎng)點(diǎn)分布密集,客戶資源嚴(yán)重重合,造成人力物力資源的浪費(fèi)。各網(wǎng)點(diǎn)間不僅缺乏有效溝通,還可能存在一定的競爭,高管層未能作好統(tǒng)籌規(guī)劃,資源分配不合理等原因都造成資金管理的亂象。

    (二)人員素質(zhì)低下、缺乏有效監(jiān)管。

    信貸人員各方面缺乏有效的培訓(xùn),對于客戶經(jīng)理的崗位沒有進(jìn)行很好的全方位的培訓(xùn),客戶經(jīng)理的任命是從柜員中挑選,而柜員此前未做過客戶經(jīng)理,對客戶經(jīng)理崗位沒有清楚的認(rèn)識,在任職過程中,只是從上一任客戶經(jīng)理中學(xué)會如何辦理信貸業(yè)務(wù),未清醒意思到崗位職責(zé)以及在以后工作中可能面對的陷阱或者誘惑,因此,導(dǎo)致出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)的騙取銀行貸款,造成信用社資金重大流失。同時(shí),貸款辦理發(fā)放缺乏有效的監(jiān)督,貸款審查不嚴(yán),辦貸流程不規(guī)范,未有效落實(shí)三查制度,尤其是未重視貸后管理,因信用社貸款業(yè)務(wù)額度小,分布廣,這對于后續(xù)的跟蹤管理帶來難度,而現(xiàn)實(shí)中信貸人員因一人要負(fù)責(zé)上百位客戶,容易造成疏于貸后管理。

    (三)未真正重視支農(nóng)貸款。

    作為農(nóng)村金融的主力軍,應(yīng)積極投身農(nóng)村經(jīng)濟(jì),但農(nóng)作物產(chǎn)品生長周期較長,生長環(huán)境容易受外界因素影響,產(chǎn)出風(fēng)險(xiǎn)較高,同時(shí),農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道狹窄,產(chǎn)品容易腐壞,都導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高,因此銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款意愿不強(qiáng)。

    四、改善信用社資金管理的對策

    (一)整治資金管理亂象。

    第一,降低籌資成本,改變以利率吸引客戶的攬儲方式,以提升信用社服務(wù)質(zhì)量來吸引客戶。提高資金使用效率,簡化資金調(diào)度程序,合理安排資金使用。加強(qiáng)殘幣、硬幣整合回籠,對于零散的殘幣硬幣,網(wǎng)點(diǎn)間進(jìn)行整合上繳,減少網(wǎng)點(diǎn)積壓。積極向農(nóng)村推廣非現(xiàn)金支付工具使用,減少現(xiàn)金使用率。第二,加強(qiáng)信用社內(nèi)部機(jī)構(gòu)管理。通過提升信用社營運(yùn)能力是資金得到有效的運(yùn)用,以幫助信用社提升資源的使用率,同時(shí)提升資產(chǎn)使用效率。作為信用社高管層應(yīng)從優(yōu)化機(jī)構(gòu)配置,提升員工素質(zhì)方面著手,合理的配置資源,提升資金的運(yùn)營管理。積極搭建網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)平臺,實(shí)現(xiàn)各種業(yè)務(wù)線上辦理,以便精簡線下網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu),整合資源管理,減少資金占用。第三,繼續(xù)完善各項(xiàng)管理制度。完善的制度是信用社運(yùn)行發(fā)展的基礎(chǔ),不斷完善各項(xiàng)管理制度是信用社可持續(xù)發(fā)展的前提。除了構(gòu)建相關(guān)制度的基本框架,也要明確在運(yùn)用過程中的實(shí)施細(xì)則,通過不斷實(shí)踐,定期修正制度辦法,使各項(xiàng)制度真正的符合信用社發(fā)展的情況。要加強(qiáng)員工制度培訓(xùn),讓信用社全體員工充分理解制度的作用與運(yùn)用以及各自的崗位職責(zé),以此提高員工的工作積極性和責(zé)任感。

    (二)降低不良率

    提升員工道德和法律意識,避免產(chǎn)生職務(wù)犯罪的發(fā)生,合理下放基層網(wǎng)點(diǎn)主任審批權(quán)限,規(guī)范貸款辦理流程,加強(qiáng)貸前、貸中、貸后管理,尤其是加強(qiáng)貸后管理,同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管力度,制定信貸監(jiān)督制度,及時(shí)發(fā)現(xiàn)制止可能發(fā)生的犯罪行為。首先,要加強(qiáng)員工管理,樹立正確的價(jià)值觀。作為信用社員工,首先要有專業(yè)的業(yè)務(wù)能力和職業(yè)修養(yǎng),所以要加強(qiáng)對員工的業(yè)務(wù)能力提升。要定期進(jìn)行業(yè)務(wù)能力培訓(xùn),并進(jìn)行定期業(yè)務(wù)能力考核。確保員工保持業(yè)務(wù)的專業(yè)水平和自身的高素質(zhì)水平。其次,要加強(qiáng)員工道德品質(zhì)和法律意識的提升,樹立員工正確的價(jià)值觀念。員工的思想道德健康關(guān)乎其在工作中抵御誘惑的能力,正確的價(jià)值觀念能引導(dǎo)員工在面對不良誘惑做出正確的選擇,同時(shí)良好的法律意識,能讓員工錯(cuò)誤選擇所帶來的嚴(yán)重后果,避免給信用社帶來損失。然后,對于客戶經(jīng)理崗位,應(yīng)該進(jìn)行嚴(yán)格的人員篩選,同時(shí),在任職前,對客戶經(jīng)理從業(yè)務(wù)、思想、法律等方面進(jìn)行全方位的任職培訓(xùn)。最后,對員工應(yīng)進(jìn)行定期的業(yè)務(wù)能力,思想品德,法律法規(guī)等方面的定期考核。只有這樣才能有效管理信用社員工。然后,合理規(guī)范貸款審批權(quán)限,不僅是規(guī)范單筆貸款的審批權(quán)限,針對不同類別貸款產(chǎn)品,應(yīng)該作出相應(yīng)的貸款審批權(quán)限。最后,對于貸款的辦理要實(shí)現(xiàn)全流程管理,無論是貸前、貸中、貸后,都應(yīng)該有相應(yīng)的管理規(guī)范。

    (三)重視支農(nóng)貸款。

    真正的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展,加大農(nóng)業(yè)貸款投入。目前,國家大力發(fā)展鄉(xiāng)村振興,除了不斷完善鄉(xiāng)村環(huán)境,重視支農(nóng)貸款,將資金正在的投入到有需求的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中去成為重要任務(wù),對于農(nóng)作物生產(chǎn),我們應(yīng)積極利用我們的服務(wù)平臺,幫助客戶實(shí)現(xiàn)銷售渠道的擴(kuò)展,這不僅幫助了農(nóng)民,贏得了我們信用社的好口碑,同時(shí)也保證了的我們信貸資金的回籠。將有限的資金投入到那些有前景、有市場的優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中去,同時(shí)積極參與到客戶產(chǎn)、銷過程中,才能真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融主力軍的作用,而不是為了政策性職能的實(shí)現(xiàn),將資金以支農(nóng)的名義發(fā)放給其他人,造成資金的盲目不合理投入。

    五、結(jié)語

    本文主要闡述了信用社在發(fā)展經(jīng)營過程中遇到的資金管理問題,通過對信用社內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員管理、制度建設(shè)等方面的分析,提出信用社只有努力完善各項(xiàng)管理制度,加強(qiáng)內(nèi)部機(jī)構(gòu)管理,提高資金管理運(yùn)用,培養(yǎng)員工專業(yè)能力,積極搭建網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)平臺,重視支農(nóng)貸款,才能為信用社在激烈的市場競爭中奠定基礎(chǔ),希望信用社高層管理人員,能重視資金管理,將資金管理放在信用社發(fā)展中的重要戰(zhàn)略位置,從而實(shí)現(xiàn)信用社的可持續(xù)健康發(fā)展。

    (作者單位:永泰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社)

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