互聯(lián)網(wǎng)金融背景下私人銀行財富管理發(fā)展解析

劉碩

摘要：進入新時代以來，我國金融行業(yè)取得了迅猛的發(fā)展，財富資產(chǎn)管理市場規(guī)模需求在國內(nèi)市場擴大的大背景下，不斷提升。當前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，財富管理和金融大數(shù)據(jù)之間有著緊密的聯(lián)系，本文對我國當前的私人財富資產(chǎn)管理業(yè)務借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當中出現(xiàn)的一些問題進行了分析，并提出了相應的改進策略。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;私人銀行;財富管理;發(fā)展

中圖分類號：F832.2? ? ? ?文獻標識碼：A

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融融合程度的不斷加深，一種新的金融模式也應運而生。作為虛擬空間的一種金融活動，互聯(lián)網(wǎng)金融將涵蓋網(wǎng)絡借貸、網(wǎng)絡保險等多個方面。與傳統(tǒng)的金融模式下相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不但在金融交易當中有著較高的效率，同時在其他各種創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)模式當中也有巨大的促進作用，可以說是當前我國金融創(chuàng)新的一個重要成果。相信伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，在先進互聯(lián)網(wǎng)技術的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融必定會在很長的一段時間內(nèi)成為未來金融行業(yè)的主要運作模式之一。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及私人銀行的相關概念

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代經(jīng)濟環(huán)境下的特殊產(chǎn)物，它主要依托互聯(lián)網(wǎng)技術，將互聯(lián)網(wǎng)技術與金融企業(yè)有機地結合起來，改變了傳統(tǒng)金融只能由金融機構提供金融服務的現(xiàn)狀，非金融機構同樣可以提供金融服務。

2、私人銀行的概念

私人銀行在我國發(fā)展較晚，也只有短短十多年。剛開始，學術界并沒有一個統(tǒng)一的、詳細明確的界定，關于私人銀行的定義有許多種。2005年出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》中對私人銀行給出了一個比較權威的定義：私人銀行所承辦的業(yè)務，是商業(yè)銀行的代理客戶進行的委托投資，也就是進行投資和資產(chǎn)管理兩種操作的服務。然而，這個定義其實并不夠詳細。在之后的發(fā)展中，私人銀行的定義不斷得到完善。鑒于此，本文將私人銀行定義為：給有資產(chǎn)、凈值高的客戶提供專業(yè)化、個性化、綜合化金融服務和全方位非金融服務的經(jīng)營行為。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融造成的沖擊

1、對傳統(tǒng)金融的理念產(chǎn)生沖擊

理念是一個行業(yè)發(fā)展的指路燈，不同的理念所對應的一個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方式也有很大的不同，對于傳統(tǒng)金融而言，其業(yè)務主要是存款、貸款以及結算。相比于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融對其最大的挑戰(zhàn)就是理念上的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的改變就是可以隨時隨地進行支付，其存取款可以隨時隨地進行，貸款相對于傳統(tǒng)金融的門檻更低以及結算方式簡單。傳統(tǒng)金融的支付方式主要是依靠貨幣，人民幣作為流通貨幣，其擁有的一個弊端就是使用的紙幣容易破損，若是使用硬幣，容易丟失以及攜帶不方便也是需要解決的問題。其中最難攻克的便是假幣問題，雖然發(fā)行的人民幣都擁有防偽標識，但并不是每一位人民幣的使用者都可以準確地識別假幣。而互聯(lián)網(wǎng)金融就很好地解決了這一問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最突出的特點是支付和結算的速度更快，如果不盡快改變傳統(tǒng)金融只滿足于柜臺的形式，這就會對傳統(tǒng)金融的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響，阻礙傳統(tǒng)金融的發(fā)展。

2、對傳統(tǒng)金融的業(yè)務模式產(chǎn)生沖擊

傳統(tǒng)金融的受眾主要是大中型企業(yè)，對于小微企業(yè)和個人的要求比較嚴苛，這使得小微企業(yè)的發(fā)展受到了很大的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對小微企業(yè)以及個人的發(fā)展起到了積極的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新速度很快，不斷地推出各種新的產(chǎn)品面向受眾，其推出的這些產(chǎn)品準入門檻較低，盡管我國傳統(tǒng)金融也在積極地推出各種金融產(chǎn)品以期望追趕上互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐，但是與互聯(lián)網(wǎng)金融相比創(chuàng)新力度仍舊不夠還是存在差距的，特別是在提供便利化金融產(chǎn)品方面缺乏競爭力。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融吸引了更多的存款

傳統(tǒng)金融中只有銀行才具有吸收存款的資格，銀行在這一方面形成一種壟斷地位，互聯(lián)網(wǎng)金融興起后慢慢地微支付（微信支付）以及支付寶成為了人們現(xiàn)代生活中常用的儲蓄存款軟件，相比起銀行的利率，這里的利率更高，存取更方便，收取的手續(xù)費也很低，從網(wǎng)絡轉賬到銀行卡的時間也越來越短。由于年輕人接受新鮮事物的能力更強，所以很多年輕人都習慣將閑置的資金放置在互聯(lián)網(wǎng)金融中，這樣無形之中就將原本存儲在銀行中的資金吸收到第三方中，這就對銀行等傳統(tǒng)金融帶來了不小的挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下私人銀行發(fā)展財務管理的對策

1、打造財富管理新模式

國際上曾經(jīng)實行過分業(yè)經(jīng)營的國家，已經(jīng)紛紛取消或者廢除了分業(yè)經(jīng)營的限制政策和法律法規(guī)，如美國、韓國和日本。我國目前的分業(yè)管制模式不僅限制了私人銀行選擇不同金融領域的產(chǎn)品為高凈值客戶提供更加多元化、多層次的資產(chǎn)管理方案，而且阻礙了我國銀行在國際私人銀行市場上競爭力的提升。因此，國內(nèi)相關管理部門應該根據(jù)我國私人銀行業(yè)務的發(fā)展狀況，分階段取消分業(yè)經(jīng)營的限制，逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，促進銀行與保險、證券等非銀行機構的深入合作，滿足私人銀行高凈值客戶的不同需求，設計不同的資產(chǎn)管理組合方案，提高其所管理的客戶資產(chǎn)收益率。

2、增強法律監(jiān)管制度

我國相關監(jiān)管部門應該盡快出臺專門針對私人銀行業(yè)務運行的管理辦法，使私人銀行業(yè)務的開展真正有法可依。從私人銀行機構的成立資格、理財顧問的從業(yè)資格等方面加強監(jiān)管和管理，從而增強我國監(jiān)管部門對私人銀行業(yè)務運營的法律監(jiān)管力度。

3、轉變客戶服務的理念

在目前競爭激烈的私人銀行市場，我國開展私人銀行業(yè)務的商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中占有更多的高凈值客戶市場份額，實現(xiàn)長遠發(fā)展，必須建立以客戶需求為中心的服務理念。因為不同的高凈值客戶因為其資產(chǎn)規(guī)模、所擁有的理財觀念以及能夠承擔的風險范圍等均存在明顯的需求差異。所以，從事私人銀行業(yè)務的理財顧問和客戶經(jīng)理，應該根據(jù)高凈值客戶的個性化需求，設計提供具有針對性、多樣化、多層次的綜合性的資產(chǎn)管理方式。

參考文獻：

[1]王瑩，張澤凡.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下私人銀行財富管理發(fā)展探究[J].納稅，2020，14（06）：136.

[2]馬方鑫.商業(yè)銀行私人銀行盈利模式研究[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學，2017.

[3]陳潛.我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展策略探究[D].安徽大學，2016.

[4]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，2014（08）：3-9.

3334501908223