某銀行貸款產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)的研究

師普 朱文莉

摘要：銀行金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。某銀行機(jī)構(gòu)要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)增強(qiáng)自身的發(fā)展實(shí)力，同時(shí)要提升為小微企業(yè)服務(wù)的能力，促進(jìn)小微企業(yè)的健康有效的發(fā)展某銀行機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)理念，優(yōu)化為小微企業(yè)服務(wù)的服務(wù)流程，為小微企業(yè)開發(fā)全新的貸款產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)的融資需求。本文首先闡述某銀行貸款產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)的現(xiàn)實(shí)意義，然后分析某銀行貸款產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)的現(xiàn)狀及其存在的問(wèn)題，并分析某銀行貸款產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)的困境，最后嘗試探索某銀行貸款產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：銀行;貸款產(chǎn)品;小微企業(yè)

前言

None（2019）指出，招商銀行為小微企業(yè)提供電子化服務(wù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)、智能感知技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘建模技術(shù)提高運(yùn)營(yíng)能力重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，更好地為小微企業(yè)服務(wù)[1]。馮治洲（2019）指出，小微企業(yè)融資難問(wèn)題不解決就影響其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新支持小微企業(yè)發(fā)展[2]。秦漢志、陳貴、張艷紅（2018）指出，銀行機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)存在諸多問(wèn)題，給小微企業(yè)貸款審批流程比較復(fù)雜、貸款利率較高等，銀行機(jī)構(gòu)需要持續(xù)優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，為小微企業(yè)提升服務(wù)能力，創(chuàng)新為小微企業(yè)服務(wù)的金融產(chǎn)品和模式[3]。范錦峰、李慧（2017）指出，某銀行為中小企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)存在思路不清晰，貸款業(yè)務(wù)門檻過(guò)高，貸款業(yè)務(wù)手續(xù)麻煩和抵押條件過(guò)高，無(wú)法拓展有效的中小企業(yè)客戶，某銀行基于現(xiàn)實(shí)問(wèn)題理清對(duì)中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)思路，降低貸款業(yè)務(wù)“門檻”，解決給中小企業(yè)的貸款障礙等，切實(shí)做到微中小企業(yè)提供金融服務(wù)[4]。已有的文獻(xiàn)微本文研究某銀行貸款產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)提供了一定的參考價(jià)值。

一、某銀行貸款產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)的現(xiàn)實(shí)意義

某銀行貸款產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)具有一定的現(xiàn)實(shí)意義，提高某銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展能力的同時(shí)也是某銀行機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)。

1.1提高某銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展能力

銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，某銀行機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)，增加了金融產(chǎn)品服務(wù)對(duì)象，能夠優(yōu)化某銀行機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，形成新的業(yè)務(wù)和服務(wù)，豐富某銀行機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品類型，提高了某銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展能力，提升了某銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力[5]，有利于某銀行機(jī)構(gòu)長(zhǎng)效發(fā)展。

1.2某銀行機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)

小微企業(yè)一直存在“融資難”問(wèn)題。解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題，有利于小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。小微企業(yè)的發(fā)展關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定，某銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)于小微企業(yè)，解決小微企業(yè)的融資難問(wèn)題，是某銀行機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任的行為，也為其他銀行機(jī)構(gòu)做出表率的作用。

二、某銀行貸款產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)的現(xiàn)狀及其存在的問(wèn)題

某銀行機(jī)構(gòu)給小微企業(yè)提供了金融服務(wù)支持，小微企業(yè)在某銀行機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品中所占的比例有所增加，貸款增幅也有所增加，并且每年都有所增長(zhǎng)趨勢(shì)，但是由于小微企業(yè)自身規(guī)模與實(shí)力造成風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，從而一般情況下某銀行貸款產(chǎn)品給小微企業(yè)所要的貸款利率水平比較高、貸款手續(xù)比較麻煩[6]。

2.1某銀行貸款產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)的貸款利率水平高

由于小微企業(yè)的規(guī)模實(shí)力較弱，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，其信用評(píng)級(jí)水平較低，從而也會(huì)給某銀行的貸款產(chǎn)品帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，某銀行給小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品定價(jià)水平較高，同時(shí)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)存在一定的不確定性，某銀行機(jī)構(gòu)給其貸款產(chǎn)品和服務(wù)供給時(shí)需要小微企業(yè)提供抵押物， 抵押物需要進(jìn)行評(píng)估、公證等，也會(huì)加大小微企業(yè)的貸款成本。某銀行貸款產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)的貸款利率水平高。

2.2某銀行貸款產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)的貸款手續(xù)繁冗

某銀行微小微企業(yè)提供的貸款產(chǎn)品無(wú)論資金數(shù)量需求是多少，都會(huì)要求小微企業(yè)按照貸款流程，貸款手續(xù)繁冗，對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，可能需要小額的短期資金，但是無(wú)論貸款資金數(shù)量、風(fēng)險(xiǎn)高低，某銀行對(duì)服務(wù)于小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品都要求其提供信用狀況報(bào)告，通過(guò)一系列指標(biāo)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，形成很長(zhǎng)的貸款審批鏈，一定程度上影響小微企業(yè)借款的積極性。

三、某銀行貸款產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)的困境

某銀行貸款產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)存在的一定的困境，一部分是來(lái)自于某銀行自身因素，另一部分來(lái)自小微企業(yè)自身因素。

3.1某銀行自身因素造成的困境

某銀行貸款產(chǎn)品要服務(wù)于小微企業(yè)，就需要充足的存款資金，但是在一定的程度上，某銀行存在創(chuàng)新不足，致使自身無(wú)法有效地?cái)U(kuò)大存款來(lái)源和渠道，導(dǎo)致存款資金缺乏，某銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員素質(zhì)有待提升，為小微企業(yè)提供的貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新度較低，所提供的貸款產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出，同時(shí)，某銀行外部面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為小微企業(yè)提供貸款產(chǎn)品的定價(jià)能力、服務(wù)能力要求更高了。

3.2小微企業(yè)自身因素造成的困境

小微企業(yè)不是某銀行的主要客戶，小微企業(yè)的貸款服務(wù)可能會(huì)被某銀行機(jī)構(gòu)忽視，主要原因在于小微企業(yè)自身的信用評(píng)級(jí)沒(méi)有形成完善的體系，加大某銀行對(duì)其提供貸款產(chǎn)品的不確定風(fēng)險(xiǎn)，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力和應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的能力較差，又缺乏擔(dān)保人和有效的擔(dān)保資產(chǎn)，也會(huì)限制某銀行給其提供貸款產(chǎn)品的重視程度，給小微企業(yè)提供貸款產(chǎn)品的意愿有所下降[7]。

四、某銀行貸款產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)的對(duì)策

為了更好地服務(wù)于小微企業(yè)，某銀行提供貸款產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)，需要持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)貸款產(chǎn)品服務(wù)環(huán)境，完善為小微企業(yè)提供貸款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管控，注重小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的策略，建立小微企業(yè)的“線上+線下”金融服務(wù)模式。

4.1注重優(yōu)化小微企業(yè)貸款產(chǎn)品服務(wù)環(huán)境

某銀行要為小微企業(yè)提供貸款產(chǎn)品服務(wù)，需要注重優(yōu)化小微企業(yè)貸款產(chǎn)品服務(wù)環(huán)境。用服務(wù)的理念貫穿某銀行為小微企業(yè)提供貸款產(chǎn)品的服務(wù)過(guò)程。對(duì)于某銀行提供給小微企業(yè)貸款產(chǎn)品的各項(xiàng)手續(xù)需要簡(jiǎn)化，為小微企業(yè)量身打造便捷的貸款業(yè)務(wù)流程，針對(duì)不同經(jīng)營(yíng)狀況的小微企業(yè)，要制定小微企業(yè)獲取貸款產(chǎn)品的不同標(biāo)準(zhǔn)和條件，使得貸款產(chǎn)品的發(fā)放符合現(xiàn)實(shí)需求，減少小微企業(yè)貸款產(chǎn)品的抵押條件的障礙，建立某銀行與小微企業(yè)之間的信息傳遞，有效地拓展某銀行的小微企業(yè)客戶群。

4.2完善為小微企業(yè)提供貸款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管控

在新時(shí)代下，某銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展科技金融，充分展現(xiàn)大數(shù)據(jù)的挖掘價(jià)值，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的金融需求分析，有效地把控小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)況，有效地控制對(duì)小微企業(yè)提供貸款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷優(yōu)化小微企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)，建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為小微企業(yè)提供創(chuàng)新的大數(shù)據(jù)貸款產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)的多樣化的融資需求。

4.3注重小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的服務(wù)策略

某銀行要注重小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的策略，某銀行要堅(jiān)持市場(chǎng)發(fā)展、組織發(fā)展、產(chǎn)品發(fā)展、綜合營(yíng)銷的思路，采取訂單采購(gòu)模式、設(shè)備租賃模式、特許經(jīng)營(yíng)模式、聯(lián)保體模式、行業(yè)/市場(chǎng)模式、固定資產(chǎn)抵押模式等推動(dòng)某銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品和服務(wù)發(fā)展。為小微企業(yè)配置專業(yè)化的產(chǎn)品營(yíng)銷人員，為小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提供營(yíng)銷服務(wù)新模式，為小微企業(yè)搭建貸款產(chǎn)品服務(wù)平臺(tái)。

4.4建立小微企業(yè)的“線上+線下”金融服務(wù)模式

某銀行機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)信息不對(duì)稱的問(wèn)題，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立大數(shù)據(jù)分析模型，增強(qiáng)大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為小微企業(yè)服務(wù)的能力，加強(qiáng)小微企業(yè)的信息分析，掌握小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為小微企業(yè)提供線上經(jīng)營(yíng)性貸款，優(yōu)化貸款流程，能夠快速到賬又能保證小微企業(yè)的全信用狀況[8]，提高為小微企業(yè)提供的貸款產(chǎn)品的整體服務(wù)質(zhì)量。

五、結(jié)論

總而言之，某銀行為小微企業(yè)提供貸款產(chǎn)品服務(wù)，破解小微企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)的“融資難”問(wèn)題，解決社會(huì)中痛點(diǎn)，有利于社會(huì)穩(wěn)定，某銀行貸款產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)，也是提升某銀行自身發(fā)展能力的有力途徑。某銀行要加強(qiáng)貸款產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，注重為小微企業(yè)貸款產(chǎn)品進(jìn)行差異化營(yíng)銷，建立為小微企業(yè)的“線上+線下”金融服務(wù)模式，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)對(duì)某銀行貸款產(chǎn)品的分析與應(yīng)用，降低某銀行對(duì)小微企業(yè)信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)某銀行與小微企業(yè)的生態(tài)合作關(guān)系。

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陜西科技大學(xué)師普朱文莉