關(guān)于數(shù)字普惠金融提升企業(yè)服務(wù)管理水平的研究

王純

摘 要：本文在梳理研究普惠金融發(fā)展成果，提出以數(shù)字普惠金融來提升企業(yè)服務(wù)管理水平的新路徑。為企業(yè)培育新業(yè)務(wù)，打造公司創(chuàng)新發(fā)展提供參考和借鑒。

一、引言

本文研究最新數(shù)字普惠金融理論，結(jié)合企業(yè)實際，初步提出以數(shù)字普惠金融來提升企業(yè)服務(wù)管理水平的新路徑，為進(jìn)一步的深化改革提供參考和借鑒。

二、數(shù)字普惠金融概念與發(fā)展

普惠金融這一概念被提出以來逐漸被各國廣泛接受，這是一種能夠快速、高效地為各類社會機(jī)構(gòu)提供促進(jìn)其發(fā)展的金融服務(wù)的金融體系。普惠金融具有很強(qiáng)的包容性，尤其對于融資較困難的小微企業(yè)，普惠金融政策無疑為其發(fā)展提供動力。

隨著2016年G20峰會首次提出數(shù)字普惠金融的概念，在其普惠金融全球合作伙伴報告中，對數(shù)字普惠金融的定義是，泛指一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的正規(guī)金融服務(wù)行動，關(guān)鍵點在于負(fù)責(zé)任、成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)。2016 年 9 月，《G20 數(shù)字普惠金融高級原則》中列舉了“數(shù)字普惠金融”的具體內(nèi)容，它是指通過數(shù)字化或電子化技術(shù)，比如電子貨幣、支付卡和常規(guī)銀行賬戶，開展各項傳統(tǒng)金融規(guī)劃和銀行對賬服務(wù)。

隨著金融科技不斷發(fā)展，并被賦予助力普惠金融的期望，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極順應(yīng)金融科技創(chuàng)新潮流，正加快向數(shù)字化、智能化方向轉(zhuǎn)型。數(shù)字普惠金融勢必將帶動普惠金融進(jìn)一步發(fā)展，小微企業(yè)將真正享受到優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，快速發(fā)展。

三、數(shù)字普惠金融優(yōu)勢與提升企業(yè)服務(wù)管理水平的新路徑

（一）數(shù)字普惠金融優(yōu)勢

突破時空限制。數(shù)字普惠金融依托互聯(lián)網(wǎng)及移動設(shè)備，打破時間、地域限制，即使地處偏遠(yuǎn)的小微企業(yè)也可以實時享受金融服務(wù)，解決燃眉之急。近年來，智能手機(jī)不斷普及，使得各種金融活動，在指尖即可完成，只要是移動網(wǎng)絡(luò)覆蓋區(qū)域，客戶就可隨時享受到優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

降低運營成本。傳統(tǒng)金融服務(wù)以不斷增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，來擴(kuò)大營業(yè)范圍，服務(wù)更廣泛的用戶，這樣勢必會增加固定資產(chǎn)成本及人工費用。而數(shù)字普惠金融主要依托數(shù)字化手段，客戶線上即可辦理融資業(yè)務(wù)，從而降低人工成本。

擴(kuò)大風(fēng)險識別。金融業(yè)發(fā)展多年，金融排斥現(xiàn)象愈發(fā)明顯，小微企業(yè)經(jīng)常被金融機(jī)構(gòu)忽視，獲得金融服務(wù)非常困難。即使普惠金融概念已提出很長時間，金融機(jī)構(gòu)出于對風(fēng)險規(guī)避、資質(zhì)核實成本過大的考慮，還是不愿為小微企業(yè)提供貸款融資幫助。數(shù)字普惠金融將大數(shù)據(jù)、云計算運用于金融服務(wù)中，將各種金融產(chǎn)品最直觀地向企業(yè)展示，快速定位最適合該企業(yè)的產(chǎn)品，保障用戶金融服務(wù)的可獲得性。

（二）提升企業(yè)服務(wù)管理水平新路徑

增強(qiáng)產(chǎn)品影響力。根據(jù)《G20數(shù)字普惠金融高級原則》提到要“加快推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”，這將加快建設(shè)落后偏遠(yuǎn)地區(qū)通信網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。這樣對于廣大偏遠(yuǎn)地區(qū)的小微企業(yè)而言，結(jié)合一些政策優(yōu)惠，就可隨時隨地享受到普惠金融政策紅利，助力其發(fā)展。

完善管理機(jī)制。數(shù)字普惠金融的參與主體需要一個靈活的管理框架，公司在發(fā)展數(shù)字普惠金融的過程中，可以逐步完善交易流程，數(shù)據(jù)安全性管理，貸款資金全過程監(jiān)管等相關(guān)機(jī)制。

探索金融國際化服務(wù)。數(shù)字普惠金融的不斷發(fā)展將淡化國界，各個國家在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域也加強(qiáng)溝通與經(jīng)驗交流，尤其面向“一帶一路”沿線國家，特別是發(fā)展中國家，為其提供普惠金融服務(wù)，積極貢獻(xiàn)于人類命運共同體建設(shè)，相互合作，實現(xiàn)共贏。

四、結(jié)論

本文梳理數(shù)字普惠金融相關(guān)理論與優(yōu)勢，初步提出關(guān)于以數(shù)字普惠金融來提升企業(yè)服務(wù)管理水平的新路徑。由于數(shù)字普惠金融發(fā)展迅猛，本文只淺談企業(yè)發(fā)展新途徑，希望能夠成為深層次研究的參考。

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