數(shù)字身份在反洗錢領(lǐng)域應(yīng)用研究

覃盈盈

以數(shù)字金融、智慧金融為典型代表的金融科技給全球金融業(yè)帶來前所未有的變革，金融生態(tài)得以重塑，電子渠道成為與客戶交互的主陣地并提供多場景觸達能力。然而，金融服務(wù)在快速轉(zhuǎn)型的同時也凸顯出傳統(tǒng)身份認證方式在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中無法準確驗證客戶身份真實有效性的弊端。根據(jù)金融工作特別行動組（FATF）新40 項建議，客戶身份識別是各國金融機構(gòu)應(yīng)遵循的反洗錢三大基本義務(wù)之一，如何創(chuàng)新客戶身份識別方式、利用數(shù)字技術(shù)彌補傳統(tǒng)身份認證方式的不足也成為反洗錢領(lǐng)域的重要議題。FATF 于2020 年3 月發(fā)布《數(shù)字身份監(jiān)管指引》（《Digital identity》），為各國政府、反洗錢義務(wù)機構(gòu)和其他利益相關(guān)方數(shù)字身份規(guī)范應(yīng)用提供有益參考。在此背景下，我國應(yīng)積極響應(yīng)FATF 數(shù)字身份監(jiān)管指引，鼓勵數(shù)字身份在反洗錢領(lǐng)域的應(yīng)用，從戰(zhàn)略全局不斷加強行業(yè)統(tǒng)籌設(shè)計，從長遠角度加快數(shù)字身份發(fā)展規(guī)劃，引導(dǎo)金融業(yè)穩(wěn)妥發(fā)展和應(yīng)用數(shù)字身份，構(gòu)建起更安全的洗錢風(fēng)險防控網(wǎng)絡(luò)。

一、文獻綜述

國內(nèi)外學(xué)者對數(shù)字身份已有一定研究。一是關(guān)于數(shù)字身份的定義，Phillip（2005）認為數(shù)字身份包含一個主體（subject）的各類信息，例如年齡、購買行為、銀行存款余額等信息。Julian etl.（2012）認為數(shù)字身份是網(wǎng)絡(luò)空間中的概念，是指獨一無二地描述一個人或一事物的一組數(shù)據(jù)。邱仁宗等（2014）認為數(shù)字身份是個人在互聯(lián)網(wǎng)上以數(shù)字存儲和轉(zhuǎn)換的身份信息形式，是一種用以區(qū)分各個網(wǎng)絡(luò)用戶的在線身份標(biāo)識。劉千仞等（2019）指出數(shù)字身份可以從兩個方面定義，狹義定義即以數(shù)字符號標(biāo)識的數(shù)字身份；廣義定義的數(shù)字身份既包含成員的身份證明，也包含了該成員在網(wǎng)絡(luò)空間中的所有活動集。包明友和吳云（2020）指出數(shù)字身份與電子身份有所區(qū)別，通過引入生物識別、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)而能夠進行數(shù)據(jù)整合、分析及運算，發(fā)揮大數(shù)據(jù)的可視性、高效性和生物識別的安全性、唯一性。二是關(guān)于數(shù)字身份在反洗錢領(lǐng)域的應(yīng)用。包明友和吳云（2020）提出數(shù)字身份識別是解決金融交易數(shù)字化和反洗錢合規(guī)要求的關(guān)鍵性技術(shù)，決定了數(shù)字金融可以開展的范圍和場景。陳思等（2018）依據(jù)FATF 2018 年發(fā)布的數(shù)字身份界定相關(guān)建議，提出將數(shù)字身份納入我國反洗錢監(jiān)管。寧敏等（2020）認為應(yīng)將數(shù)字身份應(yīng)用于我國商業(yè)銀行客戶盡職調(diào)查的各個環(huán)節(jié)。

目前關(guān)于數(shù)字身份應(yīng)用于我國反洗錢領(lǐng)域的研究較少，本文在已有研究基礎(chǔ)上，探討數(shù)字身份在反洗錢領(lǐng)域應(yīng)用的優(yōu)勢，通過歸納梳理全球數(shù)字身份應(yīng)用實踐，深入分析我國數(shù)字身份在反洗錢領(lǐng)域應(yīng)用中存在的問題并提出相關(guān)政策建議，以期在反洗錢監(jiān)管日趨嚴格的背景下進一步提高我國洗錢風(fēng)險防控水平。

二、數(shù)字身份在反洗錢領(lǐng)域應(yīng)用的優(yōu)勢

隨著人臉識別、聲紋認證等技術(shù)日趨成熟，數(shù)字身份在金融行業(yè)應(yīng)用場景不段豐富，為在反洗錢領(lǐng)域應(yīng)用奠定了良好基礎(chǔ)。使用數(shù)字身份與傳統(tǒng)的身份證件認證方式相比具有顯著優(yōu)勢，在全球反洗錢監(jiān)管態(tài)勢日益嚴格趨勢下，有必要進一步推廣數(shù)字身份應(yīng)用。

（一）全面精準刻畫客戶身份畫像

當(dāng)前金融機構(gòu)核驗自然人客戶身份主要依據(jù)“人證一致性”的審核。通過身份證等有效證件及輔助證件，配合使用身份證鑒別儀鑒別身份證件真?zhèn)?，再通過人工肉眼將客戶的面貌特征、所提供信息與聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)反饋出來的相片、簽發(fā)機關(guān)等信息進行比對。這種方式高度依賴于人為控制措施，當(dāng)一線人員缺乏識別工具、技能和經(jīng)驗時，人工控制措施將效果減弱，并且能夠補充的客戶信息十分有限，對客戶身份識別的有效性和全面性都大打折扣。與之相比，數(shù)字身份將散布于各類金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的不同屬性客戶信息進行持續(xù)整合、填充，進一步豐富多維度的屬性信息，更動態(tài)、全面地刻畫客戶畫象，降低人為錯誤的可能性。因此，數(shù)字身份更高效地連接前中后臺應(yīng)用系統(tǒng)，支持以客戶為中心的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有助于金融機構(gòu)統(tǒng)一識別客戶身份，增強客戶視圖的完整性，更綜合全面地開展各類業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險控制。

（二）提升可疑交易監(jiān)測分析水平

數(shù)字身份通過操作模型和用戶許可、數(shù)據(jù)隱私保護、數(shù)字身份認證和賬戶訪問授權(quán)等，捕獲客戶訪問賬戶和進行交易時的地理位置、IP 地址、用于進行交易的數(shù)字設(shè)備標(biāo)識等信息，使金融機構(gòu)更詳細地了解客戶的資金交易行為。金融機構(gòu)還可以通過數(shù)字身份數(shù)據(jù)統(tǒng)籌管理客戶交易記錄，分析交易參與方關(guān)聯(lián)的屬性信息，并與其他業(yè)務(wù)和交易信息交叉比對，深入挖掘交易關(guān)聯(lián)關(guān)系，進一步確認對手方的背景信息，提升可疑交易監(jiān)測分析有效性。

（三）有效節(jié)約成本和充實反洗錢工作資源

數(shù)字身份系統(tǒng)不僅可以為潛在客戶和現(xiàn)有客戶提供更高效、便利的服務(wù)體驗，還能夠從流程上有效替代傳統(tǒng)繁復(fù)的紙質(zhì)證明，降低金融服務(wù)提供方與客戶之間反復(fù)溝通的成本，極大地提高工作效率。麥肯錫全球研究所相關(guān)研究報告表明，數(shù)字身份將有助于最大化釋放經(jīng)濟潛力和用戶價值，到2030 年對一個典型的成熟經(jīng)濟體或新興經(jīng)濟體來說，數(shù)字身份的良好使用將帶來3%～6%的經(jīng)濟價值；機構(gòu)使用高技術(shù)標(biāo)準的數(shù)字身份可以降低開戶成本高達90%。節(jié)約下的成本可重新分配給其他反洗錢和反恐怖融資合規(guī)職能部門，從而大幅提升跨業(yè)務(wù)線和跨地域的洗錢風(fēng)險管控能力。

（四）通過促進普惠金融發(fā)展提高反洗錢覆蓋面和有效性

普惠金融要求實現(xiàn)金融機會平等、消除金融歧視、化解金融排斥，使每個人尤其是弱勢群體獲得平等的金融服務(wù)機會。弱勢群體如農(nóng)村人口、貧困人口和文化教育程度低的人群，往往反洗錢意識薄弱，易于成為洗錢分子的利用目標(biāo)，而普惠金融廣范的客戶群體和承載著大數(shù)據(jù)、云計算、知識圖譜等技術(shù)的金融科技，能很好地實現(xiàn)對弱勢群體在內(nèi)的各階層、群體的全覆蓋以及風(fēng)險管理的全面提升，其融資交易低成本化、服務(wù)便捷性等特點為洗錢風(fēng)險防范提供新思路。數(shù)字身份技術(shù)是推動普惠金融的重要助推力，通過數(shù)字身份技術(shù)極大地促進了普惠金融服務(wù)的可得性和便捷性，拓寬金融服務(wù)群體，并較大幅度降低業(yè)務(wù)運營和洗錢風(fēng)險管理成本，從而間接地提高反洗錢工作覆蓋面和有效性。

四、全球數(shù)字身份應(yīng)用實踐

（一）國外實踐

1.愛沙尼亞。一是建設(shè)有較好的數(shù)字化國家基礎(chǔ)設(shè)施。愛沙尼亞是第一個在國家層面實施數(shù)字身份系統(tǒng)的國家，推動以“X-Road”“數(shù)字公民”為載體的數(shù)字服務(wù)產(chǎn)品對外輸出，公民使用電子身份證即可接入4000 多項公共和私人數(shù)字化服務(wù)。各個數(shù)據(jù)庫分散于不同機構(gòu)，但全部數(shù)據(jù)庫須通過同一系統(tǒng)接入，政府機構(gòu)可在其權(quán)限范圍內(nèi)查看公眾的個人信息。二是注重個人信息保護。愛沙尼亞有較高的技術(shù)確保用戶知曉誰查看過自己的信息，還有權(quán)要求查看者在30 日內(nèi)加以說明。三是運用區(qū)塊鏈技術(shù)推進數(shù)字身份國際使用。2015 年愛沙尼亞啟動“電子居住證”（e-Residency）計劃，成為全球第一個提供電子居留權(quán)和跨國數(shù)字身份認證的國家，該證也是世界上第一個區(qū)塊鏈身份證件。電子居住證主要用于幫助非本國居民順暢地獲得該國數(shù)字化服務(wù)和開展商業(yè)活動。歐盟國家認可與支持愛沙尼亞的信息技術(shù)，芬蘭于2018 年加入了X-Road，實現(xiàn)了主權(quán)國家與主權(quán)國家之間的聯(lián)盟鏈。

2.新加坡。新加坡基于官方數(shù)字身份認證平臺開展客戶身份識別。2018 年新加坡金融管理局發(fā)布關(guān)于“非面對面業(yè)務(wù)關(guān)系使用MyInfo 和客戶盡職調(diào)查措施”的指導(dǎo)意見（AMLD 01/2018）。Mylnfo 指的是由新加坡財政部和科技局共同開發(fā)的用于儲存經(jīng)政府認證的個人信息平臺。該指導(dǎo)意見允許本地金融機構(gòu)在充分評估和管控所識別出的洗錢或恐怖融資風(fēng)險的前提下，通過Mylnfo 對客戶身份進行非面對面驗證，在與新客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系階段運用新科技執(zhí)行盡職調(diào)查程序以改善客戶體驗。在此規(guī)定下，用戶在線上線下開立賬戶時，只需填寫少量信息，大部分信息由銀行在MyInfo 中調(diào)用，核實信息的真實性后，即可實時開戶。

3.意大利。一是建設(shè)了開放式的官方數(shù)字身份公共系統(tǒng)，以促進公共服務(wù)。在意大利居住的年滿十八周歲的個人，或有特定要求的境外意大利人，都可申請相應(yīng)的數(shù)字身份證。二是數(shù)字身份用于客戶盡職調(diào)查有法律依據(jù)。根據(jù)意大利反洗錢法令第19條，義務(wù)實體可通過意大利數(shù)字標(biāo)識機構(gòu)進行數(shù)字身份識別和驗證客戶，也可通過歐盟委員會的電子身份來識別客戶。在經(jīng)濟和財政部的授權(quán)下，銀行、金融服務(wù)提供商、保險、信貸報告機構(gòu)可進入該系統(tǒng)。

4.加拿大。一是制度層面重視數(shù)字身份在銀行業(yè)的運用。2018 年加拿大發(fā)布《銀行法案修正案》，允許金融機構(gòu)在聯(lián)邦監(jiān)管下提供數(shù)字身份識別、認證和核驗服務(wù)。同年，加拿大銀行家協(xié)會發(fā)布《加拿大數(shù)字身份認證的未來———聯(lián)合身份認證白皮書》，倡議建設(shè)一個“加拿大數(shù)字身份體系”，減少重復(fù)提交信息而產(chǎn)生的額外成本，通過共享信息減少虛假、錯誤信息。二是商業(yè)銀行可作為數(shù)字身份的創(chuàng)建者并提供認證服務(wù)。加拿大國家級數(shù)字身份認證項目是由身份服務(wù)提供商SecureKey 推出的“Verified.me”應(yīng)用，目前已與多倫多道明銀行、加拿大商業(yè)帝國銀行等多家銀行展開合作。三是確?？蛻魴?quán)限?？蛻艨蛇x擇共享“Verified.Me”區(qū)塊鏈存儲的可信憑證中的指定信息給特定公司，政府和企業(yè)要在授權(quán)范圍內(nèi)獲取用戶身份信息。四是推動跨境數(shù)字身份合作。加拿大與愛沙尼亞簽署《關(guān)于數(shù)字政府與數(shù)字經(jīng)濟的備忘錄》，促進兩國數(shù)字身份認證和數(shù)字經(jīng)濟的合作。

5.美國。一是制度推動。2020 年美國國會提出新一代數(shù)字身份認證促進法案，從組織機構(gòu)、財務(wù)預(yù)算和業(yè)務(wù)模式等方面規(guī)劃數(shù)字身份認證創(chuàng)新。二是得益于美國高度發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)金融和科技，企業(yè)級數(shù)字身份技術(shù)迅速發(fā)展。例如，2018 年區(qū)塊鏈數(shù)字身份創(chuàng)業(yè)公司Evernym 與美國信用社聯(lián)盟聯(lián)合發(fā)布一款區(qū)塊鏈數(shù)字識別系統(tǒng)“MyCUID”，將使全球的信用合作社能夠向無法與金融機構(gòu)互通的約20 億人提供銀行服務(wù)。三是關(guān)注跨境數(shù)字身份技術(shù)。VISA公司與IBM 合作為金融機構(gòu)提供一款基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付數(shù)字身份識別系統(tǒng)Visa B2B Connect，以改善欺詐和洗錢等行為，使跨境支付更加安全。系統(tǒng)將整合IBM等科技巨頭主導(dǎo)的開源區(qū)塊鏈架構(gòu)超級賬本Hyperledger Fabric 平臺和VISA 的核心資產(chǎn)，并同時建立一個可擴展的網(wǎng)絡(luò)，使共同的金融機構(gòu)客戶皆能使用這套系統(tǒng)。

6.歐盟。2021 年歐盟委員會提出歐盟數(shù)字身份（European Digital Identity）框架計劃。一是覆蓋面廣泛。根據(jù)計劃，將由歐盟成員國認可的公私機構(gòu)向其公民、常住居民、企業(yè)提供“數(shù)字身份錢包”，用戶可使用“數(shù)字身份錢包”關(guān)聯(lián)駕照、文憑、銀行賬戶、醫(yī)療等信息，進入網(wǎng)絡(luò)銀行、申請貸款等服務(wù)。所有成員國認可的提供在線服務(wù)的私營或公共機構(gòu)必須接受“數(shù)字身份錢包”。二是注重技術(shù)標(biāo)準搭建。2022年9 月前將建立一個共同的工具箱，包括設(shè)立最佳實踐的技術(shù)架構(gòu)、標(biāo)準和指南。三是明確數(shù)據(jù)使用。歐盟用戶均可自主選擇愿意與第三方進行分享的身份數(shù)據(jù)信息，保證個人數(shù)據(jù)安全性，輕松便捷驗證個人身份并訪問在線服務(wù)。

（二）國內(nèi)實踐

目前我國的數(shù)字身份服務(wù)已經(jīng)廣泛存在于各個金融業(yè)務(wù)場景，主要服務(wù)模式有三類。

1.基于法定證件的數(shù)字身份服務(wù)。公安部第三研究所研發(fā)的eID 網(wǎng)絡(luò)電子身份標(biāo)識和公安部第一研究所研發(fā)的CTID 可信身份認證平臺是我國官方數(shù)字身份系統(tǒng)，已在一些試點城市與社保部門、金融機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)身份運營商等深入合作，試點金融機構(gòu)基于上述數(shù)字身份及認證平臺開展客戶身份識別工作。如，晉商銀行直銷銀行落地公民eID 數(shù)字身份全場景安全應(yīng)用，使用eID 數(shù)字身份線上免填身份信息即可實現(xiàn)直銷銀行快速認證登錄、eID 身份電子證照快速開戶、eID 數(shù)字身份交易授權(quán)、業(yè)務(wù)進件等各類業(yè)務(wù)場景。

2.基于金融機構(gòu)應(yīng)用項目的數(shù)字身份服務(wù)。一些金融機構(gòu)在與客戶簽訂的身份服務(wù)協(xié)議框架下，基于自行采集和存儲的個人身份信息向客戶提供數(shù)字身份服務(wù)。這些項目往往運用了先進的金融科技手段。人臉識別是運用較為廣泛的技術(shù)，如微眾銀行通過“人像識別+光線活體檢測”綜合處理，得出人臉審核結(jié)果。一些第三方支付機構(gòu)借助自身應(yīng)用平臺對用戶個人基本信息、行為興趣、金融信息、生活信息等大量社交、經(jīng)濟信息的收集，實現(xiàn)對用戶的大數(shù)據(jù)畫像。2020 年由中鈔區(qū)塊鏈技術(shù)研究院、百度、微眾銀行、億聯(lián)銀行等17 家單位共同發(fā)起基于區(qū)塊鏈的“分布式身份產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”——DIDA，DIDA 旨在最大化地挖掘分布式數(shù)字身份技術(shù)的潛能，促進與現(xiàn)有生態(tài)的融合。

3.基于權(quán)威機構(gòu)背書的數(shù)字身份服務(wù)。比如由依法設(shè)立的電子認證機構(gòu)通過在線或離線的身份核驗手段，對個人的身份進行先驗確認，隨后簽發(fā)數(shù)字證書作為數(shù)字身份憑證。U key 就是傳統(tǒng)的應(yīng)用較廣泛的數(shù)字身份認證技術(shù)。目前較多銀行與中國金融認證中心（CFCA）合作，引入其自主研發(fā)的快速安全身份認證系統(tǒng)“FID+”，利用人體生物特征識別，結(jié)合密鑰體系機制，完成登錄、轉(zhuǎn)賬等環(huán)節(jié)可靠的安全身份認證（包明友和吳云，2020）。

在數(shù)字經(jīng)濟浪潮中，數(shù)字身份作為重要的新興基礎(chǔ)設(shè)施，受到全球主要經(jīng)濟體和國際組織的高度重視。各國已逐步將數(shù)字身份應(yīng)用于反洗錢領(lǐng)域，并致力于提高數(shù)字身份服務(wù)的制度安排、技術(shù)標(biāo)準、安全性等，為我國反洗錢工作的數(shù)字化發(fā)展提供有益借鑒。分布式數(shù)字身份在國際上的研究和發(fā)展日趨成熟，中心化和去中心化并存是數(shù)字身份系統(tǒng)的基本框架形態(tài)，新加坡、意大利等以政府強有力的中心化機構(gòu)來主導(dǎo)進行，Evernym 等為代表的去中心化身份系統(tǒng)則彌補了中心化系統(tǒng)身份易于泄露、數(shù)據(jù)壁壘高企的弱點，增強數(shù)據(jù)自由流動性與信用價值的傳遞，同時更實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的確權(quán)。在互聯(lián)網(wǎng)金融雙邊、多邊國際經(jīng)濟合作深入發(fā)展的大背景下，跨境數(shù)字身份共治成為未來數(shù)字身份發(fā)展的重要趨勢。我國數(shù)字身份服務(wù)模式主要基于官方認證平臺以及運用傳統(tǒng)技術(shù)，部分金融機構(gòu)運用生物識別、大數(shù)據(jù)等金融科技開發(fā)數(shù)字身份項目，并對聯(lián)盟身份開展探索，但與發(fā)達國家相比，數(shù)字身份運用于反洗錢領(lǐng)域總體仍處于初級階段，技術(shù)賦能不足，使用范圍仍不廣，機構(gòu)主動意識仍有待加強。

四、數(shù)字身份在我國反洗錢領(lǐng)域應(yīng)用的難點

我國已進入數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)字身份認證與管理成為數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展和金融業(yè)不可回避的核心問題，但目前在反洗錢領(lǐng)域應(yīng)用仍然存在一系列難點。

（一）數(shù)字身份反洗錢應(yīng)用的制度保障不完善

我國與數(shù)字身份相關(guān)規(guī)定主要是公安部制定的“網(wǎng)絡(luò)電子身份標(biāo)識（eID）”技術(shù)并形成的相關(guān)標(biāo)準體系，還缺少統(tǒng)一、權(quán)威的數(shù)字身份應(yīng)用的專門性法規(guī)，反洗錢相關(guān)法規(guī)制度未作出對數(shù)字身份信息如何應(yīng)用的明確規(guī)定，在反洗錢客戶身份識別方面如何應(yīng)用更是缺乏相應(yīng)的制度安排和法律背書。如供應(yīng)商的資質(zhì)和算法、基礎(chǔ)設(shè)施的安全保障標(biāo)準、數(shù)字身份系統(tǒng)搭建者和使用者的法律地位和責(zé)任界定、數(shù)字身份信息采集范圍和信息保管等無統(tǒng)一規(guī)定，容易在實踐中出現(xiàn)糾紛，難以界定相關(guān)法律責(zé)任，導(dǎo)致數(shù)字身份及應(yīng)用的安全性得不到充分保障。因此，運用數(shù)字身份開展客戶身份識別工作目前尚未在金融行業(yè)產(chǎn)生共識，不少金融機構(gòu)在數(shù)字身份的推廣使用上仍保持觀望態(tài)度，試點機構(gòu)也在反洗錢合規(guī)和金融創(chuàng)新中徘徊前進，限制了數(shù)字身份普及化的推進進程。

（二）數(shù)字身份認證精準性受信息來源單一的制約

數(shù)字身份在身份認證的一項重要優(yōu)勢就是能整合分散在各個領(lǐng)域的個人身份信息，包括交易、社交、娛樂等，信息屬性越全面，身份刻畫就越完整。但我國官方數(shù)字身份認證體系的信息高度依賴于傳統(tǒng)的國家公民身份認證體系，包含的要素主要為公民身份證制證數(shù)據(jù)和少數(shù)生物信息，而在不同金融機構(gòu)主導(dǎo)的中心化系統(tǒng)中又分別儲存著同一客戶的不同數(shù)字身份信息。由于社會基礎(chǔ)設(shè)施搭建不完備，系統(tǒng)間的相互認證需要經(jīng)歷復(fù)雜的流程，目前仍未實現(xiàn)多部門全方位的網(wǎng)絡(luò)互連和一致性協(xié)同管理，在技術(shù)層面削減了數(shù)字身份信息范圍的全面性。“孤島”型的認證體系信息要素少，更新周期長，導(dǎo)致識別出的身份背景較為有限，難以充分滿足反洗錢工作需要。

（三）數(shù)字身份認證技術(shù)發(fā)展難以避免技術(shù)風(fēng)險

一是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)環(huán)境的數(shù)字身份認證難于避免技術(shù)風(fēng)險。不法分子可能利用網(wǎng)絡(luò)攻擊和安全漏洞，冒用他人身份或偽造虛假合成身份向系統(tǒng)提供虛假證明文件；不同身份驗證手段也較易引發(fā)未識別和非預(yù)期的風(fēng)險，如多因素身份驗證易受強行登陸攻擊和網(wǎng)絡(luò)釣魚攻擊等；生物特征因素可能從中央數(shù)據(jù)庫、手機照片、個人觸摸的物體等途徑被盜，且具有不可逆性、難以重置。二是技術(shù)設(shè)計的更新會帶來操作上的改進，從而產(chǎn)生新的漏洞和未知風(fēng)險。三是相對簡單的數(shù)字身份認證技術(shù)隱藏著較大的個人隱私信息泄露風(fēng)險?，F(xiàn)實中，一些金融機構(gòu)尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的數(shù)據(jù)保護缺少技術(shù)等級保證，無法保護個人信息免遭未經(jīng)授權(quán)的訪問、失竊、損壞或濫用。

（四）數(shù)字身份在特定交易場景中應(yīng)用存在局限性

盡管數(shù)字身份能極大地輔助反洗錢工作，但在非面對面交易應(yīng)用場景中仍有其固有局限性。一是難以從源頭追溯數(shù)字身份信息的真實性和有效性。例如，不法分子偽造、變造數(shù)字身份進行交易，通過數(shù)字身份認證方式難以準確辨別。二是僅憑借數(shù)字身份認證難以穿透式了解客戶。反洗錢內(nèi)涵下的客戶身份識別不僅是對客戶身份的驗證，還包括了對交易背景、意愿、經(jīng)營狀況的穿透式了解，真正“了解你的客戶”，而數(shù)字身份認證主要發(fā)揮第一層面作用即身份驗證。一旦不法分子利誘、唆使客戶在網(wǎng)上進行身份認證并辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)，臨柜人員無法與客戶面對面交流，就難以深入了解、審查客戶辦理業(yè)務(wù)的真實意愿、資金來源、交易目的等信息。

（五）數(shù)字身份認證體系建設(shè)未適應(yīng)跨境金融服務(wù)發(fā)展需求

數(shù)字產(chǎn)品和服務(wù)需求的不斷增長正在推動更多的身份認證和創(chuàng)造，比如消費者不再局限于在本國范圍內(nèi)購物，但各國之間存在明顯界限，數(shù)字身份系統(tǒng)彼此分離缺乏跨境和跨平臺的能力，這讓用戶無法以一個通用身份獲得不同系統(tǒng)的認證。跨境金融服務(wù)背景下的數(shù)字身份認證對法律、技術(shù)的互操作性提出更高要求，目前我國缺少數(shù)字身份跨境應(yīng)用監(jiān)管方面的相關(guān)規(guī)劃，基礎(chǔ)設(shè)施和法規(guī)制度對于有效實現(xiàn)境內(nèi)外系統(tǒng)互連和信息互通互認的支撐不足，相對于先行國家仍有較大差距。

四、政策建議

（一）強化頂層設(shè)計，完善數(shù)字身份的反洗錢制度安排

數(shù)字身份認證是傳統(tǒng)客戶身份識別方式的有益補充，要在保持政策連續(xù)性的基礎(chǔ)上，加強數(shù)字身份與反洗錢監(jiān)管體系的有效銜接，形成有關(guān)數(shù)字身份技術(shù)的統(tǒng)一、權(quán)威的指導(dǎo)政策與技術(shù)規(guī)范。一是建議由反洗錢主管部門明確數(shù)字身份應(yīng)用于反洗錢領(lǐng)域的合規(guī)性，將數(shù)字身份信息納入基本信息或補充信息采集范圍。鼓勵反洗錢義務(wù)機構(gòu)根據(jù)客戶業(yè)務(wù)風(fēng)險等級高低，合理選擇數(shù)字身份適用場景，納為洗錢風(fēng)控手段。對于一些非面對面異常業(yè)務(wù)，明確增加虹膜、聲紋、人臉識別等輔助認證手段，降低客戶身份識別難度，確保交易真實可靠。二是研究制定專門性指導(dǎo)意見明確參與方責(zé)任義務(wù)。明確反洗錢義務(wù)機構(gòu)的數(shù)字身份憑證性質(zhì)和法律地位、數(shù)據(jù)采集范圍和保管義務(wù)、數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險等法律問題責(zé)任界定。將反洗錢要求列入數(shù)字身份服務(wù)提供商的準入條件，確保其充分了解反洗錢相關(guān)法規(guī)映射到客戶盡職調(diào)查方面的要求，明確其向反洗錢義務(wù)機構(gòu)提供系統(tǒng)在身份認證、驗證和互操作性等方面信息的義務(wù)，并能根據(jù)監(jiān)管需要及時完整提供個人基本身份信息等。

（二）搭建統(tǒng)一平臺，提高數(shù)字身份信息資源開發(fā)利用能力

數(shù)字身份的源頭需要國家這種強有力的中心化機構(gòu)來背書，但流通的數(shù)字身份屬性信息在驗證、完善中，又依托于各機構(gòu)的合作，區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、不可篡改、多方共識等特點，在某種程度上提供了一種可信方案。一是做好技術(shù)應(yīng)用研究與聯(lián)合攻關(guān)。組織產(chǎn)、學(xué)、研開展合作，深入研究包括去中心化公鑰基礎(chǔ)設(shè)施、密碼學(xué)、憑證在內(nèi)的各項核心技術(shù)，探索數(shù)字身份的多種技術(shù)演進路線。二是在依托相關(guān)技術(shù)基礎(chǔ)上搭建跨部門的數(shù)字身份信息統(tǒng)一平臺。建議將在線身份核驗服務(wù)統(tǒng)一到政府服務(wù)框架下，有效整合人民銀行、稅務(wù)、海關(guān)、交通、金融機構(gòu)等多部門分散異構(gòu)的信息資源，及時充實更新數(shù)字身份數(shù)據(jù)，最大程度保障在線身份核驗的可信程度，同時縮小客戶身份信息知悉、留存范圍。金融機構(gòu)可在客戶授權(quán)情況下從平臺導(dǎo)出相關(guān)資料，提高身份識別效率，降低人為控制措施的差錯風(fēng)險。三是需要注意的用戶確權(quán)問題。在法律范圍內(nèi)要確保用戶在不同應(yīng)用場景中，對個人身份數(shù)據(jù)享有選擇、授權(quán)、刪除等自主權(quán)。

（三）深化多方協(xié)同，建立數(shù)字身份反洗錢技術(shù)標(biāo)準

數(shù)字身份系統(tǒng)的應(yīng)用涉及網(wǎng)絡(luò)覆蓋面及安全性、第三方機構(gòu)的技術(shù)保證水平和信用度等問題，應(yīng)建立跨部門的合作機制。由人民銀行聯(lián)合工信、科技等相關(guān)部門實現(xiàn)信息匯聚共享和關(guān)聯(lián)分析，充分結(jié)合我國洗錢風(fēng)險形勢加強系統(tǒng)技術(shù)標(biāo)準化設(shè)計的研究，共同探索數(shù)字身份系統(tǒng)的創(chuàng)新應(yīng)用，積極推進數(shù)字化關(guān)鍵共性標(biāo)準的制定和實施，明確貫穿身份數(shù)據(jù)采集、自動化處理、交互等各環(huán)節(jié)的標(biāo)準規(guī)范，在系統(tǒng)設(shè)計、場景應(yīng)用、接口統(tǒng)一等方面平衡好安全性和便利性。統(tǒng)一數(shù)據(jù)脫敏條件和標(biāo)準，嚴格規(guī)范數(shù)字身份信息收集、使用的技術(shù)手段和管理措施，預(yù)防數(shù)據(jù)信息泄露隱患。

（四）堅持風(fēng)險為本，制定數(shù)字身份的洗錢風(fēng)險防控配套措施

一是金融機構(gòu)應(yīng)主動開展數(shù)字身份認證技術(shù)的洗錢風(fēng)險評估。充分評估相關(guān)技術(shù)、系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和管理措施的安全性和可靠性，判斷安全等級是否與機構(gòu)潛在洗錢風(fēng)險相匹配，確保數(shù)字身份系統(tǒng)與反洗錢工作要求的兼容性，識別和解決數(shù)字身份系統(tǒng)及其操作環(huán)境中存在的漏洞和隱患，鼓勵依托專業(yè)評估機構(gòu)，了解反洗錢履職要求映射到系統(tǒng)進程中的可行性。二是金融機構(gòu)應(yīng)堅持風(fēng)險為本，采取數(shù)字身份和傳統(tǒng)識別方式的有效配合。在一些高風(fēng)險業(yè)務(wù)場景下應(yīng)使用數(shù)字身份與人工審核結(jié)合更為穩(wěn)健，與客戶加強溝通，摒除單純依賴數(shù)字技術(shù)的身份認證方式，全方位多角度了解客戶情況。完善業(yè)務(wù)流程，彌補業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)漏洞，重點加強身份證件造假、用照片替代人臉，虛擬攝像頭或麥克風(fēng)等的防范。

（五）接軌國際標(biāo)準，推動數(shù)字身份服務(wù)跨境互聯(lián)互通

一是完善數(shù)字身份跨國認證監(jiān)管指引。監(jiān)管部門幫助金融機構(gòu)改善客戶的數(shù)字化引導(dǎo)流程及遵守相關(guān)國家的客戶盡職調(diào)查和反洗錢法規(guī)，同時通過明確數(shù)字身份驗證方的法律責(zé)任等手段，有效應(yīng)對長臂管轄，確保在跨國交易中正確合規(guī)的身份認證，使數(shù)字身份認證體系在國內(nèi)和國際層面都具有更大的靈活性、有效性。二是操作保持技術(shù)中立。充分借鑒國際先進經(jīng)驗，如使用國際上較權(quán)威的數(shù)字身份保證框架和技術(shù)標(biāo)準對我國數(shù)字身份體系進行評估，促進跨境數(shù)字身份相關(guān)國際標(biāo)準的引入和本土化，建立健全跨境數(shù)字身份認證的風(fēng)險評估機制、防控措施和監(jiān)管體系，為我國開展雙邊、多邊國際合作創(chuàng)造良好的身份認證環(huán)境。三是加強國際交流合作。關(guān)注數(shù)字身份系統(tǒng)的跨國互操作性以及數(shù)字身份憑證的跨境互認，通過國際間項目合作促進全球互聯(lián)互通的確認和發(fā)展，推動與國際數(shù)字身份接軌，構(gòu)建起更大的跨境洗錢風(fēng)險管控網(wǎng)絡(luò)?！?/p>