我國(guó)商業(yè)銀行線(xiàn)上信貸模式及風(fēng)險(xiǎn)管理研究

修維婭

當(dāng)下金融科技的發(fā)展帶動(dòng)了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形式已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的要求，線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展的規(guī)模和速度持續(xù)上漲，從傳統(tǒng)信貸形式到線(xiàn)上信貸形式的轉(zhuǎn)變給商業(yè)銀行帶來(lái)了更大的發(fā)展機(jī)遇和空間，在一定程度上有利于提高商業(yè)銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。針對(duì)商業(yè)銀行線(xiàn)上信貸這一新興業(yè)務(wù)模式，對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理具有重要意義。

一、商業(yè)銀行線(xiàn)上信貸發(fā)展模式

1.自營(yíng)模式

商業(yè)銀行線(xiàn)上信貸自營(yíng)模式是指銀行自主經(jīng)營(yíng)的線(xiàn)上信貸產(chǎn)品，無(wú)第三方的參與。獲客模式主要有三種：一是在行內(nèi)存量客戶(hù)挖掘，二是政府平臺(tái)直聯(lián)數(shù)據(jù)挖掘，三是網(wǎng)上消費(fèi)數(shù)據(jù)挖掘。并且對(duì)于小微線(xiàn)上信貸進(jìn)行了重要變革和創(chuàng)新，通過(guò)建立小微金融專(zhuān)屬App，或者將其融入App中。當(dāng)下，我國(guó)大多數(shù)銀行都選擇此種模式，并且在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上偏向于傳統(tǒng)的抵押、擔(dān)保硬約束。

2.助貸模式

商業(yè)銀行線(xiàn)上助貸是指銀行與其他機(jī)構(gòu)合作、利用其他機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)拓展數(shù)據(jù)維度和客戶(hù)渠道，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)、降低風(fēng)險(xiǎn)的模式。其特點(diǎn)是助貸機(jī)構(gòu)不出資、不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)由商業(yè)銀行承擔(dān)。助貸模式的流程是基于自身大數(shù)據(jù)分析之后，把客戶(hù)推薦給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行再對(duì)借款人進(jìn)行審核、風(fēng)控、放貸和貸后管理，實(shí)際操作中也會(huì)引入征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保。

3.聯(lián)合貸款模式

互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款模式是兩家及以上持牌放貸機(jī)構(gòu)基于共同貸款條件和統(tǒng)一借款合同進(jìn)行放貸，特點(diǎn)在于雙方利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，是商業(yè)銀行較樂(lè)于開(kāi)展的合作方式。主要流程是雙方按照約定比例出資，聯(lián)合向符合條件的借款人發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款。

二、商業(yè)銀行線(xiàn)上信貸風(fēng)險(xiǎn)因素

1.外部風(fēng)險(xiǎn)因素

（1）欺詐風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上存在著客戶(hù)信用獲取成本高、客戶(hù)信息資源利用率低的問(wèn)題。線(xiàn)上信貸與傳統(tǒng)信貸大不相同，線(xiàn)下銀行針對(duì)客戶(hù)信用都會(huì)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，但是線(xiàn)上信貸放寬了信用調(diào)查，互聯(lián)網(wǎng)信貸憑借其高效、快捷、簡(jiǎn)單的優(yōu)勢(shì)基本省略了人工調(diào)查環(huán)節(jié)，憑借大數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)估客戶(hù)資質(zhì)，由于借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加。

（2）征信體系問(wèn)題

在征信體系方面，不是所有的借款發(fā)生額都能進(jìn)入征信體系，信息缺失會(huì)導(dǎo)致過(guò)度授信、多頭授信的問(wèn)題。而且對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信貸體系而言，沒(méi)有建立統(tǒng)一的征信系統(tǒng)。因此相對(duì)于傳統(tǒng)線(xiàn)下信貸而言，線(xiàn)上信貸更容易滋生違約或投機(jī)行為。

2.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)因素

（1）線(xiàn)上信貸體系建設(shè)問(wèn)題

線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展并不成熟，有待進(jìn)一步完善。一方面是流程設(shè)計(jì)問(wèn)題，銀行線(xiàn)上信貸的個(gè)別流程設(shè)計(jì)受到傳統(tǒng)信貸思維的影響嚴(yán)重，無(wú)法與其他完全線(xiàn)上的流程有效對(duì)接；另一方面是產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題，線(xiàn)上產(chǎn)品種類(lèi)過(guò)多，缺乏統(tǒng)一、有效的整合與管理，傳統(tǒng)風(fēng)控流程并不能完全匹配線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)。

（2）權(quán)責(zé)不明

權(quán)責(zé)不明是指線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)銀行責(zé)任分配并不明晰。一方面，相關(guān)人員重視力度不夠，客戶(hù)經(jīng)理普遍認(rèn)為，線(xiàn)上貸款的風(fēng)險(xiǎn)是模型的問(wèn)題，自己并不承擔(dān)責(zé)任；另一方面，組織內(nèi)部協(xié)調(diào)溝通困難，職責(zé)不明，因此降低了貸款效率并加大了風(fēng)險(xiǎn)。

（3）人才和能力挑戰(zhàn)

一方面，從業(yè)人員大多在數(shù)據(jù)獲取和建模方面能力有限，對(duì)于高新技術(shù)的理解和運(yùn)用還不成熟；另一方面，缺乏復(fù)合人才，傳統(tǒng)銀行人員能力較為單一，與業(yè)務(wù)發(fā)展不相匹配。

三、商業(yè)銀行線(xiàn)上信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略

1.外部風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（1）聚焦“全場(chǎng)景覆蓋”與反欺詐

如今“先場(chǎng)景，后金融”成了銀行業(yè)發(fā)展的共識(shí)，為防控反欺詐風(fēng)險(xiǎn)，不少銀行將場(chǎng)景向線(xiàn)上化和數(shù)字化轉(zhuǎn)移，基于場(chǎng)景來(lái)獲得真實(shí)的貿(mào)易數(shù)據(jù)，作為大數(shù)據(jù)放貸和智能風(fēng)控的依據(jù)，具體包括實(shí)施“經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景+留存數(shù)據(jù)”模式、通過(guò)App構(gòu)建純線(xiàn)上智能風(fēng)控體系、金融科技賦能信貸反欺詐管理、融資擔(dān)保公司與保險(xiǎn)公司“增信”價(jià)值等。

（2）完善和健全信用環(huán)境

完善和健全信用環(huán)境主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面是建立起統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)，全網(wǎng)無(wú)死角進(jìn)行征信，無(wú)論是線(xiàn)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、第三方支付機(jī)構(gòu)及其他涉及金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，都應(yīng)該上報(bào)網(wǎng)絡(luò)征信體系；另一方面，需要建立市場(chǎng)信息共享機(jī)制，提高政府閑置數(shù)據(jù)的利用，降低線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)的信息收集成本，提高信息利用率。

2.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（1）健全線(xiàn)上信貸管理體系

建立一個(gè)統(tǒng)一、完備、科學(xué)的線(xiàn)上信貸管理機(jī)制。一方面，需要商業(yè)銀行管理者和業(yè)務(wù)人員改變傳統(tǒng)的信貸思維，積極學(xué)習(xí)和融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；另一方面，商業(yè)銀行需要對(duì)線(xiàn)上信貸產(chǎn)品進(jìn)行歸類(lèi)和整合，避免出現(xiàn)同質(zhì)化信貸產(chǎn)品，對(duì)其各個(gè)運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)進(jìn)行統(tǒng)一和規(guī)范，提高業(yè)務(wù)審批、風(fēng)險(xiǎn)管控的效率。

（2）實(shí)行責(zé)任制

一方面，單獨(dú)設(shè)立線(xiàn)上信貸專(zhuān)業(yè)部門(mén)，并且明確規(guī)定部門(mén)的權(quán)力和責(zé)任，以及個(gè)人的權(quán)力和責(zé)任，實(shí)行部門(mén)責(zé)任制和人員責(zé)任制；另一方面，建立跨部門(mén)柔性團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)合作與交流，對(duì)重大制度的制定、業(yè)務(wù)拓展、流程改造、技術(shù)開(kāi)發(fā)等要點(diǎn)進(jìn)行聯(lián)動(dòng)工作，各部門(mén)明晰責(zé)任，協(xié)同促進(jìn)線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）提高從業(yè)人員素質(zhì)，培養(yǎng)復(fù)合人才

人才是銀行發(fā)展的關(guān)鍵要素。一方面，需要定期展開(kāi)教育和培訓(xùn)，從觀念、知識(shí)運(yùn)用、操作等各方面提高從業(yè)人員的素質(zhì)，尤其在數(shù)據(jù)處理和建模方面提高從業(yè)人員的能力；另一方面，重視復(fù)合人才的培養(yǎng)，積極引進(jìn)復(fù)合型人才，線(xiàn)上信貸的運(yùn)作不單單只是要求具有業(yè)務(wù)能力，其他專(zhuān)業(yè)能力同樣重要。

四、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展不僅僅是當(dāng)下金融市場(chǎng)發(fā)展和社會(huì)需求推動(dòng)下順理成章的趨勢(shì)，也是商業(yè)銀行自主進(jìn)行轉(zhuǎn)型的主觀需要，但是在發(fā)展過(guò)程中也逐漸暴露出線(xiàn)上信貸的眾多風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行實(shí)行線(xiàn)上信貸風(fēng)險(xiǎn)管理具有重要意義，銀行需要及時(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理思維，將先進(jìn)的技術(shù)和理念運(yùn)用到線(xiàn)上信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制中，在貸前、貸中和貸后全過(guò)程，有效識(shí)別和防范外部、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)因素，提高線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的運(yùn)行條件。