銀行卡盜刷的法律責(zé)任認(rèn)定及應(yīng)對(duì)措施

摘要：為明確盜刷后的法律責(zé)任認(rèn)定，同時(shí)為民眾避免銀行卡盜刷和遭遇盜刷后的解決方法提供指導(dǎo)參考，進(jìn)一步保障銀行卡安全使用，在探究過(guò)程中筆者通過(guò)走訪當(dāng)?shù)鼗鶎臃ㄔ?、銀行，對(duì)比總結(jié)了大量典型案例及常見(jiàn)銀行卡盜刷情況，本文以王永勝訴中國(guó)銀行股份有限公司南京河西支行儲(chǔ)蓄存款合同糾紛一案為例，探究盜刷情況發(fā)生后儲(chǔ)戶和銀行在民事法律責(zé)任上的劃分問(wèn)題，并著力為普通民眾提供避免和應(yīng)對(duì)盜刷的措施。

關(guān)鍵詞：銀行卡盜刷;儲(chǔ)蓄合同;民事責(zé)任

一、問(wèn)題及研究意義

隨著銀行卡的迅速發(fā)展，人們支付的方式變得更加方便、快捷，但在便利的同時(shí)，銀行卡盜刷也成為影響支付安全的一個(gè)不容忽視問(wèn)題。“盜刷”是指以各種形式非法復(fù)制他人銀行卡，從而盜取持卡人資金的違法或犯罪[1]。實(shí)踐中的典型表現(xiàn)是持卡人在銀行卡未丟失、支付密碼未告知他人的情況下，資金卻被完全陌生的第三人冒名消費(fèi)或體現(xiàn)[2]。銀行卡被盜刷的原因有多種，包括銀行卡被克隆盜刷;銀行疏于維護(hù)，被犯罪分子在ATM機(jī)上安裝偷拍設(shè)施;又或是銀行工作人員違規(guī)操作“監(jiān)守自盜”都可能造成盜刷事件的發(fā)生，銀行卡盜刷對(duì)支付安全危害極大，嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)正常秩序，保證銀行卡支付過(guò)程中的安全及完善盜刷后的責(zé)任認(rèn)定已經(jīng)成為現(xiàn)代支付發(fā)展中亟待重視和解決的問(wèn)題。一方面，目前我國(guó)還沒(méi)有一部真正意義上的系統(tǒng)的銀行卡法律，只有中國(guó)人民銀行1999年3月指定的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，該辦法僅僅是一種行業(yè)規(guī)范和處罰，沒(méi)有明確銀行卡機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)參與者的資質(zhì)要求、準(zhǔn)入程序、監(jiān)管要求和主客體的法律責(zé)任等[3]，我們積極探究案例可以在一定程度上為司法工作人員提供辦案參考;另一方面，普通民眾在遭遇銀行卡盜刷后，在證據(jù)搜集上不知從何“下手”，也導(dǎo)致在同銀行的追償協(xié)商過(guò)程或是訴訟過(guò)程中處于不利地位，我們的研究也能讓普通民眾在遭遇支付安全問(wèn)題后有章可循，從而維護(hù)自己的合法權(quán)利。這兩個(gè)方面的問(wèn)題，引起了我們對(duì)在支付安全中法律問(wèn)題的關(guān)注。

二、銀行卡盜刷案件中銀行賠償?shù)姆ɡ硪罁?jù)

銀行作為金融服務(wù)的提供者，與持卡人之間形成了金融消費(fèi)合同。從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的的角度來(lái)看，持卡人作為金融消費(fèi)者，與銀行作為金融服務(wù)者即經(jīng)營(yíng)者之間的法律關(guān)系應(yīng)受到《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱《消法》）的調(diào)整。[4]無(wú)論是從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本法理還是《消法》中對(duì)于經(jīng)營(yíng)者義務(wù)的有關(guān)規(guī)定來(lái)看，盜刷案件中的銀行賠償都有充足的法理依據(jù)。

《中華人民共和國(guó)民法總則》（以下簡(jiǎn)稱《民法總則》）第186條規(guī)定：“因當(dāng)事人一方的違約行為，損害對(duì)方人身權(quán)益、財(cái)產(chǎn)權(quán)益的，受損害方有權(quán)選擇請(qǐng)求其承擔(dān)違約責(zé)任或者侵權(quán)責(zé)任?！痹趯?shí)際情況中，銀行相對(duì)于持卡人無(wú)疑處于強(qiáng)勢(shì)地位，在盜刷案件民事訴訟中舉證責(zé)任的分配問(wèn)題上，若還是依照“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”的基本原則，則持卡人需要證明銀行在儲(chǔ)蓄合同存續(xù)期間有泄漏銀行卡信息的過(guò)錯(cuò)，并證明自身?yè)p失是由銀行泄漏信息導(dǎo)致的，筆者認(rèn)為這種舉證責(zé)任對(duì)于弱勢(shì)的持卡人顯然過(guò)重，實(shí)際情況中持卡人難以證明，這也是持卡人在部分銀行卡盜刷民事訴訟案件中敗訴的重要原因。出于保護(hù)持卡人這以弱勢(shì)群體的基本原則，應(yīng)實(shí)行舉證責(zé)任倒置，即由舉證能力更強(qiáng)的銀行證明自身沒(méi)有泄露銀行卡信息的過(guò)錯(cuò)或證明泄露源于持卡人過(guò)錯(cuò)。凡銀行無(wú)法證明其已盡到安全保證義務(wù)的，即應(yīng)承擔(dān)一定比例的賠償責(zé)任。[5]

三、案例分析

（一）案件事實(shí)

在本案中犯罪分子通過(guò)在自助銀行網(wǎng)點(diǎn)門(mén)口刷卡處安裝讀卡器、在柜員機(jī)上部安裝攝像裝置的方式，竊取原告王永勝借記卡的卡號(hào)、信息及密碼，復(fù)制假的銀行卡，將借記卡賬戶內(nèi)的錢(qián)款支取、消費(fèi)。原告王永勝訴稱被告中行河西支行疏于對(duì)自助柜員機(jī)的管理，導(dǎo)致原告的存款損失，對(duì)此原告并無(wú)過(guò)失，被告應(yīng)承擔(dān)損失存款的本息賠償責(zé)任。

（二）法律關(guān)系分析

筆者認(rèn)為當(dāng)儲(chǔ)戶的貨幣資金一旦存入銀行，儲(chǔ)戶便失去了對(duì)貨幣的占有，其所有權(quán)便也隨之轉(zhuǎn)移到了銀行被，至此銀行即與儲(chǔ)戶之間便產(chǎn)生了銀行欠儲(chǔ)戶的合同之債，銀行銀行有權(quán)獲得存入貨幣的所有權(quán)，并有義務(wù)依照合同償還儲(chǔ)戶存款本息，從貨幣存入銀行的瞬間，儲(chǔ)戶享有的就僅是對(duì)銀行的債權(quán)而并非對(duì)貨幣的所有權(quán)。因此，犯罪分子盜走的就是銀行的錢(qián)，應(yīng)該向犯罪分子追繳賠償?shù)木蛻?yīng)該是銀行而非儲(chǔ)戶[6]。而被告中行河西支行辯稱原告銀行卡內(nèi)的資金短少是由于犯罪行為所致，被告不應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任，筆者認(rèn)為辯稱理由不成立。

（三）銀行的義務(wù)分析

就銀行對(duì)儲(chǔ)戶的信息安全保障義務(wù)來(lái)說(shuō)，銀行應(yīng)保證其服務(wù)場(chǎng)所、系統(tǒng)設(shè)備的安全適用，足以保障儲(chǔ)戶信息、密碼等信息數(shù)據(jù)的安全，即使在儲(chǔ)戶的信息、密碼等信息被竊取之后，銀行也要能夠采取足夠的措施保障儲(chǔ)戶資金安全。案例中犯罪分子在柜員機(jī)上安裝攝像設(shè)備導(dǎo)致原告王永勝銀行卡密碼泄露，而具備專業(yè)知識(shí)的銀行工作人員在對(duì)自助柜員機(jī)的管理、維護(hù)中，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)、拆除犯罪分子安裝的攝像設(shè)備，給儲(chǔ)戶造成安全隱患，綜上，銀行未能履行其為儲(chǔ)戶提供必要的安全、保密環(huán)境的義務(wù)。而被告辯稱認(rèn)為，被告于原告王永勝在借記卡管理協(xié)議書(shū)及章程中已經(jīng)約定“持卡人應(yīng)妥善保管密碼，因密碼泄露而造成的風(fēng)險(xiǎn)及損失由持卡人本人承擔(dān)”。本案中，原告借記卡的存款被盜是因原告沒(méi)有妥善保管密碼所致，原告自身具有過(guò)錯(cuò)，被告已經(jīng)履行了自己的義務(wù)，因此，涉案借記卡損失的金額應(yīng)有持卡人即原告本人承擔(dān)。

（四）法院判決

就被告是否承擔(dān)民事賠償責(zé)任問(wèn)題，法院認(rèn)為犯罪分子侵犯的是銀行的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，原告與被告建立的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系合法有效，雙方的債權(quán)債務(wù)關(guān)系仍然存在。商業(yè)銀行法第三十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息?！痹摋l規(guī)定了商業(yè)銀行的保證支付義務(wù)，而被告錯(cuò)誤的將原告銀行卡內(nèi)的存款交付給假卡持有人，未完成自己的保證支付義務(wù)，理應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。就銀行是否違反安全保密義務(wù)問(wèn)題，法院認(rèn)為本案中原告借記卡失密，是銀行違反安全保密義務(wù)所致。儲(chǔ)戶大多缺乏專業(yè)知識(shí)，難以判斷是否安裝了不明識(shí)別器、非法攝像裝置，銀行未對(duì)柜員機(jī)進(jìn)行必要的維護(hù)、未能給儲(chǔ)戶提供安全、保密的環(huán)境。被告主張風(fēng)險(xiǎn)一律由持卡人承擔(dān)，沒(méi)有法律依據(jù)，不予支持。

四、應(yīng)對(duì)措施

在銀行卡被盜刷的案例中，一些持卡人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，對(duì)于銀行卡盜刷不知道如何防范，也不知道盜刷發(fā)生后如何處理，筆者在此提幾個(gè)建議來(lái)供參考。

（一）銀行卡盜刷發(fā)生后的應(yīng)對(duì)措施

一是立即修改銀行卡賬戶密碼，避免再次遭受損失。二是第一時(shí)間向銀行辦理銀行卡掛失并凍結(jié)賬戶。三是到最近的ATM機(jī)上完成一筆業(yè)務(wù)并打印憑證，以便證明儲(chǔ)戶本人和真的銀行卡均不在盜刷發(fā)生地，銀行卡已被他人偽造并盜刷。四是盡快到當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案，獲得報(bào)警回執(zhí)或受理通知書(shū)等文書(shū)，排除持卡人異地交易的可能。[7]

（二）銀行卡盜刷的防范措施

首先，網(wǎng)上交易盡量捆綁小額度銀行卡。建議設(shè)定交易上限金額并及時(shí)開(kāi)通銀行短信提醒功能，及時(shí)掌握金額變動(dòng)情況。

其次，謹(jǐn)慎操作ATM機(jī)。操作ATM機(jī)器時(shí)，警惕插卡口是否安裝可疑讀卡器，在數(shù)字鍵盤(pán)處是否有安裝攝像頭，確認(rèn)安全后再使用。

第三，不要點(diǎn)擊陌生短信、微信上的鏈接。警惕偽基站發(fā)送的詐騙短信，不要隨意點(diǎn)擊未知來(lái)源網(wǎng)址鏈接，也不要將涉及銀行卡驗(yàn)證碼信息告知他人。

參考文獻(xiàn)

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[7]段丁， 段維明. 銀行卡被盜刷的應(yīng)對(duì)指南[J]. 現(xiàn)代商業(yè)銀行， 2018（06）：50-53.

作者簡(jiǎn)歷：許里亮，1997年7月出生，男，漢族，湖北荊州人，本科在讀

項(xiàng)目：2019年，湖北省教育廳，湖北省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃，S201911798022。

（武漢東湖學(xué)院文法學(xué)院2018級(jí)法學(xué)專業(yè)）