新時期金融消費者保護(hù)的信息經(jīng)濟(jì)學(xué)探究

楊娟

摘要：在新時期背景下，金融消費已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钕M中必不可少的一部分，然而金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和金融消費者之間存在著嚴(yán)重信息不對稱的問題，要想促成金融消費交易，需要雙方建立牢固的信任基礎(chǔ)。但是信任不是憑空就可建立的，需要金融交易法和金融監(jiān)管法做支撐，通過完善的信息披露制度，對金融消費者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。

關(guān)鍵詞：新時期;金融消費;權(quán)益保護(hù);有效分析

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)飛速的發(fā)展與進(jìn)步，人們的生活經(jīng)濟(jì)水平逐步的提高，對金融的需求已經(jīng)從傳統(tǒng)的儲蓄行為轉(zhuǎn)化為高層次的個人消費需求。然而金融交易信息不一致是金融交易中普遍存在的現(xiàn)象，金融消費者在金融交易中屬于信息不充足的一方，而金融服務(wù)機(jī)構(gòu)則屬于信息充足占絕對優(yōu)勢的一方，在金融交易中為了實現(xiàn)自身利益最大化的目的，不惜侵害金融消費者的利益，使金融消費者的財產(chǎn)遭受損失。

一、信息不對稱對金融消費者的影響

（一）逆向選擇對金融消費者的影響

逆向選擇是指在進(jìn)行金融商品交易時，由于經(jīng)濟(jì)主體掌握的信息具有不完整性，掌握信息充足的一方通過隱匿對自己不利的信息，獲取對方信任的交易行為。金融商品或服務(wù)信息具有虛擬性和不完全性，再加上多種條件的限制，使得金融消費者無法對金融商品的質(zhì)量好壞進(jìn)行清晰準(zhǔn)確的辨別，以至于就算是質(zhì)量再好的金融商品，金融消費者也不愿為其高昂的價格買單，這樣一來，為了促成產(chǎn)品交易，不得不拉低生產(chǎn)廠商的利潤。在當(dāng)前良莠不齊的金融市場交易中，高質(zhì)量的金融產(chǎn)品無法獲得理想的效益，就會逐漸的退出市場，最終導(dǎo)致在金融交易市場中大肆流通質(zhì)量下乘的金融產(chǎn)品，從此使金融交易市場產(chǎn)生惡性循環(huán)的現(xiàn)象：金融消費者在進(jìn)行金融交易的過程中，以更低廉的價格購買低廉的產(chǎn)品或服務(wù)，使得這些商品的利潤空間越來越小，最后被市場淘汰。金融市場惡性循環(huán)交易經(jīng)過一段磨合時期后，最終尋找到發(fā)展的平衡點，使得質(zhì)量普通或者更為劣質(zhì)的金融產(chǎn)品在金融市場中得以存活。由于交易信息不一致最終造成“次品市場”的形成，以至于金融交易市場無法滿足金融消費者的實際需求，不僅放大了市場風(fēng)險，而且嚴(yán)重影響著金融市場的交易秩序，使金融消費者的利益受到損害[1]。

（二）道德風(fēng)險對金融消費者的影響

在新時期金融市場交易背景下，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和金融消費者之間的信息內(nèi)容存在著嚴(yán)重不一致性，導(dǎo)致兩者之間信息不一致的原因有很多，包括社會分工的不同、搜尋信息的成本過高、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對信息故意隱匿等因素，這些因素我們也可將其統(tǒng)稱為“道德風(fēng)險”。那么，什么是道德風(fēng)險呢？其是指在金融交易中占有信息優(yōu)勢一方為了獲取利益，不惜將行動成本轉(zhuǎn)嫁給另一方，增加對方的交易風(fēng)險。在金融交易中，金融消費者屬于信息劣勢的一方，而金融服務(wù)機(jī)構(gòu)則屬于信息優(yōu)勢的一方，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為了將自身的利益最大化，甘冒道德風(fēng)險，侵害金融消費者的利益，這樣一來，不僅使金融消費者的財產(chǎn)蒙受嚴(yán)重的損失，而且還導(dǎo)致市場秩序失衡，從而影響金融行業(yè)的長效發(fā)展[2]。

二、新時期背景下金融消費者保護(hù)的信息經(jīng)濟(jì)學(xué)對策

（一）風(fēng)險告知義務(wù)

金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險有明確告知義務(wù)。告知風(fēng)險的最終目的有兩個[3]：第一，金融消費者在進(jìn)行金融交易之前，警告其對投資風(fēng)險進(jìn)行慎重的評估;第二，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)按照法律法規(guī)，在給予金融消費者風(fēng)險告知或警示的基礎(chǔ)上，金融消費者完全接受金融交易的情況下，不論后期發(fā)生任何風(fēng)險，都需金融消費者自行承擔(dān)。這樣一來，一旦發(fā)生任何交易風(fēng)險，都可以將金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及相關(guān)工作人員的法律責(zé)任劃清或免除。在進(jìn)行金融交易時，不論是金融消費者主動提出了解金融產(chǎn)品，還是在金融消費者準(zhǔn)備購買金融商品時，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)相關(guān)工作人員都需要積極主動的向金融消費者講述金融商品潛在的購買風(fēng)險，以及風(fēng)險管理的基本知識，是當(dāng)前金融服務(wù)機(jī)構(gòu)急需轉(zhuǎn)變的服務(wù)理念。同時，為了避免在金融交易中發(fā)生不必要的糾紛，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)需要在風(fēng)險提示內(nèi)容中，設(shè)計并添加金融消費者確認(rèn)和簽字欄，以便讓金融消費者對此次金融交易風(fēng)險內(nèi)容了解的基礎(chǔ)上進(jìn)行簽字確認(rèn)，否則一旦在后期金融商品運作中出現(xiàn)虧損，按照金融商品交易法規(guī)定，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)一切與之相關(guān)的法律責(zé)任。

（二）保護(hù)私人金融信息

按照相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，個人金融信息屬于金融隱私權(quán)中的保護(hù)內(nèi)容，然而在我國目前的法律法規(guī)中，針對金融隱私保護(hù)的相關(guān)條款內(nèi)容過于抽象模糊，尤其針對在金融交易中有關(guān)個人金融信息保護(hù)的相關(guān)金融法規(guī)，更是欠缺具體、清晰的條款與款項，以至于金融消費者的消費權(quán)益在金融交易中受損，無法通過具體的法律手段進(jìn)行維權(quán)。在新時期背景下，隨著網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展越來越發(fā)達(dá)，大量的金融信息和內(nèi)容充斥在網(wǎng)絡(luò)中，許多不法分子借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實施對金融消費者個人信息的竊取行為，導(dǎo)致侵犯個人金融隱私權(quán)事件層出不窮。因此，我國需要盡快完善針對金融隱私保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)，同時嚴(yán)格管控個人金融信息的搜集和利用范圍，避免不法分子通過網(wǎng)絡(luò)盜取個人金融信息以獲取其他利益行為的發(fā)生[4]。

（三）加強(qiáng)國家立法，提升法律政策的執(zhí)行力度

保護(hù)金融消費者的權(quán)益保護(hù)已經(jīng)是國家金融法律法規(guī)里面不可忽視的內(nèi)容，但是消費者的權(quán)益保護(hù)需要目前范圍較窄，需要進(jìn)一步加強(qiáng)和明確立法，通過該法律法規(guī)對金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的交易行為進(jìn)行約束與規(guī)范，使其在金融交易時嚴(yán)格按照相關(guān)的法律法規(guī)，對金融消費者個人信息履行保密義務(wù)，在消費者利益受到侵害時，更需要說明整個權(quán)益保護(hù)的具體流程來保護(hù)消費者自身的利益。因此出臺更為完善的消費者權(quán)益保護(hù)法規(guī)是必要的。

參考文獻(xiàn)

[1]程玉仙. 基于行為經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下的金融消費權(quán)益保護(hù)研究[J]. 經(jīng)貿(mào)實踐， 2018，（6）：181-182.

[2]于繼波. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融消費者保護(hù)研究[J]. 全國商情·理論研究， 2019，（36）：147-148.

[3]江瀚. "金融消費者保護(hù)"新時代——金融消費者保護(hù)：新現(xiàn)實，新特征，新重點[J]. 金融博覽， 2018，（6）：32-37.

[4]郎蕾蕾， 韓宇， 呂美男，等. 互聯(lián)網(wǎng)時代金融消費者權(quán)益保護(hù)研究[J]. 金融理論與教學(xué)， 2019，（5）：57-60.

（西南財經(jīng)大學(xué)?四川?成都?610000）