互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)研究

劉宇鋒 鄒尚偉 葉慎海 陳子晗 楊夏

江西師范大學(xué)瑤湖校區(qū)

一、基本概況

進(jìn)入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)無疑成為了時(shí)代的焦點(diǎn)。由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）公布的2019年的數(shù)據(jù)來看，到2019年6月為止，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)8.54億，遍布率達(dá)61.2%。我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)8.47億，占總網(wǎng)民的99.1%。隨著科技的發(fā)達(dá)，人們的支付方式變得越來越便捷，人們已經(jīng)習(xí)慣只帶著手機(jī)出門，日常的支付只要有一個(gè)手機(jī)便可完成，從衣食住行到理財(cái)投資，我們的生活隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也變得和過去大不相同。同時(shí)，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”在各種領(lǐng)域的涉及，越來越多的人選擇將閑置資金存放在余額寶內(nèi)或購(gòu)買其他網(wǎng)銀財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)，這就導(dǎo)致了一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行的吸儲(chǔ)量下降，收益也隨之減少。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在一定范圍內(nèi)影響到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展，但從目前來看，由于傳統(tǒng)銀行資金實(shí)力較為龐大，且群眾認(rèn)可度較高，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其影響仍然較小。且由于近幾年中國(guó)的融資需求和經(jīng)濟(jì)實(shí)力正在不斷提高，所以2018-2019年大型商業(yè)銀行資產(chǎn)增幅仍得到了較大的提升；股份制商業(yè)銀行雖資產(chǎn)規(guī)模沒有大型商業(yè)銀行大，但卻每年都保持著向上的增幅，相對(duì)更加穩(wěn)定；城市商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)這兩年來則占比波動(dòng)不大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)措施情況。面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)金融的步步壓迫，商業(yè)銀行已經(jīng)不能局限于其原有的業(yè)務(wù)，只有積極尋找新興業(yè)務(wù)，才能獲得更多的收益。為了達(dá)到這一目的，商業(yè)銀行開始著手業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，并朝著三個(gè)方向開拓新興業(yè)務(wù)：一是尋找更加綜合的金融方案呈現(xiàn)給客戶。二是更著重于理財(cái)產(chǎn)品。三是將日常業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)接軌，使得線上服務(wù)與線下服務(wù)齊頭并進(jìn)。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，為融入社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行也不斷加大對(duì)信息技術(shù)的投入。2018年，中國(guó)銀行業(yè)整體IT投資為1120.5億元，同比增長(zhǎng)為10.5%。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)分析

（一）資金優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行擁有著極高的設(shè)立門檻，因此其資金底蘊(yùn)十分雄厚，而互聯(lián)網(wǎng)金融的設(shè)立門檻則較低，與之相比資金底蘊(yùn)較弱。截止于2019年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)73.3萬億元，這也是商業(yè)銀行能在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下定住身形的主要因素。

（二）風(fēng)控優(yōu)勢(shì)。由于中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)方面的法律體系尚未健全，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在近幾年內(nèi)問題頻出。而商業(yè)銀行依靠入接人民銀行的征信系統(tǒng)以及國(guó)家完善的信用信息監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的穩(wěn)定，因此在風(fēng)控領(lǐng)域相比于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有較大的優(yōu)勢(shì)。其次，因商業(yè)銀行極高的準(zhǔn)入門檻使其違約成本更高，從而降低了惡意騙貸、卷款跑路等問題發(fā)生的可能性。

（三）社會(huì)認(rèn)可度優(yōu)勢(shì)。從90年代開始，商業(yè)銀行就開始在中國(guó)大陸上扎根，到現(xiàn)在已經(jīng)歷經(jīng)了幾代人的歲月，其客戶群體極為龐大，其與客戶的關(guān)系也較之互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相比更為緊密，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)反映，我國(guó)目前人均持有信用卡的數(shù)量已達(dá)到了0.49張/人。而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)只是在近幾年發(fā)展迅速，其社會(huì)認(rèn)可度能否與扎根多年的商業(yè)銀行相比還是有待商榷的。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的對(duì)策建議

（一）利用優(yōu)勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效整合信息。商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身的資本優(yōu)勢(shì)，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整理客戶的數(shù)據(jù)和信息，通過分析客戶的偏好，為各業(yè)務(wù)部門提供具有高質(zhì)量參考價(jià)值的意見，以此提升產(chǎn)品對(duì)客戶的適合程度，使客戶對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)生粘性需求。

（二）以分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主體適當(dāng)引入混業(yè)經(jīng)營(yíng)。我國(guó)商業(yè)銀行主要是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，但我們可以在不改變以分業(yè)經(jīng)營(yíng)為核心的同時(shí)，加入其他的金融業(yè)務(wù)。在當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融社會(huì)，商業(yè)銀行若想發(fā)展，則必然要使自己的業(yè)務(wù)更全面。把各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)例如：保險(xiǎn)、信托、投資進(jìn)行合并，甚至可以引入一些非金融業(yè)務(wù)。

（三）改進(jìn)業(yè)務(wù)模式，提高服務(wù)質(zhì)量 。商業(yè)銀行不能局限于一個(gè)中介的角色，必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的新的市場(chǎng)，優(yōu)化自身業(yè)務(wù)模式，進(jìn)行戰(zhàn)略升級(jí)，使顧客享受到更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。例如，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品通常為大額理財(cái)，這使得眾多小額資金持有者無法進(jìn)入，而根據(jù)長(zhǎng)尾理論可知，尾部的客戶的累計(jì)所帶來的收益是相當(dāng)可觀的，如果針對(duì)這些客戶群體提供小額理財(cái)產(chǎn)品，必然能夠給商業(yè)銀行帶來更多利潤(rùn)。因此，商業(yè)銀行可以發(fā)揮大數(shù)據(jù)以及人工智能的功能，開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品；一方面，大數(shù)據(jù)信用評(píng)分能夠幫助銀行篩離出小部分失信人群，另一方面，通過對(duì)用戶進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，了解用戶行為習(xí)慣，對(duì)客戶進(jìn)行分類，再加以智能營(yíng)銷可使得業(yè)務(wù)效率得到極大提升，從而在一定程度上改善服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力。

結(jié)語(yǔ)：在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，各行各業(yè)都在努力前進(jìn)，以免被時(shí)代所拋棄，商業(yè)銀行亦是如此。經(jīng)過一系列研究我們發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與壯大對(duì)于商業(yè)銀行來說具有一定的影響，但商業(yè)銀行仍具有互聯(lián)網(wǎng)金融所不能比擬的巨大優(yōu)勢(shì)，并且對(duì)此提出了商業(yè)銀行如何轉(zhuǎn)型升級(jí)的建議。希望商業(yè)銀行能夠順應(yīng)時(shí)代潮流，完成轉(zhuǎn)型升級(jí)，將更好的服務(wù)提供給大家，讓大家更好的享受互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給社會(huì)帶來的便利。