大數(shù)據(jù)時代金融風險預(yù)測及防范對策

劉威 南開大學經(jīng)濟學院

引言：近年來，金融行業(yè)的發(fā)展中積累了大量的數(shù)據(jù)，這些大量的數(shù)據(jù)成就了大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融行業(yè)中的成功應(yīng)用。時代經(jīng)濟的發(fā)展使得金融行業(yè)的信息趨向于復雜化，也正因為如此，金融行業(yè)中原有的預(yù)測手段和防范對策已經(jīng)不能跟上行業(yè)發(fā)展的腳步。如何開發(fā)新的風險預(yù)測手段和防范對策是整個金融行業(yè)共同關(guān)注的問題。基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展以及大數(shù)據(jù)在其他行業(yè)中應(yīng)用的成功案例，當前大數(shù)據(jù)技術(shù)也開始廣泛應(yīng)用于金融行業(yè)的風險預(yù)測和防范對策的發(fā)掘。大數(shù)據(jù)能夠通過對以往積累的大量數(shù)據(jù)的計算和分析，有效發(fā)掘出數(shù)據(jù)中隱藏的信息，并且可以供給有關(guān)人士參考利用，實現(xiàn)對行業(yè)的實時風險監(jiān)控和管理的有效提高。

一、大數(shù)據(jù)的基本內(nèi)涵及應(yīng)用發(fā)展狀況

（一）內(nèi)涵概述

“大數(shù)據(jù)”是一個體量巨大、數(shù)據(jù)類型非常大的數(shù)據(jù)集。作為現(xiàn)代社會的一個重要資產(chǎn)，在數(shù)據(jù)分享方面具有重要作用。大數(shù)據(jù)的基本特征可以概括為四個點，即數(shù)據(jù)量龐大、數(shù)據(jù)類型多、可高效進行數(shù)據(jù)的獲取和處理、數(shù)據(jù)真實。

（二）我國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況

一是隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算產(chǎn)業(yè)的深入發(fā)展，以及大數(shù)據(jù)國家戰(zhàn)略的加速落地，大數(shù)據(jù)體量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢。根據(jù)賽迪顧問研究顯示，中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)受宏觀政策環(huán)境、技術(shù)進步與升級、數(shù)字應(yīng)用普及滲透等眾多利好因素影響，2018年整體規(guī)模達到4384.5億元，預(yù)計到2021年將達到8070.6億元，持續(xù)促進傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，激發(fā)經(jīng)濟增長活力，助力新型智慧城市和數(shù)字化建設(shè)。

（三）應(yīng)用情況

從技術(shù)角度來看，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用熱度主要集中于數(shù)據(jù)挖掘與大數(shù)據(jù)信息服務(wù)，其次是數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)整合、可視化以及增值服務(wù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)在數(shù)據(jù)安全與數(shù)據(jù)交易領(lǐng)域的應(yīng)用熱度較低。從業(yè)務(wù)角度來看，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用熱度最高的是風險控制領(lǐng)域，其次是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、內(nèi)部管理等，其在廣告營銷、供應(yīng)鏈管理等領(lǐng)域的應(yīng)用熱度較低。從行業(yè)角度來看，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用熱度最高的是服務(wù)業(yè)，主要集中于金融、政務(wù)、電商和交通等領(lǐng)域，其次是社會治理、電信等。

二、金融信息工作面臨的挑戰(zhàn)

（一）收集數(shù)據(jù)方面

統(tǒng)計口徑和覆蓋面在不同業(yè)務(wù)單位的應(yīng)用領(lǐng)域不同，并且收集標準和驗證規(guī)則不同,導致大量重復統(tǒng)計數(shù)據(jù)和檢查困難,反過來又降低數(shù)據(jù)準確性和可靠性。

（二）數(shù)據(jù)管理方面

主要存在“不同的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和數(shù)據(jù)庫、分散式數(shù)據(jù)存儲問題、不同的存儲介質(zhì)問題、缺乏統(tǒng)一的基本代碼”，導致企業(yè)系統(tǒng)之間缺乏溝通和連接困難，阻礙了不同經(jīng)濟和金融指標的共享使用。

（三）數(shù)據(jù)使用需求

從使用這些數(shù)據(jù)的需求的角度來看，決策者的數(shù)據(jù)需求需要各個業(yè)務(wù)部門共同配合才可以完成，以解決數(shù)據(jù)時效性的問題。業(yè)務(wù)專家有時不得不在部門間合作分析數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)處理周期很長，處理過程很復雜，這就存在著高復雜性和低效率的問題。

三、大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用及影響

（一）大數(shù)據(jù)與金融風控

隨著我國的發(fā)展和信用體系的完善，金融業(yè)也逐步得到發(fā)展。目前，傳統(tǒng)金融風險管理方法已經(jīng)無法滿足需求，而將金融風控和大數(shù)據(jù)進行整合，結(jié)合之后對金融風險管理有著積極作用。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠?qū)Σ煌畔⒌膬?nèi)部關(guān)系進行分類和分析，并識別數(shù)據(jù)中的風險，從而提高識別和控制風險的能力[2]。不同類型的信息可以進行量化，用數(shù)據(jù)來表示，大數(shù)據(jù)技術(shù)通過這些數(shù)據(jù)表示可以識別分類金融風險類型，并且對風險情況進行監(jiān)控。該技術(shù)能夠依照用戶的行為數(shù)據(jù)，對用戶未來行為數(shù)據(jù)進行預(yù)測，以達到降低風險的目的。在金融風險管理領(lǐng)域當中，信用管理部分是大數(shù)據(jù)的主要應(yīng)用模塊。在金融機構(gòu)對客戶進行貸款前，可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對客戶的各項信息進行采集和分析，并將客戶償還貸款的主管意愿和償貸能力當做標準。

（二）大數(shù)據(jù)與金融監(jiān)管

在新時代，“大數(shù)據(jù)+監(jiān)管”的這種模式在工商局、法院和中國人民銀行的數(shù)據(jù)等不同角度下都能反映情況，并能引入多種多樣的全方位信息提供模式。這種模式也為進行科學合理的決策提供了依據(jù)[3]。同時，大數(shù)據(jù)技術(shù)使用區(qū)域財務(wù)數(shù)據(jù)，在特定規(guī)則和權(quán)重比例的基礎(chǔ)上，自動計算出多地區(qū)各類財務(wù)指數(shù)。這是本地監(jiān)測的導向數(shù)據(jù)，用于計算財務(wù)指數(shù)，進行動態(tài)分析，做出及時準確的金融監(jiān)督?jīng)Q定，更有效地體現(xiàn)金融監(jiān)督，促進金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

（三）大數(shù)據(jù)與金融創(chuàng)新

1.金融技術(shù)創(chuàng)新

采用信息技術(shù)對數(shù)據(jù)進行收集、傳輸、處理也給金融方面帶來了巨大的變化，更帶來了金融技術(shù)的創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對大數(shù)據(jù)進行精細化處理，并切實提升金融業(yè)處理數(shù)據(jù)的效率。并且將大數(shù)據(jù)和金融技術(shù)相結(jié)合能夠為金融業(yè)應(yīng)用其他新技術(shù)帶來積極作用，這就既能使大數(shù)據(jù)技術(shù)得到應(yīng)用，同時也創(chuàng)新了金融技術(shù)。

2.金融服務(wù)創(chuàng)新

從大數(shù)據(jù)分析和多層次分析結(jié)果可以進行分析，為按照用戶的要求提供準確有效的金融服務(wù)，根據(jù)特定特點合理分類用戶。在全國試點項目“小微貸款”中，由于使用了大數(shù)據(jù)技術(shù)，在多角度全面收集和分析小企業(yè)的相關(guān)信息的同時，還可以提供快速和自助的貸款[4]。這也使得小企業(yè)貸款的傳統(tǒng)思想和思路發(fā)生了根本性變化，能夠利用企業(yè)非財務(wù)方面信息和數(shù)據(jù)，對小企業(yè)進行評估并提供適合的金融服務(wù)，使小企業(yè)都能享受到普惠融資。

四、基于大數(shù)據(jù)的金融風險分析

（一）信用方面

金融行業(yè)的信用風險主要由其在信貸方面的誠信度決定的。但是由于當今社會的快速發(fā)展，數(shù)據(jù)的真實性很難得到保證。金融企業(yè)在與客戶建立了合作關(guān)系的時候，就會不可避免地面臨由于客戶的信用度及還款能力有限等帶來的信用風險。大量不良信貸的出現(xiàn)，將會給整個金融行業(yè)帶來發(fā)展危機。

（二）信息和數(shù)據(jù)方面

風險網(wǎng)絡(luò)化的時代讓金融行業(yè)的信息實現(xiàn)集中化。但是，由于科技的發(fā)展，大量數(shù)據(jù)的獲取開始變得易如反掌，這也就導致了金融行業(yè)的信息安全存在隱患。金融信息是屬于客戶的私密信息，一旦泄露，將會給客戶帶來不可估量的損失。當前導致客戶個人金融信息泄露的原因主要有兩方面，一是客戶信息圍在金融行業(yè)的部門間實現(xiàn)共享，二是信息本身具有延遲和封閉的特點。數(shù)據(jù)的封閉性在一定程度上阻礙了金融行業(yè)對數(shù)據(jù)的分析，也因而進一步引發(fā)了數(shù)據(jù)方面的問題和隱患。

（三）金融受市場的影響

金融行業(yè)中，企業(yè)或個人在進行交易的不當行為以及金融企業(yè)對數(shù)據(jù)的壟斷，導致了市場中共享的數(shù)據(jù)有時不真實。數(shù)據(jù)的不真實會使得對其風險預(yù)測和防范出現(xiàn)不真實現(xiàn)象，進一步加劇金融的市場風險[1]。與此同時，實力較強的企業(yè)對具有利用價值的金融數(shù)據(jù)進行壟斷，這也間接降低了大數(shù)據(jù)的金融市場的調(diào)節(jié)能力，加劇了金融行業(yè)的市場風險。

（四）技術(shù)方面

金融企業(yè)要想發(fā)掘獲取具有實用性的數(shù)據(jù)，需要大量的資金支持。這些資金主要用于聘用技術(shù)人才。只有通過技術(shù)人員用專業(yè)手段對大數(shù)據(jù)進行篩選和分析，企業(yè)才能夠獲取想要得到的信息。但是，目前部分企業(yè)存在人才發(fā)掘能力不足的現(xiàn)象，導致了企業(yè)無法獲取有用信息進行利用，這也就使得了金融風險的提高。同時，也有部分企業(yè)存在對所獲取信息保護不足的現(xiàn)象，這也會加劇金融風險。

（五）法律方面

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓許多企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)進行經(jīng)營，長時間的線上經(jīng)營也讓企業(yè)獲取了大量客戶信息。但是，由于這些信息是通過網(wǎng)絡(luò)獲取的，并且具有一定的商業(yè)價值，這讓一些不法分子開始打這些信息的主意。這些信息一旦被竊取，對企業(yè)和客戶都會造成不可挽回的損失。此外，當前法律尚且沒有對金融業(yè)務(wù)中數(shù)據(jù)方面的監(jiān)管完整體系，法律方面的風險也因此變得不容忽視。

五、金融風險的防范對策

（一）轉(zhuǎn)變思想，樹立正確思想觀念

要改變當前大數(shù)據(jù)的應(yīng)用不足的局面，必須首先從思想方面開始轉(zhuǎn)變，樹立正確的戰(zhàn)略思想觀念。對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，不能僅僅局限于分析數(shù)據(jù)產(chǎn)生的原因，而是更應(yīng)該通過對大數(shù)據(jù)的分析進一步分析其相關(guān)性。同時，在進行數(shù)據(jù)分析時，要在保證準確的基礎(chǔ)上提高效率。金融風險的走線可以通過大數(shù)據(jù)反映，對大數(shù)據(jù)的相關(guān)性的分析，能夠幫助相應(yīng)防范措施的發(fā)掘，減低分線指數(shù)，有利于金融企業(yè)和個人的利益。

（二）建立風險管理體系

制訂針對客戶的風險管理主要從三個方面著手。第一，無論面對線上還是線下的客戶，都要利用現(xiàn)有科技資源，對客戶的資料做到全方位的掌握[5]。第二，要善于運用大數(shù)據(jù)提供的便利對交易中的客戶有全方面的了解，對其進行風險監(jiān)控和提示。同時，要加強客戶的風險意識，讓其充分了解違約帶來的后果。第三，要對零散的、不完全成型的數(shù)據(jù)進行整理，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一化，這樣有能夠方便形成更加完善的針對客戶的風險管理體系。

（三）企業(yè)間進行聯(lián)盟，實現(xiàn)風險信息共享

減低企業(yè)金融風險的有效手段之一就是數(shù)據(jù)共享。打破當前數(shù)據(jù)壟斷的局面，實現(xiàn)企業(yè)間數(shù)據(jù)共享有利于降低聯(lián)盟雙方的金融風險。聯(lián)盟企業(yè)間的數(shù)據(jù)共享可以使得雙方的數(shù)據(jù)庫都得到擴大，能在實現(xiàn)對金融風險有效監(jiān)控的同時，大程度減低風險。另外，數(shù)據(jù)共享平臺的建立，能夠企業(yè)各部門能夠利用數(shù)據(jù)資源，借助其相關(guān)性，實現(xiàn)對客戶信息的實時監(jiān)控，降低風險的發(fā)生率。

（四）加強技術(shù)人員專業(yè)技能的培養(yǎng)力度

技術(shù)人員在金融行業(yè)的風險預(yù)測和防范中具有重要的作用。人才專業(yè)技能的提高，能夠在一定程度上推動企業(yè)的發(fā)展[6]。金融行業(yè)中的數(shù)據(jù)分析等都需要大量的技術(shù)人員，培養(yǎng)技術(shù)人員，建立一支由專業(yè)技術(shù)人才構(gòu)成的隊伍，應(yīng)該成為每一個追求發(fā)展的金融企業(yè)的不二之選。

（五）加速相應(yīng)法律體系

建立完整的法律法規(guī)體系，能夠成為金融風險防范和控制的保護罩。當前各行各業(yè)對大數(shù)據(jù)的運用十分廣泛，但國家尚未出臺相應(yīng)的對大數(shù)據(jù)應(yīng)用的法律法規(guī)。國家應(yīng)該看到大數(shù)據(jù)發(fā)展的極大潛力，出臺相應(yīng)的切實有效的法律法規(guī)，讓大數(shù)據(jù)能夠得到相應(yīng)的保護。法律的保護能夠使金融行業(yè)的風險大大降低，促進大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的風險預(yù)測和防范方面發(fā)揮功效。

結(jié)束語：綜上所述，金融行業(yè)作為我國改革開放以來發(fā)展迅速的行業(yè)之一，具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，正當運用大數(shù)據(jù)這個時代產(chǎn)物能夠促進金融行業(yè)的發(fā)展?；诮鹑谛袠I(yè)本身具有的風險性，為促進其發(fā)展，應(yīng)該合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，增加其風險的可預(yù)測性?？傊?，應(yīng)該基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，對金融企業(yè)經(jīng)營中的風險進行必要的預(yù)測及防范。