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      我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展中存在的問題及應對措施研究

      2021-01-27 12:02:13李云菲北京市中關(guān)村中學知春分校
      消費導刊 2020年5期
      關(guān)鍵詞:消費監(jiān)管金融

      李云菲 北京市中關(guān)村中學知春分校

      一、引言

      隨著我國經(jīng)濟水平的不斷提升、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐漸成熟,“互聯(lián)網(wǎng)+”與傳統(tǒng)金融領(lǐng)域碰撞出新的火花。在這一發(fā)展戰(zhàn)略下,互聯(lián)網(wǎng)消費金融應運而生。它在傳統(tǒng)消費金融的基礎(chǔ)上,使用大數(shù)據(jù)等新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為不同類型的消費者提供消費信貸業(yè)務,實現(xiàn)運行環(huán)節(jié)的信息化、智能化、精準化[1]。

      在互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)爆發(fā)式增長中,各種規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)如雨后春筍般紛紛出現(xiàn)?;▎h、白條的出現(xiàn)給年輕的消費者帶來了更多的消費選擇,以未來的金錢實現(xiàn)當下的愿望,滿足其“心有余而錢不足”的需求。但與此同時,校園不良網(wǎng)絡借貸、套路貸、極端的追欠手段等事件層出不窮,年輕的學生們沒有相應的還貸能力,越滾越大的借貸“雪球”壓垮了一個個家庭,甚至還帶走了年輕的生命。在這樣的背景下,銀監(jiān)會、教育部聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》,打擊相關(guān)犯罪行為。這些現(xiàn)象促使我思考:如何找出互聯(lián)網(wǎng)消費金融中存在的潛在問題并給出針對性的對策措施,以保證其健康發(fā)展。

      二、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

      隨著我國經(jīng)濟水平的高速增長,消費市場也出現(xiàn)了蓬勃的發(fā)展,加之國家政策的正向引導與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異,我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融正在高速發(fā)展,給人們的生活帶來了深遠的影響。

      (一)互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式不斷豐富

      智能手機的普及使得移動智能應用逐漸拓展到多個領(lǐng)域當中,線上與線下多個消費場景也推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式不斷豐富。傳統(tǒng)的消費信貸機構(gòu)只能提供基礎(chǔ)的信息,已經(jīng)不能滿足當下多元化的消費場景。互聯(lián)網(wǎng)消費金融以線上、線下多元化的交易形式、基于情境的數(shù)據(jù)分析、更強的風險控制能力等優(yōu)勢全面展開,使得消費信貸中雙方的信息更加透明,也覆蓋了更多的用戶。

      (二)互聯(lián)網(wǎng)消費金融具有較大的潛力

      隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及與大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展,電子商務取得了高速發(fā)展,為消費金融提供了發(fā)展機遇,參與實體從傳統(tǒng)消費金融轉(zhuǎn)向基于電子商務的互聯(lián)網(wǎng)消費金融。其次,消費者的消費觀念也發(fā)生著日新月異的改變,越來越多的人接受以未來收入滿足當下需求的信貸消費觀念。在多個因素的綜合影響下,互聯(lián)網(wǎng)消費金融還有相當廣闊的發(fā)展空間[2]。

      三、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融在發(fā)展中遇到的問題

      雖然我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融近年來快速發(fā)展,但由于是一種新型的金融服務模式,起步較晚,技術(shù)不成熟,經(jīng)驗不足,因此從應用到實踐的過程中不可避免地存在一些問題。

      (一)缺乏完善的法律體系

      我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融屬于新興行業(yè),在快速發(fā)展階段中,雖然國家政策給予正向引導,但是法律體系尚不健全,相關(guān)部門尚未及時地根據(jù)發(fā)展形勢變化制定相關(guān)法律法規(guī),因此導致出現(xiàn)一定的法律空白地帶[3]。目前,我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)現(xiàn)行的“行規(guī)”大多數(shù)是建議性的意見和管理方法,缺乏明確的、硬性的法律條款。因此,在發(fā)生經(jīng)濟糾紛時,缺乏明確的法律條文與既往典型案例以供參考,問題難以得到有效解決,長此以往不利于營造互聯(lián)網(wǎng)消費金融良好的發(fā)展環(huán)境。

      (二)監(jiān)管體系不健全

      由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融覆蓋范圍廣、模式豐富、涉及線上、線下多個消費場景,關(guān)聯(lián)性強,因此對其各項業(yè)務進行全方位的精準監(jiān)管有一定的難度。目前互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場中出現(xiàn)種種問題,包括虛假廣告、用戶信息泄露等,很大程度上都是由于我國行業(yè)監(jiān)管體系不健全[4]造成的。自2015年頒布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》之后,對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的監(jiān)管細則尚未出現(xiàn),目前對從業(yè)的持牌審核嚴格,但對電商、網(wǎng)貸等都缺乏相應的監(jiān)管。各領(lǐng)域之間缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管制度,力度不均,無法嚴格約束內(nèi)容和質(zhì)量,這些監(jiān)管漏洞給互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展帶來了不可忽視的風險。

      (三)個人征信體系不健全

      目前,我國以央行為主導的個人征信體系不健全,僅包含了有限維度的信息,不能為個人征信評級提供足夠的參考與依據(jù)[5]。居民的各項信息分散于公安、醫(yī)療、民政等多個部門,相互之間關(guān)聯(lián)度不高,尚未形成有效的信息共享機制,數(shù)據(jù)調(diào)用效率不高,影響對個人信用的全面分析效果。因此,互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司在經(jīng)營過程中仍有一定的風險。

      (四)部分機構(gòu)風險管控欠缺

      隨著我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展,企業(yè)間的競爭也愈加激烈。對于不同情況的用戶,審核機構(gòu)應根據(jù)用戶的多維信息對其信用情況的綜合評估進行風險把控。但是在實際運作中,某些企業(yè)在競爭中急于擴張規(guī)模,拓展業(yè)務范圍,招徠更多用戶,而對風險控制問題有所懈怠。在用戶審查準入中,某些企業(yè)放寬了審查標準,降低了準入門檻,允許原本信用不達標的用戶可以申請使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品,加劇了企業(yè)運營的潛在風險,長此以往將會形成惡性循環(huán),影響企業(yè)的長期平穩(wěn)發(fā)展。另外,在互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的大潮中,各種平臺紛紛涌現(xiàn),部分企業(yè)只顧擴張用戶流量,而忽視了風險控制模型的研究,難以應對新因素的影響,為企業(yè)長期發(fā)展留下隱患。在人員管理方面,部分企業(yè)將主要精力放在應對外界風險上,而對內(nèi)部人員控制有所忽視。導致內(nèi)部人員權(quán)責意識不明確或產(chǎn)生惡意重要信息泄露等問題,為企業(yè)造成不可估量的損失。

      四、完善互聯(lián)網(wǎng)消費金融的對策措施

      (一)建立健全法律法規(guī)

      健全的相關(guān)法律法規(guī)是行業(yè)得以良性發(fā)展的基礎(chǔ)與前提,新興的互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)也不例外。國家應盡快建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)法律法規(guī),以健全、執(zhí)行性強的法律體系推動相關(guān)問題的解決。并與時俱進,對以往權(quán)責不明的模糊地帶確認明確的權(quán)責關(guān)系,加大法律約束效力,使得企業(yè)與用戶雙方都能有法可依,為互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)提供良好的發(fā)展環(huán)境。

      (二)構(gòu)建健全的監(jiān)管,探索新的監(jiān)管模式

      與傳統(tǒng)消費金融不同,互聯(lián)網(wǎng)消費金融涉及到了多個行業(yè),業(yè)務范圍大大拓展,業(yè)務主體趨向多元化。因而對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管模式也不能簡單采取統(tǒng)一的監(jiān)管方式。國家可以采取差異化、多來源的監(jiān)管模式,一方面,針對不同企業(yè)制定不同的監(jiān)管標準,滿足不同主體的運營發(fā)展需求;另一方面,可以鼓勵企業(yè)之間建立行業(yè)自我監(jiān)管組織,建立行業(yè)標準,加強行業(yè)自律監(jiān)管。同時,在建立差異化、多來源的監(jiān)管模式時,還可以合理借鑒其他國家對互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)展開的監(jiān)管措施,以完善、多元的監(jiān)管機制推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的長遠發(fā)展。

      (三)完善個人征信體系

      首先,我國由央行主導的個人征信體系還處于初始發(fā)展階段,掌握用戶信息來源較為單一。因此,擁有居民個人信用信息的公安、稅務等部門之間要加強合作,實現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通,最終實現(xiàn)資源共享。完善的個人征信體系能夠為企業(yè)對用戶進行風險評估提供準確充足信息,降低企業(yè)運營風險。其次,應在基礎(chǔ)信息之外,在個人征信系統(tǒng)中添加其他維度消費信息。這就要求在央行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,不斷拓展其他征信機構(gòu),增加消費者信用數(shù)據(jù)儲備,以此完善我國征信體系數(shù)據(jù),以便企業(yè)對消費者的信用狀況有更好地了解[6]。再次,還應該建立相應的懲罰機制,對于失信人員及企業(yè)要予以及時披露并采取一定懲罰措施,維護行業(yè)內(nèi)市場秩序,以信息共享來幫助行業(yè)共同規(guī)避風險,促進行業(yè)良性發(fā)展。

      (四)建立高效風險防范機制

      在充滿機遇的互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)中,企業(yè)要加強自身管理,正確認識風險問題,對于風險的控制應貫穿業(yè)務的全過程。互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺應對不同消費場景的風險控制予以分級,不斷研發(fā)改進風險控制的技術(shù)。對不同場景下的消費信息進行全面分析,從而對目標客戶進行有效的篩選與識別,降低運營風險。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)發(fā)展擴張的過程中,企業(yè)需要綜合考量自身運營能力與市場宏觀狀況,合理地擴大規(guī)模,在行業(yè)長期發(fā)展趨勢下平衡運營風險與產(chǎn)業(yè)規(guī)模,以實現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

      五、結(jié)論

      我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為一個新興產(chǎn)業(yè)在當下蓬勃發(fā)展,但是仍然不可避免地存在一些不足與問題,比如相關(guān)法律法規(guī)不健全、個人征信體系不健全等,亟待政府與企業(yè)予以解決。因此,我國應采取一系列措施為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展營造良好的環(huán)境,促進消費金融在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景下,借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)取得持續(xù)健康的發(fā)展。

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