金融科技對(duì)城商銀行發(fā)展的挑戰(zhàn)及對(duì)策

馬豐方 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員

引言：2019年8月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》，指明到2021年全面健全我國(guó)金融科技未來(lái)發(fā)展的“四梁八柱”，更好地增強(qiáng)科技在金融業(yè)的應(yīng)用，使金融與科技高度融合，成為銀行業(yè)發(fā)展的新動(dòng)力。所以商業(yè)銀行應(yīng)抓緊時(shí)間認(rèn)識(shí)了解科技現(xiàn)狀，提高科技在金融中的利用，方能在時(shí)代的潮流中保持住本身地位?？萍冀鹑诘陌l(fā)展既能為商業(yè)銀行打造新的業(yè)務(wù)內(nèi)容和提高利潤(rùn)，更為商業(yè)銀行發(fā)展思路提供新的契機(jī)。因此，金融科技的應(yīng)用與發(fā)展就是商業(yè)銀行的未來(lái)趨勢(shì)。

一、什么是科技金融

科技金融主要指的是在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的科技與金融相結(jié)合的模式，科技金融打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可以快速地開(kāi)展自身的業(yè)務(wù)，并且利用互聯(lián)網(wǎng)的便利性，進(jìn)一步擴(kuò)大自身的用戶群體等等。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速發(fā)展轉(zhuǎn)為高質(zhì)量發(fā)展，并且在政府鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)的背景下，科技金融的發(fā)展對(duì)于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型非常重要，只有充分發(fā)展科技金融才能進(jìn)一步的促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)向科技企業(yè)的轉(zhuǎn)型在促進(jìn)自身發(fā)展的同時(shí)也會(huì)改變我國(guó)金融市場(chǎng)的環(huán)境。

二、金融科技對(duì)城商銀行發(fā)展的挑戰(zhàn)

（一）城商銀行的地位受到挑戰(zhàn)

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，由于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以突破交易介質(zhì)、時(shí)間、空間的限制，并且門檻低，服務(wù)便捷吸引了很多中小客戶，使得很多客戶開(kāi)始轉(zhuǎn)變交易方式，所以這一過(guò)程便打破了以往城商銀行的區(qū)域地位。如今，第三方支付的模式已經(jīng)深入人心，人們?cè)絹?lái)越習(xí)慣使用支付寶、微信等平臺(tái)來(lái)代替以往的銀行支付手段。第十八屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告(2019)》中2018年第三方支付金額數(shù)已達(dá)208.07萬(wàn)億元，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)達(dá)5306.10億筆。這表明，2018年網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中，81.70%是通過(guò)第三方支付完成的，而銀行僅占16.70%。而2013年，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)僅16.74億筆，金額9.64萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)212.86%和317.56%。而時(shí)隔5年后，2018年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已達(dá)605.31億筆，金額高達(dá)277.39萬(wàn)億元，增長(zhǎng)超過(guò)27倍。通過(guò)2018年與2017年的對(duì)比可以清晰看出發(fā)展趨勢(shì)。銀行業(yè)與非銀行業(yè)業(yè)務(wù)概況見(jiàn)表1。

（二）城商銀行收入和發(fā)展的挑戰(zhàn)

因?yàn)殂y行中間業(yè)務(wù)慢慢開(kāi)始轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)，致使銀行的中間收入連年降低。不僅如此，城商銀行最大的獲利方式——貸款業(yè)務(wù)也受到了影響，貸款業(yè)務(wù)增速較慢且盈利減少。但互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式的成熟，能夠避免城商銀行貸款業(yè)務(wù)高門檻、嚴(yán)審核、周期長(zhǎng)的缺點(diǎn)，而且可以提供手續(xù)簡(jiǎn)便的“無(wú)抵押、期限長(zhǎng)、隨借隨還”的小額貸款，因此迅速遍及了中小微企業(yè)的貸款市場(chǎng)。

（三）傳統(tǒng)城商銀行業(yè)務(wù)技術(shù)不成熟

互聯(lián)網(wǎng)金融科技給城商銀行既帶來(lái)了機(jī)遇又帶來(lái)了挑戰(zhàn)。從經(jīng)營(yíng)方面的挑戰(zhàn)來(lái)說(shuō)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融科技下城商銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象以及它的經(jīng)營(yíng)理念都與傳統(tǒng)的城商銀行有著巨大差異。傳統(tǒng)城商銀行的服務(wù)方式更適用于老齡化，相當(dāng)多的一部分年輕人不愿意到銀行柜臺(tái)去辦理業(yè)務(wù)。隨著科技時(shí)代的發(fā)展，大部分人都不愿意將時(shí)間都花費(fèi)在排隊(duì)等候中。因此對(duì)于城商銀行來(lái)說(shuō)，那些借助互聯(lián)網(wǎng)金融的銀行，以年輕群體作為服務(wù)重點(diǎn)，展現(xiàn)出多思維的經(jīng)營(yíng)理念。很大一部分年輕客戶，都會(huì)在這種形式下背離城商銀行而選擇其他適用于當(dāng)下發(fā)展形勢(shì)的銀行。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融科技對(duì)城商銀行經(jīng)營(yíng)方面帶來(lái)的影響實(shí)為一大挑戰(zhàn)。

（四）轉(zhuǎn)變中自身?xiàng)l件的限制

我國(guó)以城商銀行為主體的區(qū)域性中小銀行面對(duì)這樣的外部情況顯得十分無(wú)力。因?yàn)槌巧蹄y行自身定位是為方便城市的中小微企業(yè)、個(gè)體商戶和本地住戶辦理金融業(yè)務(wù)。但是大多數(shù)城商銀行的貸款結(jié)構(gòu)上與大型國(guó)有銀行并無(wú)太大區(qū)別，但是其市場(chǎng)占有率較低、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比較高、業(yè)務(wù)品種單一，這些方面與國(guó)有大型商業(yè)銀行相比完全沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。而且面對(duì)區(qū)域，導(dǎo)致人才匱乏，資金短缺，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境落后，科技技術(shù)水平低下，數(shù)據(jù)來(lái)源及完整性較差，難以形成成熟的金融科技戰(zhàn)略。

三、城商銀行利用金融科技發(fā)展的對(duì)策

（一）建立大數(shù)據(jù)思維，提高數(shù)據(jù)分析能力

數(shù)據(jù)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一種資產(chǎn)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，商業(yè)銀行必須建立大數(shù)據(jù)思維，加快科技與金融業(yè)務(wù)融合，推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化建設(shè)。首先，商業(yè)銀行要建立數(shù)據(jù)規(guī)劃目標(biāo)，根據(jù)業(yè)務(wù)對(duì)數(shù)據(jù)產(chǎn)生的需求前瞻性地對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行管理，以滿足信息披露、外部監(jiān)管與內(nèi)部經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需求。其次，商業(yè)銀行智慧轉(zhuǎn)型要建立在大數(shù)據(jù)決策分析之上，通過(guò)與其他金融機(jī)構(gòu)以及金融科技企業(yè)等多方合作來(lái)拓寬客戶數(shù)據(jù)來(lái)源，對(duì)獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合與挖掘。最后，建立數(shù)據(jù)分析業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像和精準(zhǔn)營(yíng)銷，調(diào)整業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)水平。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新

商業(yè)銀行可以完善自身的信用評(píng)價(jià)體系，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸審批主要是通過(guò)企業(yè)的固定資產(chǎn)等等來(lái)進(jìn)行評(píng)估，通過(guò)審核企業(yè)的機(jī)械、場(chǎng)地等固定資產(chǎn)。但是對(duì)于科技企業(yè)，這些企業(yè)由于主要資產(chǎn)為無(wú)形資產(chǎn)，并沒(méi)有上述這些可抵押的資產(chǎn)，商業(yè)銀行無(wú)法準(zhǔn)確地判斷企業(yè)的情況。為了更好的服務(wù)科技企業(yè)，商業(yè)銀行可以完善自身的評(píng)價(jià)體系，改變傳統(tǒng)的評(píng)價(jià)方案，通過(guò)考察企業(yè)的專利數(shù)量等等來(lái)判斷企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Γ⑶医M建專門的專家群體對(duì)這些專利情況進(jìn)行研判，嚴(yán)格控制自身風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，盡可能地促進(jìn)科技企業(yè)的發(fā)展。

（三）提升業(yè)務(wù)處理效率

一是縮短業(yè)務(wù)處理時(shí)間。以信貸業(yè)務(wù)為例，傳統(tǒng)的人工操作環(huán)節(jié)大量被系統(tǒng)取代，從構(gòu)建信用模型、判斷信用風(fēng)險(xiǎn)、核定授信額度到實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審批、自動(dòng)放款甚至貸后管理，每個(gè)環(huán)節(jié)步驟都從傳統(tǒng)人工方式轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上自動(dòng)化處理，各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的響應(yīng)時(shí)間大幅壓縮，業(yè)務(wù)處理時(shí)間整體縮減。二是增強(qiáng)業(yè)務(wù)并發(fā)處理能力。改變傳統(tǒng)的人工串行業(yè)務(wù)處理方式，采用緊湊的多線程并發(fā)式自動(dòng)處理方式，提高業(yè)務(wù)系統(tǒng)同時(shí)受理多項(xiàng)請(qǐng)求的能力。三是推動(dòng)資源向后臺(tái)部門轉(zhuǎn)移。促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，大幅降低前臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)對(duì)人力資源的依賴，將人力資源向后臺(tái)集中處理部門轉(zhuǎn)移，人力資源得到優(yōu)化重組，業(yè)務(wù)處理效能顯著提高。

（四）金融科技推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人信息利用方式的變革

金融科技迅猛發(fā)展推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人信息收集、使用和保存方式等發(fā)生了重大變化。在金融科技迅猛發(fā)展的推動(dòng)下，商業(yè)銀行收集個(gè)人信息的方式發(fā)生了顛覆性的變化，由傳統(tǒng)柜面、人工、紙質(zhì)的收集方式轉(zhuǎn)向通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或移動(dòng)終端并以電子化、信息化、智能化等形式進(jìn)行收集，指紋識(shí)別、人臉識(shí)別、虹膜識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別等新型信息識(shí)別方式被廣泛應(yīng)用于遠(yuǎn)程開(kāi)戶與登錄、客戶個(gè)性化服務(wù)、人臉識(shí)別貸款發(fā)放、網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備開(kāi)戶及取款等場(chǎng)景，利用大數(shù)據(jù)收集客戶的職業(yè)情況、個(gè)人愛(ài)好、消費(fèi)習(xí)慣、甚至行程蹤跡等個(gè)人信息以進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷、個(gè)性化服務(wù)等也被商業(yè)銀行廣泛采用。個(gè)人信息收集和使用、管理等方式由傳統(tǒng)的紙質(zhì)化全面向電子化、數(shù)字化和智能化發(fā)展。

（五）拓寬數(shù)字化發(fā)展空間

科技金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生替代效應(yīng)，使原有的業(yè)務(wù)份額被擠占，拉低商業(yè)銀行的盈利能力。在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極拓展數(shù)字化業(yè)務(wù)，搶占市場(chǎng)份額，抵消沖擊。了解客戶的交易習(xí)慣、變化和當(dāng)下科技金融數(shù)字化業(yè)務(wù)的便利性，以滿足客戶的需求。商業(yè)銀行應(yīng)順勢(shì)而為，按經(jīng)營(yíng)定位，制定合理的發(fā)展策略，拓展數(shù)字化盈利新渠道。創(chuàng)新多樣化跨行業(yè)的服務(wù)模式，利用各類交易數(shù)據(jù)核定客戶授信額度，加強(qiáng)商圈建設(shè)，擴(kuò)大透支覆蓋面，使商業(yè)銀行中收能力增強(qiáng)。

結(jié)束語(yǔ)：金融科技的迅速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，其中城商銀行必須抓住機(jī)遇加強(qiáng)自身與科技公司的合作和自身科技水平的提高，才能順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，趕上商業(yè)銀行發(fā)展的變革。城商銀行一定要把握自身原始定位以及在區(qū)域中的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)自身特點(diǎn)，探索與自身能力相匹配的金融科技模式，制定具有差異化、特色化和不可替代的經(jīng)營(yíng)模式。在眾多的城商銀行中想要脫穎而出最重要的就是更好地優(yōu)化電子銀行的建設(shè)，務(wù)必在滿足客戶需求為出發(fā)點(diǎn)的基礎(chǔ)上來(lái)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，提高收益。在適量削弱物理網(wǎng)點(diǎn)重要性原則上，充分利用金融科技強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)功能重新制定網(wǎng)點(diǎn)策略。通過(guò)發(fā)展金融科技實(shí)現(xiàn)服務(wù)升級(jí)與打開(kāi)未來(lái)發(fā)展新道路。