探索農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款

推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，關(guān)鍵要解決“錢從哪里來”的問題。近年來，山東省武城縣深入推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，搶抓全省農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款試點(diǎn)機(jī)遇，以落實(shí)農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)、賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)為出發(fā)點(diǎn)，通過一系列探索創(chuàng)新優(yōu)化資本要素，打通了融資質(zhì)押的關(guān)鍵路徑，有效盤活了農(nóng)村資產(chǎn)資源，提升了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興水平。截至2020年11月底，已累計(jì)辦理股權(quán)質(zhì)押貸款249筆，共計(jì)發(fā)放貸款1.01億元。

一、夯實(shí)“四項(xiàng)基礎(chǔ)”，筑牢質(zhì)押貸款工作基石

一是加強(qiáng)組織保障。成立以縣委書記、縣長(zhǎng)任組長(zhǎng)，分管縣長(zhǎng)任副組長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、發(fā)改局、財(cái)政局、司法局、自然資源局等28個(gè)部門為成員的農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立聯(lián)席會(huì)議制度，定期研究解決工作問題，為農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款工作開展提供了強(qiáng)有力的支撐。目前，已開展聯(lián)席會(huì)議和各類專題會(huì)議20余次。二是加強(qiáng)政策保障。制定了《武城縣農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款試點(diǎn)實(shí)施方案》《武城縣農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法》《武城縣農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押登記管理辦法》等一系列文件，建立起覆蓋農(nóng)村集體資產(chǎn)確權(quán)登記頒證、評(píng)估流轉(zhuǎn)、質(zhì)押登記、風(fēng)險(xiǎn)防控等各個(gè)環(huán)節(jié)的政策體系。三是加強(qiáng)思想保障。召開全縣動(dòng)員大會(huì)、質(zhì)押貸款對(duì)接大會(huì)等，組織金融機(jī)構(gòu)深入鎮(zhèn)村調(diào)研、開展座談交流20余次，統(tǒng)一思想，凝聚共識(shí)，形成合力。5家試點(diǎn)銀行分別配屬專職團(tuán)隊(duì)，按照鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)格化分工包片的形式，先后開展了10余次供需對(duì)接活動(dòng)，與530戶農(nóng)民、37家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體達(dá)成貸款授信意向3760萬元，為工作開展?fàn)I造了良好環(huán)境。四是加強(qiáng)督考保障。加強(qiáng)工作督導(dǎo)，建立試點(diǎn)進(jìn)度臺(tái)賬，將質(zhì)押貸款金額、方式、股權(quán)質(zhì)押數(shù)量、貸款對(duì)象等內(nèi)容列入統(tǒng)計(jì)范圍，對(duì)工作情況進(jìn)行一周一調(diào)度、一月一現(xiàn)場(chǎng)推進(jìn)。同時(shí)，發(fā)揮考核指揮棒作用，將工作情況納入對(duì)金融機(jī)構(gòu)的年度綜合考核，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)工作動(dòng)力，確保試點(diǎn)有序推進(jìn)。

二、抓好“四個(gè)環(huán)節(jié)”，打通融資質(zhì)押關(guān)鍵路徑

一是清產(chǎn)核資，建立集體資產(chǎn)“戶口本”。按照“全面清理、分類登記、逐項(xiàng)核實(shí)、權(quán)屬確定、審計(jì)評(píng)估、公示確認(rèn)、審核上報(bào)、數(shù)據(jù)錄入”程序，對(duì)村集體“三資”進(jìn)行全面清理清查。同時(shí)，配合開展“追繳集體資產(chǎn)資源”專項(xiàng)行動(dòng)，追繳流失的集體資產(chǎn)資源，建立集體資產(chǎn)資源臺(tái)賬。全縣共清理資產(chǎn)總額33741.33萬元，清查土地總面積111.78萬畝；量化經(jīng)營性資產(chǎn)2722.11萬元、資源性資產(chǎn)23715.20萬元。二是確權(quán)頒證，發(fā)放質(zhì)押融資增信“身份證”。堅(jiān)決把好成員界定關(guān)，縣級(jí)出臺(tái)指導(dǎo)意見，對(duì)外嫁女、入贅婿和移居省外人員等12類30種特殊對(duì)象做出詳細(xì)規(guī)定，村級(jí)據(jù)此制定具體細(xì)則，民主確定成員資格。在此基礎(chǔ)上，將集體經(jīng)營性資產(chǎn)和資源性資產(chǎn)全部折股量化到本集體經(jīng)濟(jì)組織成員，采用“一人一股”的方式，以戶為單位發(fā)放股權(quán)證，作為享有集體資產(chǎn)股份、參與管理決策并獲得收益分配的憑證。全縣共認(rèn)定集體經(jīng)濟(jì)組織戶數(shù)117071戶，設(shè)置股權(quán)345485股，股權(quán)證已全部發(fā)放到位。嚴(yán)格股權(quán)管理，實(shí)行“確權(quán)到人、發(fā)證到戶、戶內(nèi)共享、社內(nèi)流轉(zhuǎn)、長(zhǎng)久不變”的靜態(tài)管理模式，對(duì)股權(quán)占有、收益、繼承、退出及質(zhì)押、擔(dān)保等進(jìn)行嚴(yán)格界定，保障集體和農(nóng)戶權(quán)益不受損失。三是聯(lián)合評(píng)估，裝上集體資產(chǎn)股權(quán)“計(jì)價(jià)器”。建立農(nóng)村集體資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估機(jī)制，制定《農(nóng)村集體資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估流程》，縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)中心、專業(yè)評(píng)估人員、鎮(zhèn)街經(jīng)管站、村支書、集體經(jīng)濟(jì)組織負(fù)責(zé)人成立五方評(píng)估小組，依據(jù)清產(chǎn)核資結(jié)果進(jìn)行實(shí)地查勘，合理確定價(jià)值，1—3個(gè)工作日內(nèi)出具評(píng)估報(bào)告。貸款銀行依據(jù)評(píng)估報(bào)告辦理放款業(yè)務(wù)。四是創(chuàng)新產(chǎn)品，提供多元融資需求“點(diǎn)菜單”。針對(duì)不同融資主體的貸款需求，開發(fā)“雙?；蒉r(nóng)貸”“小額產(chǎn)權(quán)貸”“農(nóng)保通”等信貸產(chǎn)品，形成了直接質(zhì)押貸款、反擔(dān)保貸款、質(zhì)押+其他產(chǎn)權(quán)擔(dān)保、他人產(chǎn)權(quán)擔(dān)保、省農(nóng)擔(dān)擔(dān)保等五項(xiàng)融資貸款新模式。直接質(zhì)押貸款，即以農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)為質(zhì)押，在縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心辦理抵押登記等手續(xù)后，直接在銀行辦理抵押貸款。反擔(dān)保貸款，即借款人與為其提供擔(dān)保的保證人簽訂反擔(dān)保合同，將股權(quán)抵押給保證人，試點(diǎn)銀行依據(jù)保證人提供的擔(dān)保放貸。質(zhì)押+其他產(chǎn)權(quán)擔(dān)保，即借款人股權(quán)價(jià)值不足時(shí)，追加保證人或其他產(chǎn)權(quán)進(jìn)行擔(dān)保。他人產(chǎn)權(quán)擔(dān)保，即借款人以他人股權(quán)作擔(dān)保，獲得貸款。省農(nóng)擔(dān)擔(dān)保，即借款人將股權(quán)質(zhì)押給省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司，由他們提供擔(dān)保進(jìn)行貸款。這五種模式既滿足了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求，又破解了傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款難、額度低、風(fēng)險(xiǎn)高的難題。

三、搭建“四大平臺(tái)”，培育集體產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)載體

一是完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)信息管理平臺(tái)。2014年成立德州市首家農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心，構(gòu)建縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心、鎮(zhèn)交易服務(wù)站、村信息員三級(jí)交易服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，引導(dǎo)農(nóng)村資產(chǎn)規(guī)范有序流轉(zhuǎn)，形成了集流轉(zhuǎn)申報(bào)、登記、鑒證、抵押融資以及日常監(jiān)管為一體的管理服務(wù)體系。二是建立農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)信息共享平臺(tái)。將全縣394個(gè)村的股份經(jīng)濟(jì)合作社成員信息、股權(quán)量化、成立組織、收益分紅等要素納入系統(tǒng)，與銀行聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)信息查詢、資料上傳、網(wǎng)上辦理及數(shù)據(jù)管理等，實(shí)現(xiàn)管理信息化、業(yè)務(wù)規(guī)范化和監(jiān)督制度化，辦理時(shí)效縮短到1—2個(gè)工作日，提升了產(chǎn)權(quán)交易效率。三是健全農(nóng)村“三資”監(jiān)管平臺(tái)。實(shí)行村委會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)和村集體組織財(cái)務(wù)分戶管理模式，啟用“農(nóng)商銀行+農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)中心+縣紀(jì)委”的銀農(nóng)直聯(lián)資金監(jiān)管系統(tǒng)，對(duì)全縣394個(gè)村集體經(jīng)濟(jì)組織的資金賬戶實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管，提升了農(nóng)村財(cái)務(wù)管理水平。目前，村集體經(jīng)濟(jì)組織已全部開設(shè)賬戶。四是建立風(fēng)險(xiǎn)防控平臺(tái)。建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，政府出資1000萬元設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，明確管理部門，實(shí)行專戶存儲(chǔ)、?？顚Ｓ?，對(duì)銀行土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款出現(xiàn)本息損失的，按30%比例、單筆最高80萬元進(jìn)行補(bǔ)償，有效保障銀行利益。建立融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散緩釋機(jī)制，成立省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司駐武城辦事處，為貸款人提供融資增信服務(wù)，強(qiáng)化了貸款風(fēng)險(xiǎn)防控。建立保險(xiǎn)增信保障機(jī)制，確定中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司為質(zhì)押貸款保險(xiǎn)增信單位，為農(nóng)戶和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織提供家庭財(cái)產(chǎn)、人身意外、種植養(yǎng)殖等商業(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)，強(qiáng)化增信保障。

四、堅(jiān)持“四個(gè)導(dǎo)向”，打造提質(zhì)增效強(qiáng)勁引擎

一是堅(jiān)持精細(xì)化導(dǎo)向。為保障清產(chǎn)核資質(zhì)量，公開招投標(biāo)選擇第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)分別承擔(dān)集體資產(chǎn)清產(chǎn)核資、資源測(cè)繪工作，對(duì)村集體資金、資產(chǎn)、資源以及村級(jí)簽訂的各類經(jīng)濟(jì)合同逐一清查，對(duì)村級(jí)的債權(quán)、債務(wù)進(jìn)行一一核實(shí)，清理結(jié)果進(jìn)行三榜公示，接受群眾監(jiān)督。公示無誤后，上傳清產(chǎn)核資管理系統(tǒng)，確保核資成果精準(zhǔn)有效。二是堅(jiān)持專業(yè)化導(dǎo)向。堅(jiān)持規(guī)范化、專業(yè)化運(yùn)作，統(tǒng)一制定《農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)合同》文本，建立貸款申請(qǐng)—資格審查—現(xiàn)場(chǎng)勘查—資產(chǎn)評(píng)估—資料審批—簽訂合同—抵押登記—發(fā)放貸款“八步工作法”，形成了規(guī)范、便捷、高效的貸款流程。三是堅(jiān)持規(guī)模化導(dǎo)向。培育壯大村集體經(jīng)濟(jì)，利用集體資產(chǎn)資源，采用市場(chǎng)化運(yùn)營方式，通過承包、租賃、托管、聯(lián)營、股份合作等方式，促進(jìn)集體增收、農(nóng)民致富。目前，已成立394個(gè)股份經(jīng)濟(jì)合作社，黨支部領(lǐng)辦創(chuàng)辦合作社89個(gè)。四是堅(jiān)持信用化導(dǎo)向。積極開展“信用鎮(zhèn)”“信用村”“信用戶”創(chuàng)建，將農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體全部納入銀行征信系統(tǒng)，建立電子信用檔案，形成了科學(xué)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制。加大信用評(píng)定成果運(yùn)用，對(duì)信用良好的給予貸款政策優(yōu)惠，對(duì)失信背信的加大懲治力度，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。目前，已創(chuàng)建信用鎮(zhèn)8個(gè)，創(chuàng)建率100%；創(chuàng)建信用村210個(gè)、信用戶6700余戶。