首家獨資直銷銀行獲批籌，郵儲銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速！

王娜 龍敏

這家國有大行又搞大事情了！

12月21日晚間，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”）發(fā)布公告稱，該行擬出資50億元全資發(fā)起設(shè)立直銷銀行子公司——中郵郵惠萬家銀行有限責(zé)任公司（下稱“郵惠萬家銀行”）。

郵惠萬家銀行創(chuàng)國有行設(shè)立直銷銀行之先，也是繼百信銀行、招商拓?fù)溷y行后，首次打破了由商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司合資籌建慣例的直銷銀行。郵儲銀行表示，將把郵惠萬家銀行作為改革創(chuàng)新試驗田，盤活和賦能線下網(wǎng)絡(luò)，打造郵儲銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的“第二曲線”。

郵惠萬家銀行的設(shè)立有利于郵儲銀行盤活線下且近4萬個網(wǎng)點，滿足縣域和農(nóng)村地區(qū)等下沉市場旺盛的金融需求。于此同時，郵惠萬家銀也是郵儲銀行創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)模式的全新探索。

出資50億全額控股直銷銀行

在第二家直銷銀行招商拓補銀行成立僅十天之后，首家國有大行設(shè)立的直銷銀行也強勢進(jìn)場，一場沒有硝煙的直銷銀行之爭即將打響。

7月9日，郵儲銀行召開董事會會議，通過了《關(guān)于調(diào)整中國郵政儲蓄銀行設(shè)立直銷銀行子公司方案的議案》。近日，郵儲銀行收到《中國銀保監(jiān)會關(guān)于籌建中郵郵惠萬家銀行有限責(zé)任公司的批復(fù)》（銀保監(jiān)復(fù)〔2020〕905 號），獲準(zhǔn)籌建直銷銀行子公司。

12月21日，郵儲銀行在上交所正式發(fā)布公告稱，該行擬出資50億元發(fā)起設(shè)立直銷銀行子公司，名稱為郵惠萬家銀行，注冊地擬為上海市，郵儲銀行持股比例為100%。值得注意的是，盡管郵儲銀行是100%持股，郵惠萬家銀行依舊是一家擁有獨立法人的直銷銀行。獨立法人直銷銀行是監(jiān)管部門探索部分銀行業(yè)務(wù)板塊和條線子公司制改革的創(chuàng)新試點，意在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)觸達(dá)更廣泛的長尾金融客戶。

郵惠萬家銀行的成立在業(yè)內(nèi)有著指導(dǎo)性與開創(chuàng)性的意味，它不僅是首家國有大行發(fā)起的直銷銀行，也是繼百信銀行、招商拓?fù)溷y行后，首次打破了由商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司合資籌建慣例的直銷銀行。

郵儲銀行表示，將把郵惠萬家銀行作為改革創(chuàng)新試驗田，與郵惠萬家銀行共同探索線上線下協(xié)同發(fā)展的創(chuàng)新模式，盤活和賦能線下網(wǎng)絡(luò)，加快數(shù)字化、敏捷化、場景化轉(zhuǎn)型，打造郵儲銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的“第二曲線”。

重塑下沉市場網(wǎng)點價值

很顯然，在營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量上，全國沒有哪家銀行能比得過郵儲銀行。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月末，郵儲銀行擁有近4萬個營業(yè)網(wǎng)點，覆蓋中國99%的縣（市）；個人客戶超6億戶，覆蓋超過中國人口總量的40%；管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）達(dá)10.95萬億元；手機(jī)銀行客戶規(guī)模達(dá)到2.9億戶，月活躍客戶數(shù)（MAU）超4000萬。

申萬宏源研究在研報中表示，郵儲銀行憑借“自營+代理”的獨特運營模式，擁有最多的網(wǎng)點數(shù)量以及最廣的地域覆蓋，且近4萬個網(wǎng)點中70%坐落于縣域和農(nóng)村。在縣域和農(nóng)村地區(qū)等下沉市場，金融需求旺盛且潛力巨大，而金融供給尚且不足。此次獲得直銷銀行牌照有利于幫助該行進(jìn)一步賦能代理網(wǎng)點，網(wǎng)點價值有望迎來重估。

在此背景下，郵惠萬家銀行將整合內(nèi)外部生態(tài)場景，為小微客戶提供個性化的綜合服務(wù)；依托金融科技，賦能郵儲銀行的線下渠道，共同探索線上線下協(xié)同發(fā)展的創(chuàng)新模式；拓展小微增量客群，激活和挖掘郵儲銀行的存量客戶價值，促進(jìn)郵儲銀行加快實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。

與此同時，郵惠萬家銀行也將在堅守零售銀行戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，在組織與人才、風(fēng)控與技術(shù)等方面建立一套具有自身特色的銀行運營體系，同時將著力打造人員能進(jìn)能出、職務(wù)能上能下、薪酬能高能低的靈活體制機(jī)制，充分激發(fā)組織活力。

近年來，郵儲銀行加速布局新零售，堅持以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主線，將信息科技視為業(yè)務(wù)發(fā)展的核心驅(qū)動力，持續(xù)加大信息科技投入，每年拿出營業(yè)收入的3%左右投入到信息科技領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月末，郵儲銀行信息科技投入51.64億元，占營業(yè)收入比例3.53%。

探路“三農(nóng)”金融服務(wù)新模式

種種跡象表明，郵惠萬家銀行的另一大使命則是探索郵儲銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)的全新模式。

日前召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議明確提出，“要持續(xù)激發(fā)市場主體活力，完善減稅降費政策，強化普惠金融服務(wù)，更大力度推進(jìn)改革創(chuàng)新，讓市場主體特別是中小微企業(yè)和個體工商戶增加活力”，“要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，抓好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，推進(jìn)農(nóng)村改革和鄉(xiāng)村建設(shè)”?？梢?，對于郵惠萬家銀行來說，踐行普惠金融、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)既是責(zé)任，也是機(jī)遇。

郵儲銀行表示，郵惠萬家銀行旨在探索線上線下協(xié)同發(fā)展的創(chuàng)新商業(yè)模式，基于科技的手段、普惠的理念、市場的運營，落實國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，踐行“服務(wù)‘三農(nóng)、助力小微、普惠大眾”的發(fā)展使命，打造金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興、科技助力美好生活的創(chuàng)新聯(lián)接平臺。

郵惠萬家銀行將充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過構(gòu)建適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的金融服務(wù)模式助力鄉(xiāng)村振興，運用金融科技助力緩解小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題，讓金融服務(wù)更便捷、更多樣、更實惠，覆蓋到更多、更廣的客群。

服務(wù)“三農(nóng)”，助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展，一直是郵儲銀行的初衷。從成立之初，郵儲銀行就定位于服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，積極踐行普惠金融，不斷豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額1.38萬億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額7902.39億元。