基于互聯(lián)網(wǎng)模式下的銀行個人線上信用貸款風(fēng)險管理策略探究

摘要：近年來，在國內(nèi)外眾多專家學(xué)者對發(fā)展取得了顯著成效的互聯(lián)網(wǎng)金融深入研究的背景下，如何有效利用基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)其個貸業(yè)務(wù)效益的有效提升和有效降低各大銀行個人貸款風(fēng)險發(fā)生的概率，對于當(dāng)前各大銀行來說，成為一個重要問題。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融的具體運(yùn)作中，還存在一系列無法有效規(guī)避個貸風(fēng)險的問題，其中一些存在于銀行運(yùn)作機(jī)制本身的問題，是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特特征而產(chǎn)生的，成為互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行個人貸款風(fēng)險管理的關(guān)鍵和核心問題。本文對銀行個人信用風(fēng)險進(jìn)行了分析，在此基礎(chǔ)上探討了個人貸款風(fēng)險的有效管理和有效規(guī)避路徑。

關(guān)鍵詞：銀行;互聯(lián)網(wǎng);信用貸款;風(fēng)險管理

一、銀行個人信貸風(fēng)險

基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和信息平臺支撐薄弱的銀行內(nèi)部控制機(jī)制，在盲目推動銀行個人貸款規(guī)模的擴(kuò)大方面，還存在科技信息系統(tǒng)建設(shè)滯后、風(fēng)控指標(biāo)不完善、風(fēng)險評估與報(bào)告多頭管理、風(fēng)險管理部門與業(yè)務(wù)部門之間信息交流與共享不足、一些商業(yè)銀行通常會向基層銀行發(fā)布相關(guān)硬指標(biāo)等諸多薄弱環(huán)節(jié)，使得銀行經(jīng)營管理體制問題較為突出，這些問題部分的存在造成銀行急于擴(kuò)大市場份額、降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，勢必會加劇惡意競爭。盡管銀行在風(fēng)控上投入了大量資源，但風(fēng)險管理人員專業(yè)知識不足，對客戶基本信息、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、違約記錄等風(fēng)險數(shù)據(jù)的收集整理不夠重視，過于依賴關(guān)于外部數(shù)據(jù)，全行風(fēng)險文化意識不到位[1]。目前我國還沒有完善的社會個人信息管理系統(tǒng)，沒有有效的信用評估機(jī)制，對風(fēng)險管理的支持不夠，銀行難以全面掌握借款人各方信息，尤其是在經(jīng)濟(jì)下行周期中，面對海量的網(wǎng)貸客戶，其獲取足夠的客戶信息和準(zhǔn)確判斷的能力不足，借款人可能會隱瞞相關(guān)信息，難以準(zhǔn)確評估、分析和判斷風(fēng)險，造成不良資產(chǎn)風(fēng)險逐步暴露，上述問題對銀行的平穩(wěn)運(yùn)行形成持續(xù)壓力。

二、互聯(lián)網(wǎng)模式下的個人信用貸款的問題分析

（1）貸前管理分析，即對貸前客戶準(zhǔn)入的真實(shí)性存疑。互聯(lián)網(wǎng)個人信用貸款貸前管理的一個棘手問題是此類貸款為無需面對面簽約的純線上操作[2]。貸款在網(wǎng)上申請后，直接轉(zhuǎn)入對應(yīng)的銀行卡，這種情況下，第三方可以完成申請、簽字、放款等一系列環(huán)節(jié)。如何在貸前有效地審核客戶信息，充分利用現(xiàn)有資源和技術(shù)手段，確保貸款人的手機(jī)和密碼不是被第三方獲得，就成為貸前管理的重要環(huán)節(jié)。在我國最大限度地嚴(yán)格控制和保證客戶信息真實(shí)性和有效性的征信體系尚未完全覆蓋之前，如果銀行向第三方貸款人發(fā)放貸款，最終可能導(dǎo)致不良貸款的形成。

（2）貸款管理分析。由于中國人民銀行征信系統(tǒng)、風(fēng)控清單等數(shù)據(jù)更新維護(hù)存在時滯，技術(shù)或工藝滯后，所以盡管中國人民銀行對網(wǎng)上個人信用貸款征信記錄、風(fēng)控清單或反洗錢清單等內(nèi)外部數(shù)據(jù)模型進(jìn)行信用查詢后沒有問題，但本應(yīng)進(jìn)入征信黑名單的客戶極有可能獲得貸款，整個貸款管理中對限額的準(zhǔn)確性存在質(zhì)疑。所以通過手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行獲得的網(wǎng)上個人信用貸款，根據(jù)個別審批人的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)來判斷，盡管根據(jù)流程調(diào)查了客戶的收支情況、職業(yè)等情況，從而給出貸款額度， 但目前主要是缺乏有效的排查手段[3]。

（3）貸后管理分析。個人消費(fèi)貸款不能用于房地產(chǎn)、股權(quán)投資等，基于中國人民銀行和銀監(jiān)會的規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)個人信用貸款擔(dān)保方式有限，無抵押，貸款人全額提取貸款后，存在使用合規(guī)性難以控制的監(jiān)管風(fēng)險。30萬元以下互聯(lián)網(wǎng)個人信用貸款的商業(yè)銀行普遍支付獨(dú)立;與傳統(tǒng)個人住房貸款相比，單筆金額小，客戶分散，客戶違約成本較低，在網(wǎng)貸放款的便捷客戶體驗(yàn)的同時，客戶信息有限，提取的現(xiàn)金不能實(shí)時禁止其用于炒房、買股甚至洗錢，導(dǎo)致逾期、不良收款越來越困難[4]。因此，銀行將難以控制貸款使用的合規(guī)性。

三、互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行個人信用貸款風(fēng)險管理對策

1.加強(qiáng)貸前審核。對于整個貸款過程，注重流程控制的引入，通過積極開展貸前工作，注重業(yè)務(wù)的連續(xù)性和深度，是貸款質(zhì)量評價的主要因素之一。根據(jù)業(yè)務(wù)建立差異化的授權(quán)審批流程，有效挖掘潛在風(fēng)險問題，風(fēng)險程度、客戶規(guī)模等因素，進(jìn)而有效消除、控制或轉(zhuǎn)移風(fēng)險因素，準(zhǔn)確把握貸款風(fēng)險因素[5]。其次，部門之間的高效協(xié)作，積極開展貸前盡職調(diào)查，可以為資產(chǎn)質(zhì)量提供保障，大大降低貸后風(fēng)險發(fā)生的概率，做好嚴(yán)格的貸款前調(diào)查和審計(jì)以及各級相互監(jiān)督和制衡。對銀行而言，在為個人貸款審批人提供充分保障的前提下，應(yīng)重視個人貸款集中審批機(jī)構(gòu)和專職審批人員的設(shè)置和配置，最重要的是將客戶經(jīng)理的授信流程與專職審批相結(jié)合，不僅大大提高了工作效率，降低各環(huán)節(jié)的控制風(fēng)險，也為開展大額審批業(yè)務(wù)提供了保障。

2. 風(fēng)險管理。應(yīng)以全面風(fēng)險管理為原則，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘方法和客戶行為模式識別，明確實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與個人貸款的融合趨勢。對銀行而言，應(yīng)注意流程中的崗位設(shè)置，要根據(jù)職能明確各個角色的權(quán)限、職責(zé)和管理措施，及時調(diào)整和改變傳統(tǒng)的風(fēng)險觀念和思路，明確責(zé)任邊界，將風(fēng)險和成本降到最低。具體而言，需要優(yōu)化的內(nèi)容是簡化業(yè)務(wù)中的放貸、后貸款管理等流程環(huán)節(jié)，避免盲點(diǎn)或重疊個人貸款流程，強(qiáng)化多重風(fēng)險防線，突出控制重點(diǎn)，有效配置風(fēng)險結(jié)構(gòu)[6]。其中，為了進(jìn)一步確保監(jiān)管合理性，注重內(nèi)部風(fēng)險控制體系的積極建設(shè)，提高崗位專業(yè)化程度和崗位相互制約程度，規(guī)范和集中改造，減少貸款損失。

3、完善貸后管理機(jī)制。一是加強(qiáng)貸款催收，針對互聯(lián)網(wǎng)個人信用貸款貸后管理難的問題，銀行應(yīng)將個貸管理部門需要投入大量的人力、物力、財(cái)力，整合內(nèi)外部資源，降低風(fēng)險。二是引入保險機(jī)制，完善客戶信息，對每個流程進(jìn)行嚴(yán)格管理，不斷完善相關(guān)管理機(jī)制，采取保險公司對小額不良貸款的補(bǔ)償形式，為催收提供有力保障。隨著我國網(wǎng)上銀行征信體系的逐步完善，也要加快逾期不良貸款證券化，更多的數(shù)據(jù)化管理以保證貸款效率，防范風(fēng)險。上述對策的核心問題是，逐漸淡化銀行人工管理的痕跡，完善貸后管理機(jī)制，提高銀行資產(chǎn)流動性，真正實(shí)現(xiàn)個人信用貸款的精準(zhǔn)管理。

參考文獻(xiàn)：

[1]基于互聯(lián)網(wǎng)模式下的銀行個人信用貸款風(fēng)險管理策略[J].曾理，要小鵬.全國流通經(jīng)濟(jì).2019（14）.

[2]個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過20萬元[J].中國眼鏡科技雜志.2020（08）.

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[5]淺析個人信用貸款及信用保證保險客戶選擇策略[J].陳賽.商場現(xiàn)代化.2009（21）.

[6]中國農(nóng)業(yè)銀行廣州分行個人信用貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析[J].龐嘉俊.市場周刊.2018（11）.

作者簡介：姓名 ：黃馨興;性別：女;出生年月：1989.9;籍貫：湖南常德;學(xué)歷：本科;研究方向 ：應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué);單位 ：湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院。