讓“誠(chéng)實(shí)而不幸”的人重啟生活

房佳佳

11月8日，深圳市民呼女士收到了來(lái)自深圳市中級(jí)法院的個(gè)人破產(chǎn)清算裁定書(shū)，這意味著呼女士成為全國(guó)首部個(gè)人破產(chǎn)法規(guī)《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）實(shí)施以來(lái)的第一位法律意義上的“破產(chǎn)人”。

47歲的呼女士在2014年成立了一家教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。因培訓(xùn)機(jī)構(gòu)所在的商場(chǎng)倒閉，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)也不得不關(guān)閉，導(dǎo)致呼女士負(fù)債480多萬(wàn)元。2018年，呼女士賣掉了唯一的住房，并將260萬(wàn)元的賣房款全部用于償還債務(wù)，之后堅(jiān)持還債，至今仍欠100多萬(wàn)元。2021年6月9日，呼女士向深圳市中級(jí)法院提交個(gè)人破產(chǎn)清算申請(qǐng)。

根據(jù)《條例》規(guī)定，在深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)居住，且參加深圳社會(huì)保險(xiǎn)連續(xù)滿三年的自然人，因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)導(dǎo)致喪失清償債務(wù)能力或者資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)的，可以進(jìn)行破產(chǎn)清算、重整或者和解。法院將根據(jù)債務(wù)人和債權(quán)人的具體情況，選擇適當(dāng)類型的破產(chǎn)程序。

經(jīng)法院審理查明，呼女士的債務(wù)是因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)損失所導(dǎo)致，且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)，符合宣告破產(chǎn)的條件。

11月8日，深圳市中級(jí)法院裁定債務(wù)人呼女士破產(chǎn)。

根據(jù)法院公開(kāi)文書(shū)顯示，呼女士離異后獨(dú)自撫養(yǎng)女兒，目前無(wú)固定工作，每月勞務(wù)收入大概在5000元，名下僅有不到1000元的存款和價(jià)值共3950元的家具、家電、手機(jī)等學(xué)習(xí)、生活用品。為了保障呼女士的正常生活，債權(quán)人會(huì)議經(jīng)表決同意了她的豁免財(cái)產(chǎn)清單，其中除了學(xué)習(xí)和生活用品以外，還包括呼女士需要承擔(dān)的贍養(yǎng)費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)、生活費(fèi)等必要支出。

據(jù)了解，從宣告破產(chǎn)之日起，呼女士將進(jìn)入一個(gè)為期3年的免責(zé)考察期?？疾炱趦?nèi)，呼女士不僅要繼續(xù)履行法院作出的限制消費(fèi)行為決定所規(guī)定的義務(wù)，還需要接受破產(chǎn)管理人和破產(chǎn)事務(wù)管理部門的監(jiān)督，每月主動(dòng)申報(bào)個(gè)人收入、支出和財(cái)產(chǎn)狀況等信息。在扣除每月應(yīng)繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)和必要支出之后，呼女士的剩余收入將全部用于償還債務(wù)。

作為此案的破產(chǎn)管理人，廣東華商律師事務(wù)所高級(jí)合伙人陳東接受《方圓》記者采訪的時(shí)候表示，管理人團(tuán)隊(duì)將根據(jù)《條例》的規(guī)定，對(duì)她免責(zé)考察期內(nèi)的財(cái)產(chǎn)和行為進(jìn)行全面監(jiān)管，也會(huì)結(jié)合財(cái)產(chǎn)收集的情況，按期向債權(quán)人進(jìn)行會(huì)議通報(bào)，并向全體債權(quán)人進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分配。

根據(jù)《條例》規(guī)定，免責(zé)考察期滿后，呼女士可向法院申請(qǐng)免除其未清償?shù)膫鶆?wù)。而法院也將根據(jù)呼女士考察期間表現(xiàn)，裁定是否免除呼女士未清償?shù)膫鶆?wù)，同時(shí)解除限制行為。

（圖片來(lái)源：CFP）

在現(xiàn)代社會(huì)中，幾乎每個(gè)人都扮演著債務(wù)人的角色，向親朋好友借錢、申請(qǐng)銀行貸款、信用卡消費(fèi)等。而生意投資失敗、經(jīng)營(yíng)不善，甚至是一次交通事故、一次巨災(zāi)都容易造成一個(gè)人人身財(cái)產(chǎn)損害，負(fù)債累累，無(wú)法償還。

長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)只有企業(yè)方面的破產(chǎn)法律法規(guī)，沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)制度，這使得個(gè)人作為市場(chǎng)主體在破產(chǎn)后無(wú)法獲得拯救及退出，也無(wú)法得到公平保護(hù)。為了填補(bǔ)我國(guó)自然人破產(chǎn)法律制度的空白，保護(hù)“誠(chéng)實(shí)而不幸”的債務(wù)人能夠在法律保障下獲得“重生”，2020年8月，深圳市人大常委會(huì)通過(guò)了《條例》。2021年3月1日，該條例正式實(shí)施，成為我國(guó)首部個(gè)人破產(chǎn)法規(guī)。

盡管呼女士被認(rèn)為是全國(guó)首位“破產(chǎn)人”，但此案并非是《條例》正式實(shí)施后的第一案?！稐l例》規(guī)定，個(gè)人破產(chǎn)類型分為破產(chǎn)清算、重整與和解。在呼女士破產(chǎn)清算案審結(jié)前，個(gè)人破產(chǎn)重整與個(gè)人破產(chǎn)和解案都已有先例。

據(jù)媒體報(bào)道，2021年7月19日，深圳市中級(jí)法院裁定個(gè)人破產(chǎn)重整首案，這也是全國(guó)第一宗個(gè)人破產(chǎn)案件。35歲的債務(wù)人梁先生是深圳一名產(chǎn)品結(jié)構(gòu)工程師，擁有2項(xiàng)專利，2018年開(kāi)始創(chuàng)業(yè)，開(kāi)發(fā)銷售具有創(chuàng)新專利的藍(lán)牙耳機(jī)產(chǎn)品。但因?yàn)楫a(chǎn)品沒(méi)有獲得穩(wěn)定客戶資源，加之又遭遇疫情，導(dǎo)致梁先生的銀行債務(wù)越背越多，無(wú)力全額清償。2021年3月10日，梁先生向深圳市中級(jí)法院申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)。

考慮到梁先生創(chuàng)業(yè)失敗后很快找到了工作，每月收入在2萬(wàn)元左右，法院同意梁先生適用重整程序，與債權(quán)人協(xié)商制訂一份分期還款計(jì)劃，并不對(duì)其進(jìn)行破產(chǎn)清算。

法院裁定生效的破產(chǎn)重整計(jì)劃顯示，在免除利息和滯納金的情況下，梁先生應(yīng)當(dāng)在三年內(nèi)分期償還全部本金50多萬(wàn)元。除了每月用于全家四口人基本生活的7700元之外，梁先生的其他收入均用于償還債務(wù)。如果不能嚴(yán)格執(zhí)行該計(jì)劃，債權(quán)人有權(quán)向法院申請(qǐng)對(duì)梁先生進(jìn)行破產(chǎn)清算。

2021年10月8日，深圳市中級(jí)法院裁定《條例》頒布后首例個(gè)人破產(chǎn)和解案。76歲的債務(wù)人張先生因20多年前擔(dān)任公司法定代表人期間，為公司經(jīng)營(yíng)性貸款承擔(dān)了連帶保證責(zé)任而負(fù)債，經(jīng)法院多次強(qiáng)制執(zhí)行也未能全額清償。負(fù)債后，張先生拍賣房產(chǎn)全力還債，并主動(dòng)向執(zhí)行法院申報(bào)財(cái)產(chǎn)線索，堅(jiān)持用退休后的養(yǎng)老金償債，每月僅保留2000余元的基本生活費(fèi)用，可一直未能全額清償。6月7日，張先生向深圳市中級(jí)法院提交個(gè)人破產(chǎn)和解申請(qǐng)。

截至債權(quán)申報(bào)期限屆滿之日，法院經(jīng)審核確認(rèn)債權(quán)額為97萬(wàn)余元，綜合債務(wù)人財(cái)產(chǎn)收入、債權(quán)債務(wù)情況、生活醫(yī)療需求以及家庭生活等情況，張先生在管理人的協(xié)助下，經(jīng)與債權(quán)人初步協(xié)商，達(dá)成和解方案：債務(wù)人履行5.2萬(wàn)元款項(xiàng)的支付義務(wù)后，剩余未清償債務(wù)予以免除。10月8日，深圳市中級(jí)法院裁定終結(jié)張先生個(gè)人破產(chǎn)程序，由管理人監(jiān)督和解協(xié)議履行。

據(jù)北青網(wǎng)報(bào)道，針對(duì)這兩宗案件，深圳市中級(jí)法院破產(chǎn)法庭庭長(zhǎng)曹啟選介紹道，由于債務(wù)人與債權(quán)人達(dá)成了合意，獲得了債務(wù)上的緩、減、免，法律上為了鼓勵(lì)他們繼續(xù)努力還債，是不宣告他們破產(chǎn)的。正因如此，呼女士成為全國(guó)首位法律意義上的“破產(chǎn)人”。

可見(jiàn)，不管采用哪種破產(chǎn)程序，在個(gè)人破產(chǎn)制度的框架下，誠(chéng)實(shí)守信卻不幸陷入債務(wù)危機(jī)的債務(wù)人是能夠通過(guò)法定程序完全、透明地清理資產(chǎn)和清償債務(wù)，免除余債，并重新參與到經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的?！坝绕涫侵卣?、和解等方式，實(shí)際上能夠預(yù)防真正的破產(chǎn)，避免債務(wù)人的生活被最后一根稻草壓垮。”曹啟選說(shuō)。

不同的是，清算程序主要適用于陷入債務(wù)危機(jī)且未來(lái)沒(méi)有償還能力的人，其誠(chéng)信程度、破產(chǎn)原因和還債能力都會(huì)被考慮在內(nèi)。并且相較于和解、重整程序而言，清算程序?qū)€(gè)人信用和營(yíng)業(yè)事務(wù)影響最大，行為限制和約束也最為嚴(yán)格。例如，在重整程序中，債務(wù)人經(jīng)授權(quán)后，可以保留住房或者其他特定財(cái)產(chǎn)，甚至可以繼續(xù)保留營(yíng)業(yè)事務(wù)。而對(duì)于采用破產(chǎn)清算程序的債務(wù)人而言，除了豁免財(cái)產(chǎn)外，債務(wù)人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)在未來(lái)至少三年都會(huì)被嚴(yán)格地限制超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)的消費(fèi)行為。在維持最基本的生活水準(zhǔn)下，債務(wù)人的全部收入都要拿出來(lái)清償債務(wù)，并且無(wú)法進(jìn)行較大宗的買賣投資、不能擔(dān)任公司高管、申請(qǐng)高于1000元的借款要向出借人披露等等。同時(shí)，家人的生活也會(huì)受到影響。只有遵守各項(xiàng)規(guī)定，順利通過(guò)免責(zé)考察期，債務(wù)人才能夠免去剩余債務(wù)。

截至目前，三種不同類型的個(gè)人破產(chǎn)案件均已實(shí)現(xiàn)“破冰”，取得了圓滿的結(jié)果。在專家人士看來(lái)，這不僅為個(gè)人破產(chǎn)案件裁判規(guī)則樹(shù)立了標(biāo)桿，也意味著深圳個(gè)人破產(chǎn)制度實(shí)現(xiàn)了真正意義上的激活。

那么，實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度會(huì)不會(huì)催生惡意負(fù)債的老賴？這是大多數(shù)人心里存在的疑問(wèn)。對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授、中國(guó)人民大學(xué)破產(chǎn)法研究中心副主任兼秘書(shū)長(zhǎng)徐陽(yáng)光在接受媒體采訪時(shí)表示，個(gè)人破產(chǎn)制度不僅不是債務(wù)人逃債的通道，反而是有效打擊逃廢債的法律武器。

他分析道，一個(gè)人經(jīng)過(guò)個(gè)人破產(chǎn)程序之后，能不能獲得免責(zé)，是需要由法院嚴(yán)格審查后裁定的。其次，法院在作出是否免責(zé)的裁定的時(shí)候，是必須要基于債務(wù)人破產(chǎn)前的交易情況、債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)狀況和誠(chéng)信狀況等事實(shí)來(lái)判斷的，只有誠(chéng)實(shí)而不幸的債務(wù)人法院才會(huì)批準(zhǔn)免責(zé)。并且，法院批準(zhǔn)免責(zé)并不意味著所有的債務(wù)都不需要清償。根據(jù)《條例》規(guī)定，侵權(quán)之債、婚姻家庭之債、稅收之債、政府的罰款罰金這一些非因市場(chǎng)因素形成的債務(wù)，是不能夠免除的。

此外，通過(guò)嚴(yán)格限制免除債務(wù)條件、設(shè)置三到五年的免責(zé)考察期、鼓勵(lì)清償制度保障債權(quán)人權(quán)益等一系列規(guī)定，個(gè)人破產(chǎn)制度能夠有效遏制債務(wù)人的逃債行為。陳東解釋：“如果有關(guān)當(dāng)事人、有關(guān)利害關(guān)系主體發(fā)現(xiàn)債務(wù)人通過(guò)欺詐手段獲得免除未清償債務(wù)，或者存在虛構(gòu)債務(wù)等失信、欺詐的行為，那么他們可以向法院提出主張，請(qǐng)求法院撤銷免責(zé)的裁定?！?/p>

在保證債權(quán)人的權(quán)益方面，《條例》也做出了相應(yīng)的制度設(shè)計(jì)。專業(yè)人士指出，債務(wù)人在保障基本生存利益的同時(shí)，持續(xù)創(chuàng)造的新的價(jià)值應(yīng)當(dāng)與債權(quán)人共享。在破產(chǎn)程序推進(jìn)的各個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，債權(quán)人也有充分的參與權(quán)和監(jiān)督權(quán)，這使得債權(quán)人的債權(quán)受償能最大限度地實(shí)現(xiàn)。曹啟選也表示：“我們?cè)谵k理破產(chǎn)案件中，強(qiáng)調(diào)要充分保障債權(quán)人對(duì)債務(wù)人申請(qǐng)破產(chǎn)、對(duì)管理人辦理破產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利，目的是合理兼顧各方合法權(quán)益，確保破產(chǎn)審判的公信力?！?/p>

可以說(shuō)，該條例不僅是保障債權(quán)人公平受償之法，同時(shí)也是保護(hù)“誠(chéng)實(shí)而不幸”的債務(wù)人重獲“新生”之法。專業(yè)人士表示，未來(lái)的司法實(shí)踐中要進(jìn)一步完善制度，法院和政府之間要加強(qiáng)協(xié)作，通過(guò)信息共享、細(xì)化案件受理標(biāo)準(zhǔn)、完善個(gè)人信用及財(cái)務(wù)管理方面的法律制度等來(lái)加大對(duì)逃廢債行為的打擊力度，推動(dòng)個(gè)人破產(chǎn)欺詐行為“入刑”，讓惡意逃債的“老賴”無(wú)處可躲。

作為我國(guó)首部個(gè)人破產(chǎn)法規(guī)，《條例》在深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)先行試點(diǎn)是基于現(xiàn)實(shí)需要，具有多重意義。專業(yè)人士表示，該條例的實(shí)施既為創(chuàng)業(yè)者提供“東山再起”的機(jī)會(huì)，又為個(gè)人商事主體提供了平等的破產(chǎn)保護(hù)。首先，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是深圳發(fā)展的基礎(chǔ)，根據(jù)人民網(wǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，深圳的民營(yíng)企業(yè)數(shù)量占全市企業(yè)總量的96%以上，是名副其實(shí)的“創(chuàng)業(yè)之都”。創(chuàng)業(yè)者投身于開(kāi)創(chuàng)性的市場(chǎng)活動(dòng)的同時(shí)，也承受著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。而《條例》的出現(xiàn)能夠幫助誠(chéng)信債務(wù)人經(jīng)濟(jì)再生，充分激發(fā)市場(chǎng)主體的創(chuàng)業(yè)熱情，讓“誠(chéng)實(shí)而不幸”的債務(wù)人有機(jī)會(huì)走出“債務(wù)泥淖”，再迎“高光時(shí)刻”，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)新的活力和動(dòng)力。

其次，深圳互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和新經(jīng)濟(jì)活躍，除了民營(yíng)企業(yè)之外，大量的電商、微商、自媒體、自由職業(yè)者活躍在新經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層級(jí)。然而，這類個(gè)人的商事主體不能夠獲得與企業(yè)同等的破產(chǎn)保護(hù)，但參與這種同樣的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，承擔(dān)著同樣的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)?！稐l例》補(bǔ)足了這一主體保護(hù)的空白，將深圳的個(gè)人商事主體納入公平保護(hù)的范疇。

此外，個(gè)人破產(chǎn)法對(duì)部分債權(quán)人也有一定的警示作用。陳東解釋道：“專業(yè)從事放貸業(yè)務(wù)的債權(quán)人，在放款時(shí)應(yīng)當(dāng)更嚴(yán)格審核借款人的資質(zhì)、信用等，否則將面對(duì)更高的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，個(gè)人破產(chǎn)條例有利于金融機(jī)構(gòu)去完善信用評(píng)估、貸款發(fā)放和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)金融安全體系建設(shè)?！?/p>

在社會(huì)公共利益保護(hù)方面，專業(yè)人士認(rèn)為，《條例》從多個(gè)角度維護(hù)和保障了公民的基本權(quán)利，從而起到舒緩債務(wù)危機(jī)，增強(qiáng)社會(huì)穩(wěn)定，傳遞“鼓勵(lì)創(chuàng)新、寬容失敗”市場(chǎng)理念的作用。例如，通過(guò)提供豁免財(cái)產(chǎn)制度，債務(wù)人在清理資產(chǎn)與債務(wù)的同時(shí)，擁有基本的生存保障;通過(guò)提供合法的債務(wù)清理程序，有效避免暴力催收等私力救濟(jì)行為而引發(fā)的權(quán)益受損;通過(guò)及時(shí)給予債務(wù)人適當(dāng)?shù)木葷?jì)，降低欺詐犯罪等社會(huì)不穩(wěn)定因素出現(xiàn)的可能性;通過(guò)破產(chǎn)免責(zé)與信用更新，鼓勵(lì)“誠(chéng)實(shí)而不幸”的債務(wù)人重新投入到社會(huì)生產(chǎn)中。

除此以外，個(gè)人破產(chǎn)制度能夠避免債權(quán)人哄搶和擠兌債權(quán)，導(dǎo)致債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)減價(jià)出售，也能夠防止處理大批量針對(duì)同一債務(wù)人的訴訟與執(zhí)行案件時(shí)造成的司法資源浪費(fèi)。同時(shí)，保障債務(wù)人的基本生活，鼓勵(lì)債務(wù)人恢復(fù)償債與工作能力，能夠有效提升社會(huì)總體稅收。

可見(jiàn)，個(gè)人破產(chǎn)制度不僅能夠幫助“誠(chéng)實(shí)而不幸”的人獲得新生，在社會(huì)綜合治理和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展方面也具有重大意義。目前，《條例》只在深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)適用，距離上升為一項(xiàng)全國(guó)性的制度還需要更多的司法實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。徐陽(yáng)光在接受采訪時(shí)談到：“我們需密切關(guān)注浙江、江蘇個(gè)人債務(wù)集中清理的司法實(shí)踐中一些成功的案例和好的做法。當(dāng)然更重要的還要進(jìn)一步關(guān)注和總結(jié)深圳中院實(shí)施企業(yè)破產(chǎn)法、實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)條例、審理個(gè)人破產(chǎn)案件時(shí)一些典型案例和好的做法，把這些好的做法盡量總結(jié)提煉成一些可用的規(guī)則條文，把它們向全社會(huì)進(jìn)行宣傳普及，讓大家知道個(gè)人破產(chǎn)制度是怎么回事、它有什么樣的理念和制度價(jià)值，認(rèn)同它存在的必要性，慢慢接受這個(gè)制度，這是我們要做的非常重要的工作?！?/p>

基于當(dāng)前深圳的個(gè)人破產(chǎn)實(shí)踐，曹啟選在接受媒體采訪的時(shí)候也提出，個(gè)人破產(chǎn)制度要加快探索推進(jìn)，完善個(gè)人破產(chǎn)配套制度是重中之重，比如建立個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)前的輔導(dǎo)制度、完善和解制度等，這是個(gè)人破產(chǎn)配套機(jī)制建設(shè)的重要一環(huán)，將有利于個(gè)人破產(chǎn)案件的辦理，進(jìn)一步完善個(gè)人破產(chǎn)制度。